Решение от 26 мая 2014 года

Мотивированное решение
 
составлено 01 июня 2014 года
 
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Невьянск Свердловской области                                             26 мая 2014 года
 
    Невьянский городской суд Свердловской области
 
    в составе председательствующего судьи Кордюкова Н.А..,
 
    при секретаре судебного заседания Кулешовой И.А..,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к 1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - истец, кредитор) обратилось в суд с иском к 1 (далее по тексту ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании *** от 00.00.0000 в размере 109 637, 52 рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 392,75 рублей.
 
    В обоснование требований истец указал, что 00.00.0000 ОАО «АЛЬФА-БАНК» и 1 заключили Соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита № ***. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 85 000,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, сумма кредитования составила 85 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца в размере 5 390,00 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время 1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующимитарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств. Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности 1 перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 109 637.52 руб. (Сто девять тысяч шестьсот тридцать семь рублей 52 копейки), а именно:
 
    • Просроченный основной долг 85 000.00 рублей; начисленные проценты 4 154.81 руб. ; комиссия за обслуживание счета - 4566.00 руб.; штрафы и неустойки 15 960руб..
 
    В судебное заседание представитель истца Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного заседания; ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчик 1. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом была извещена о времени и месте судебного заседания; не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
 
    Обсудив вопрос о возможности проведения судебного заседания при данной явке, суд, на основании ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.                                       
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.) Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заёмщику, соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии со статьями 307 - 328 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
 
    Судом установлено и следует из материалов дела, что 00.00.0000 ОАО «АЛЬФА-БАНК» и 1 заключили Соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита № ILОРРLF3АG0DSC130702. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 85 000,00 рублей, под 14,99 % годовых на срок 24 месяца.               
 
    Датой фактического предоставления кредита является дата подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца в размере 5 390 рублей 00 копеек. Кредитор исполнил свои обязательства по договору полностью, предоставив заемщику кредит 02.07.2013. Факт предоставления денежных средств подтвержден выпиской из лицевого счета заемщика.
 
    Ответчик свои обязательства по соглашению надлежащим образом, не исполняет
 
    Согласно расчету задолженности истца, долг 1. по соглашению о кредитовании составляет: 109 637.52 рублей, а именно:
 
    просроченный основной долг 85 000.00 рублей;
 
    начисленные проценты 4 154.81 руб.;
 
    комиссия за обслуживание счета -4 566, 00 ;
 
    штрафы и неустойки 15 960руб.
 
            В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    Указанные проценты не подлежат снижению в соответствии с разъяснением Пленума Верховного суда от 08.10.1998г «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами.»
 
    П.15. При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.
 
    В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.
 
    Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 00.00.0000 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
 
    Пункт 2 названных общих условий предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, за обслуживание которого предусматривает взимание ежемесячной комиссии.
 
    Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 00.00.0000 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванного Положения Банка России от 00.00.0000 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Установление комиссии за указанные действия Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
 
    Таким образом, условие соглашения о кредитовании, заключенного между истцом и ответчиком 02.07.2013, предусматривающее уплату заемщиком кредитору комиссии за обслуживание текущего потребительского счета противоречит вышеприведенным нормам материального права.
 
    Таким образом, сумма комиссии за обслуживание счета 4 566 должна быть исключена из суммы возмещения. Иск подлежит частичному удовлетворению.
 
    Подлежит взысканию с ответчика в пользу истца 105 071,52 рублей, из них: 85 000 рублей - сумма основного долга; 4 154,81 - проценты; 15 916,71 - начисленные неустойки.
 
    В силу ст. ст. 88, 91, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 301,43 рублей.
 
    Руководствуясь статьями 194 - 199, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд      
 
решил:
 
    Исковые требования удовлетворить частично.
 
    Взыскать со 1 в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании *** от 00.00.0000 105 071 руб.52 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 301 руб. 43 коп.
 
    Ответчик вправе подать в Невьянский городской суд .... заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Одновременно должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
 
                Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения подать судье, вынесшему решение, заявление об отмене заочного решения. Одновременно должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано истцом в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме в Свердловский областной суд, через суд вынесший решение.
 
    Судья     Н.А. Кордюкова