Дата принятия: 27 августа 2014г.
Мотивированное решение составлено 10.09.2014
Дело № 2-1696/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Верхняя Пышма 27.08.2014
Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи З.Р. Мирдофатиховой,
при секретаре А.П. Санниковой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Свердловской областной общественной организации защиты прав граждан «Равенство» в интересах Пономаревой Светланы Геннадьевны к ООО «Страховая компания «Северная казна» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Свердловская областная общественная организация защиты прав граждан «Равенство» обратилась в суд с иском в интересах Пономаревой С.Г. к ООО «Страховая компания «Северная казна» о защите прав потребителей.
В обоснование своих требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредитного договора Пономаревой С.Г. была оплачена услуга личного страхования в пользу ООО «Страховая компания «Северная казна» в размере <данные изъяты>. При этом ответчиком нарушены права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемой услуге. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор между заемщиком и ОАО «СКБ-банк». При оформлении кредитного договора и оплате услуги личного страхования в офисе кредитной организации до заемщика не доведена информация о страховой компании, режиме её работы и об услуге страхования в объеме, предусмотренном Законом «О защите прав потребителей» ни самой страховой компанией, ни сотрудниками кредитной организацией. Кроме того, заемщику до настоящего времени не вручен какой-либо документ, подтверждающий заключение договора страхования. 29.03.2013 Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав и благополучия человека по Свердловской области вынесено предписание о прекращении нарушения прав потребителей путем прекращения заключения договоров страхования с нарушением норм права о доведении до потребителей информации об условиях оказания услуг, указанных в описательной части предписания, внести изменения в сведения (документы) размещенные на сайте ООО «СК «Северная казна» в сети Интернет, устранив нарушения, указанные в описательной части предписания, рассматривать обращения граждан, в отношении которых нарушено требование закона о доведении информации об условиях оказания страховых услуг с соблюдением ст. ст. 12, 31 Закона «О защите прав потребителей». Предписание вынесено в отношении неопределенного круга лиц. ООО «СК «Северная казна» обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением об оспаривании предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека. Решением Арбитражного суда Свердловской области было отказано в удовлетворении заявленных требований. 26.05.2014 заемщик обратился с требованием к ответчику о возврате уплаченной за услугу страхования. Требования заемщика до настоящего времени не исполнены.
Истец, увеличив требования, просит взыскать с ответчика в пользу Пономаревой С.Г. страховую премию – <данные изъяты>, неустойка в размере 3% от суммы убытков, что составляет <данные изъяты>, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в пользу Пономаревой С.Г. и 25% в пользу Свердловской областной общественной организации защиты прав граждан «Равенство».
Представитель истца Городилов Е.Д. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна. Представитель ответчика представил отзыв, в котором указал, что 17.01.2013 между Пономаревой С.Г. и ООО «СК «Северная казна» был заключен договор страхования от несчастных случаев серии 02-11-003М № 1383609М10. Указанный договор был заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев серии 02-11, утвержденными Приказом Генерального директора ООО «СК «Северная казна» № 73-11 от 15.08.2011, и являющиеся неотъемлемой частью договора страхования. Страховыми рисками по данному договору являются: инвалидность 1, 2, 3 группы застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни, явившейся следствием несчастного случая. Указанный договор страхования от несчастного случая с Пономаревой С.Г. был заключен путем акцепта заемщика публичной оферты о заключении договоров страхования от несчастных случаев от 05.11.2012, размещенной на официальном сайте страховой компании. Предметом публичной оферты являлось предложение заключать договоры страхования от несчастного случая на условиях, указанных в оферте. Публичная оферта о заключении договоров от несчастного случая от 05.11.2012 содержит все существенные условия договора страхования, установленные п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также публичная оферта содержит порядок и условия расчета страхового тарифа. Акцептом оферты является уплата лицом, которому адресована оферта, страховой премии в соответствии с офертой. Датой акцепта является дата уплаты страховой премии. Договор страхования лица, акцептовавшего оферту, считается заключенным на условиях страхового полиса при уплате страхователем страховой премии и принятие им настоящего полиса. В случае принятия полиса страхователем договор страхования считается заключенным с даты оплаты страховой премии. В случае непринятия страхового полиса страхователем договор страхования считается незаключенным. Таким образом, Пономарева С.Г., оплатив ООО «СК «Северная казна» через ОАО «СКБ-банк» сумму страховых премий, заключил с ними договор страхования путем акцепта публичной оферты о заключении договоров страхования от несчастного случая от 05.11.2012. 17.01.2013 в момент уплаты страховой премии со стороны ООО «СК «Северная казна» был оформлен договор страхования, в подтверждение заключения договора страхования страхователю по почте направлен полис 02-11-003М № 1383609М10. Согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Кредитным договором, заключенным между истцом и ОАО «СКБ-банк», не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Истец присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве банка путем подписания заявления. Банк, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика по его письменному заявлению оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Выразив согласие на страхование в заявлении, и перечислив ответчику сумму страховой премии, письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с п. 8.3 Правил страхования от несчастного случая 02-11 от 15.08.2011, на условиях которых с Пономаревой С.Г. был заключен договор страхования, «Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Если иное не предусмотрено договором страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если причиной отказа стали виновные действия страховщика». Поскольку сторонами не предусмотрен возврат уплаченной по договору страхования страховой премии, оснований для взыскания с ответчика страховой премии не имеется.
В судебное заседание представитель третьего лица ОАО «СКБ-банк» не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, причина неявки суду не известна.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) подписанного страховщиком.
В силу п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Данные правила не ставят в зависимость страхователя подписывать страховой полис.
В соответствии п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, любой договор должен соответствовать обязательными для сторон правилами, установленными законом и иными правовыми актами.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредитного договора Пономаревой С.Г. была оплачена услуга личного страхования в пользу ООО «Страховая компания «Северная казна» в размере <данные изъяты>, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 17.01.2013.
Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), суд учитывает принцип свободы договора в рамках дозволенного поведения и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.
Следовательно, при заключении кредитного договора и договора страхования Пономарева С.Г. действовала по своему усмотрению.
Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В нарушении ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств того, что заемщик вынужденно заключил договор страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора, а также то, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, что заемщику не была предоставлена полная информация об услуге страхования в рамках Программы страхования заемщиков, суду не представлено.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истцом предъявлен иск к ненадлежащему ответчику, поскольку при заключении кредитного договора банк обязан предоставить полную и достоверную информацию об условиях кредитования и об услуге страхования в рамках Программы страхования заемщиков.
Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска Свердловской областной общественной организации защиты прав граждан «Равенство» в интересах Пономаревой Светланы Геннадьевны к ООО «Страховая компания «Северная казна» о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья З.Р. Мирдофатихова.
