Дата принятия: 26 сентября 2013г.
Гражданское дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ 2013г. Абанский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Черенковой Е.В., представителя ответчика З – адвоката Е, представившей удостоверение и ордер,
при секретаре Б,
рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Абан Красноярского края гражданское дело по иску открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к З о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество "Альфа-Банк" (далее - ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к З о взыскании денежных средств.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и З было заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита в офертно-акцептной форме. Соглашению был присвоен номер №. Истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Обших условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Согласно выписки по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту, сумма задолженности З перед истцом составляет <данные изъяты> руб., в нее входит: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб. Истец просит взыскать с З в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Представитель истца ОАО "Альфа-Банк",надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения гражданского дела заказной корреспонденцией, в судебное заседание не явился, предоставив письменное ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме.
Представитель ответчика З – адвокат Красноярскорй краевой коллегии адвокатов Е в судебном заседании исковые требования ОАО «Альфа-Банк» не признала, в связи с тем, что местонахождение ответчика З не известно, позиция ответчика ей не известна.
Выслушав представителя ответчика З – адвоката Е, изучив материалы дела, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии со ст., ст. 307, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Как следует из п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, при этом в силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ст. 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ, сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определенном договором размере.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В судебном заседании установлено, что З был предоставлен кредит в порядке, предусмотренном Соглашением о кредитовании, дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ, сумма установленного кредита <данные изъяты> рублей, процентная ставка <данные изъяты>% годовых, неустойка за несвоевременное погашение основного долга (части основного долга) <данные изъяты>% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки, неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов <данные изъяты>% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, при нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание текущего счета и текущего кредитного счета, уплачивается неустойка в размере <данные изъяты>% от суммы неуплаченной в срок комиссии за каждый день просрочки. Это подтверждается имеющимися в материалах дела Анкетой-заявлением на получение персонального кредита, Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).
То, что З имеет задолженность перед банком в сумме <данные изъяты> руб. подтверждается справкой по кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8,9).
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии со ст.ст. 307, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.809 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
Нормами пп. 3.3. Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) установлено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета равными частями в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в графике погашения. В соответствии с пп.5.1, 5.2, 5.3 вышеуказанных Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных пп.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) Клиент выплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки, в случае нарушения установленных п.3.3 Общих условий обязательств в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку за несвоевременное погашение начисленных процентов в размере <данные изъяты>% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, при нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п.3.3 Общих условий клиент выплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки.
Кроме того, в Анкете-заявлении указано, что З выразила согласие с тем, что ей предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., с перечислением денег на счет ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет <данные изъяты> руб., дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита определена <данные изъяты> число каждого месяца, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых. В п. 7 Анкеты-заявления указано, что З с Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ознакомлена и согласна, имеется подпись Клиента в графе «Дата и подпись Клиента» в Анкете-заявлении.
В соответствии с расчетом задолженности З по Соглашению о кредитовании и залоге № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – <данные изъяты>.; комиссия за обслуживание текущего счета <данные изъяты> руб., штраф на комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты> руб. Правильность расчетов подтверждается методикой расчета задолженности по потребительскому, персональному и нецелевому кредитам (л.д.12), представленными справкой по кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9), выписками по счету (л.д. 10-11), представленным расчетом задолженности по соглашению о кредитовании и залоге № № на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8)
Проанализировав вышеуказанные нормы права и материалы дела, суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению.
Суд считает не подлежащей взысканию с ответчика суммы в размере <данные изъяты> руб. – комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета по следующим основаниям.
Так, в силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст. 5 названного Федерального закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, в связи с чем условия Соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие уплату комиссии за ведение ссудного счета, штраф на комиссию за обслуживание счета, являются ничтожными.
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным), учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, то требования о взыскании с ответчика в пользу банка комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> рублей и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб., а всего денег в размере <данные изъяты> руб. являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
При таком положении итоговая сумма кредитной задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, складывается из задолженности по основному долгу и задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом, неустойки за несвоевременную уплату процентов, неустойки за несвоевременную уплату основного долга, а всего составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).
Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов по делу, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину, уплаченную при предъявлении иска в суд, поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым согласно ст.88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.
Учитывая, что иск удовлетворен частично и взысканию с ответчика подлежит сумма <данные изъяты> рублей, частичному удовлетворению подлежат и требования о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины, всего на сумму <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, в соответствии со ст. 194 -198 ГП
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к З о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» с З денежные средства в сумме <данные изъяты>), а также уплаченную при обращении в суд госпошлину в размере <данные изъяты> коп.(<данные изъяты>)
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Абанский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья
