Решение от 27 августа 2014 года

    Дело № 2- 2483/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    27 августа 2014 года г.Миасс
 
    Миасский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи Добрыниной С.В.
 
    при секретаре Валетовой Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Комарову Алексею Борисовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Комарова Алексея Борисовича к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о взыскании платы за страхование,
 
    У С Т А Н О В И Л :
 
    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Комарову А.Б. о взыскании задолженности по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета НОМЕР от ДАТА в сумме ... рублей, в том числе : ... рублей- задолженность по оплате основного долга, ... рублей- задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств- ... рублей, о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.
 
    В обоснование иска указало, что ДАТА между Банком и Комаровым А.Б. заключен Договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета НОМЕР, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере ... рублей на срок ... месяцев. Своей подписью в Договоре ответчик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая Условия получения кредита, Тарифы Банка, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.
 
    Банк надлежащим образом исполнил обязательства по Договору. Ответчик Комаров А.Б. взятые на себя обязательства по Договору не выполняет. По состоянию на ДАТА задолженность по Договору составляет ... рублей, в том числе : ... рублей- задолженность по оплате основного долга, ... рублей- задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств- ... рублей.
 
    Комаров А..Б. обратился в суд со встречным иском к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ООО «ППФ Страхование жизни» о применении последствий недействительности сделки и взыскании солидарно платы за страхование в сумме ... рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере ... рублей, об исключении из исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытков (неоплаченных процентов Банка за будущий период) в сумме ... рублей (л.д.75-76).
 
    В обоснование иска указал, что между ним и ООО «ХКФ Банк» ДАТА был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму ... рублей на срок ... месяцев. На руки им получено ... рублей. При заключении договора ему была навязана дополнительная услуга по подключению к программе страхования, сумма страховки составила ... рублей. Комаров А.Б. не давал распоряжения о списании указанной денежной суммы и договором такое списание не предусмотрено. Считает, что при заключении потребительского кредита Банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Истец понес убытки в виде уплаты страховой премии.
 
    Истец-ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о времени и месте слушания дела извещено своевременно, надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя ( л.д. 74).
 
    Ответчик-истец Комаров А.Б. о времени и месте слушания дела извещен своевременно, надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, с участием представителя Иванова С.А.
 
    Представитель ответчика-истца Комарова А.Б. Иванов С.А.(доверенность НОМЕР, выдана ДАТА года, удостоверена нотариусом нотариального округа МГО ФИО4, зарегистрирована в реестре за НОМЕР ( л.д. 76) встречные иск Комарова А.Б. поддержал по основаниям, изложенным в иске, иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» признал в сумме задолженности по основному долгу в размере ... рублей, задолженности по процентам – в размере ... рублей за период с ДАТА по ДАТА. Остальные исковые требования о взыскании неуплаченных процентов и штрафов не признал.
 
    Ответчик ООО «ППФ Страхование Жизни» о времени и месте слушания дела извещено своевременно, надлежащим образом, представило письменные возражения по иску ( л.д. 85-88), в которых указало, что договор страхования заключен в соответствии с действующим законодательством. Просило рассмотреть дело без участия представителя.
 
    Суд, выслушав пояснения представителя ответчика-истца Комарова А.Б. Иванова С.А., исследовав все материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования ООО «ХКФ Банка» подлежат частичному удовлетворению, встречные исковые требования Комарова А.Б. о применении последствий недействительности сделки и взыскании платы за страхование в сумме ... рублей являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
 
    В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.
 
    Установлено, что ДАТА между Банком и Комаровым А.Б. заключен Договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета НОМЕР, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере ... рублей на срок ... месяцев под ... % годовых, Полная стоимость кредита – ... % годовых. Кредит состоит из суммы к выдаче ... рублей, страхового взноса на личное страхование ... рублей ( л.д. 7).
 
    Кредитный договор подписан Комаровым А.Б., из текста договора следует, что он был ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Тарифов Банка ( в том числе Тарифных планов), а также Памятка застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования. Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование (л.д.8).
 
    Также Условиями договора (раздел V пункт 5) предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком (л.д.17-22).
 
    Пунктом 5.1 раздела V Условий договора определено, что клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет потребительского кредита Банка.
 
    При заключении кредитного договора Комаровым А.Б. подписано Заявление клиента по кредитному договору, в соответствии с которым заемщик просил Банк при указании суммы страхового взноса в полях ... и/или ... Заявки - перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (л.д.8).
 
    Одновременно с заявкой о предоставлении кредита ДАТА Комаровым А.Б. подано заявление на добровольное страхование НОМЕР в ООО «...» (л.д.17), в соответствии с которым ответчик - истец просил заключить с ним и в отношении него договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I или II группы) в результате только несчастного случая; на страховую сумму ... руб. на срок ... дней. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный (т.е. Комаров А.Б.).
 
    Кроме того, в заявлении указано, что Комаров А.Б. проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита и при желании он имеет право обратиться в любую страховую компанию. Комаров А.Б. согласен с оплатой страхового взноса в размере ... рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».
 
    Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании данного заявления и вступает в силу с даты списания страховой премии в полном размере с расчетного счета Комарова А.Б. в ООО «ХКФ Банк».
 
    Также в заявлении указано, что Правила страхования и страховой полис Комарову А.Б. вручены, он с ними ознакомлен и обязуется соблюдать условия страхования.
 
    Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил, перечислив ДАТА кредит в сумме ... руб. на счет заемщика и в этот же день перечислив страховой взнос в сумме ... руб. в соответствии с распоряжением клиента на счет ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», что подтверждено выпиской по счету (л.д. 29-30).
 
    На основании решения единственного участника ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от ДАТА, общество изменило наименование на ООО «ППФ Страхование жизни» (л.д.101-102).
 
    Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В силу п.2 названной статьи, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
 
    В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).
 
    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).
 
    В заявлении на добровольное страхование указано, что Комарову А.Б. правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис вручены, Комаров А.Б. с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать.
 
    Из представленных письменных доказательств следует, что ответчик-истец Комаров А.Б. добровольно выразил волю на заключение договора личного страхования с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» подписав соответствующее заявление.
 
    Кредитный договор, общие условия предоставления кредита не содержат положений об обязанности заемщика заключить договор страхования, а равно о наличии у Банка возможности отказать в предоставлении кредита в случае отказа заемщика от заключения договора страхования.
 
    Утверждения ответчика-истца Комарова А.Б. и его представителя о том, что при заключении кредитного договора Комарову А.Б. была навязана дополнительная услуга по страхованию, опровергаются исследованными материалами дела.
 
    С учетом вышеизложенных обстоятельств требования Комарова А.Б. о применении последствий недействительности сделки и взыскании платы за страхование в размере ... рублей суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
 
    В соответствии с Тарифами Банк вправе начислять штрафы за возникновение просроченной задолженности в размере ... рублей- за случай возникновения задолженности ... календарный месяц, ... рублей- за два календарных месяца, ... рублей- за три календарных месяца ( л.д. 27).
 
    В судебном заседании установлено, что ответчик –истец Комаров А.Б. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, с ДАТА платежи в погашение задолженности по основному долгу и процентам не производит. Согласно расчету Банка, по состоянию на ДАТА задолженность ответчика-истца Комарова А.Б. по оплате основного долга составляет ... рублей, штрафы, начисленные за возникновение просроченной задолженности- ... рублей, убытки (неоплаченные проценты) - ... рублей ( л.д. 31, 35).
 
    Расчет задолженности основного долга в размере ... рублей произведен Банком верно, в соответствии с условиями кредитного договора, представителем ответчика-истца Комарова А.Б. в судебном заседании не оспаривался. Представителем ответчика-истца Комарова А.Б. также не оспаривался факт неисполнения Комаровым А.Б. обязательств по кредитному договору с ДАТА и начисленный в связи с просрочкой платежей штраф за возникновение просроченной задолженности в размере ... рублей.
 
