Решение от 27 июня 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    27 июня 2014 года                                р.п. Белоярский
 
        Белоярский районный суд Свердловской области в составе
 
    председательствующего судьи СолодушкинойЮ.С.,
 
    при секретаре судебного заседания Поповой М.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Балтийский банк» к Жмаевой <...> о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО «Балтийский банк» (далее - Банк) обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, в обоснование которых указал, что <...> годаБанк заключил со Жмаевой Т.Г. договор о предоставлении кредита № PCR / <...>, в соответствии с условиями которого банк предоставил Жмаевой Т.Г. денежные средства в сумме <...> рублей <...> копеек на срок <...> месяцев, то есть по <...> года, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке <...> % годовых и комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам Жмаевой Т.Г. в размере <...> % от суммы кредита. ОАО « Балтийский банк» предоставил Жмаевой Т.Г. денежные средства в размере <...> рублей <...> копеек, что подтверждается выписками со ссудного и банковского счета Жмаевой Т.Г., т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № PCR / <...>. ОАО «Балтийский банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. <...>. договора Жмаева Т.Г. обязалась производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам ежемесячными платежами, в сроки, указанные в п. 3.5, 3.6 и 4.4 договора о предоставлении кредита №PCR / <...>, а именно погашение кредита и уплата всех причитающихся Банку по договору платежей осуществляется путем списания Банком денежных средств со счета Жмаевой Т.Г. в безакцептном порядке. Датой погашения кредита считается дата поступления денежных средств, направленных в погашение кредита на ссудный счет Жмаевой Т.Г.Досрочное полное или частичное погашение задолженности по договору Жмаева Т.Г. должна осуществлять в дату ближайшего по графику платежа. Уплата процентов, начисленных на сумму непогашенной в срок судной задолженности ответчика по кредиту должна осуществляться ответчиком в сроки платежа и в день окончания срока пользования кредитом путем списания Банком денежных средств со счета Жмаевой Т.Г. в безакцептном порядке. Ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем истец воспользовался правом, предоставленным ему договором и потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы предоставленного Жмаевой Т.Г. кредита, известив об этом Жмаеву Т.Г., направив ей уведомление № <...> от <...> года с требованием о возврате всей задолженности по договору.Ответчик, в нарушение условий договора № PCR / <...> и ст.ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом не выполнила свои обязательства задолженности, которая на <...> года составляет <...> рублей <...> коп., в том числе: задолженность по кредиту <...> рублей <...> коп., задолженность по <...> <...> коп., задолженность по комиссии за осуществление расчетовпо банковским счетам заемщика <...> рублей <...> коп., штраф за просрочку оплаты очередного платежа <...> рублей <...> коп., просят взыскать с ответчика Жмаевой Т.Г. вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору №PCR / <...>, а также судебные расходы произведенные Банком на оплату государственной пошлины в размере <...> <...> коп.
 
    Представитель истца в суд не явился, просил дело рассмотреть в их отсутствие. В случае неявки ответчика в судебное заседание просит рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Ответчик ЖмаеваТ.Г. явившаяся в судебное заседание и предоставив суду письменный отзыв, ссылаясь на доводы изложенные в отзыве пояснила, что производить платежи по графику кредитного договора №PCR / <...> от <...> она не могла с февраля <...> года, так как потеряла официальную работу с <...> года, постоянного заработка не имела, работала на временной работе. На ее иждивении находятся двое несовершеннолетних детей, воспитывает их одна, бывшие мужья помощи материальной ей не оказывают, кроме того у нее имеется долг по коммунальным платежам, также есть еще одно обязательство по кредитному договору № <...> от <...> года перед КБ «Ренессанс Кредит». До судебного разбирательства по настоящему делу она пыталась договориться с представителем банка о рассрочке, но ей ответили отказом. Просит суд уменьшить исковые требования банка на сумму задолженности по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам в сумме <...>, <...> рублей и на сумму штрафа, предусмотренного п. 6.1 кредитного договора, за просрочку оплаты очередного платежа в сумме <...>, <...> рублей., а также составить ей новый график платежей.
 
    Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
 
    <...> между ОАО «Балтийский банк» (кредитором) и ЖмаевойТ.Г. (заемщиком) заключен кредитный договор№ PCR / <...>, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере <...> рублей сроком на <...> месяцев под <...> % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и исполнить иные обязательств по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается договоромопредоставлении кредита №PCR / <...> ответчиком (л.д. 19-21), графиком платежей (л.д. 22), расчетом полной стоимости кредита (л.д. 23), уведомлением о досрочном востребовании задолженности (л.д. 25), выписками по счету ответчика (л.д. 26-31), расчетом задолженности заемщика (л.д. 33).
 
    <...> года ОАО «Балтийский банк» предоставил ЖмаевойТ.Г. определенную кредитным договором денежную сумму <...> рублей, что подтверждается выписками по счету (л.д. 26-31).
 
    В соответствии с графиком платежей (л.д. 22) погашение долга по кредиту осуществляется не позднее 10 числа каждого месяца равными долями в размере <...> рубля <...> коп., за исключением последнего платежа, размер которого составляет <...> рублей <...> коп.
 
    Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
 
    В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
 
    В силу ч. 2. ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    По расчетам истца общий долг ЖмаевойТ.Г. перед банком составляет <...> рублей <...> копейки, из них: задолженность по кредиту <...> рублей <...> коп., задолженность по процентам <...> рубль <...> коп., задолженность по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика <...> рублей <...> коп., штраф за просрочку оплаты очередного платежа <...> рублей <...> коп.
 
    Суд находит исковые требования ОАО «Балтийский банк» подлежащими удовлетворению в части. С ответчика в пользу истца полежат взысканию задолженность по уплатезадолженности по кредиту <...> рублей <...> коп., задолженность по процентам <...> рубль <...> коп, штраф за просрочку оплаты очередного платежа <...> рублей <...> коп., а всего задолженность в размере <...> рублей <...> коп.
 
    Суд полагает, что требования истца о взыскании долга по уплате комиссии в размере <...> рублей <...> копеекудовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
 
    Согласно ст.9 Федерального Закона РФ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона « О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П " О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Между тем, плата за ведение ссудного счета, согласно Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, возложена на потребителя услуги - заемщика ЖмаевуТ.Г.
 
    Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом « О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
 
    Из представленной банком выписки по счету следует, что на данном счете банком отражались только операции по возврату заемщиком кредитных средств, а также задолженность по основному долгу, процентам, неустойки и штраф. Зачисление каких-либо иных денежных средств, в том числе и собственных средств ответчика, на указанный счет не производилось.
 
    Доказательств, бесспорно свидетельствующих о том, что вышеназванным счетом ответчик пользовался независимо от предоставленного кредита, в связи с чем, банком была оказана соответствующая услуга, истцом не представлено. Косвенным же подтверждением того, что комиссия, установленная тарифами истца, фактически представляет собой дополнительную плату за кредит помимо процентов, является и то, что она определена в процентном отношении <...> % от суммы кредита.
 
    При таких обстоятельствах, действия банка по открытию и ведению банковского счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание этого счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    Действия истца по взиманию ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона « О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей,поэтому исковые требования ОАО «Балтийский банк» о взыскании со ЖмаевойТ.Г. долга по уплате комиссии за ведение банковского (ссудного) счета являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Поскольку исковые требования ОАО «Балтийский банк» удовлетворены частично, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере <...> <...> коп.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Балтийский банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать соЖмаевой <...> в пользу Открытого акционерного общества «Балтийский банк» по договору о предоставлении кредита № PCR / <...> от <...> года: задолженность по кредиту в сумме <...> (<...>) рублей <...> (<...>) копейки, задолженность по процентам <...> (<...>) рубль <...> (<...>) копеек,штраф за просрочку оплаты очередного платежа <...> (<...>) рублей <...> (<...>) копеек, а всего задолженность в размере <...> (<...>) рублей <...> (<...>) копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Балтийский банк» к Жмаевой <...> взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение банковского (ссудного) счета в размере <...> (<...>) рублей <...> (<...>) копеек отказать за необоснованностью.
 
    Взыскать со Жмаевой <...> в пользу ОАО «Балтийский банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> (<...>) рублей <...> (<...>) копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Белоярский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Председательствующий судья Ю.С. Солодушкина
 
    Мотивированное решение изготовлено 01 июля 2014 года.