Решение от 27 августа 2014 года

Дело № 2-4470/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    27 августа 2014 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего Шипуновой А.В.,
 
    при секретаре Башкатовой А.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Бочкареву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) (далее НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с указанным иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что ***2012 Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) (далее - банк, истец) и Бочкарев А.В.(далее - заемщик, ответчик) заключили кредитный договор № (далее - Договор). Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): *** руб. 00коп.; срок пользования кредитом: *** месяцев; процентная ставка по кредиту: *** % годовых. В Заявлении/Анкете-Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета № ***. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности.
 
    Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет ко взысканию задолженность на ***2014 г. в размере *** руб. *** коп. в том числе:
 
    - суммы основного долга в сумме *** руб. *** коп.
 
    - процентов за пользование кредитом в сумме *** руб. *** коп.
 
    - платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме *** руб. *** коп.
 
    - процентов на просроченный долг в сумме *** руб. *** коп.
 
    Истец просил взыскать с Бочкарева *** в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере *** руб. *** коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.
 
    В ходе рассмотрения дела ответчик Бочкарев А.В. предъявил встречный иск к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя, в котором просил признать недействительными условия кредитного договора № *** от ***2012, заключенного между ним и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части внесения комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Также просил применить последствия недействительности условий кредитного договора № *** от ***2012, предусматривающие уплату комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента; взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Бочкарева А.В. уплаченную комиссию по кредитному договору № *** от ***2012 за начисление кредитных средств в размере *** рублей; взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Бочкарева А.В. проценты за пользование чужими денежными средствами по удержанию единовременной комиссии за зачисление кредитных средств в размере *** руб. *** коп.; взыскать с ответчика в пользу истца, в счет компенсации морального вреда, сумму в размере *** рублей, а также в счет оплаты юридических услуг за составление искового заявления в размере *** рублей и *** рублей расходы по оплате услуг представителя.
 
    Представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ходатайств, возражений на заявленные встречные исковые требования не представил.
 
    Ответчик Бочкарев А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В судебное заседание представил заявление о признании иска в части заявленных исковых требований, а именно в части взыскания суммы основного долга в размере *** руб. *** копеек, в части заявленных процентов за пользование кредитом в сумме *** рублей *** копейки, госпошлину в части удовлетворения требований. В остальной части заявленные требования не признал.
 
    Представитель истца Родников Р.В., действующий по нотариальной доверенности, в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, является незаконным и недействительным, заявленные встречные исковые требования поддержал в полном объеме.
 
    В силу ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
    Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В судебном заседании установлено, что 05.04.2012 ответчик обратился с заявлением о предоставлении кредита в размере 245 000 руб. 00 коп. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту.
 
    Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета №
 
    Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита в размере *** руб. 00 коп. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается движением по расчетному счету №
 
    Таким образом, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
 
    Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.
 
    Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.
 
    В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства, ответчик не исполняет принятые обязательства по плановому погашению текущей задолженности.
 
    В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений законодательства должник не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету №
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не
 
    допускается.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).
 
    Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет ко взысканию задолженность на ***2014 г. в размере *** руб. *** коп.
 
 
 
 
 
    Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, и является верным.
 
    При таких обстоятельствах, исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежат удовлетворению.
 
    Требования встречного искового заявления Бочкарева А.В. о признании недействительным условия кредитного договора от ***2012 по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскании суммы уплаченной комиссии в размере *** рублей являются обоснованными.
 
    Комиссионное вознаграждение взимается только за осуществление банковских операций и фактически комиссионное вознаграждение является платой за оказанные услуги. Заключенным кредитным договором не предусмотрено осуществление Банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита, таким образом, взимание комиссионного вознаграждения без предоставления иных услуг не допустимо. Следовательно, включение в кредитный договор условия о взимании комиссии противоречит требованиям действующего законодательства. Предоставление кредита путем зачисления средств на счет клиента согласовано кредитным договором, и такое зачисление по существу является исполнением Банком своих обязательств по кредитному договору.
 
    В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
 
    Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    Условия заключенного между сторонами кредитного договора, возлагающие на истца, как на заемщика, обязанность по оплате комиссии, за зачисление денежных средств на счет клиента ущемляют его права как потребителя и противоречат статье 16 ФЗ "О защите прав потребителей".
 
    Суд учитывает, что каких-либо возражений против встречного иска со стороны истца – Банка, - не поступило.
 
    Между тем, сумма основного долга не подлежит уменьшению на сумму комиссий. Как следует из искового заявления, расчета истца, в требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в сумму долга истцом не включены суммы каких-либо комиссий, задолженность по комиссии не взыскивается, истец просит взыскать только сумму основного долга, проценты и неустойки. В отношении комиссии, которую заемщик уже уплатил банку, заявлены отдельные требования о взыскании, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для производства зачета.
 
    Требования встречного иска о признании недействительными условий кредитного договора № от ***2012 об оплате комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента, о взыскании данной суммы в пользу истца суд также удовлетворяет.
 
    Требования встречного иска о взыскании процентов за пользование денежными средствами в сумме *** рублей суд полагает необходимым удовлетворить, поскольку эти требования не являются взаимоисключающими по отношению к требованиям Банка, вытекают из установленного факта пользования чужими денежными средствами (суммой комиссии *** рублей) в период с ***2014 по ***2014, и подлежат отдельному взысканию.
 
    В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Требования встречного иска о компенсации морального вреда суд полагает возможным удовлетворить частично.
 
    Так, в соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    Статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено взыскание компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины.
 
    Таким образом, на основании изложенного, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. ст. 151, 1099 - 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, при определении размеров компенсации морального вреда, суд учитывает, что вследствие неправомерного взыскания с истца комиссии за зачисление кредитных средств нарушены права Бочкарева А.В. как потребителя, учитывает характер допущенного нарушения прав потребителя и его последствия, а также принципы разумности, соразмерности, справедливости, и взыскивает в пользу Бочкарева А.В. компенсацию морального вреда в сумме *** рублей.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика Бочкарева А.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб. *** коп.
 
    В силу ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Рассматривая требования встречного иска о взыскании расходов на оплату услуг представителя, суд учитывает характер спора, объем интеллектуальных и временных затрат представителя, и полагает возможным взыскать в пользу Бочкарева А.В. с ОАО «НБ «Траст» расходы по оплате услуг представителя по делу в общей сумме *** рублей.
 
    В силу ст. 103 ГПК РФ с банка подлежит взысканию государственная пошлина, от которой истец по встречному иску Бочкарев А.В. был освобожден, в размере 400 рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить.
 
    Взыскать с Бочкарева А.В. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере *** руб. *** коп., из них основной долг в сумме *** руб. *** коп.; проценты за пользование кредитом в сумме *** руб. *** коп.; плата за пропуск платежей *** рублей, проценты за просроченный долг в сумме *** руб. *** коп.
 
    Взыскать с Бочкарева А.В. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.
 
    Встречные исковые требования Бочкарева А.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным условие кредитного договора № *** от ***2012, заключенного между Бочкаревым А.В. и Национальным банком «ТРСАТ» (ОАО) в части внесения комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, применить последствия недействительности данных условий.
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Бочкарева А.В. уплаченную комиссию по кредитному договору № *** от ***2012 в размере *** рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента.
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Бочкарева А.В. сумму процентов *** рубля *** копеек за пользование чужими денежными средствами по удержанию единовременной комиссии за зачисление кредитных средств.
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Бочкарева А.В. *** рублей в счет компенсации морального вреда, *** рублей в счет компенсации расходов на оплату услуг представителя.
 
    В удовлетворении остальной части требований Бочкареву А.В. отказать.
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход местного бюджета муниципального образования Город Рубцовск государственную пошлину в сумме *** рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой через Рубцовский городской суд в течение 1 месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.
 
    Судья А.В. Шипунова
 
    Согласовано, судья Шипунова А.В._____________ «___»__________ 2014
 
    Исполнитель, помощник судьи Золотых Т.В.________ «___»_______ 2014