Дата принятия: 26 сентября 2014г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(заочное)
26.09.2014 года г. Самара
Кировский районный суд г.Самары в составе председательствующего судьи Бойко В.Б. при секретаре Рогожкиной М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4689/14 по иску ООО «КИТ Финанс Капитал» к Зинченко Ю.А. о взыскании суммы долга, процентов и пени, обращении взыскания на имущество,
УСТАНОВИЛ:
КИТ Финанс Капитал (ООО) в иске просил взыскать с Зинченко Ю.А. в пользу истца в возмещение задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> руб., госпошлину в размере <данные изъяты> руб., обратить взыскание на предмет ипотеки-квартиру, расположенную по <адрес> путем реализации с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость заложенного имущества квартиры, расположенной по указанному адресу, в размере <данные изъяты> руб., что составляет 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в экспертном заключении № от 22.07.2014 года об оценке и ликвидационной стоимости недвижимого имущества.
Требования мотивированы следующим: 11.05.2010 года между АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и ответчиком Зинченко Ю.А. заключен кредитный договор №. Согласно кредитному договору АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по <адрес>. Кредит предоставлен в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет ответчика. Обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона. Права АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) как кредитора по кредитному договору удостоверены закладной от 24.05.2010 года. Первоначальным залогодержателем закладной являлся АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО). 26.06.2013 года ЗАО АКБ «Абсолют Банк» изменил организационно-правовую форму и фирменное наименование на АКБ «Абсолют Банк» (ОАО). 27.06.2014 года в соответствии с договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по кредитному договору перешли от АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) к КИТ Финанс Капитал (ООО). В настоящее время законным владельцем закладной является истец КИТ Финанс Капитал (ООО). В соответствии с п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом ответчик обязан уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,00% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы основного долга по кредиту, подлежащей возврату (ссудной задолженности), ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2 кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет <данные изъяты> руб. Согласно п.п.4.1.1, 4.1.2 кредитного договора ответчик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Зинченко Ю.А., являясь заемщиком, отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом. В силу п.5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита ответчик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 19.02.2014 года в адрес ответчика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени ответчик не исполнил требование. Остаток ссудной задолженности в размере <данные изъяты> руб. перенесен 08.04.2014 года на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 12.03.2014 года по 08.04.2014 года в размере <данные изъяты> руб. перенесены на счет просроченных процентов. На 11.08.2014 года по кредитному договору имеется 8 случаев нарушения ответчиком сроков оплаты ежемесячных платежей. По состоянию на 11.08.2014 года задолженность ответчика составляет <данные изъяты> руб. Ответчик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил требования закона и условия кредитного договора. Согласно экспертному заключению об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, расположенной по <адрес>, составляет <данные изъяты> руб. Таким образом, в соответствии с п. 4 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена предмета ипотеки составит <данные изъяты> руб., то есть 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в указанном экспертном заключении.
Представитель истца в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.177).
Ответчик Зинченко Ю.А. в суд не явился, извещался надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, отзыв не предоставил. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Судом установлено, что 11.05.2010 года между АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и ответчиком Зинченко Ю.А. заключен кредитный договор № (л.д.14-22).
Согласно кредитному договору АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1 кредитного договора) (л.д.25).
Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по <адрес>. Кредит предоставлен в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет ответчика (пункты 1.3, 2.1 кредитного договора).
Согласно п.1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона (ч.3 ст.334 Гражданского кодекса РФ, п.1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Права АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) как кредитора по кредитному договору удостоверены закладной б/н от 24.05.2010 года (л.д.26-39).
Согласно п.2 ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Указанное положение Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено пунктом 1.6 кредитного договора.
Первоначальным залогодержателем закладной являлся АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО).
26.06.2013 года ЗАО АКБ «Абсолют Банк» изменил организационно-правовую форму и фирменное наименование на АКБ «Абсолют Банк» (ОАО), что подтверждается свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ от 26.06.2013 года.
27.06.2014 года в соответствии с договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по кредитному договору перешли от АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) к КИТ Финанс Капитал (ООО) (л.д.74-92).
В настоящее время законным владельцем закладной является истец КИТ Финанс Капитал (ООО).
Согласно п.2 ст.48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
В соответствии с п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом ответчик обязан уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,00% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы основного долга по кредиту, подлежащей возврату (ссудной задолженности), ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет <данные изъяты> руб.
Согласно п.п.4.1.1, 4.1.2 кредитного договора ответчик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Зинченко Ю.А., являясь заемщиком, отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (п.5.1 кредитного договора).
В силу п.5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита ответчик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).
19.02.2014 года в адрес ответчика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д.45-50).
Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления кредитором (п.4.1.14 кредитного договора).
По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.
Согласно пункту 3.3.12 кредитного договора остаток ссудной задолженности в размере <данные изъяты> руб. перенесен 08.04.2014 года на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 12.03.2014 года по 08.04.2014 года в размере <данные изъяты> руб. перенесены на счет просроченных процентов.
На 11.08.2014 года по кредитному договору имеется 8 случаев нарушения ответчиком сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших: 12.08.2013 года, 11.09.2013 года, 11.10.2013 года, 11.11.2013 года, 11.12.2013 года, 13.01.2014 года, 11.02.2014 года, 11.03.2014 года.
По состоянию на 11.08.2014 года задолженность ответчика составляет <данные изъяты> руб., в том числе: сумма просроченного основного долга <данные изъяты> руб., просроченные проценты по кредиту <данные изъяты> руб., сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита <данные изъяты> руб., сумма пеней за просроченный платеж по использованию обязательств по уплате процентов <данные изъяты> руб. (л.д.10-11).
Суд согласен с расчетом неустойки и принимает его, поскольку он не противоречит закону и не оспорен ответчиком.
Ответчик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил требования закона и условия кредитного договора.
В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, далее при условии, что каждая просрочка незначительна.
Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. По состоянию на 11.08.2014 года ответчик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.
Кроме того, сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.
Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.
В соответствии с п. 5.1 закладной, п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке ответчиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30-ть календарных дней (пункт А Закладной, пункт Б кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12-ти месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Б закладной, пункт Г кредитного договора).
В силу пункта 4.1.14 кредитного договора ответчик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30-ти календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору. Такое требование было направлено ответчику 19.02.2014 года, однако до настоящего времени оно не исполнено ответчиком в полном объеме.
Таким образом, в порядке п. 4.4.3 кредитного договора, п. 7 закладной и п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», случае неисполнения заемщиком кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество.
В соответствии со ст.51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст.349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, п.4 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Согласно экспертному заключению № от 22.07.2014 года об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, расположенной по <адрес>, составляет <данные изъяты> руб. (л.д.141-158).
Таким образом, в соответствии с п. 4 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальную продажную цену предмета ипотеки следует установить в размере <данные изъяты> рублей, что составляет 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в указанном экспертном заключении.
Принимая во внимание, что ответчик не исполнил свои обязательства перед истцом по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом представлено платёжное поручение, подтверждающее уплату госпошлины в размере 16808,22 руб. (л.д.3), следовательно, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате госпошлины в указанном размере.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с Зинченко Ю.А. в пользу ООО «КИТ Финанс Капитал» в возмещение задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> руб., а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты> руб., 61 коп.
Обратить взыскание на предмет ипотеки-квартиру, расположенную по <адрес> путем реализации с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества квартиры, расположенной по адресу<адрес> в размере <данные изъяты> руб., что составляет восемьдесят процентов от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в экспертном заключении № от 22.07.2014 г. об оценке и ликвидационной стоимости недвижимого имущества.
Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии такого решения суда.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Самарский областной суд, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Кировский районный суд г. Самары.
Председательствующий судья В.Б. Бойко
