Дата принятия: 26 сентября 2014г.
Дело № 2-1097(1)/2014 Заочное решение Именем Российской Федерации
26.09.2014 года п. Дубки
Саратовский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Дементьевой О.С.,
при секретаре Пивиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» (далее АИЖК) к Кожухову Д.В., Кожуховой Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
истец обратился в суд с иском к Кожухову Д.В., Кожуховой Н.А. о расторжении кредитного договора №№ от 15.10.2010г. с даты вступления решения в законную силу, о солидарном взыскании задолженности по указанном кредитному договору на 04.07.2014г. в размере <данные изъяты> 92 коп. и процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу, начиная с 05.07.2014г. и до даты вступления решения в законную силу, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> 54 коп., об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, р.<адрес>, кадастровый (условный номер) квартиры: 64-64-40/056/2008-215, реализовав с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> В обоснование требований указал, что 15 октября 2010 года между Коммерческим банком ИНВЕСТРАСТБАНК и Кожуховым Д.В., Кожуховой Н.А. был заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты>, сроком 240 месяцев. Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления кредита на текущий счет заемщиков для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, р.<адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью 47,9 кв.м., стоимостью <данные изъяты> 15 октября 2010 года денежные средства были предоставлены Заемщикам. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> 19.10.2010г. первоначальному залогодержателю Коммерческому банку ИНВЕСТРАСТБАНК. В настоящий момент законным владельцем закладной является истец. Кожухов Д.В., Кожухова Н.А. в нарушение условий договора не исполняют обязательства, что подтверждается расчетом задолженности и историей всех погашений по договору. На 04.07.2014 года задолженность ответчиков по кредитному договору составляет <данные изъяты> 92 коп., из которых: основной долг - <данные изъяты> 06 коп., неуплаченные проценты по кредиту - <данные изъяты> 36 коп., пени - <данные изъяты> 50 коп. Истец считает, обращение взыскания на заложенное имущество является основным способом исполнения решения суда.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащем образом, просил рассмотреть дело в ее отсутствии, поддержала исковые требования в полном объеме, не возражала против вынесения заочного решения.
Ответчики Кожухов Д.В., Кожухова Н.А. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны, ходатайств об отложении дела слушанием не поступало.
Суд, с учетом мнения представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчиков.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 15 октября 2010 года между ОАО Коммерческий банк ИНВЕСТРАСТБАНК и Кожуховым Д.В., Кожуховой Н.А. был заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты>, с взиманием процентов за пользование денежными средствами в размере 12% годовых, сроком 240 месяцев. Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления кредита на текущий счет заемщиков для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, р.<адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью 47,9 кв.м., расположенной на мансарде 6 этажного дома, стоимостью <данные изъяты> (л.д. 12-18).
Факт перечисления денежных средств Банком Кожухову Д.В. в сумме <данные изъяты> подтверждается банковским ордером № от 15.10.2010г. (л.д. 19).
На основании договора купли-продажи жилого помещения от 15.10.2010г. Кожухов Д.В., Кожухова Н.А. приобрели в общую совместную собственность: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, р.<адрес>, состоящую из двух комнат, общей площадью 47,9 кв.м., в том числе жилой площадью 27,1 кв.м., расположенную на мансарде 6 этажного дома, стоимостью <данные изъяты> (л.д. 50-53).
В силу п. 2.1 Договора купли-продажи от 15.10.2010г. Продавец жилого помещения проинформирован Покупателем, что жилое помещение, указанное в настоящем договоре, приобретается Покупателем за счет собственных средств и кредитных средств, предоставляемых ОАО Коммерческий банк ИНВЕСТРАСТБАНК согласно кредитного договора (при ипотеке в силу закона) №№ от 15 октября 2010 года, заключенному между Покупателем с одной стороны и кредитором с другой.
Согласно условиям указанного договора купли-продажи часть денежной суммы, указанной в п. 1.4 Договора, что составляет <данные изъяты> Покупатель обязуется уплатить за счет собственных денежных средств, а оставшуюся сумму в размере <данные изъяты> за счет предоставляемого ипотечного кредита по кредитному договору.
Пунктом 2.4 договора купли-продажи от 15 октября 2010 года предусмотрено, что жилое помещение в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящимся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации настоящего договора и права собственности покупателя на жилое помещение. При этом Кожухов Д.В. и Кожухова Н.А. становятся солидарными залогодателями.
Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, были удостоверены Закладной (л.д.55-63).
Установлено, что на основании договора купли-продажи от 20.03.2012г. права по указанной закладной переданы ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» (л.д.60, оборотная сторона).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
По правилам статьи 808 ГК РФ договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 811 (пункт 1) ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с п. 7.8 кредитного договора от 15.10.2010г. настоящий договор может быть расторгнут по соглашению сторон, за исключением случаев, указанных в п.п. 4.2.4, 4.4.8 настоящего Договора.
