Дата принятия: 27 июня 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
27 июня2014 г. Зеленчукский районный суд КЧР в составе:
председательствующего судьи Тешелеевой Д.А.
при секретаре судебного заседания Семенове А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк) к Семеновой Ф.М. о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Альфа-Банк» просит взыскать с Семеновой Ф.М. задолженность по соглашению о кредитовании на получение Потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе основной долг в размере <данные изъяты>., начисленные проценты в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Семенова Ф.М. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита № в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 ГК РФ. Во исполнение соглашения банк перечислил ответчику 124 <данные изъяты>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ООО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых.
Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>.
Согласно выписке по счету Семенова Ф.М. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, но принятые на себя обязательства не исполнила.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту сумма задолженности Семеновой Ф.М. перед ОАО «Альфа-Банк» <данные изъяты>., а именно:
Просроченный основной долг <данные изъяты>.,
Начисленные проценты – <данные изъяты>.,
Комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>.
Штрафы и неустойки – <данные изъяты>.,
несанкцинированный перерасход -<данные изъяты>.
Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние, многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятии письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.) Действия, совершенные Банком по перечислению заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии со ст. 307-309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим способом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Семенова Ф.М. в суд не явилась, будучи извещенной о месте и времени судебного заседания по месту жительства, что подтверждается уведомлением о вручении ей ДД.ММ.ГГГГ судебного извещения о месте и времени судебного заседания, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Согласно п.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика в таких случаях.
Огласив исковое заявление, исследовав письменные доказательства, представленные истцом, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание, и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии с п.1 ст. 433ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.
Согласно п.1.2 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита ОАО «Альфа-Банк» в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ стороны заключают соглашение о потребительском кредите посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования Акцептом Клиента предложения ОАО «Альфа-Банк» является подпись Клиента на уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о потребительском кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
В соответствии с п. 2.1 – 2.4, п. 3.1- 3.8, 4.1-4.3 Общих условий предоставления потребительского кредита Банк предоставляет Заемщику кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также открывает текущий банковский счет, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, предусмотренные Заявлением, Графиком и настоящими Условиями.
В общих условиях предоставления Потребительского кредита содержится формула расчета полной стоимости кредита. Отсутствие в Общих условиях предоставления потребительского кредита формулы для расчета процентной ставки, ответственности банка, а также содержатся сведения, из которых невозможно однозначно установить размер процентной ставки не являются основанием для отказа в удовлетворении иска, исходя из следующего.
Согласно ч.1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г.
N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с ч.2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с ч.7 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Частью 8 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Согласно части 12 указанной статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
В соответствии с п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.
Ответчик Семенова Ф.М. обратилась ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «Альфа- Банк " с заявлением об открытии на ее имя Банком текущего кредитного счет в рублях, о заключении с ней Соглашения о Потребительском кредите, в рамках которого открыть ей Счет кредитной карты в рублях для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» без начисления процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на Счете Кредитной карты, выдать Кредитную карту и осуществить кредитование Счета Кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях по Кредитной карте и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. В ее заявлениях указана сумма кредита.
В Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования, с которыми ответчик согласилась, указан размер полной стоимости кредита, рассчитанного исходя из сумм платежей по погашению ссудной задолженности и платежей по погашению процентов за пользование.
С порядком погашения кредита, размером ежемесячных платежей, информацией о процентной ставки и полной стоимости кредита, графиком платежей, ответчик Семенова Ф.М. была ознакомлена, что подтверждается ее подписями в заявлениях и Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.,л.д. 8- 9).
Ставя свои подписи, ответчик Семенова Ф.М. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями кредитования, Графиком, параметрами кредита, порядком возврата кредита и расчетом суммы ежемесячного платежа, штрафных санкций, с размером полной стоимости кредита.
Банк денежные средства в размере <данные изъяты> перечислил на расчетный счет ответчика, что подтверждается справкой по потребительскому кредиту на ДД.ММ.ГГГГ по счету №(л.д, л.д. 5- 6)
Согласно Соглашению Семеновой Ф.М. выдан кредит, проценты по которому составляют <данные изъяты>. Согласно условиям оферты, подтвержденной Банком и акцептированной ответчиком, заемные средства предоставлены Семеновой Ф.М. сроком на два года с уплатой займа в размере <данные изъяты> не позднее 20 числа каждого месяца вплоть до полного погашения займа.(л.д.,л.д. 2-3, 5-6 8-9).
Семеновой Ф.М. обязательства по кредитному договору, заключенному с банком, не исполнялись. По состоянию на день предъявления иска общая сумма задолженности составила <данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности ответчика по потребительскому кредиту, составленным на основании ее счета. (л.д. 4).
Семенова Ф.М. возражений по заключению Соглашения о кредитовании, уведомлению Банка об индивидуальных условиях кредитования, расчету задолженности не представила ни во время подготовки дела к судебного разбирательству дела, ни в судебное заседание, уклонившись от явки в суд. Поэтому суд считает расчет задолженности, сделанный банком, не опровергнутым. .
Суд соглашается с Представленным истцом расчетом кредитной задолженности, поскольку он полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным.(л.д.,л.д 4-6.)
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу (Кредитору) сумму (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредита). Если иное не предусмотрено договором займа (кредита), сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), заемщик (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
Досудебный порядок при образовании задолженности по погашению кредита и процентов по нему не предусмотрен Общими условиями предоставления Потребительского кредита и индивидуальными условиями кредитования.
В силу ст. 135 ГПК РФ такой досудебный порядок должен быть прямо предусмотрен федеральным законом либо договором сторон. Однако ст.ст. 810,811 ГК РФ об обязанности заемщика возвратить сумму займа и последствиях нарушения заемщиком договора займа, предоставляющие займодавцу право на обращение в суд с иском о взыскании задолженности по договору займа, не устанавливают обязательного досудебного порядка урегулирования спора.
Не предусмотрен такой порядок и соглашением сторон, поскольку в заявлении о предоставлении кредита Семеновой Ф.М., графике платежей, тарифах банка и т.д. норм, обязывающих банк при неисполнении заемщиком обязательств по договору в обязательном порядке до предъявления иска о взыскании задолженности направить ему претензию, не содержится
Взыскание кредитором суммы кредита в судебном порядке не влечет в силу ст.ст. 307, 309 и 314 ГК РФ, устанавливающих правила о договоре займа и исполнении обязательств, расторжение кредитного договора, которое в соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ возможно только после соблюдения досудебного порядка урегулирования спора.
Требований о расторжении кредитного договора, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Семеновой Ф.М. истцом не заявлено,
Требование о взыскании неустойки за нарушение срока возврата основного долга и срока уплаты процентов за пользование Кредитом подлежит удовлетворению, поскольку согласно п.6.2 Общих Условий предоставления Потребительского кредита при нарушении Графика погашения Банк взимает пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты процентов за пользование Кредитом, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, которая применяется в течение соответствующего периода, предусмотренного Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.
Иск о взыскании задолженности по кредитному договору и неустойки подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные ею судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом уплачена при подаче иска государственная пошлина в размере
<данные изъяты>. (л.д.5)
Иск ОАО «Альфа-Банк России» подлежит удовлетворению полностью, в связи с чем его расходы по уплате госпошлины в размере 3832 рублей 03 копеек подлежат взысканию с ответчика Семеновой Ф.М.
На основании ст.ст. 810, 811, 820 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Удовлетворить иск Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк».
Взыскать в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» с Семеновой Ф.М. задолженность по Соглашению о кредитовании <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в размере
<данные изъяты>., в том числе:
Просроченный основной долг <данные изъяты>.,
Начисленные проценты – <данные изъяты>.,
Неустойки – <данные изъяты>.
Взыскать в пользу Открытого Акционерного общества «Альфа-Банк» в
возмещение расходов по уплате госпошлины с Семеновой Ф.М. <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Зеленчукский районный суд КЧР в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда КЧР в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме, то есть со 2 июля 2014 г.
С у д ь я:
