Дата принятия: 26 сентября 2014г.
2-569 / 14г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Урень
Уренский районный суд Нижегородской области в составе
Председательствующего судьи Крутовой О.В.
При секретаре ФИО2
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита № №, в соответствии с которым ответчику был установлен лимит кредита сроком и на условиях, определенных кредитным договором.
При заключении кредитного договора ответчик выразил согласие с установленным банком Лимитом кредита, обязался соблюдать условия Договора, Общие условия, Тарифы банка, в том числе сроки и порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий, осуществления уплаты минимальной части задолженностей в сроки, указанные в п.2 Приложения № к кредитному договору
Договором были установлены следующие сроки, в которые банк осуществляет расчет, а клиент уплату минимальной части задолженности.
Отчетный период - временной период, за который банк осуществляет расчет минимальной части задолженности, подлежащей погашению в платежном периоде: процентная ставка 35% годовых, полная стоимость кредита 41,13% годовых. Дата ежемесячного платежа в течении срока 4 числа каждого месяца. Дата предпоследнего платежа ДД.ММ.ГГГГ года, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ года.
Согласно п. 20 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» Банк вправе передать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по Договору (перемена лица в обязательстве). Согласие Клиента для передачи прав не требуется. Если Клиент не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав Банком или третьим лицом, исполнение обязательств Банку признается исполнением надлежащему кредитору.
Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащие образом и в полном объеме.
Согласно ст. 432, 809, 810 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.
В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 170230 руб.05 коп.
За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.
ДД.ММ.ГГГГ ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ООО «ЭОС» был заключен Договор уступки прав требования № 05/10, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 398492 руб.52 коп.
В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.
На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 398492 руб. 52 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 7184 руб.93коп.
Истец ООО «ЭОС» представил в суд ходатайство с просьбой рассмотреть гражданское дело о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору без участия своего представителя. Исковые требования полностью поддерживают.
Ответчик ФИО1 с иском не согласна, т.к. кредит она брала у ЗАО "ДжиИ Мани Банк", согласие на перевод ее долгу другой организации она не давала, ее об этом в известность не ставили. Просит применить к данному спору срок исковой давности.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании п.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
При этом в силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «ДжиИ Мани Банком» был заключен договор № 1050268535, в соответствии с которым, ответчику был установлен лимит кредита сроком и на условиях, определенных договором.
Согласно кредитного договора, ФИО1 обязалась соблюдать Условия договора, Общих условий, тарифов, в том числе уплатить начисленные проценты и комиссии на условиях, определенных Общими условиями, в частности, осуществлять ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в приложении № к договору.
Процентная ставка, срок, на который предоставляется кредит, размер и условия осуществления выплат по договору указаны в п.2 Приложения № к договору.
Из кредитного договора следует, что клиент ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов.
Согласно расчету, задолженность по кредитному договору на день обращения в суд составляет 398492 руб.52 коп., в том числе: по основному долгу – 249795,16 рубль, по процентам - 35605 руб.41 коп.
Согласно п. 20 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк», утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ г., Банк вправе передать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по Договору (перемена лица в обязательстве). Согласие Клиента для передачи прав не требуется. Если Клиент не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав Банком или третьим лицом, исполнение обязательств Банку признается исполнением надлежащему кредитору.
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ООО «ЭОС» был заключен договор № уступки прав требования, по условиям которого, в соответствии со ст.382 ГК РФ, цедент передает цессионарию свои права требования, принадлежащие ему на основании обязательств, возникающих из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами – заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату передачи, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки и другие, связанные с требованиями права, в соответствии с перечнем кредитных договоров, который указан в Приложении № к Договору, а цессионарий принимает указанные права требования от цедента в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.
Согласно приложению № право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ передано ООО «ЭОС». Сумма передаваемых прав составляет 398492 руб.52 коп.
В силу ст.382 ГК РФ «1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона».
В соответствии со ст.388 ГК РФ «1. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. 2. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника».
Согласно ст.819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
В соответствии со ст.857 ГК РФ «1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом».
В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" - Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
Статьей 13 названного Закона предусмотрено, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Таким образом, передача прав кредитора (банка) некредитной организации, не имеющей лицензии Центрального Банка РФ, в соответствии с ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» не допускается.
Наличие в пункте 20 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк», утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которому, банк вправе передать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по договору (перемена лица в обязательстве), без согласия клиента, не может быть принято во внимание, поскольку условия данного пункта не содержат оговорки о том, что данное третье лицо может не иметь лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Кроме того, кредитный договор, заключенный с ФИО1, также не содержит условие об уступке права требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Вступление гражданина в кредитные отношения с банковской организацией означает, что личность кредитора для должника имеет существенное значение. Следовательно, уступка банком права требования по такому обязательству третьему лицу, не равноценному банку по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в силу ст.388 ГК РФ, без согласия должника не допускается.
При указанных обстоятельствах, договор уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ по передачи цессионарию права требования исполнения обязательства, возникшего из договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного с ФИО1, заключенный ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ООО «ЭОС», как не обладающим специальным правовым статусом кредитора, нарушает права ответчика как потребителя, противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», и в соответствии со ст.168 ГК РФ является ничтожным.
Поскольку ООО «ЭОС» не является субъектом банковской деятельности, не имеет лицензии на ее осуществление, а сама передача ООО «ЭОС» прав требования по кредитному договору противоречит закону, то в удовлетворении исковых требований истца к ответчику следует отказать.
Ответчик ФИО1 просит применить к данному спору срок исковой давности, в связи с чем, в иске истцу отказать.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ « Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено».
Согласно ст.196 ГК РФ «1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения».
В силу ст.199 ГК РФ «1. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске».
Поскольку срок исполнения заемщиком последнего обязательства по данному кредитного договору установлен ДД.ММ.ГГГГ г., данное гражданское дело сдано в почтовое отделение для отправки в суд ДД.ММ.ГГГГ г.,
поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ г., то иск предъявлен в пределах данного срока, поэтому суд не может к данному спору применить срок исковой давности и отказать в иске по этим основаниям, т.к. он истцом ООО «ЭОС» пропущен не был.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ расходы истца по делу суд относит на истца.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования отказать.
Расходы по делу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» отнести на Общество с ограниченной ответственностью «ЭОС».
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месячного срока со дня изготовления решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Уренский районный суд Нижегородской области.
Судья: О.В.Крутова
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.
Судья О.В.Крутова
