Дата принятия: 26 сентября 2014г.
Дело № 2-3230/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
26 сентября 2014 года г. Тверь
Центральный районный суд города Твери в составе
председательствующего судьи Райской И.Ю.
при секретаре Ивановой В.А.
с участием: представителя ответчика Павлова Д.В. - Бозовой Э.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» к Цой А.В., Павлову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» обратилось в суд с иском к Цой А.В. и Павлову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ Коммерческий банк «Русский банк Развития» (ЗАО) и Цой А.В. заключили в офертно-акцептной форме кредитный договор № в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями договора кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом <данные изъяты>, срок пользования кредитом <данные изъяты>, размер неустойки - 0,5% от суммы невыполненных обязательств в день, размер ежемесячной неустойки за ведение ссудного счета 1% от выданной суммы кредита, размер ежемесячного очередного платежа и даты погашения ежемесячных очередных платежей - в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью заявления на предоставление кредита. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Заемщик нарушил условия договора, в установленный договором срок задолженность по кредиту не погасил.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору, согласно прилагаемому расчету задолженности, составляет <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по просроченному основному долгу – <данные изъяты> задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> задолженность по уплате просроченных процентов – <данные изъяты>., неустойка – <данные изъяты>
В апреле 2009 года решением единственного акционера КБ «Русский банк развития» (ЗАО) наименование банка было изменено на ЗАО «Коммерческий банк Открытие». В последующем права требования по договору были несколько раз переуступлены третьим лицам. В настоящее время в соответствии с договором уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ и актом передачи прав (далее - договор уступки), права требования к заемщику перешли от ООО «Управляющая компания «Актив» к ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» (истец).
В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором. П. 9 договора предусмотрено право банка передать свои права и обязанности иным лицам без согласия заемщика, при этом банк вправе раскрывать такому третьему лицу необходимую для совершения такой уступки информацию о заемщике, а также представлять такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе заявление. Приобретенное истцом по договору уступки право требования включает в себя право требования возврата основного долга, уплаты сумм процентов за пользование денежными средствами, права требования сумм по уплате сумм, причитающихся в возмещение убытков и/или неустоек, процентов за пользование чужими денежными средствами и иных сумм, предусмотренных договором, а также право обратить взыскание на заложенное имущество по договорам обеспечения в случае, если предоставлено, что не противоречит ст. 384 ГК РФ. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
На основании изложенного, просили взыскать солидарно с Цой А.В. и Павлова Д.В. в пользу ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по просроченному основному долгу – <данные изъяты> задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>., задолженность по уплате просроченных процентов – <данные изъяты> неустойка – <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
В судебное заседание представитель истца ООО «Сентинел Кредит Менеджмент», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, причин неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, ранее представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.
Ответчики Цой А.В. и Павлов Д.В., извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представили суду заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствии.
Представитель ответчика Павлова Д.В. – Бозова Э.Ю., действующая на основании ордера, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных истцом требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Согласно представленного отзыва, ДД.ММ.ГГГГ между Цой А.В. и Коммерческим банком «Русский Банк Развития» был заключен договор № на предоставление кредита и открытие счета. Ответчик Павлов Д.В. являлся поручителем по указанному кредиту, что подтверждается договором № ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Финансовая корпорация «ОТКРЫТИЕ» (Векселедержатель) и Коммерческим банком «Русский Банк Развития» «Должник» заключено соглашение об отступном № согласно которому должнику переданы указанные в соглашении векселя на сумму <данные изъяты> который, в свою очередь, в качестве отступного передал векселедержателю принадлежащие ему права требования к заемщикам должника, в том числе и ответчику Цой А.В. (поручителю Павлову А.В.) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между Агентством и ООО «Агросоюз Шустиково» (Поручителем) заключено соглашение об отступном №, согласно которому Поручитель становится кредитором по кредитным договорам, указанным в Приложении №1, в том числе и по кредитному договору с Цой А.В. ДД.ММ.ГГГГ согласно договору уступки прав № ООО «Коллектор плюс» (цедент) передало ООО «Агросоюз Шустиково» (цессионарий) в полном объеме права требования к части должников цедента по кредитным договорам и иным договорам (в том числе и к Цой А.