Решение от 26 сентября 2014 года

    2-3585/2014
 
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    26 сентября 2014 года г. Хабаровск
 
        Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:
 
    председательствующего судьи Шишкиной Н.Е.
 
    при секретаре судебного заседания Павленко Е.А.
 
    с участием представителя истца ФИО1, действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец ОАО «<данные изъяты>» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить ФИО2 кредит в сумме 400 000 рублей 00 копеек с ежемесячным начислением 25.00 процентов годовых за пользование кредитом, 0,85 процентов в день при нарушении срока возврата кредита за весь период просрочки от обусловленного договором срока гашения кредита до его фактического возврата. Окончательный срок погашения кредита согласно условиям кредитного договора установлен ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сложилась задолженность в сумме 521 335 рублей 86 копеек.
 
    В судебном заседании представитель истца ФИО1, уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчиков солидарно сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 391 155 рублей 32 копейки, против рассмотрения дела в порядке заочного производства по делу не возражал.
 
    Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась по неизвестным причинам, несмотря на своевременное уведомление о дне и месте рассмотрения дела. Об отложении дела перед судом не ходатайствовала. О причинах неявки ответчика в суд не сообщено. Судебные извещения, направляемые по известному суду месту жительства, возвращены в суд с отметками «истечение срока хранения». Суд, руководствуясь ст.ст. 119, 233 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
 
    В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить ФИО2 кредит в сумме 400 000 рублей 00 копеек с ежемесячным начислением 25.00 процентов годовых за пользование кредитом, 0,85 процентов в день при нарушении срока возврата кредита за весь период просрочки от обусловленного договором срока гашения кредита до его фактического возврата. Окончательный срок погашения кредита согласно условиям кредитного договора установлен ДД.ММ.ГГГГ года. А заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты и комиссии на условиях, определенных договором. В соответствии с п. 1.2 кредитного договора кредит предоставлен на потребительские нужды. Согласно п. 2.6 кредитного договора проценты по выданному кредиту начисляются Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня фактического возврата кредита включительно или до дня расторжения договора. В п. 2.7 прописано, что проценты за пользование кредитом уплачиваются одновременно с погашением части основного долга в составе аннуитетного платежа.
 
    Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, выдав сумму кредита на ФИО2, что отражено в расходном кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГ года, отчете о задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, выписке о движении по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Поскольку заемщиком ФИО2 ненадлежащим образом исполняются принятые на себя обязательства по кредитному договору по погашению задолженности по кредитному договору и уплате процентов, Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомления № с требованием о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, с указанием суммы задолженности и разъяснением норм Закона.
 
    Согласно п. 1.1 кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит на условиях присоединения заемщика к «Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков». За присоединение к Программе страхования заемщик уплачивает комиссию в размере 6.4 процентов годовых от суммы задолженности по основному долгу за вычетом суммы текущего планового платежа по основному долгу на дату уплаты.
 
    Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено, что за нарушение сроков погашения суммы кредита (его части) Заемщик уплачивает Банку штраф в размере 450 рублей при просрочке одного платежа, со следующего дня после возникновения указанной просроченной задолженности. При этом просрочкой одного платежа считается неоплата Заемщиком очередного платежа по основному долгу или по основному долгу и процентам в соответствии с п. 2.4 и 2.7 настоящего договора сроки, при условии, что предыдущие просроченные платежи были полностью погашены либо просроченных платежей не было.
 
    Согласно п. 4.2.1 при наличии просроченной задолженности по оплате основного долга и неоплаты при этом второго и последующих платежей в сроки, установленные п. 2.4 кредитного договора Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 0.85 процентов в день, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу. Пунктом 3.4.1 кредитного договора определено, что Банк вправе досрочно взыскать сумму кредита, процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение (поручительство), в случае просрочки уплаты начисленных процентов, и в случае нарушения заемщиком очередного срока возврата кредита более, чем на 30 календарных дней.
 
    В связи с недобросовестным исполнением своих обязательств по кредитному договору, возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика перед Банком образовалась задолженность по основному долгу в сумме 358 100 рублей 86 копеек, сумма процентов на срочную ссуду в размере 38 965 рублей 87 копеек, сумма процентов на просроченную ссуду в размере 5 531 рубль 64 копейки, пени в сумме 23 721 рубль 41 копейка, штрафы в сумме 86 894 рубля 20 копеек, комиссии за страхование 8 121 рубль 88 копеек.
 
    В соответствии с ч.1,2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
 
        В силу ч.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
        Согласно ч.1-3 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса. К обязательствам, возникающим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
        В соответствии с ч.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
 
        Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным (ч.1 ст. 423 ГК РФ). При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК РФ).
 
        В соответствии с ч.1,2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
        В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
        Право заемщика на отказ от получения кредита закреплено в ч.2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ. ФИО2, обратившись к истцу с заявлением о предоставлении кредита, ознакомившись с условиями предоставления кредита истцом, не отказалась от получения кредита.
 
        В соответствии с ч.1-3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. Поскольку кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, предусматривает обязанность последнего уплатить проценты, суд признает необоснованными доводы ответчика относительно заключения с истцом беспроцентного договора займа.
 
        В соответствии с ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
        Согласно ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
        В соответствии с ч.1,2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора.
 
        В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
        В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
 
        В соответствии с ч.1-2 ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
 
        Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Частью 1 ст. 30 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В соответствии с ч.2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой. В силу ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно ст. 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», при этом Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком.
 
    Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплаченную страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную страховую сумму в случае причинения вреда жизни, здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Как следует из содержания кредитного договора №, заемщик выразила свое желание и согласие быть застрахованной в период действия кредитного договора. ФИО2 была застрахована добровольно, услуга по страхованию ответчику не навязывалась. Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, в ходе судебного разбирательства ответчиком не представлено.
 
    В силу ст. 56 ч. 1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Поскольку ответчиком ФИО2 не выполнено надлежащим образом принятое обязательство по кредитному договору, допущена просрочка по возврату суммы кредита, у истца возникло право на обращение в суд с настоящим иском, право требования возврата суммы кредита, процентов, предусмотренных кредитным договором, штрафов. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд полагает, допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для удовлетворения требований истца.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 237 ГПК РФ суд,
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору - удовлетворить.
 
    Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 521 335 рублей 86 копеек, в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 8 413 рублей 35 копеек.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
        Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
        Судья Шишкина Н.Е.