Дата принятия: 26 мая 2014г.
Дело № 2-808/2014
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Мелеуз 26 мая 2014 г.
Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Маликовой А.И.,
при секретаре судебного заседания Каримовой А.Р.
с участием представителя истца Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Пахомова Д.А.,
представителя ответчика ОАО «Уралсиб» Мулюкова С.У.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Балаклеец ... к ОАО «Уралсиб» о защите прав потребителя и взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд в интересах Балаклеец Ю.В. с вышеуказанным иском, обосновав его тем, что <дата обезличена> между ответчиком и Балаклеец Ю.В. был заключен кредитный договор <№> При заключении кредитного договора заемщику были навязаны дополнительные услуги, предусматривающие взимание страховой премии по программе страхования в размере ... рублей единоразово. <дата обезличена> в ОАО «Уралсиб» была подана претензия с требованием о возврате незаконно удержанных средств, поскольку указанная сделка по кредитному договору, предусматривающая взимание страховой премии, ущемляет права потребителя Балаклеец Ю.В. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Подобный договор может заключаться исключительно с волеизъявления сторон. Все документы, представленные Балаклеец Ю.В. для подписания, были разработаны самим банком. Право внести в них изменения заемщику не предоставлялось. В плату за подключение к программе страхования включены комиссия за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. При этом до сведения заемщика не была доведена информация о размере комиссии за подключение к программе страхования. Кроме того потребителя не информировали о том, что он может застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно, без уплаты комиссии банку, а также о разнице между страхованием самостоятельно и в рамках соглашения с банком. Страхование жизни и здоровья заемщика является независимой услугой по отношению к услуге по подключению к программе страхования. Услуга по страхованию была обусловлена приобретением иной услуги – услуги по подключению к программе страхования. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Все существенные условия страхования были определены не договором, заключенным Балаклеец Ю.В. со страховщиком, а банком единолично. Право выбора страховщика заемщику не предоставлялось. Действия банка по взиманию страховой премии не основаны на законе и нарушают права потребителя. Расходы Балаклеец Ю.В. на уплату страховой премии в размере ... рублей подлежат возмещению в полном объеме. Кроме того, банк должен уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, а также неустойку за нарушение сроков устранения недостатков услуги по требованию потребителя по п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя», компенсацию морального вреда, судебные расходы и штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. Просит признать недействительной сделку по кредитному договору от <дата обезличена> <№>, предусматривающую взимание страховой премии по программе страхования в размере ... рублей; взыскать с ОАО «Уралсиб» в пользу Балаклеец Ю.В. сумму незаконно удержанных средств в размере ... рублей, в том числе страховую премию в размере ... рублей; взыскать с ОАО «Уралсиб» в пользу Балаклеец Ю.В. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; взыскать с ОАО «Уралсиб» в пользу Балаклеец Ю.В. неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере ... рублей; взыскать с ОАО «Уралсиб» в пользу Балаклеец Ю.В. компенсацию за причиненный моральный вред в размере ... рублей; наложить на ОАО «Уралсиб» штраф в размере ...% от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, из которых ...% взыскать в пользу Балаклеец Ю.В., ...% - в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд»; взыскать с ОАО «Уралсиб» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» расходы на услуги представителя в размере ... рублей.
В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Пахомов Д.А. поддержал доводы и требования искового заявления. Суду пояснил, что при заключении кредитного договора Балаклеец Ю.В. было настоятельно рекомендовано подключиться к программе страхования. Работник банка пояснил, что при отсутствии страхового полиса выдача кредита не будет одобрена. Кроме того, Балаклеец Ю.В. не дали самостоятельно выбрать страховую компанию и страховой продукт. В том же самом ЗАО «Уралсиб Жизнь» можно было застраховаться намного дешевле, например, по программе страхования «Семейный» или «На всякий случай». Банк сам диктует заемщикам условия страхования. Страховой полис оформляется в помещении банка работником самого же банка. Такое страхование не может быть признано независимым. Балаклеец Ю.В. не была предоставлена возможность ознакомиться с условиями страхования, тарифами страховой компании. Балаклеец Ю.В. подписывал заранее изготовленные документы, в которые не мог внести какие-либо изменения. Таким образом, услуга по страхования была навязана. В графике погашения кредита, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, указан размер страховой премии. Следовательно, кредитный договор заключен с условием страхования. Для заемщика не имеет значения, кто является выгодоприобретателем по договору страхования. Просит признать недействительной сделку, предусматривающей взимание страховой премии. Эта сделка была совершена с участием банка в рамках кредитного договора. В иске указано, что в страховую премию включена комиссия банка. Данное обстоятельство не подтверждает. На момент подачи иска истец не обладал полной информацией об услуге по страхованию.
Истец Балаклеец Ю.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Представитель ответчика ОАО «Уралсиб» Мулюков С.У. исковые требования не признал, суду пояснил, что при оформлении заявления-анкеты Балаклеец Ю.В. собственноручно поставил отметку («галочку») в графе, предусматривающей выдачу кредита «в том числе на оплату страховых услуг в страховой компании», и написал заявление о переводе денежной суммы в размере страхового взноса на счет страховой компании. Сделка, оспариваемая истцом, банком не заключалась. Банк не является стороной по сделке страхования. Договор страхования заключен с ЗАО Страховая компания «Уралсиб Жизнь». Данную страховую компанию выбрал сам Балаклеец Ю.В. на собеседовании с кредитным инспектором. На сайте банка в сети Интернет предоставлена информация о более чем двадцати различных страховых компаниях, а также имеется программное обеспечение, позволяющее рассчитать размер ежемесячного платежа при наличии страхования или его отсутствии. Как показала практика, заемщики выбирают крупные страховые компании - ООО «Росгосстрах» либо ЗАО «Уралсиб Жизнь». До истца также была доведена информация о размере страховой премии. Данная сумма указана во второй части графика погашения кредита, которая не является частью кредитного договора, а информирует заемщика о полной стоимости кредита (суммах, которые могут войти в стоимость кредита). В случае отказа от страхования вторая часть в графике погашения не заполняется, отсутствует. Страховая премия из суммы кредита в полном объеме перечислена банком на расчетный счет страховой компании. Банк не является надлежащим ответчиком по требованиям о возврате страхового взноса. Навязывание услуги по страхованию истцом не доказано. Истец не предоставил доказательств, подтверждающих ограничение его права в свободном выборе другой страховой организации и подтверждающих отказ банка в согласовании другой страховой организации. Кроме того, в банке имеются клиенты, оформившие кредит без страхования. При наличии страхования заемщику предоставляются более льготные условия кредитования по пониженным ставкам. Балаклеец Ю.В. имел право выбора - получить кредит с оформлением страховки или без, либо вообще отказаться от получения кредита в любой момент, мог ознакомиться с условиями страхования, в том числе в других страховых организациях, поскольку кредит был выдан истцу на следующий день после обращения в банк. На банк не возлагается обязанность информировать заемщиков об условиях страхования в различных страховых компаниях. Заемщик сам выбирает для себя условия страхования. Не был лишен данного выбора и Балаклеец Ю.В. В страховых компаниях действуют различные программы страхования. В случае страхования при заключении кредитного договора у страховой компании существует риск ответственности по выплате переплаченных банку процентов при несвоевременной выплате страховой суммы. В связи с этим страховые компании применяют более высокие страховые взносы по договорам страхования, по которым выгодоприобретателем выступает банк. Страхование жизни и здоровья заемщика является одним из способов обеспечения возврата кредита. Страховой полис выдан работником банка, имеющим доверенности на заключение договоров страхования от всех страховых компаний, указанных на сайте. При этом страховой полис выдан <дата обезличена>, а заключение андеррайтерской службы банка о возможной выдаче кредита на согласованных сторонами условиях было принято уже <дата обезличена> В случае несогласия с условиями кредитования Балаклеец Ю.В. был не лишен права выбрать иную кредитную организацию. Нормы Закона о защите прав потребителей, предусматривающие взыскание неустойки в случае оказания услуг ненадлежащего качества, в данном случае неприменимы. Претензия Балаклеец Ю.В. в адрес банка не содержит указаний о ненадлежащем качестве предоставленной услуги. Кредит выдан истцу своевременно и в полном объеме. Оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также не обоснованы. Считает, что истец злоупотребляет своим правом, пытаясь взыскать с банка страховую премию, неустойку и другие указанные в иске суммы.
Представитель третьего лица ЗАО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Из письменного отзыва ЗАО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» на исковое заявление следует, что в иске оно просит отказать. Требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными по своей правовой природе, их одновременное заключение не является нарушением чьих-либо прав. Истец не привел оснований для признания договора страхования недействительным и не доказал «навязывание» кредитором услуг страхования, в том числе у конкретного страховщика. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Прекращение кредитного договора не влияет на возможность наступления страхового случая по договору страхования и не может рассматриваться в качестве события, повлекшего прекращение действия договора страхования.
Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 1 Закона РФ от <дата обезличена> <№> «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Судом установлено, что между ОАО «Уралсиб» и Балаклеец Ю.В. был заключен кредитный договор <№> от <дата обезличена>, согласно которому банк обязался выдать заемщику денежные средства на потребительские цели в сумме ... рублей на срок по <дата обезличена> включительно под ...% годовых.
Указанный кредитный договор не содержит каких-либо условий об обязательном страховании.
