Дата принятия: 27 июня 2014г.
Дело № 2-401/2014 г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Н. Усмань «27» июня 2014 г.
Новоусманский районный суд Воронежской области в составе председательствующей судьи Межовой О.В.,
при секретаре Анохиной Н.А.,
представитель ответчика Сухочева А.Е, Максимовой А.В. - Тупикиной Н.А., действующей по доверенности № <адрес>4 от ДД.ММ.ГГГГ года,
рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» к Сухочеву Александру Евгеньевичу, Максимовой Ольге Валентиновне о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств, по встречному иску Сухочева Александра Евгеньевича, Максимовой Ольги Валентиновны к ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» о признании недействительным страхового полиса «Страхование от несчастных случаев и болезней», обязании произвести пересчет задолженности,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в Новоусманский районный суд Воронежской области с исковым заявлением к Сухочеву А.Е., Максимовой О.В. о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств.
В своем заявлении истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Сухочевым А.Е. был заключён кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обязался предоставить Сухочеву А.Е. денежные средства в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - 0,08 % в день, начисленных на сумму остатка задолженности по кредиту.
Согласно п. 1.3 Кредитного договора проценты за пользование кредитом составляют 0.08 % в день, начисленных на сумму остатка задолженности по кредиту.
Согласно п.п. 3.1.1 п. 3.1 кредитного договора заёмщик обязался ежемесячно до 29 числа (включительно) начиная с мая 2013 года обеспечить наличие на счёте денежных средств, в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с п. 4.2 кредитного договора, заёмщик обязался уплачивать пени в размере 2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый день просрочки.
Во исполнение кредитного договора заемщику Сухочеву А.Е. банком перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты>, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года.
Надлежащее исполнение обязательств перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обеспечивается договором поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому поручителем выступала Максимова Ольга Валентиновна.
Согласно расчёту задолженности Сухочев А.Е. воспользовался полученными денежными средствами, однако своих обязательств по исполнению соглашения не исполнил.
Согласно расчету сумма задолженности составила <данные изъяты>:
- основной просроченный долг - <данные изъяты>,
- начисленные проценты - <данные изъяты>,
- пени по просроченному основному долгу - <данные изъяты>.
В соответствии с заявленными исковыми требованиями ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» просило суд о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств, в солидарном порядке, по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года, в том числе сумму основного просроченного долга, начисленных процентов, пени по просроченному основному, мотивируя свои требования тем, что начиная с июля 2013 года Ответчиком неоднократно допускались нарушения срока и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов. Также просили суд взыскать с ответчиков проценты за пользование кредитом по ставке 0,08 % в день, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда с начислением процентов на остаток суммы основного долга <данные изъяты>. Кроме того, просили суд взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины.
Впоследствии исковые требования были уточнены, поскольку ответчиком Сухочевым А.Е. ДД.ММ.ГГГГ был произведён платёж на сумму <данные изъяты>.
ФИО3, ФИО2 обратились к ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» со встречным исковым заявлением о признании недействительным страхового полиса «Страхование от несчастных случаев и болезней», обязании произвести пересчет задолженности, в котором указали, что, согласно условиям заключенного кредитного Договора в сумму кредита входила страховая премия в сумме <данные изъяты> (Шестьдесят девять тысяч триста рублей) за присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (Памятке), жизни и здоровья Заемщиков ЗАО АКБ «Экспресс-Волга». Согласно п. 1.3 кредитного Договора проценты за использование кредитом составляют 0.08 % в день, начисленных на сумму остатка задолженности по кредиту. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с п. 4.2 кредитного Договора заемщик обязался уплачивать пени в размере 2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но менее 400 рублей за каждый факт просрочки. Истцы считают, что указанные пункты кредитного договора, а также условия о страховании жизни и здоровья, и соответственно действия Банка, ущемляют установленные законом права Клиента. По мнению истцов, указанные пункты кредитного Договора, а также условия о страховании жизни и здоровья и соответственно действия Банка ущемляют установленные Законом права клиента.
Банком нарушен Закон Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» по следующим основаниям: в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Поскольку предоставление услуг по кредитованию Банк обусловил обязательным получением и других услуг за отдельную плату (подключение к программе страхования), то в нарушение положения п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» Банк списал комиссию за данную дополнительную услугу. Кроме того, договор кредита составлен на типовых бланках, повлиять на изложенные в них условия договора Клиент не имел возможности, также как, и внести поправки, изменения в данные документы не предоставлялось возможности.
Банк лишил Клиента возможности самому выбрать страховую компанию, так как в заявлении на страхование уже изначально было указано ЗАО СК «Авива», то есть право выбора отсутствовало, что также свидетельствует о грубом нарушении закона. Таким образом, заключение договора страхования в обязательном порядке является необоснованным и подлежит признанию недействительным, а списание 69.300 рублей незаконным и подлежит взысканию с ответчиков. Учитывая, что фактически указанной суммой он (истец) не пользовался, но Банк начислял на нее проценты. Общая сумма долга ежемесячных платежей подлежит перерасчету.
Протокольным определением от 10.06.2014 года к участию в деле в качестве 3-го лица было привлечено ЗАО СК «Авива», с которым был заключен договор страхования. В результате государственной регистрации изменений в учредительные документы ЗАО СК «Авива» было изменено название на ЗАО «СК Благосостояние».
Представитель истца в судебное заседание не явился. О дате рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Согласно поступившего заявления просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
В ранее проведенном судебном заседании, представитель истца заявленные требования поддержал, суду пояснил, что между Сухочевым А.Е. и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> на неотложные нужды, сроком погашения кредита не позднее, чем 60 месяцев, с даты фактической выдачи кредита. Кредитные средства в размере <данные изъяты> были перечислены на счет ответчика и им получены. Начиная с июля 2013 года заемщиком, неоднократно допускались нарушения сроков и порядка исполнения кредитного договора. Кроме того был заключен договор страхования со страховой компанией ЗАО СК «Авива». Сумма страхового взноса была оплачена заемщиком из личных средств, по согласию ответчиков. Проценты начисляются на полную кредитную сумму. Банк не настаивал на заключении страхового договора, ответчику было предложено оформить страховой договор, на что последний согласился. С встречными исковыми требованиями представитель истца не согласился, считает, что банк не может являться надлежащим ответчиком, поскольку договор страхования заключался ответчиком напрямую со страховой компанией, кроме того Банк не является стороной по данному договору.
Ответчик Сухочев А.Е. в судебное заседание не явился. О дате рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Согласно поступившего заявления просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика Сухочева А.Е. - Тупикина Н.А. в судебном заседании показала, что исковые требования, считает необоснованными и заявленными с нарушением требований закона. Её доверитель действительно заключал кредитный договор с банком на сумму <данные изъяты>, однако условия о страховании жизни и здоровья и действия банка по заключению данного договора, ущемляют установленные законом права клиента. По её мнению пункты кредитного договора, а также условия о страховании жизни и здоровья нарушают закон № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» по следующим основаниям: банк обусловил обязательным получение и оплате страховки из кредитных денежных средств заемщика, в нарушении ст. 16 п. 2 Закона «о защите прав потребителей». Кроме того договор страхования составлен на типовых бланках, повлиять на изложенные в них условия договора клиент не имел возможности, также как и внести поправки, изменения в данные документы не представлялось возможным. Банк лишил клиента возможности самостоятельно выбрать страховую компанию, так как в заявлении на страхование уже изначально было указано ЗАО СК « Авива», то есть право выбора отсутствовало, что также свидетельствует о грубом нарушении закона. Заключение договора страхования в обязательном порядке является не законным и подлежит признанию недействительным, а списание 69.300 рублей незаконным и подлежит взысканию с ответчика ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», поскольку фактически всей кредитной суммой доверитель не пользовался, однако на нее банком начисляются проценты, следовательно, общая сумма долга подлежит перерасчету.
Ответчица Максимова О.В. в судебное заседание не явилась. Согласно сообщению УФМС по Новоусманскому району Воронежской области, зарегистрирована по адресу указанному в исковом заявлении. О дате слушания дела ответчица извещалась надлежащим образом. Почтовое уведомление возвращено в суд с отметкой о получении повестки, в связи с чем, судья считает возможным рассмотреть дело в её отсутствие.
Представитель 3-го лица ЗАО «СК Благосостояние» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался своевременно и надлежащим образом. Суд учитывает поступившее в адрес суда возражения согласно которым, ДД.ММ.ГГГГ между Сухочевым А.Е. и ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (Полис № №) в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ по варианту страхования «3. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт». По Договору ФИО3 являлся Страхователем и Застрахованным по рискам:- Смерть в течение срока страхования;- Стойкая нетрудоспособность/инвалидность полученная (установленная) в течение срока страхования.- Временная нетрудоспособность. Страховая сумма по риску стойкой нетрудоспособности/инвалидности и по риску смерти устанавливается единой 990.000 руб.Страховая сумма по риску временной нетрудоспособности составляет 191.256 рублей и не подлежит изменению в течении всего срока действия договора. Договором страхования предусмотрен единовременный страховой взнос в размере 69.300 рублей. Страховой взнос был оплачен ФИО3 в полном объеме и в срок. Выгодоприобретателем является ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» как кредитор по кредитному договору № №. Выгодоприобретателем по риску временной нетрудоспособности является застрахованный. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Подписав указанный Договор страхования, ФИО3 подтвердил, что Правила страхования получил, с положениями Правил и полиса страхования ознакомлен и согласен. Согласно преамбуле к Правилам страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, Правила являются неотъемлемой частью договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» (Страховщик) осуществляет добровольное страхование от несчастных случаев и болезней на основании соответствующей лицензии. Заключенный между Истцом и ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» Договор является договором добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Обязательство Истца по оплате страховой премии существовало независимо от кредита. По условиям Договора страховой взнос подлежал уплате при заключении Договора единовременно на расчетный счет ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга». ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» является агентом ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» на основании договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ и представляет интересы ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» перед страхователями, при этом наличие филиала ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» в месте заключения договоров страхования не требуется. Агент может осуществлять деятельность по представлению страховщика в отношениях со страхователем по своему собственному режиму работы. Истец не обращался в ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» с жалобами на действия сотрудников Банка при заключении Договора страхования. В связи, с чем, ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» считает исковые требования необоснованными и просит суд отказать в удовлетворении иска.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В силу ст. 307 ГК РФ - одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенные действия: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д. либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать исполнения обязательства.
Согласно заключенному договору истец перечислил ответчику сумму, что подтверждено мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года.
Из расчёта задолженности по кредиту, также следует, что ответчик пользовался представленными ему денежными средствами.
Согласно ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Сведений, подтверждающих надлежащее исполнение договора, ответчиком по делу, суду не представлено.
Согласно расчету задолженности, сумма долга составляет <данные изъяты>.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Согласно ст. 819 ГК РФ - заемщик обязан выплатить и проценты предусмотренные договором.
В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено другими законами или договором.
В соответствии п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
П.п. 5.2.1 и п.5.2 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки уплаты заёмщиком ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
Доказательств, опровергающих доводы истца, изложенные в иске, суду не представлено. Сумма задолженности ответчиками не оспаривалась.
Следовательно, требования истца ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», подлежат удовлетворению в полном объеме.
Кроме того, суд считает не подлежащим удовлетворению встречный иск Сухочева А.Е., Максимовой О.В., поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободны согласовывать их условия.
ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и ФИО3 был заключен кредитный договор № Зф на сумму <данные изъяты> на неотложные нужды, со сроком погашения кредита - не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата ответчиком кредита, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, сумм в возмещение судебных издержек и других убытков между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и ФИО2 был заключен договор поручительства № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года.
Кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей были перечислены на счет ответчика № <данные изъяты>, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года, а так же расходный кассовый ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору.
Как усматривается из кредитного договора, в нем отсутствует обязанность заемщика по страхованию. Это было, исключительно, волеизъявлением ФИО3
Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Встречное исковое заявление содержит требование к ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» о признании недействительным страховой полис ЗАО СК «Авива».
В соответствии со ст. 927 ГК РФ личное страхование осуществляется на основании договора личного страхования. Согласно п. 2 ст. 942 при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронноцифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 12.8. Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 31 марта 2011 г. Страхователь и Страховщик соглашаются, что Страховщик вправе использовать факсимильное воспроизведение подписей уполномоченных лип Страховщика при заключении Договора, а так же при осуществлении иных юридических и фактических действий после заключения Договора.
Согласно раздела «Прочие условия и оговорки» Страхового полиса, Страхователь и Страховщик соглашаются, что Страховщик вправе использовать факсимильное воспроизведение подписей уполномоченных лиц Страховщика при заключении Договора, а так же при осуществлении иных юридических и фактических действий после заключения Договора.
Таким образом, между Истцом (Страхователь) и ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» (Страховщик) было достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора страхования, в том числе и об использовании факсимильного воспроизведения подписи уполномоченных лиц Страховщика при заключении Договора страхования. Договор надлежащим образом подписан сторонами, страховой взнос полностью внесен Страхователем.
В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт понуждения Истца заключить Договор страхования с ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ».
В соответствии с п. 1 ст. 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № 4015-1, страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению.Истец не обращался в ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» с жалобами на действия сотрудников Банка при заключении Договора страхования.
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. Согласно п. 3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Вышеуказанным договором предусмотрен возврат уплаченной Страхователем страховой премии в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования. В частности, согласно п. 9.9. Правил страхования на основе которых был заключен вышеуказанный Договор, при досрочном прекращении Договора Страхователю возвращается часть страховых взносов за неистекший срок страхования за вычетом расходов и страховых выплат Страховщика по данному Договору.
В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор.
Истец не направлял в ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» письменное заявление и какие-либо документы, содержащие требование о досрочном расторжении Договора страхования.
Согласно ст. 98 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, следовательно, требование истца о взыскании в его пользу расходов по уплате государственной пошлины подлежит удовлетворению.
С учетом изложенного, суд считает необходимым удовлетворить требования истца.
РУКОВОДСТВУЯСЬ: ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Расторгнуть договор № № от ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и ФИО8.
Взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО2 в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>:
- основной просроченный долг - <данные изъяты>,
- начисленные проценты - <данные изъяты>,
- пени по просроченному основному долгу - <данные изъяты>.
Взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО2 в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» проценты за пользование кредитом, по кредитному договору по ставке 0,08 % в день, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления в законную силу решения суда с начислением указанных процентов на остаток суммы основного долга - <данные изъяты>.
Взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО2 расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
В удовлетворении встречного иска ФИО3, ФИО2 к ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о признании недействительным страхового полиса, обязании произвести перерасчет задолженности, отказать
Решение может быть обжаловано в коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда, в апелляционном порядке через Новоусманский районный суд Воронежской области, в течение 1 месяца.
Судья:
