Решение от 27 августа 2014 года

    Дело №2-2193/2014 .
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    27 августа 2014 года      г. Копейск
 
    Копейский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего Десятовой Л.А.,
 
    при секретаре Шариповой Р.И.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зелениной О.П. к ООО «Ренессанс Кредит» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий, взыскании процентов, компенсации морального вреда,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    Зеленина О.П. обратилась в суд с иском к ООО «Ренессанс Кредит» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий, взыскании процентов, компенсации морального вреда.
 
    В обоснование иска указывает (с учетом уточнения л.д.НОМЕР том НОМЕР), что ДАТА между нею и Банком ООО «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор НОМЕР. В соответствии с условиями кредитного договора Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства в сумме ** рублей, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование Кредитом в размере **% годовых. При этом согласно тарифов банка она оплатила комиссию за подключение к программе страхования 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, оплачивается одноразово. Банк обязал ее в обязательном порядке заключить договор страхования жизни от несчастных случаев на сумму ** рублей. Указанные комиссионные вознаграждения с нее взяли в день выдачи кредита, в размере ** рублей. Ей не понятна как образовалась сумма ** рублей, по ее подсчетам такая сумма не получается. Она приезжала в банк не однократно за объяснением, но ответ всегда один, так считает машина, а последний раз специалист банка вообще удивилась, что договор у нее на руках. Она просила неоднократно банк расшифровать, каким образом все-таки получается такая сумма, до сегодняшнего дня банк так и не дал расшифровку, тем самым нарушил ее права как потребителя по предоставлению информации о приобретаемом товаре. Считает, что комиссия по страхованию взята с нее дважды и удержаны не законно, поскольку в договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя. В указанном выше договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому банк принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования в ООО СК «Ренессанс Жизнь». При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная банком при выдаче кредита, составила ** рублей. Подписывая, предложенную форму договора, она полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, ей не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Включение в кредитный договор пункта, предусматривающего взимание страховой премии, она рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физ. лицами, ни общие условия предоставления кредита и выпуска банковских карточек с физ.лицами, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере ** рублей. ДАТА она обратилась к банку с претензией о возмещении комиссионного вознаграждения. В ответ на данное заявление поступил отказ. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит она, как сторона договора, была лишена возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги. Взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к п.1 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» нарушает установленные законом права и интересы потребителей. Положения кредитного договора НОМЕР от ДАТА, согласно которым, на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона «О защите прав потребителей».
 
    Просит признать недействительным условие кредитного договора НОМЕР от ДАТА, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита подключение к Программе Страхования, взыскать сумму комиссии за подключение к Программе Страхования как неосновательного обогащения в сумме ** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ** рублей ** копеек, компенсацию морального вреда в сумме ** рублей.
 
    Истец – Зеленина О.П. извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия (л.д.** том НОМЕР).
 
    Представитель истца – Саймолович О.А. по доверенности в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении.
 
    Ответчик – ООО «Ренессанс Капитал» извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился. (л.д.НОМЕР том НОМЕР)
 
    Третьи лица – Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области, ООО СК «Ренессанс жизнь» извещены надлежащим образом, представители в судебное заседание не явились.(л.д.НОМЕР том НОМЕР)
 
    В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
 
    В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абзаце 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.
 
    В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
 
    Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.В силу ст. ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения в силу ст.168 ГК РФ.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом в силу п. 2 ст. 167 ГК РФ).
 
    Судом установлено, что ДАТА между Зелениной О.П. и ООО «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор НОМЕР, на основании которого банк предоставил Зелениной О.П. денежные средства в сумме ** рублей под ** % годовых, из которых сумма страхового взноса на личное страхование составила 0,75 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается одноразово за весь срок кредита в размере ** рублей (л.д.НОМЕР том НОМЕР)
 
    Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Зелениной О.П. путем перечисления ДАТА денежных средств в размере ** рублей согласно заявления Зелениной О.П. (л.д.НОМЕР том НОМЕР)
 
    При получении кредита Зеленина О.П. своей подписью в кредитном договоре подтверждает, что Договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, на условиях предусмотренных кредитным договором, в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1), что она ознакомлена с ними (л.д. НОМЕР том НОМЕР).
 
    ДАТА Зеленина О.П. подала представителю ООО «Ренессанс Капитал» заявление на страхование в ООО СК «Ренессанс Жизнь», в котором указала, что просит заключить в отношении нее договор страхования (л.д.НОМЕР том НОМЕР).
 
    Страховая компания ООО СК «Ренессанс Жизнь» осуществляет заключение договоров страхования, в том числе с использованием услуг агентов, действующих от имени Страховой компании - ООО «Ренессанс Капитал».
 
    На основании изложенного, суд считает, что Зеленина О.П. добровольно заключила договор страхования со страховой компанией, что подтверждается заявлением на страхование подписанным Зелениной О.П.
 
    Учитывая, что Зеленина О.П. при подписании заявления от ДАТА располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, тарифах, форма договора страхования соблюдена, воля Зелениной О.П. в отношении определенно и прямо выражена в заявлении на страховании.
 
    При таких обстоятельствах, Договор страхования заключен в полном соответствии с действующим законодательством РФ.
 
    Доказательств в подтверждение навязывания Банком указанных условий договора истцом не представлено.
 
    Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страховая премия пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования возвращается только в случае его прекращения вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
 
    Страховыми рисками по заключенному договору страхования являются расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией, либо прекращением деятельности работодателя и расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников.
 
    В настоящее время возможность наступления страхового случая по договору страхования не отпала.
 
    До настоящего времени в отношении Зелениной О.П. действует страховая защита и при наступлении страхового случая и Страховая компания будет обязана ей выплатить страховое возмещение.
 
    Таким образом, в данном случае никаких иных правил расторжения договора по инициативе страхователя по сравнению с установленными законом нет.
 
    Доводы представителя Саймолович О.А. о том, что Зеленина О.П. была вынуждена заключить договор страхования не нашли своего подтверждения в судебном заседании, опровергаются материалами дела, из которых следует, что Зеленина О.П. добровольно подписал заявление на добровольное страхование НОМЕР, то есть была ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита.
 
    Проанализировав положения действующего законодательства, установленные по делу обстоятельства, суд считает, что при оформлении кредита Зеленина О.П. добровольно воспользовалась услугами ООО СК «Ренессанс Жизнь» и застраховала свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, а также рисков потери работы, поэтому при таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для признания недействительным условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита подключение к Программе Страхования и взыскании страховых премий, не имеется.
 
    В соответствии со ст.56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств причинения ООО «Ренессанс Кредит» морального вреда.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита подключение к Программе Страхования не имеется, поэтому исковые требования Зелениной О.П. к ООО «Ренессанс Кредит» о признании недействительным части условий кредитного договора, о взыскании страховой премии, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ ст. 450,452, 940, 943, 958 ГК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Зелениной О.П. к ООО «Ренессанс Кредит» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий, взыскании процентов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий:    .         Л.А. Десятова
 
    .
 
    .
 
    .
 
    .
 
    .
 
    .
 
    .