В силу п.4.4.8 кредитного договора от 15.10.2010г. в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору в случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п.п. 4.1.3, 4.1.4, 4.1.5, 4.1.6, 4.1.7, 4.1.8 настоящего Договора и потребовать возмещения всех убытков.
Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно п.4.4.1 кредитного договора от 15.10.2010г. Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом, пеней, в случае при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора от 15.10.2010г. при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств.
С указанным условием ответчики согласились, подписывая кредитный договор на указанных условиях.
По состоянию на 04.07.2014г. задолженность Заемщиков перед ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» по кредитному договору № № от 15.10.2010г. составила <данные изъяты> 92 коп., что подтверждается расчетом предоставленным истцом.
Судом было установлено, что Банк направил ответчику требования о погашении задолженности (л.д. 64-65,66). Однако доказательств оплаты задолженности до настоящего времени ответчиками не представлено.
В силу требований ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Поскольку ответчики Кожухов Д.В., Кожухова Н.А. не возвращают сумму по договору кредита и проценты за пользование денежными средствами в соответствии с условиями договора, то сумма долга по кредитному договору, проценты, пени подлежат взысканию в судебном порядке.
Ответчиками не представлено никаких возражений против заявленных исковых требований, не оспорен расчет задолженности, не представлены доказательства отсутствия оснований для досрочного возврата денег по договору кредита.
При таких обстоятельствах, с Кожухова Д.В., Кожуховой Н.А. солидарно в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 04.07.2014г. в сумме <данные изъяты> 92 коп., из которых: просроченный основной долг - <данные изъяты> 06 коп., неуплаченные проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> 36 коп., пени - <данные изъяты> 50 коп.
Кроме того, в пользу истца подлежат взысканию солидарно с ответчиков проценты по кредитному договору № № от 15.10.2010г., исходя из суммы основного долга в размере <данные изъяты> 06 коп. по ставке 12% годовых, начиная с 05.07.2014 г. - по день вступления решения в законную силу.
Оснований для снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ процентов в судебном заседании не установлено, размер процентов соответствует по сумме последствиям нарушения обязательства.
Доказательств своевременности исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору либо уплаты ими суммы долга суду не представлено, поэтому указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Понятие, основания, предмет залога определены в ст.ст. 334-341 ГК РФ.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии со ст. 349 п.6 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случае, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическим лицам.
В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Федеральным законом от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
В соответствии со ст.3 данного Федерального закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Статьей 50 данного Закона предусмотрено, что Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п.2 ст.54 Закона №102-ФЗ ( в редакции на момент заключения кредитного договора) принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;
6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.
Статьей 56 данного Федерального закона предусмотрено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Положениями ст. 77 (в редакции действовавшей на момент возникновения правоотношений) предусмотрено, что, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
С учетом нарушений ответчиками обязательств по договору кредита, суммы неисполненного обязательства, периода просрочки исполнения обязательства, принадлежности спорного имущества суд не находит оснований для отказа в обращении взыскания на заложенную квартиру, принадлежащую Кожухову Д.В. и Кожуховой Н.А.
Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.
При определении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации суд принимает во внимание отчет об оценке объекта недвижимости, в котором рыночная стоимость предмета ипотеки составляет <данные изъяты>. Предложенная истцом начальная стоимость предмета ипотеки не оспаривалась ответчиками и не опровергнута иными доказательствами.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчиков в пользу истца следует взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты> 54 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» к Кожухову Д.В., Кожуховой Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать солидарно с Кожухова Д.В. и Кожуховой Н.А. в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный Агент АИЖК 2012-1» задолженность по кредитному договору № № от 15.10.2010 года по состоянию на 04.07.2014г. в размере <данные изъяты> 92 копейки.
Взыскать в равных долях с Кожухова Д.В. и Кожуховой Н.А. в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный Агент АИЖК 2012-1» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> 54 копейки.
Взыскать солидарно с Кожухова Д.В. и Кожуховой Н.А. в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный Агент АИЖК 2012-1» проценты по кредитному договору № № от 15.10.2010 г., исходя из суммы основного долга в размере <данные изъяты> 06 коп. по ставке 12% годовых, начиная с 05.07.2014 г. - по день вступления решения в законную силу.
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 47,9 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, р.<адрес>, кадастровый (условный номер) квартиры: 64-64-40/056/2008-215, определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в <данные изъяты>.
Решение в окончательной форме изготовлено 01.10.2014г.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: подпись.
Копия верна.
Судья:
Секретарь:
