Решение от 26 сентября 2014 года

дело № 2-5218/2014
 
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    26 сентября 2014 года город Омск
 
    Центральный районный суд города Омска в составе судьи Мезенцевой О.П., при секретаре судебного заседания Поповой Т.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Максименко В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
Установил:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к указанному ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» (далее – Банк) и Максименко В.В. (заемщик) заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № в офертно-акцептной форме (далее – Соглашение). Во исполнение соглашения Банк перечислил заемщику денежные средства в размере 118 700 руб.. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Общие условия), а также иных документах содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 118 700 руб., размер процентов за пользование кредитом – 23,49 % годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23-го числа каждого месяца в размере 4 700 руб. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами, однако свои обязательства по Соглашению не исполняет. Просит взыскать с ответчика в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 022 руб. 71 коп., в том числе: 43 639 руб. 29 коп. - сумма основного долга, 2 894 руб. 45 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 8 488 руб. 97 коп. - сумма неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 850 руб. 68 коп.
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще (л.д. 33), суду представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, из которого также следует, что истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 6).
 
    Ответчик Максименко В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 35-37), о причинах неявки не сообщил, ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие суду не представлено.
 
    Гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» (кредитор) и Максименко В.В. (заемщик) заключено Соглашение о кредитовании (оферта), включающее в себя «Общие условия предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями)», Анкету-Заявление на получение персонального кредита (л.д. 14-22).
 
    В соответствии с указанными документами Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 118 700 руб., процентная ставка по кредиту составляет 23,49 % годовых, полная стоимость кредита – 27,57 %, срок кредитования 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа составляет 4 700 руб.; дата перечисления суммы кредита на текущий счет ДД.ММ.ГГГГ, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 23-го числа каждого месяца (л.д. 17).
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Применительно к ст. 435 ГК РФ Анкета-заявление на получение персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-17) является адресованным Банку предложением, которое достаточно определено и выражает намерение лица (Максименко В.В.) сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия кредитного договора.
 
    Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).
 
    Пунктом 2.4 Общих условий предусмотрено, что датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.
 
    Банк свои обязательства выполнил, предоставив ДД.ММ.ГГГГ заемщику кредит в размере 118 700 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9).
 
    Таким образом, суд полагает вышеуказанное соглашение о кредитовании заключенным.
 
    Из данного соглашения о кредитовании следует, что оно заключено в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонам.
 
    Из Анкеты-заявления следует, что с Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), тарифами ОАО «Альфа-Банк» заемщик ознакомлен и согласен.
 
    Согласно п. 2.6 Общих условий, датой погашения соответствующей части кредита клиентом будут считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета/текущего кредитного счета клиента и зачисления указанной суммы на счет Банка. При этом под «соответствующей частью основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения.
 
    Пунктом 2.7 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете-заявлении (23,49 % годовых).
 
    Проценты на сумму основного долга (далее – проценты) начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п. 2.8 Общих условий).
 
    Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действующим количеством календарных дней в году. Под уплатой процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего кредитного счета клиента и зачисления суммы процентов на счет Банка (п. 2.9 Общих условий).
 
    Согласно п. 3.3 Общих условий, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае если уплата данной комиссии, предусмотренная Тарифами Банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и даты указанные в Анкете-заявлении и в графике погашения.
 
    Как следует из выписки по счету, заемщик неоднократно допускал просрочки исполнения обязательств по Соглашению о кредитовании (л.д. 9-12).
 
    Согласно расчету, представленному Банком, задолженность ответчика по вышеназванному Соглашению о кредитовании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 43 639 руб. 29 коп. – сумма основного долга; 2 894 руб. 45 коп. – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).
 
    Иного расчета в соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ в судебное заседание ответчиком не представлено.
 
    Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Применительно к п. 1 ст. 819 ГК РФ Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.
 
    Исходя из указанных положений кредитного договора, которые не противоречат нормам действующего законодательства, требования Банка о взыскании указанных выше сумм основного долга, а также начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению.
 
    Кроме того, Банком заявлено требование о взыскании с ответчика суммы неустоек в сумме 8 488 руб. 97 коп.
 
    Согласно п. 5.1 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1 (одного) % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка.
 
    Из п. 5.2 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1 (одного) % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления по процентам на счет Банка.
 
    Как следует из расчета Банка, задолженность по уплате неустоек по соглашению о кредитовании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 7 083 руб. 73 коп. – за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 1 405 руб. 24 коп. – за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).
 
    В соответствии со ст. 329 ГК РФ, неустойка является одним из способов обеспечения обязательства.
 
    В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.
 
    С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
 
    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
 
    Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, с учетом всех фактических обстоятельств дела, суд считает возможным снизить размер неустоек, подлежащих взысканию до 5 000 руб.. В удовлетворении остальной части требования отказать.
 
    При подаче иска Банком оплачена государственная пошлина в соответствии со ст. 91 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ в сумме 1 850 руб. 68 коп.
 
    Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены в части, суд считает необходимым удовлетворить требование истца о взыскании государственной пошлины в размере 1 746 руб. 01 коп.. В удовлетворении остальной части требования отказать.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Взыскать с Максименко В.В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 51 533 (пятьдесят одна тысяча пятьсот тридцать три) рублей 74 коп., в том числе: 43 639,29 рублей – сумма основного долга; 2 894,45 рублей – сумма процентов; 5000 рублей – сумма неустойки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 1746 (одна тысяча семьсот сорок шесть) рублей 01 коп..
 
    В удовлетворении остальной части требований истцу отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья О.П. Мезенцева