Получение Балаклеец Ю.В. кредита в размере ... рублей по условиям кредитного договора от <дата обезличена> <№> подтверждается банковским ордером от <дата обезличена> <№>, а также сведениями из выписки по счету <№>.
Из заявления-анкеты заемщика Балаклеец Ю.В. от <дата обезличена> следует, что он просил выдать кредит на потребительские цели (ремонт квартиры) и на оплату страховых услуг в страховой компании. Данное обстоятельство подтверждается проставлением заемщиком отметок «галочек» в пустых клетках бланка заявления. Заявление заполнено и подписано Балаклеец Ю.В. собственноручно и им не оспаривается.
Из заключения андеррайтера от <дата обезличена> следует, что положительное решение о возможной выдаче кредита на согласованных с клиентом условиях было принято ответчиком ОАО «Уралсиб» за день до заключения кредитного договора, то есть <дата обезличена>
<дата обезличена> между Балаклеец Ю.В. и ЗАО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита со сроком действия до <дата обезличена>, страховой премией в сумме ... рублей. В подтверждение заключенного договора выдан страховой полис ... от <дата обезличена>
Балаклеец Ю.В. подписал заявление на перевод банком страховой премии в размере ... рублей по полису ... от <дата обезличена> с открытого на его имя счета <№> на счет ЗАО Страховая компания «Уралсиб Жизнь».
Согласно платежному поручению от <дата обезличена> <№> ОАО «Уралсиб» перечислило в ЗАО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» страховую премию в размере ... рублей по полису ... от <дата обезличена>
Положением ОАО «Уралсиб» о кредитовании физических лиц, утвержденным <дата обезличена> за <№>, личное страхование предусмотрено по инициативе заемщика.
Тарифы ОАО «Уралсиб» «Потребительское кредитование физических лиц» предусматривают различные варианты кредитования, из которых заемщик самостоятельно может выбирать подходящий ему вариант. Кредит под 18% годовых предоставляется клиентам, оформившим договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии.
Таким образом, Балаклеец Ю.В. была предложена альтернатива при заключении кредитного договора, заключить договор по пониженной процентной ставке ...% годовых, но при этом застраховать свою жизнь и здоровье, либо по повышенной процентной ставке с увеличением на ... процентных пункта без страхования.
С учетом изложенного суд находит, что договор страхования (полис ... от <дата обезличена>) был заключен Балаклеец Ю.В. вследствие его свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора <№> от <дата обезличена>, заключение этого договора страхования не являлось условием заключения кредитного договора.
Утверждения представителя истца о том, что работники банка настоятельно рекомендовали Балаклеец Ю.В. заключить договор страхования, так как без этого кредитный договор не был бы заключен, ничем не подтверждены. Доводы о том, что страховой полис выдан работником банка, имеющим доверенность от страховой компании на заключение договоров страхования, не являются таким доказательством.
Доказательства ограничения права Балаклеец Ю.В. в свободном выборе другой страховой организации и подтверждающие отказ банка в согласовании другой страховой организации также не представлены. Кредитным договором не определена страховая компания.
На сайте ОАО «Уралсиб» в сети Интернет размещена информация о различных условиях страхования, перечень страховых организаций, имеется программа, позволяющая рассчитать размер ежемесячного платежа по кредиту, как при заключении договора страхования, так и при отказе от страхования.
Кредитный договор не был заключен в день обращения Балаклеец Ю.В. в банк с просьбой о выдаче кредита, вследствие чего доводы о том, что он был лишен возможности ознакомиться с условиями страхования, в том числе в других страховых организациях, суд находит необоснованными.
Указание в графике погашения кредита суммы страховой премии, включенной в полную стоимость кредита, не свидетельствует о заключении кредитного договора под условием обязательного страхования.
Возможность включения сумм по оплате страховой премии в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена.
Так, пунктом 2 Указания Банка России от <дата обезличена> <№> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Страхование жизни, здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. В этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Кредитование осуществляется на условиях возвратности, срочности и платности.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части предоставления в кредит денежных средств на оплату страховых премий, заемщик был вправе не принимать на договорные обязательства.
При отсутствии доказательств понуждения Балаклеец Ю.В. к заключению кредитного договора и договора страхования суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований и судебных расходов в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Балаклеец ... к ОАО «Уралсиб» о признании недействительной сделки, предусматривающей взимание страховой премии в размере ... рублей в рамках кредитного договора от <дата обезличена> <№>; взыскании с ОАО «Уралсиб» страховой премии в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; неустойки за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере ... рублей; компенсации за моральный вред в размере ... рублей; наложении штрафа в размере ...% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; взыскании расходов на услуги представителя в размере ... рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ через Мелеузовский районный суд РБ в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.
Председательствующий судья: А.И. Маликова
Копия верна.
...
Председательствующий судья: А.И. Маликова
Секретарь суда:
