Решение от 27 августа 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    27 августа 2014 года                                                       г.о.Самара
 
    Кировский районный суд г.о.Самара Самарской области в составе:
 
    Председательствующего Тароян Р.В.
 
    при секретаре                               Рубцовой Е.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3662/2014 года по иску Цыганова Е.А. к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании условие кредитного договора в части страхования жизни от несчастных случаев недействительным, взыскании суммы уплаченной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании условий кредитного договора в части страхования жизни от несчастных случаев недействительным, взыскании суммы уплаченной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов, указав, что просит суд признать условие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между Цыгановым Е.А. и ООО КБ «АйМаниБанк» в части страхования жизни и от несчастных случаев недействительным,
 
    применить последствия недействительности части сделки путем взыскания с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу Цыганова Е.А. сумму уплаченной страховой
премии, в размере <данные изъяты>.,
 
    взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу Цыганова Е.А. компенсацию морального вреда, причиненного потребителю, в размере <данные изъяты>.,
 
    взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу Цыганова Е.А. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф, в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя,
 
    взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу Цыганова Е.А. расходы по оплате услуг представителя, в размере <данные изъяты>., по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. он, ЦыгановаЕ.А., заключил кредитный договор № № с ООО КБ «АйМаниБанк». Целью Цыганова Е.А. при подписании договора было получение денежных средств на покупку автомобиля № года выпуска, №, в размере <данные изъяты> рублей. Для получения кредита под залог транспортного средства Цыганов Е.А. подписал Заявление-анкету о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк». В соответствии с п. 6 данного заявления-анкеты Договор является заключенным в дату акцепта Банком предложения (оферты), при этом акцептом со стороны банка является предоставление Банком кредита путем зачисления суммы Кредита на Счет заемщика. В соответствии с п. 3.8. (Заявления-Анкеты) Дополнительные цели кредита - Оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска; Оплата КАСКО; оплата сервиса Все вернется; оплата GAP страхование; оплата продленной гарантии. Также для получения кредита Цыганов Е.А. подписал Заявление на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы. Согласно данному Заявлению со счета Цыганова Е.А. перечислялись <данные изъяты>. - в ООО «Респект», в счет оплаты автомобиля №, 2013 года выпуска, №; <данные изъяты> коп. - в ООО «Росгосстрах», в счет оплаты страховой премии КАСКО; <данные изъяты>. - в ООО «Страховая компания «Факел», в счет оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев. Общая сумма предоставленного Цыганову Е.А. кредита равна <данные изъяты> коп.
 
    Условие предоставления потребительского Кредита, а именно: страхование жизни и от несчастных случаев истец считает навязанной Банком потребителю. Цыганов Е.А. был лишен возможности менять данное условие, лишен права выбора между страховой компанией, в противном случае, при отказе от дополнительных сервисов, ему бы отказали в предоставлении кредита. Кроме того, кредитный специалист Банка заверил Цыганова Е.А. в том, что если он досрочно погасит кредит, то ему вернут денежную сумму уплаченную за страхование жизни и от несчастных случаев, что не соответствует действительности.
 
    Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, в данном случае кредитор обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
 
    В соответствии со ст.16. Закона «О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Цыганов Е.А. обратился в Банк с требованием о возврате денежных средств за страхование жизни и от несчастных случаев. Требование Цыганова Е.А. Банк в добровольном порядке не удовлетворил.
 
    В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
 
    При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В соответствии со ст. 15 «Закона о защите прав потребителей» компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Изложенные обстоятельства явились основанием для обращения истца в суд с данным иском.
 
    Истец Цыганов Е.А. в судебное заседание не явился, о дне судебного заседания извещен надлежащим образом, участвовал в судебном заседании через своего представителя.
 
    В судебном заседании представитель истца Цыганова Е.А. - Швецов В.В., действующий на основании ордера и по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске (л.д.2-3), просил суд исковые требования удовлетворить и при вынесении решения просил суд руководствоваться имеющимися в материалах дела документами и доказательствами, представленными в обоснование заявленных требований.
 
    Также дополнительно суду пояснил, что при заключении кредитного договора со счета кредитных средств Цыганова Е.А. на основании заявления последнего, было снято <данные изъяты> коп., и перечислено на счет ООО «СК «Факел», в счет оплаты за страховой сертификат № № (страхование жизни и здоровья).
 
    Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Считает указание ответчика на обстоятельство добровольного подписания заемщиком договорных условий и ссылки на ст.421 ГК РФ о свободе договорных отношений не состоятельны, поскольку согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
 
    Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской федерации от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков».
 
    Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Таким образом, кредитный договор и договор страхования от несчастных случаев, связанных с получением кредита, являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него одновременного обязательства по присоединению к страхованию и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.
 
    Содержание заявления на предоставление кредита и непосредственно текст условий предоставления кредита, а также текст заявления на перечисление денежных средств за автомобиль и страховку, позволяют сделать вывод о том, что заемщику при оформлении кредитного договора навязали услугу добровольного страхования. Поскольку текст указанных документов обуславливает исключительную редакцию договора, не предусматривающую возможность альтернативы для истца - потребителя получить кредит без оформления страхования жизни и от несчастных случаев. Указанное является недопустимым в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако в данном случае кредитор обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Просил суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» и представитель третьего лица ООО «Страховая компания Факел» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещались надлежащим образом неоднократно, о чем в материалах дела имеются заказные уведомления, причину неявки суду не сообщили, отзыв на исковые требования не представили.
 
    Согласно ч.1 ст.154 ГПК РФ, гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд.
 
    Несоблюдение сроков рассмотрения дела является нарушением процессуального закона, порождает волокиту, несвоевременную защиту права заинтересованных лиц.
 
    Согласно ч.1 ст.167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
 
    В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными (ч. 2 ст. 167 ГПК РФ).
 
    На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    В соответствии с ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
 
    При указанных обстоятельствах суд признаёт причину неявки представителя ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» и представителя третьего лица ООО «Страховая компания Факел» неуважительной.
 
    Представитель истца в судебном заседании настаивал и не возражал против рассмотрения гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц.
 
    Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
 
    В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств….
 
    В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.
 
    В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Цыгановым Е.А. и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № №, состоящий из Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета с приложениями и Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям.
 
    Заявление-Анкета, а равно другие приложения к Условиям, составляется с учетом пожеланий клиента. Заемщику предлагается оплатить за счет заемных денежных средств дополнительные услуги, согласно п.3.8 заявления-анкеты, при этом решение о заключении и дополнительных договоров, и способе их оплаты остается за заемщиком.
 
    Таким образом, договор был заключен путем заполнения Цыгановым Е.А. заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк».
 
    В соответствии с п. 6 данного заявления-анкеты Договор является заключенным в дату акцепта Банком предложения (оферты), при этом акцептом со стороны банка является предоставление Банком кредита путем зачисления суммы Кредита на Счет заемщика.
 
    Согласно п.10 тарифа по программе розничного автокредитования от 19 февраля 2014 года отказ заемщика от страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита Банком, а следовательно, не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Таким образом, согласно подписанному кредитному договору, истец был письменно уведомлен о возможности заключения кредитного договора без оформления страхования.
 
    Согласно п. 3.8. Заявления-Анкеты заемщику предоставляется возможность (но не обязанность) оплатить за счет кредитных средств дополнительно: страховую премию по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, страховую премию КАСКО, сервис Всё вернётся, GAP страхование, PAT сервис. Данные услуги являются дополнительными, но не обязательными. Личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью Заемщика перед Банком, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги.
 
    Наличие или отсутствие у Заемщика страхование собственной жизни и здоровья не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, но учитывается при расчете процентной ставки по кредиту, в соответствии с тарифом на момент заключения кредитного договора (п.5 тарифа по программе розничного автокредитования).
 
    Добровольность страхования жизни также подтверждается собственноручной подписью заемщика на договоре страхования (страховом сертификате).
 
    Также суд принимает во внимание, что из дополнительных услуг оплачено только страхование жизни и здоровья, и КАСКО, что показывает несостоятельность доводов истца об отсутствии выбора и навязывании услуги по страхованию. Из выписки по лицевому счету заемщика и вышеуказанного заявления следует, что заемщиком была осуществлена оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, КАСКО, но при этом не было произведено оплаты других дополнительных услуг: «PAT» сервис, сервиса Всё вернётся, и GAP страхования. Таким образом, можно сделать вывод о том, что оплата дополнительных услуг не являлась условием выдачи кредита.
 
    Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а согласно п. 5 Тарифа Банка кредитный договор мог быть заключен без страхования жизни и здоровья заемщика, но на условиях повышения процентной ставки. Таким образом, заемщик имел право застраховать свою жизнь и здоровье и снизить тем самым процентную ставку по кредиту, либо отказаться от заключения договора страхования. Отказ заемщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита, что прямо указано в п.10 Тарифа Банка.
 
    Согласно тарифу Банка при заключении договора страхования жизни и здоровья выбор страховой компании также остается за заемщиком (п. 10 Тарифа) при этом страховая компания должна отвечать требованиям, указанным в тарифе, а именно: страховая сумма должна составлять 105% от суммы задолженности на дату страхового случая по наступившим в результате страхового случая рискам: «уход из жизни», «полная потеря трудоспособности», «временная потеря трудоспособности: в случае наступления страхового случая, при условии, что страховщик выплачивает страховое возмещение в размере до 6 ежемесячных платежей за Заемщика на один страховой случай, и до 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования».
 
    В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного липа), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, при условии наступления страхового случая и невозможности исполнить кредитные обязательства заемщиком самостоятельно, страховая компания погасит образовавшуюся задолженность на условиях договора страхования. Выгодоприобретателем на время действия кредитного договора назначен Банк с целью не допустить образования просроченной задолженности заемщика по кредитному договору при наступлении страхового случая, что также отвечает интересам заемщика. Подписание договора страхования (страхового сертификата) означает согласие заемщика с предложенными условиями страхования.
 
    Условие о страховании жизни и здоровья не ущемляет прав заемщика как потребителя, поскольку он мог заключить с банком кредитный договор, не содержащий данное условие, однако, устанавливающий более высокую процентную ставку по кредиту. В таком случае разница в процентных ставках не носит дискриминационного характера и равна сумме, которая может быть получена в качестве страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика.
 
    В соответствии с п. 3.8. (Заявления-Анкеты) Дополнительные цели кредита - Оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска; Оплата КАСКО; оплата сервиса Все вернется; оплата GAP страхование; оплата продленной гарантии. Также для получения кредита Цыганов Е.А. подписал Заявление на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы. Согласно данному Заявлению со счета Цыганова Е.А. перечислялись <данные изъяты> коп. в ООО «Респект» в счет оплаты автомобиля №, 2013 года выпуска, №; <данные изъяты>. - в ООО «Росгосстрах», в счет оплаты страховой премии КАСКО; <данные изъяты>. - в ООО «Страховая компания «Факел», в счет оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев.
 
    Эти платежи произведены Заемщиком добровольно, о чем свидетельствует собственноручная подпись на заявлении. Банк был обязан исполнить письменное распоряжение о перечислении денежных средств, со стороны Банка обязательства перед заемщиком были исполнены.
 
    Наличие собственноручной подписи Заемщика на кредитном договоре свидетельствует о
предоставлении Банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении
Заемщику вопросов, имевшихся по условиям данного Договора, а также о получении Условий,
Тарифов предоставления кредита в ООО КБ «АйМаниБанк» и согласии исполнять обязательства в
соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Так, в результате заключенного договора истцом был приобретен автомобиль № 2013 года выпуска, №
 
    По условиям пункта 6 договора, договор является заключенным с банком в дату акцепта банком предложения (Оферты), содержащегося в пунктах 2 и 3 настоящего заявления, являющуюся датой предоставления кредита, при этом акцептом со стороны банка является предоставление банком кредита путем зачисления суммы кредита на счет.
 
    Согласно п.7 договора в дату зачисления суммы кредита на счет истец поручает банку, осуществить перевод с текущего счета истца суммы предоставленного кредита, согласно заявлениям на перечисление денежных средств (Приложение № 3 к Условиям).
 
    Таким образом, при заключении кредитного договора со счета кредитных средств Цыганова Е.А. на основании заявления последнего, было снято <данные изъяты> и перечислено на счет ООО «СК «Факел» в счет оплаты за страховой сертификат № № (страхование жизни и здоровья).
 
    Данные денежные средства были перечислены во исполнение поручения заемщика, что подтверждается заявлением с подписью истца.
 
    Истцом заявлены требования о признании недействительными условия кредитного договора в части оплаты страховой премии за подключение к программе страхования.
 
    Согласно п. 3.8. Заявления-Анкеты заемщику предоставляется возможность оплатить за счет кредитных средств дополнительно: страховую премию по программе добровольно: личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, страховую премию КАСКО, сервис Все вернётся, GAP страхование, PAT сервис.
 
    Согласно п.5 Тарифа Банка кредитный договор мог быть заключен без страхования жизни и здоровью заемщика, но на условиях повышенной процентной ставки (10%).
 
    Пункт 10 Тарифов содержит указание, что отказ заемщика от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании
 
    Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.
 
    Выводы представителя истца о том, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг по страхованию, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.
 
    В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия. Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт вынуждения истца к заключению договора с Банком, в том числе и на каких-либо иных условиях.
 
    Заемщиком собственноручно подписано предложение о заключении с ним договора.
 
    Кредитная организация исполнила свою часть обязательств по выдаче кредита, перечислив на счет заемщика денежные средства,
 
    На основании собственноручно подписанного Заемщиком заявления от ДД.ММ.ГГГГ. с расчетного счета Цыганова Е.А. были перечислены денежные средства: <данные изъяты> коп. - в ООО «Респект» в счет оплаты автомобиля №, 2013 года выпуска, №; <данные изъяты>. - в ООО «Росгосстрах», в счет оплаты страховой премии КАСКО, <данные изъяты>. - в ООО «Страховая компания «Факел», в счет оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев. Эти платежи произведены Заемщиком добровольно, о чем свидетельствует собственноручная подпись на заявлении.
 
    При этом не было произведено оплаты других дополнительных услуг: «PAT» сервис, сервиса Всё вернётся, и GAP страхования.
 
    Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другим способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Личное страхование является способом обеспечения обязательств заемщика по указанной сделке.
 
    В данном случае предложенные Банком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита.
 
    По смыслу Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации.
 
    Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика не было включено в кредитный договор как обязательное условие предоставления кредита, доказательств того, что сотрудники Банка отказывали заемщику в заключении кредитного договора без включения в него оспариваемого условия, истцом, в соответствии со статьей 56 ГПК РФ, суду не представлено.
 
    При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что предложение заемщика заключить кредитный договор на альтернативных условиях (с пониженной процентной ставкой при страховании жизни и с повышенной процентной ставкой при отсутствии такого страхование не нарушает права потребителя, так как заемщик мог заключить с банком кредитный договор, не содержащий условие о страховании жизни и здоровья, однако, устанавливающий более высокую процентную ставку по кредиту. В таком случае разница в процентных ставках не носит дискриминационного характера и равна сумме, которая может быть получена в качестве страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика.
 
    Условия спорного кредитного договора содержат необходимую информацию о том, в чем заключается действие банка по подключению к программе страхования, а также разъяснения о том, что для подключения к данной программе заемщику необходимо выразить свое намерение. Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и был с ними согласен, о чем свидетельствуют его подписи.
 
    Судом не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истцу, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не было.
 
    Условия уплаты страховой премии за подключение к программе страхования в достаточно понятной форме содержатся в тексте подписанного истцом договора. Из материалов дела следует, что получение кредита не было обусловлено обязательной оплатой услуги по подключению к программе страхования, поскольку кредитный договор мог быть заключен и без данной услуги, в связи с чем, исковые требования о признании недействительными условия кредитного договора, заключенного между ООО АК «Айманибанк» и Цыгановвм Е.А. в части оплаты страховой премии, в размере <данные изъяты>., не подлежат удовлетворению.
 
    Так, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в виде суммы уплаченной страховой премии за подключение к программе страхования, в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда, штрафа, в соответствии со ст.15 и п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», однако, учитывая, что в требованиях о признании недействительными условия кредитного договора в части удержания суммы уплаченной страховой премии за подключение к программе страхования суд полагает истцу отказать, соответственно требования о взыскании страховой премии, о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, являющиеся производными от основных требований, также не подлежат удовлетворению.
 
    Таким образом, доводы представителя истца, изложенные в иске и в ходе судебных разбирательств, в части признания условий кредитного договора, в части страхования жизни от несчастных случаев, недействительным, взыскании суммы уплаченной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов, суд считает неубедительными, голословными и не обоснованными, так как доказательств, в силу ст.56 ГПК РФ, подтверждающих указанные обстоятельства, суду не представлено.
 
    При оценке доводов сторон, обстоятельств дела, суд исходит из обязанностей каждой из сторон, участвующих в деле, доказать обстоятельства, на которые они ссылаются, как на основание своих требований и возражений.
 
    В силу п.1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
 
    В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ (Постановление Пленума ВС РФ от 19.12.2003г. № 23 «О судебном решении»).
 
    При указанных обстоятельствах, суд, исследовав все материалы дела, оценив доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, исследовав всесторонне, полно, объективно и непосредственно имеющиеся в деле доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    В удовлетворении исковых требований Цыганова Е.А. к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании условие кредитного договора в части страхования жизни от несчастных случаев недействительным, взыскании суммы уплаченной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Апелляционные жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.
 
    Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалоб, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобами, представлением и поступившими возражениями относительно них.
 
    Председательствующий: подпись
 
    Решение изготовлено в окончательной форме 03.09.2014 г.
 
    Решение вступило в законную силу «____»________________20____ г.
 
    Копия верна:
 
    Судья:                                                                   Р.В. Тароян
 
    Секретарь: