Решение от 26 сентября 2014 года

    Дело № 2-1066/2014 м-1041/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
 
    г. Советская Гавань 26 сентября 2014 года.
 
    Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Бугаёва К.П. с участием ответчицы Свято Е.Н.
 
    При секретаре Мурадян О.Ю.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании долга по кредитной карте № в размере <данные изъяты>
 
    У С Т А Н О В И Л :
 
    ОАО «Сбербанк России» (Далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к Свято Е.Н. (Далее по тексту – Заемщик) о взыскании задолженности по кредитной карте указав, что по заявлению Заемщика ОАО «Сбербанк России» Свято Е.Н. была выдана кредитная карта № с лимитом кредита в размере <данные изъяты>. При получении кредитной карты Заемщик был ознакомлен Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (Далее по тексту – Условия) и Тарифами Банка на выпуск и обслуживание кредитной карты. В соответствии с п.3.1. Условий лимит кредита по карте устанавливается на 1 год с возможностью его неоднократного продления на каждые последующие 12 месяцев, при этом процентная ставка за пользовании кредитом устанавливается на каждый новый срок в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации, остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, о чем Банк информирует Заемщика не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений Банка и веб-сайте банка. Процентная ставка за пользование кредитом Свято Е.Н. была установлена в размере 19 % годовых, размер неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 38 % годовых. Согласно п.3.2. Условий операции, совершаемых по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю карты с одновременным уменьшением доступного лимита. Пунктом 3.9. Условий предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение своих обязательств по возврату кредита в виде уплаты неустойки в размере, установленном тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем карты всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Согласно п.4.1.5. Условий держатель карты обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий. На 26.05.2014 года долг Свято Е.Н. по кредитной карте составил <данные изъяты>, из которых просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, просроченные проценты в сумме <данные изъяты> и неустойка в сумме <данные изъяты>. В добровольном порядке возвращать долг Заемщик отказывается. На основании изложенного представитель ОАО «Сбербанк России» Рахтиенко А.В. просила взыскать с Свято Е.Н. долг по кредитной карте в указанном размере, а также уплаченную Банком при подаче иска в суд государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.
 
    До судебного заседания письменного мнения на иск или возражений относительно иска от ответчицы в суд не поступало.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его проведения был уведомлен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не представил доказательств уважительности причин неявки, об отложении дела слушанием суд не просил, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Учитывая изложенное, а также мнение ответчицы, руководствуясь ч.ч.1,3 и 5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    В судебном заседании ответчица Свято Е.Н. предъявленные к ней исковые требования признала и пояснила, что действительно, получала и пользовалась кредитной картой, в связи с потерей работы платежи в счет возврата кредита производить в полном объеме не могла, все вносимые в счет погашения долга денежные средства уходили на уплату неустойки и процентов. Она неоднократно обращалась к истцу о предоставлении ей отсрочки, в чем ей было отказано. С мая 2013 года платежи в счет возврата кредита она вносить перестала и сообщила Банку, что задолженность будет выплачивать только по решению суда. Просила снизить размер начисленной ей неустойки, поскольку о своей неплатежеспособности извещала Банк еще в 2013 году, однако Банк в суд с иском не обращался, продолжая начислять проценты и неустойку, размер которой явно несоразмерен последствиями нарушения ею обязательств по возврату кредита.
 
    Изучив материалы дела, обсудив заявленные исковые требования, выслушав пояснения ответчицы в судебном заседании, суд приходит к следующим выводам.
 
    Из материалов дела следует, что3ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Свято Е.Н. о выдаче кредитной карты, ОАО «Сбербанк России» выдало ответчице кредитную карту № с лимитом кредита в размере <данные изъяты> на срок 12 месяцев с уплатой процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами в размере 19 % годовых, с возможность неоднократного продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При получении кредитной карты Заемщик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами Банка и Информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается его подписями. Согласно разделу 4 Информации о полной стоимости кредита, задолженность по кредиту должна погашаться ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. Пунктом 3.2 Условий предусмотрено, что для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает держателю карты банковский счет (счет карты) и ссудный счет в валюте РФ, датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя карты. Согласно п.3.3. Условий, операции, совершаемые с использованием карты относятся на счет карты и оплачиваются за счет средств кредита, предоставленного держателю карты с одновременным уменьшением кредитного лимита. В соответствии с п.3.5. Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Согласно п.3.6. Условий, держатель карты осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Из информации о полной стоимости кредита следует, что Свято Е.Н. обязана ежемесячно погашать долг по кредиту в размере 5 % от размера задолженности не позднее 20 дней с даты формирования отчета о задолженности. Предоставленными ей в кредит денежными средствами Свято Е.Н. воспользовалась, что следует из выписки по счету кредитной карты, однако возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке, предусмотренном Условиями, не производила. Пунктом 3.9. Условий предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение своих обязательств по возврату кредита в виде уплаты неустойки в размере, установленном тарифами Банка, что составляет 38 % годовых. 23.04.2014 года ответчице было направлено уведомление о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в добровольном порядке долг по кредиту Свято Е.Н. не возвратила. На 26.05.2014 года долг Свято Е.Н. по кредитной карте составил <данные изъяты>, из которых просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, просроченные проценты в сумме <данные изъяты> и неустойка в сумме <данные изъяты>.
 
    В связи с нарушением ответчицей своих обязательств по возврату кредита, ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с рассматриваемым иском, который суд находит подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
 
    В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
 
    В соответствии со ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
 
    Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п.п.1,2 и 3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.п.1 и 3 ст.861 ГК РФ).
 
    Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован «Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П (Далее по тексту - Положение).
 
    В соответствии с пунктом 1.5. Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
 
    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    В силу пункта 1.8. Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
 
    В соответствии со ст.421 ГК РФ заключенный между сторонами договор является смешанным договором - договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре.
 
    Указанный договор заключен между сторонами в порядке ст.ст.435, 438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
 
    Заключенный между сторонами договор отвечает всем требованиям гражданского законодательства, приведенным выше, из представленных Банком документов следует, что предоставленными в кредит денежными средствами Заемщик воспользовался.
 
    Договором предусмотрена обязанность Заемщика уплатить Банку проценты за пользование кредитом, оговорен размер подлежащих уплате процентов, а также срок и порядок их уплаты, предусмотрен порядок возврата кредита, а именно сроки внесения ежемесячных платежей и их размер.
 
    В нарушение взятых на себя обязательств Заемщик платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не производит, в связи с чем Банк вправе потребовать взыскания с Заемщика досрочно всей суммы займа вместе с начисленными процентами.
 
    В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Пунктом 3.9. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предусмотрена ответственность Заемщика в случае нарушениям своих обязательств по возврату кредита в виде уплаты неустойки по Тарифам Банка, что составляет 38 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем карты всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
 
    Высший Арбитражный Суда РФ в своем постановлении Пленума от 22 декабря 2011года №81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" указал, что при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки. Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.
 
    Факт ненадлежащего исполнения своих обязательств по возврату займа ответчицей подтвержден материалами делан, в связи с чем соразмерность начисленной ответчице неустойки в размере, определенном договором, предполагается последствиям нарушения ею обязательств по договору.
 
    Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.
 
    В судебном заседании ответчица заявила о снижении размера начисленной ей неустойки ссылаясь на то, что платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ею не вносились после мая 2013 года, об отсутствии у неё денежных средств и невозможности исполнять свои обязательства по возврату кредита она уведомляла Банк, однако несмотря на это в суд с иском о взыскании с неё долга по кредиту Банк обратился только в 2014 году.
 
    Обсудив заявление Свято Е.Н. о снижении размера начисленной ей неустойки суд находит его подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Из материалов дела следует, что последний платеж в счет возврата кредита Свято Е.Н. был произведен в мае 2013 года, до этого ответчица также неоднократно допускала просрочку платежа, в судебном заседании ответчица пояснила, что о своей неплатежеспособности она уведомляла Банк в 2013 году.
 
    Несмотря на указанные обстоятельства, Банк обратился в суд с иском о взыскании с Свято Е.Н. долга только 11.08.2014 года, все это время продолжая начислять ответчице неустойку, размер которой является значительным.
 
    Своим необращением в суд при явном нарушении Заемщиком условий договора Банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником и своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности.
 
    Кроме этого, предусмотренный Условиями размер неустойки составляет 18 % годовых при ставке рефинансирования Центробанка России в настоящее время 8,25% годовых. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
 
    Принимая во внимание все изложенные обстоятельства суд считает возможным снизить размер начисленной ответчице неустойки исключив неустойку, начисленную Свято Е.Н. после 08 июля 2013 года, размер которой составляет <данные изъяты>.
 
    Таким образом, размер подлежащей взысканию с Свято Е.Н. неустойки составляет <данные изъяты>, общий размер долга составляет <данные изъяты>, который и подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца.
 
    Расчет суммы основного долга и начисленных процентов, представленный Банком, судом проверен и признается правильным.
 
    В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска.
 
    В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из судебных издержек и государственной пошлины.
 
    С ответчицы в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части иска.
 
    Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.198, 98 ГПК РФ суд,
 
    Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования ОАО «Сбербанк России» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № в сумме <данные изъяты>, уплаченную при подаче иска государственную пошлину пропорционально удовлетворенной части иска в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суд через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня его принятия.
 
    Судья подпись К.П. Бугаёв
 
    Копия верна: судья К.П. Бугаёв