В.), принадлежащие цеденту на основании соглашения об отступном от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ согласно договору уступки прав ООО «Агросоюз Шустиково» (цедент) передало ООО «Коллектор плюс» в полном объеме права требования к части должников цедента по кредитным договорам и иным договорам (в том числе и к Цой А.В.), принадлежащие цеденту на основании соглашения об отступном № от ДД.ММ.ГГГГ. В последствии права требования по кредитному договору были уступлены ДД.ММ.ГГГГ на основании договора уступки прав № (цессии) ООО «Коллектор плюс» (цедентом) в пользу ООО «УК Актив» (цессионария); ДД.ММ.ГГГГ по договору № цедентом - ООО «УК АКТИВ» цессионарию - ООО «Сентинел Кредит Менеджмент». Однако ответчик полагает, что истец ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» не представил в материалы гражданского дела доказательств того, что у него и иных юридических лиц, которым передавались права требования по указанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № имеется лицензия на право осуществления банковской деятельности на территории Российской Федерации, либо о том, что в кредитном договоре между ответчиком и Банком, выдавшим кредит, имеется наличие добровольного волеизъявления заемщика о возможности уступки требования третьему лицу, не равноценному Банку по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, осуществляемой первоначальным кредитором. Уступка Банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному Банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ, возможна только с согласия должника. В материалах гражданского дела также отсутствуют сведения о том, что ответчики Цой А.В. или Павлов Д.В. давали согласие Банку на уступку прав требования по договору иным лицам.
В судебное заседание представитель третьего лица Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствии. Также представил суду письменный отзыв, согласно которого, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступать права по кредитному договору лицу, не являющемуся кредитной организацией, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, поскольку уступка права требования не является банковской операцией, указанной в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов. Передача права требования по кредитному договору небанковской организации не нарушает нормы действующего законодательства, т.к. после выдачи кредита банком банковская деятельность считается завершенной, возникшие из договора право требования возврата суммы кредита и процентов по нему уже не является банковской операцией, т.к. право погашения задолженности, а равно получение суммы денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, не входит в перечень банковских операций. Договоры цессии между Банком и ООО «ФК «Открытие», ООО «ФК «Открытие» и Агенством, Агенством и ООО «Агросоюз Шустиково» были заключены в соответствии с требованиями законодательства РФ. Ссылаясь на п. 1 ст. 388, п. 2 ст. 382, ст. 384, ст. 383 ГК РФ, указывает, что по общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом. Цитируя п. 51 Постановления пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», приходит к выводу, что если иное, т.е. возможность передачи права требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается. Агентство является специальным участником гражданского оборота, созданным РФ в виде особой формы юридического лица на основании Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». В соответствии со ст. 1 ФЗ от 27.10.2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 г.» в целях поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банков при наличии признаков неустойчивого финансового положения банков, выявления ситуаций, угрожающих стабильности банковской системы и законным интересам вкладчиков и кредиторов банков, Центральный банк РФ и Агентство вправе осуществлять меры по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Указанные меры могут осуществляться как непосредственно Агентством, так и Агентством с участием третьих лиц, принимающих на себя обязательства по участию в финансовом оздоровлении банков (далее инвесторы). При этом обязательным условием участия инвестора в мероприятиях по предупреждению банкротства банка является приобретение им акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников). В числе осуществляемых Агентством мер по предупреждению банкротства банков в ст. 2 ФЗ от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ названо оказание финансовой помощи банкам и инвесторам в соответствии с согласованным (утвержденным) Банком России планом участия Агентства в предупреждении банкротства банка (в данном случае инвестором является ООО ФК «Открытие»). Таким образом, очевидно, что Агентство осуществляет свою деятельность по предупреждению банкротства банков не только в полном соответствии с законом, но и под контролем Банка России. Так Агентству в целях поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банков при наличии признаков неустойчивого финансового положения банков, выявлении ситуаций, угрожающей стабильности банковской системы и законным интересам вкладчиков и кредиторов, было предоставлено право осуществлять меры по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ. В результате осуществления Агентством ряда мер публично-правового характера по предупреждению банкротства банка, предусмотренных федеральным законом и определенных планом, Агентством были приобретены у ООО «ФК «Открытие» права требования к ответчикам по рассматриваемому делу, в дальнейшем перешедшие к ООО «Агросоюз Шустиково». Просил удовлетворить заявленные требования «Сентинел Кредит Менеджмент» в полном объеме.
Представители третьих лиц ООО «Агросоюз Шустиково», ООО «Коллектор плюс», ООО «УК АКТИВ», ОАО «Банк Открытие», ООО «ФК «Открытие», извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, причин неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали.
Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела в совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.
В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 441 ГК РФ когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.
В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из материалов дела и не оспаривалось лицами, участвующими в дела, Цой А.В. заполнил и подписал заявление на предоставление кредита «Отличные наличные» и открытие текущего счета, указав в нем, что просит филиал Тверской КБ «РБР» (ЗАО) на основании настоящего заявления, Условий предоставления физическим лицам кредитов «Отличные наличные», «Отличные наличные плюс» и «Отличные наличные» для физических лиц-держателей зарплатных банковских карт КБ «РБР» (ЗАО) коммерческим банком «Русский банк развития» (ЗАО) и их последующего обслуживания и Тарифов и Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов по программе «Отличные наличные», предоставить ему кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту. Указанное заявление Цой А.В. направил займодавцу КБ «РБР» (ЗАО), выразив свою волю и согласие на предоставление займа в соответствии с Условиями предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов «Отличные наличные» и «Отличные наличные плюс», «Отличные наличные» для физических лиц-держателей зарплатных банковских карт КБ «РБР» (ЗАО) и их последующего обслуживания.
Согласно п. 2.2 Условий договор заключается путем присоединения заемщика (поручителя) к договору. Датой вступления договора в силу является дата присоединения заемщика (поручителя) к договору, указанная в заявлении.
Анализируя изложенное, суд приходит к выводу, что между КБ «РБР» и ответчиком был заключен кредитный договор.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик Цой А.В. заполнил бланк заявления № на предоставление кредита «Отличные наличные» и открытие текущего счета, указав в нем, что просит филиал Тверской КБ «РБР» (ЗАО) на основании настоящего заявления, Условий предоставления физическим лицам кредитов «Отличные наличные», «Отличные наличные плюс» и «Отличные наличные» для физических лиц-держателей зарплатных банковских карт КБ «РБР» (ЗАО) коммерческим банком «Русский банк развития» (ЗАО) и их последующего обслуживания и Тарифов и Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов по программе «Отличные наличные», предоставить ему кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту на следующих условиях: на неотложные нужды, в российских рублях, в размере <данные изъяты>., на срок <данные изъяты>, под <данные изъяты>, размер неустойки 0,5% от суммы невыполненных обязательств в день, размер ежемесячной комиссии-1% от выданной суммы кредита, размер ежемесячного очередного платежа и даты погашения ежемесячных очередных платежей - в соответствии графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью настоящего заявления, эффективная процентная ставка на момент заключения договора составляет <данные изъяты> (в расчет эффективной процентной ставки включаются платежи, обязанность по оплате которых предусмотрена в договоре, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, а именно по уплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета, по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, по уплате основного долга). В соответствии с положениями рассматриваемого Заявления, подписание последнего является присоединением к договору, включающему в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия, настоящее Заявление и Тарифы и Условия предоставления лицам потребительских кредитов по программе «Отличные наличные». Датой вступления договора в силу является дата присоединения заемщика к договору, указанная в заявлении. Дата присоединения заемщика к договору ДД.ММ.ГГГГ, номер договора № (л.д.30).
В соответствии с п. 2.3 Условий, кредит предоставляется на срок и в сумме, указанные в разделе 1 Заявления. Кредит, проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссия за ВВС подлежат уплате банку заемщиком ежемесячно равными очередными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью заявления.
Согласно п. 2.4 названных Условий, кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления банком денежных средств в сумме кредита на счет. При этом датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет.
В соответствии с п. п. 3.1 Условий, банк открывает заемщику счет на основании заявления в валюте кредита, указанной в заявлении.
Согласно п. п. 4.1, 4.2 Условий, начисление процентов производится на остаток основного долга за исключением просроченного основного долга на начало операционного дня банка с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом при расчете процентов используются число календарных дней в году и месяце.
В соответствии с п. 5.1.1 Условий, погашение задолженности осуществляется заемщиком очередными платежами в соответствии с графиком платежей, начиная с даты, указанной в графике платежей. Заемщик не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обязан внести на счет сумму денежных средств, равную сумме очередного платежа.
Выпиской из лицевого счета, открытого КБ «РБР» (ЗАО) на имя Цой А.В., подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ на имя ответчика был открыт лицевой счет, на который КБ «РБР» (ЗАО) согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты>. (л.д.11-24).
Таким образом, КБ «РБР» (ЗАО) выполнило условия кредитного договора, предоставив Цой А.В. заем в указанной сумме.
В соответствии с выпиской из лицевого счета Цой А.В. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносил определенные суммы в счет погашения задолженности по договору займа (л.д.11-24). В последующем прекратил свои обязательства по договору, не вносил в счет погашения суммы займа денежных средств. Доказательств обратного суду не представлено.
Согласно имеющейся в материалах дела анкете от ДД.ММ.ГГГГ, во исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, между Павловым Д.В. и Коммерческим банком «Русский банк Развития» (ЗАО) был заключен договор поручительства.
В числе прав банка, перечисленных в п. 9.1 вышеприведенных Условий, указано право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу, при этом банк вправе раскрывать третьему лицу необходимую для совершения такой уступки информацию о заемщике (поручителе), а также предоставлять такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе, заявление.
Согласно решению № от ДД.ММ.ГГГГ единственного акционера Коммерческого банка «Русский банк развития» (закрытое акционерное общество) изменено наименование банка на новое полное фирменное наименование - Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк «Открытие» (л.д. 84). Из соглашения об отступном № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 85-86) следует, что ЗАО «Коммерческий банк «Открытие» передает ООО «Финансовая корпорация «Открытие» в качестве отступного принадлежащие ЗАО права требования к своим заемщикам в том объеме и составе, в котором они существуют по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - за исключением права на получение вознаграждения (комиссии) за ведение ссудных счетов должников, с даты заключения настоящего соглашения. Перечень заемщиков, лиц, предоставивших обеспечение по правам требования, объем и состав уступаемых прав требования указан в приложении № к настоящему соглашению, которое является неотъемлемой его частью. К ООО «Финансовая корпорация «Открытие» переходят все права, обеспечивающие исполнение заемщиками обязательств по передаваемым правам требования, а также другие связанные с передаваемыми правами требования права. Права требования признаются перешедшими к ООО «Финансовая корпорация «Открытие». К нему же переходят права, обеспечивающие исполнение прав требования. В соответствии с приложением № к указанному соглашению, ЗАО «Коммерческий банк «Открытие» передало ООО «Финансовая корпорация «Открытие» документы и сведения о своих заемщиках, в числе которых указан Цой А.В. (кредитный договор №
Согласно соглашению об отступном № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Финансовая корпорация «Открытие» передало Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» права требования к своим должникам по кредитным договорам, а также по обеспечивающим исполнение по ним договорам (договоры обеспечения), принадлежащие ему на основании соглашения об отступном от ДД.ММ.ГГГГ №03-09, заключенного между ЗАО «Коммерческий банк «Открытие» и ООО «Финансовая корпорация «Открытие». Договоры перечислены в приложении № к настоящему соглашению, которое является неотъемлемой частью настоящего соглашения. В соответствии с приложением № 1к указанному соглашению, ООО «Финансовая корпорация «Открытие» передало Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» документы и сведения о заемщиках, в числе которых имеется Цой А.В. (кредитный договор №
Из соглашения об отступном № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (с учетом соглашений об отступном от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ЗАО «КБ «Открытие» и ООО «Финансовая корпорация «Открытие» и от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ООО «Финансовая корпорация «Открытие» и Агентством) ООО «Агросоюз Шустиково» переданы права требования к должникам по кредитным договорам, а также по обеспечивающим исполнение по ним договорам, согласно приложению № к соглашению, в том числе, документы и сведения о Цой А.В. (кредитный договор №
Согласно договору уступки прав (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Агросоюз Шустиково» (цедент) уступил, а ООО «Коллектор-плюс» (цессионарий) принял в полном объеме права требования к части должников цедента по кредитным договорам и иным договорам, а также по обеспечивающим исполнение по ним договорам, принадлежащие цеденту на основании соглашения об отступном № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между цедентом и ГК «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 90-91).
По договору уступки прав (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Коллектор-плюс» (цедент) уступил, а ООО «УК «Актив» (цессионарий) принял в полном объеме права требования к должникам цедента по кредитным договорам и иным договорам, а также по обеспечивающим исполнение по ним договорам. Перечень должников, реквизиты соответствующих договоров согласованы сторонами в приложении № 1, являющемся частью данного договора. Права требования принадлежат цеденту на основании договоров уступки прав (цессии), в том числе, от ДД.ММ.ГГГГ № Согласно приложению № к указанному договору, ООО «Коллектор плюс» передало ООО «УК «Актив» документы и сведения о заемщиках, в числе которых указан Цой А.В. (кредитный договор №).
По договору уступки прав (требований) № С/20-12/12 от ДД.ММ.ГГГГ ООО «УК «Актив» - цедент – в соответствии со ст. 382 ГК РФ уступил, а ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» (цессионарий) принял права требования к физическим лицам (заемщикам), в отношении которых цедент обладает правами, указанными в приложении № к настоящему договору, которое является неотъемлемой частью договора. Уступаемые цедентом права возникли на основании условий кредитных договоров, заключенных между первоначальным кредитором - ОАО «Банк «Открытие» (правопреемник ЗАО «КБ Русский банк развития»), и заемщиками, и принадлежат цеденту на основании договора уступки прав (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. Цедент передает цессионарию права требования к должникам в том объеме, который зафиксирован на дату заключения настоящего договора. Размер задолженности каждого должника по основному долгу и процентам указан в приложении №1. Права требования переходят цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права требования возврата основного долга, уплаты сумм процентов за пользование денежными средствами, права требования по уплате сумм, причитающихся в возмещение убытков и/или неустоек, процентов за пользование чужими денежными средствами и иных сумм, предусмотренных договорами, а также право обратить взыскание на заложенное имущество, по договорам обеспечения, в случае, если предоставлено. Кредитные договоры, права по которым уступаются в рамках настоящего договора, заключены первоначальным кредитором и заемщиками путем направления заемщиками в адрес первоначального кредитора заявлений (оферт) на получение потребительского кредита/ заявлений на получение потребительского кредита и банковских карт, и их акцепта первоначальным кредитором путем совершения действий по открытию счета заемщикам. Заемщики и кредитные договоры, по которым уступаются права, а также размер и объем уступаемых прав на дату заключения настоящего договора, указаны в приложении № к настоящему договору. Согласно приложению № к указанному договору, ООО «УК «Актив» передало истцу документы и сведения о заемщиках, в числе которых имеется Цой А.В. (кредитный договор №).
В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Исходя из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ стороной по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация.
Статья 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту – Закон № 395-1) закрепляет понятия кредитной организации и банка. Так, кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В силу ст. 5 Закона № 395-1 кредитная организация осуществляет банковские операции, а также иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
При этом осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (ч. 1 ст. 13 Закона № 395-1).
В соответствии с п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Анализируя приведенное законодательство РФ в системной взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которой установлен Федеральным законом « О банках и банковской деятельности», т.е. организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности.
В соответствии с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Таким образом, право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Законодательством не предусмотрена передача прав кредитора (банка) не кредитной организации, не имеющей лицензии Центрального Банка РФ.
Из материалов дела следует, что такой лицензии у истца, а также иных лиц, через которых ООО «Сентинел Кредит Менеджмент»» передавалось право требования, не имеется. Доказательств обратного суду не представлено, несмотря на то, что определением о принятии, подготовке и назначении дела к слушанию истцу и третьим лицам предлагалось представить такой документ.
При таки обстоятельствах, принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что уступка банком имеющегося у него права требования к должнику иным лицам, не являющимся банком либо иной кредитной организацией относительно объема прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ возможна только с согласия должника. Кредитная организация вправе с согласия заемщика при заключении кредитного договора включить в него условие о своем праве передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
При этом суд отмечает, что п. 9.1 Условий определено право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу, при этом банк вправе раскрывать третьему лицу необходимую для совершения такой уступки информацию о заемщике (поручителе), а также предоставлять такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе, заявление. С указанными условиями ответчик был ознакомлен, согласился на заключение договора.
Однако, трактуя данное положение Условий, суд принимает во внимание требования ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Из содержания п. 9.1 Условий следует, что своего согласия на уступку банком прав требования организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, ответчик не передавал. ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» лицензии на осуществление банковской деятельности не имеет, т.е. кредитной организацией не является.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» к Цой А.В. и Павлову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении заявленных требований ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» к Цой А.В., Павлову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме в Тверской областной суд через Центральный районный суд города Твери.
Решение изготовлено в окончательной форме 01 октября 2014 года.
Председательствующий И.Ю. Райская