    При указанных обстоятельствах исковые требования Банка о взыскании с Комарова А.Б. задолженности по оплате основного долга в сумме ... рублей и штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере ... рублей суд считает обоснованными.
 
    Из расчета задолженности, представленного Банком следует, что Банк предъявляет к Комарову А.Б. также требования о взыскании неуплаченных процентов за период с ДАТА по ДАТА в размере ... рублей. Заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, до ДАТА года.
 
    Федеральным законом от 19 октября 2011 года № 284-ФЗ статья 809 ГК РФ была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    В силу ст.2 Федерального закона от 19 октября 2011 года № 284-ФЗ действие положений п.4 ст.809 и п.2 ст.810 ГК РФ в редакции этого Закона распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу этого Закона.
 
    Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 №№ 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в п.51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
 
    Вместе с тем ни положения п.4 ст.809 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст. 15 ГК РФ).
 
    В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика Комарова А.Б. (потребительский кредит).
 
    Абзац 2 п.2 ст.810 ГК РФ в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Таким образом, действующее на момент рассмотрения дела законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до ДАТА года, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку п. 1.2 раздела II Условий предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.
 
    Таким образом, в случае исполнения ответчиком-истцом Комаровым А.Б. обязательств по договору в полном объеме досрочно начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.
 
    Кроме того, возложение на Комарова А.Б. обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца-ответчика в виде упущенной выгоды (п.2 ст. 15 ГК РФ).
 
    Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п.2 ст.811 ГК РФ в его взаимосвязи с п.4 ст.809 и п.2 ст.810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
 
    При этом судом учитывается и то обстоятельство, что из буквального прочтения Условий договора, также не следует право банка на взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, начисленных до ДАТА года.
 
    В связи с тем, что при вынесении решения конечную дату возврата должником займа определить невозможно, суд, исходя из объема заявленных требований, полагает возможным взыскать с ответчика-истца Комарова А.Б. убытки в виде неуплаченных процентов за период с ДАТА по ДАТА – последнюю наступившую дату платежа в соответствии с графиком платежей на день вынесения судебного решения.
 
    Сумма убытков в виде неуплаченных процентов по состоянию на ДАТА составляет ... рублей :
 
    ...
 
    При этом суд учитывает, что Банк не лишен права обратиться с требованием о взыскании с ответчика-истца Комарова А.Б. процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения денежных средств.
 
    При таких обстоятельствах суд полагает подлежащими удовлетворению требования Банка к Комарову А.Б. о взыскании неуплаченных процентов в размере ... рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Банку к Комарову А.Б. о взыскании неуплаченных процентов суд полагает необходимым отказать.
 
    Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взыскать с ответчика-истца Комарова А.Б. в пользу Банка по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета НОМЕР от ДАТА составляет ..., из которых : ... - сумма задолженности по оплате основного долга, ... – невыплаченные проценты за период с ДАТА по ДАТА года, ...- штраф.
 
    В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд по её письменному ходатайству присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    Ответчиком –истцом Комаровым А.Б. заявлены требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя в сумме ... рублей, однако доказательства подтверждающие несение расходов в указанном размере ответчиком-истцом суду не представлено.
 
    При таких обстоятельствах требования Комарова А.Б. о взыскании расходов на оплату услуг представителя суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению..
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    При подаче в суд иска Банком уплачена государственная пошлина в размере ... рублей, исходя из цены иска ... рублей.
 
    Поскольку иск Банка удовлетворен частично, в размере ... рублей, с Комарова А.Б. в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ...
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Взыскать с Комарова Алексея Борисовича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета НОМЕР от ДАТА ..., из которых : ... - сумму задолженности по оплате основного долга, ... – невыплаченные проценты за период с ДАТА по ДАТА года, ...- штраф.
 
    Взыскать с Комарова Алексея Борисовича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины ....
 
    В удовлетворении остальных исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Комарову Алексею Борисовичу о взыскании неуплаченных процентов отказать.
 
    В удовлетворении исковых требований Комарова Алексея Борисовича к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о взыскании платы за страхование» о применении последствий недействительности сделки, взыскании платы за страхование, судебных расходов отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий: