Дата принятия: 27 августа 2014г.
Дело № 2-2910/2014
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Нижний Новгород (дата)
Советский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Малаховой О.В.,
при секретаре Сергачевой Е.Б.,
с участием представителя истца Аганиной Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АВН к обществу с ограниченной ответственностью "СКР-Ж" о защите прав потребителей и взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Истец АВН обратился в суд с иском к ответчику ООО "СКР-Ж" о защите прав потребителей и взыскании страхового возмещения, указав в обоснование заявленных требований, с учетом уточнений следующее.
(дата) истец заключил с ответчиком договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №... Программы Росгосстрах жизнь по программе "Престиж 2".
Условия заключенного договора включали, в том числе, первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасного заболевания (далее - СОЗ) впервые диагностированного у него в период действия договора страхования и/или последствия заболевания, включенного в ответственность по договору страхования на основании "Перечня смертельно опасных заболеваний", Приложение №... к Программе страхования, риск - "Первичное диагностирование у Застрахованного СОЗ".
Размер страховой суммы по основным условиям, в том числе по риску "Первичное диагностирование у застрахованного лица СОЗ" составляет 750 000 рублей.
Срок действия договора составляет 16 лет: с 00 часов 00 минут (дата) до 23 часов 59 минут (дата) г.
На протяжении всего срока действия договора истец исполнял свои обязательства перед компанией ООО "СКР-Ж" по уплате страховых взносов, и на день подачи иска сумма оплаченных денежных средств составила 51 922 рубля.
Пункт 6.11. "Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1" от (дата) г., утвержденных приказом ООО "СК "СКР-Ж" от (дата) №... пж (с изменениями и дополнениями, внесенными Приказом ООО "СКР-Ж" от (дата) №..., от (дата). №..., от (дата). №..., от (дата). №..., от (дата). №..., от (дата). №... и от (дата).№...), устанавливает, что в случае первичного диагностирования у страхователя/застрахованного лица СОЗ, происшедшего в период действия договора страхования (п.п. 3.2.16.и п.3.2.25. настоящих Правил), происходит освобождение от уплаты страховых взносов с момента прекращения периода выживания (определяется Договором страхования) до истечения срока действия договора страхования. По рискам, указанным в п.п. (дата) и 3.2.25. настоящих Правил, страховщик при заключении договора страхования может предусмотреть временную франшизу ответственности по освобождению от уплаты страховых взносов при диагностировании у страхователя/застрахованного лица СОЗ.
Поскольку с истцом произошел страховой случай по данной опции (истцу была сделана (марка обезличена), по результатам гистологического исследования от (дата) был диагностирован (марка обезличена) по классификации (марка обезличена)), а также на основании вышеизложенных Правил, с (дата) платежи истцом по данному договору прекращены.
Исходя из клинического диагноза, в соответствии с эпикризом №... от (дата) г., истцу диагностирован (марка обезличена), в соответствии с гистологическим результатом №... от (дата) - светлоклеточный вариант (марка обезличена). Рост за собственную капсулу почки. Надпочечник без патологии.
На основании имеющихся медицинских документов, истец обратился к Доктору медицинских наук по специальности судебно-медицинской экспертизы, профессору кафедры уголовного процесса и криминалистики юридического факультета им. Н.И.Лобачевского ТВЮ, который дал следующее заключение: установленный АВН диагноз имеет аббревиатуру: (марка обезличена). Данная аббревиатура классифицируется по клинической международной классификации и степени развития (марка обезличена) следующим образом: (марка обезличена).
(дата) истец обратился в отдел урегулирования убытков ООО "СКР-Ж" с заявлением о компенсации страховой выплаты по страховому случаю, предоставив все снимки МРТ почки перед операцией, выписной эпикриз №... от (дата)г. из ФБУЗ "ПОМЦ.
После получения от истца дополнительных медицинских документов, (дата) г., ответчик направил истцу письмо, в котором отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя тем, что в соответствии с Правилами, а также перечнем СОЗ, диагностирование у истца данного ракового заболевания не является страховым случаем, которое в соответствии с правилами и приложением трактуется как заболевание, проявляющееся наличием одной или более опухолей, которые гистологически описываются как злокачественные, с неконтролируемым ростом, наличием метастазов и с инвазией в здоровую ткань, включая болезнь (марка обезличена) ((марка обезличена)) и доброкачественные (марка обезличена), (марка обезличена).
Истец полагает, что формулировка (марка обезличена) заболевания составлена так, что может трактоваться двояко, в том числе с выгодой для компании, что, в свою очередь, можно рассматривать как осознанное введение в заблуждение клиента. Кроме того определение ракового заболевания, имеющееся в правилах ответчика, не соответствуют международной классификации.
Истец также считает, что диагноз, поставленный ему после операции, не включен в список исключений, а значит - является страховым случаем.
На основании изложенного истец просит взыскать с ООО "СКР-Ж" в его пользу страховую выплату в размере 750 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы на оформление доверенности в размере 1300 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в период с (дата) по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 рублей, а также государственную пошлину в размере 13 894 рубля.
Истец АВН в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Представитель истца Аганина Е.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить, пояснила, что при заключении договора страхования до истца не была доведена информация об условиях страхования в полном объеме.
Представитель ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела ответчик был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, об отложении слушания дела суд не просил, о возможности рассмотрения дела суду не сообщил.
В соответствии со ст.167 ч.1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.
По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст.35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.
При указанных обстоятельствах с учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Частью 2 ст. 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как было установлено в настоящем судебном заседании, (дата) истец заключил с ответчиком договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №... Программы Росгосстрах Жизнь по программе "Престиж 2".
Согласно п. 4 договора страхования страховым случаем признается, в том числе, первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасного заболевания (далее - СОЗ) впервые диагностированного у него в период действия договора страхования и/или последствия заболевания, включенного в ответственность по договору страхования на основании "Перечня смертельно опасных заболеваний", Приложение №... к Программе страхования, риск - "Первичное диагностирование у Застрахованного СОЗ".
Размер страховой суммы по данному страховому случаю составляет 750 000 рублей.
Срок действия договора в соответствии с п. 5 договора составляет 16 лет: с 00 часов 00 минут (дата) до 23 часов 59 минут (дата) В соответствии с установленной в п. 7 франшизой не является страховым случаем первичное диагностирование и наступление последствий СОЗ у застрахованного лица в течение 180 дней с начала действия договора.
На протяжении всего срока действия договора истец исполнял свои обязательства перед компанией ООО "СКР-Ж" по уплате страховых взносов, и на день подачи иска сумма оплаченных денежных средств составила 51 922 рубля, что подтверждается справкой от (дата) г..
Согласно представленному выписному эпикризу №... от (дата) ФБУЗ "ПОМЦ" Федерального медико-биологического агентства АВН находился на стационарном лечении с (дата) по (дата) с диагнозом (марка обезличена), в соответствии с гистологическим результатом №... от 17.01.2014г. - светлоклеточный вариант (марка обезличена). Рост за собственную капсулу почки. Надпочечник без патологии. (дата) проведена резекция верхнего полюса левой почки, адреналэктомия слева
Пункт 6.11. "Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1" от (дата) г., утвержденных приказом ООО "СКР-Ж" от (дата). №... пж (с изменениями и дополнениями, внесенными Приказом ООО "СКР-Ж" от (дата) №..., от (дата). №..., от (дата). №..., от (дата). №..., от (дата). №..., от (дата). №... и от (дата).№...), устанавливает, что в случае первичного диагностирования у страхователя/застрахованного лица СОЗ, происшедшего в период действия договора страхования (п.п. 3.2.16.и п.3.2.25. настоящих Правил), происходит освобождение от уплаты страховых взносов с момента прекращения периода выживания (определяется Договором страхования) до истечения срока действия договора страхования. По рискам, указанным в п.п. (дата) и 3.2.25. настоящих Правил, страховщик при заключении договора страхования может предусмотреть временную франшизу ответственности по освобождению от уплаты страховых взносов при диагностировании у страхователя/застрахованного лица СОЗ.
В связи с чем истец прекратил выплату страховых взносов и обратился (дата) к ответчику за выплатой страхового возмещения.
После получения дополнительных медицинских документов ответчик письмом от (дата) отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя тем, что в соответствии с Правилами, а также перечнем СОЗ, диагностирование у истца данного ракового заболевания не является страховым случаем.
На момент заключения договора, п.п. 3.2.16., 3.2.25., 3.5.1.1., 3.5.1.2. Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №... страховой случай - первичное диагностирование у Страхователя смертельно опасного заболевания определялся как первичное диагностирование у Страхователя смертельно опасного заболевания впервые диагностированного у него в период действия Договора страхования и/или последствия заболевания, предусмотренного Перечнем смертельно опасных заболеваний (Приложением №... или №... к Дополнительному условию 001 настоящих Правил). Риск - "Первичное диагностирование у Страхователя СОЗ".
Согласно Приложению №... к Дополнительному условию 001 Правил, к СОЗ относится, в том числе, рак, который определяется как заболевание, проявляющееся наличием одной или более опухолей, которые гистологически описываются как злокачественные, с неконтролируемым ростом, наличием метастазов и с инвазией в здоровую ткань, включая болезнь (марка обезличена) ((марка обезличена)) и доброкачественные (марка обезличена), имеющие осложнения в виде специфической неврологической симптоматики.
Исключаются из определения: все новообразования, которые гистологически описаны как предопухолевые (за исключением новообразований тканей головного мозга, имеющие осложнения в виде специфической неврологической симптоматики).
В дальнейшем, письмом от (дата) ответчик сообщил истцу о вводе в действие с (дата) модифицированных программ страхования жизни, которыми уточнено, в том числе, понятие СОЗ (марка обезличена), которое определяется как заболевание, определяющееся в развитии одной или нескольких злокачественных опухолей, характеризующихся отсутствием дифференцировки клеток, прогрессивным неконтролируемым ростом, способностью к метостазированию (распространению злокачественных клеток из первичного очага) и инвазии, деструкцией опухоли и окружающей опухоль здоровой ткани.
Данное определение также включает: (марка обезличена), (марка обезличена), (марка обезличена), (марка обезличена), (марка обезличена), и (марка обезличена).
(марка обезличена) должен быть впервые диагностирован в течение срока действия договора страхования. Диагноз рака должен быть подтвержден врачом-онкологом на основании данных гистологического исследования.
Из покрытия исключаются: А) (марка обезличена) Б) (марка обезличена) В)(марка обезличена) Г) (марка обезличена) Д) (марка обезличена)Е) (марка обезличена) Ж) (марка обезличена) З) (марка обезличена)
Как следует из представленных в суд заключений специалиста от (дата) и от (дата) установленный АВН диагноз имеет аббревиатуру: (марка обезличена). Данная аббревиатура классифицируется по клинической международной классификации и степени развития (марка обезличена) следующим образом: (марка обезличена). Специалист полагает, что ООО "СКР-Ж" в Общих правилах страхования жизни дает неверную с медицинской точки зрения классификацию заболевания рак, также отсутствует четкая классификация страхуемого заболевания по каждому органу в соответствии с международной классификатором.
Диагноз, поставленный АВН, не исключает возможность дальнейшего метастазирования, и также является смертельно опасным заболеванием, в случае несвоевременного диагностирования и экстренной операции которое могло привести к летальному исходу.
Данные заключения специалиста судом исследованы и оценены с учетом принципов относимости, допустимости и достоверности, оснований сомневаться в изложенных в нем выводах у суда не имеется.
Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что у истца было диагностировано (марка обезличена). Рост за собственную капсулу почки, в соответствии с международной классификацией являющийся умеренно дифференцированной опухолью, прорастающей надпочечник или паранефральную клетчатку в пределах фасции (марка обезличена), отсутствием метастазов и отдаленных метастазов, что согласно заключению специалиста не исключает возможность дальнейшего метастазирования. Данное заболевание также является смертельно опасным заболеванием.
Данное заболевание не входит в перечень исключений из страхового случая по риску СОЗ (марка обезличена), установленных Общими правилами, действующими в редакции на момент наступления страхового случая.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Буквальное толкование заключенного между истцом и ответчиком договора страхования от (дата) г., Общих правил страхования в редакции, действовавшей на момент диагностирования у истца оспариваемого заболевания, а также в редакции, действующей с (дата) г., согласно которой (марка обезличена) заболевание определяется в том числе способностью к метостазированию (распространению злокачественных клеток из первичного очага) и инвазии, а не наличием и того и другого одновременно, как это указано в письме ответчика от (дата) г., отсутствие диагностированного у истца заболевания в исключениях из страхового случая, позволяет суду прийти к выводу о том, что диагностированное у истца заболевание является страховым случаем по риску - первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасного заболевания и подлежит возмещению согласно ст. п.8.4.6. главы 8 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1.
Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 750 000 рублей является законным и обоснованным и подлежит удовлетворению.
Истец также просит взыскать в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в период с (дата) по день вынесения решения суда.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с Указанием Банка России от 13.09.2012г. № 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" учетная ставка банковского процента ЦБ РФ на 11.11.2012 г. составляет 8,25 %. Данная ставка действовала на день предъявления иска.
Принимая во внимание, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота, сумма подлежащих выплате процентов рассчитывается по формуле: 750 000 рублей*8,25%/360 дней*164 дня (с (дата) по (дата) г.) = 28 187 рублей 50 копеек.
Кроме того истец просит взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 1 000 000 рублей.
Согласно ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
При определении размера компенсации морального вреда, требуемого ко взысканию АВН суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика в нарушении прав истца, отсутствие возражений ответчика относительно обоснованности исковых требований в указанной части, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий истца, считает необходимым удовлетворить заявленные требования о компенсации морального вреда частично в размере 10 000 рублей, не находя оснований для их удовлетворения в большем размере.
В соответствии с п.6. ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истцом дважды (дата) и (дата) в адрес ответчика были направлены претензии с требованием выплаты страхового возмещения, однако данные претензии оставлены без ответа.
Принимая во внимание удовлетворение требований истца о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, т.е. наличие оснований для применения п.6. ст.13 вышеуказанного закона, с ООО "СКР-Ж" в пользу АВН подлежит также взысканию штраф в размере 394 093 рублей 75 копеек ((750 000+28 187,5+10 000)/2).
Истец просит взыскать расходы на оформление доверенности в размере 1 300 рублей, а также на уплату государственной пошлины в размере 13 894 рублей.
В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу требований ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как следует из ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Суд считает необходимым взыскать в пользу истца расходы на оформление доверенности в размере 1 200 рублей согласно имеющейся записи в доверенности. Однако в связи с тем, что государственная пошлина истцом уплачена не была, в данной части требования истца удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством РФ.
При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию в бюджет государственная пошлина в размере 11 181 рубля 87 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АВН к обществу с ограниченной ответственностью "СКР-Ж" о защите прав потребителей и взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "СКР-Ж" в пользу АВН страховое возмещение в размере 750 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 28 187 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 394 093 рублей 75 копеек, расходы на оформление доверенности в размере 1 200 рублей, а всего 1 183 481 рубль 25 копеек.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "СКР-Ж" в местный бюджет расходы на оплату государственной пошлины в размере 11 181 рубля 87 копеек.
Ответчик в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения вправе подать в суд заявление об отмене этого решения с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых ответчик не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также с указанием обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Нижнего Новгорода.
Судья О.В. Малахова
