Решение от 27 августа 2014 года

    Дело № 2-2707/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    27 августа 2014 года
 
    Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи        С.Ю.Фомина
 
    при секретаре                    Н.М.Шарифуллиной,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Златоусте гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Пузановой И. А. о взыскании долга по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л:
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к Пузановой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., судебных расходов.
 
    В обоснование своих требований банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и банковского счета №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на 48 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору: ежемесячные платежи не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по оплате основного долга – <данные изъяты> задолженность по уплате процентов – <данные изъяты> штраф – <данные изъяты>
 
    Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассматривать в свое отсутствие (л.д. 4, 47).
 
    Ответчик Пузанова И.А. в судебное заседание не явилась. В отношении ответчика суд принял все возможные меры, предусмотренные ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ, для ее извещения по известному суду адресу регистрации. За получением повестки, направленной заказной почтой, ответчица не являлась, повестки возвращены в суд за истечением срока хранения.
 
    О времени и месте рассмотрения дела Пузанова И.А. в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ извещалась судебными повестками, направленными по месту ее регистрации и месту известного проживания с таким расчетом, чтобы она имела возможность явиться в суд. Направленные судом почтовые извещения на собеседование, судебное заседание не были получены Пузановой И.А. и возвращены в адрес суда за истечением срока хранения (л.д. 45, 48).
 
    В соответствии с пунктом 33 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 221, почтовые отправления доставляются в соответствии с указанными на них адресами или выдаются в объектах почтовой связи. Извещения о регистрируемых почтовых отправлениях опускаются в почтовые абонентские ящики в соответствии с указанными на них адресами, если иное не определено договором между оператором почтовой связи и пользователем услугами почтовой связи.
 
    Согласно пункту 35 Правил при неявке адресата за почтовым отправлением в течение пяти рабочих дней после доставки первичного извещения ему доставляется и вручается под расписку вторичное извещение.
 
    Согласно пункту 3.6 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное", утвержденных приказом ФГУП "Почта России" от ДД.ММ.ГГГГ N 343, не врученные адресатам заказные письма и бандероли разряда "Судебное" возвращаются по обратному адресу по истечении 7 дней со дня их поступления на объект почтовой связи.
 
    Сведений о наличии при доставке судебных повесток ответчику нарушений Правил оказания услуг почтовой связи со стороны органа связи у суда не имеется. Также отсутствуют сведения о том, что судебное извещение не было получено ответчиком по не зависящим от него причинам.
 
    При таких обстоятельствах, учитывая право истца на рассмотрение дела в сроки, установленные ст.ст. 6.1, 154 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК), а также учитывая, что в данном случае право ответчика на справедливое судебное разбирательство в соответствии со ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод было соблюдено, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика.
 
    Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    Пункт 2 ст. 850 ГК РФ предусматривает, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Из содержания заявления на открытие банковских счетов (анкеты заемщика) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-9) следует, что Пузанова И.А. обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме <данные изъяты>. сроком на 48 месяцев, состоящего из суммы к выдаче/перечислению и страхового взноса на личное страхование. Размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> полная стоимость кредита – 65,12% годовых.
 
    В соответствии с п.п. 1.1, 1.2 Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – Условия) (л.д. 14-18) настоящий документ является составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, сообщением банка, подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка. По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый для операций по выдаче кредита и его получению, а также обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет заемщика, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на текущий счет.
 
    Ответчик с содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты, Тарифов банка (в том числе Тарифных планов), а также Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен (л.д. 9).
 
    Также Пузанова И.А. выразила желание быть застрахованной на случай смерти либо утраты трудоспособности (л.д. 12). Страховой взнос по договору страхования составляет <данные изъяты> и уплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета <данные изъяты> в ООО «ХКФ Банк».
 
    В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).
 
    Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
 
    Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ N 6/8 от ДД.ММ.ГГГГ при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК).
 
    Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    С учетом изложенного, подписанное Пузановой заявление от ДД.ММ.ГГГГ г., а также Условия, содержащие указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК РФ), следует рассматривать как оферты. ООО «ХКФ Банк» акцептовало ее путем перевода суммы кредита на счет Пузановой И.А.
 
    Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, кредит на сумму <данные изъяты> был зачислен на счет Пузановой И.А., что подтверждается справкой (л.д. 21-23).
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п. 1.1 раздела II Условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в Заявке ставке. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счет в погашение задолженности по кредиту.
 
    Из заявления (л.д. 8) следует, что процентная ставка по кредиту установлена в размере 49,9% годовых.
 
    Согласно п. 1.4 Условий погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
 
    В соответствии с п. 4 раздела III Условий банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения все задолженности при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней.
 
    Как следует из искового заявления и подтверждается расчетом задолженности (л.д. 24-28), справкой (л.д. 21-23) Пузановой И.А. ненадлежащим образом исполнялась обязанность по внесению денежных средств, а с ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносились.
 
    Поскольку ответчиком нарушены сроки и порядок возвращения кредита, то требования банка о взыскании оставшейся суммы кредита и процентов являются законными. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора стороной ответчика суду не представлено.
 
    В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 19-20) размер штрафа за просрочку платежа по кредиту за исключением кредита «Большая возможность» составляет: при просрочке 15 дней – <данные изъяты> руб., при просрочке 25 дней – <данные изъяты> руб., при просрочке 35, 61, 91 и 121 дней – <данные изъяты> руб.
 
    Также истцом заявлено требование о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов в сумме <данные изъяты>
 
    В соответствии с Условиями договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора п.3 раздела III.
 
    Данное условие договора не противоречит ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Таким образом, суд полагает, что с ответчика Пузановой И.А. подлежат взысканию проценты на сумму займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>
 
    Общий размер процентов, подлежащих взысканию с Пузановой И.А., составляет <данные изъяты>
 
    Однако, с учетом особенностей уплаты процентов, предусмотренных договором (аннуитетный платеж, в который входят проценты, исчисленные по формуле сложных процентов с периодом капитализации), оснований для взыскания с Пузановой процентов за пользование кредитом на будущее время, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не имеется.
 
    Кроме того, в судебном порядке в силу ст. 11 ГК РФ защите подлежит только нарушенное или оспоренное право. Взыскание же процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено.
 
    Истец не лишен права в последующем обратиться в суд с иском о взыскании с Пузановой И.А. процентов за пользование кредитом до дня погашения задолженности по основной сумме долга.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с Пузановой И.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
 
    В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
 
    Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Пузановой И. А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (<данные изъяты>) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и возмещение расходов по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>
 
    Отказать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении требований к Пузановой И. А. в части взыскания убытков в виде недополученных процентов на сумму <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Златоустовский городской суд.
 
    Председательствующий                        С.Ю.Фомин
 
    Решение не вступило в законную силу