Дата принятия: 26 мая 2014г.
Дело № 2-508/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации.
26 мая 2014 года. Буинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего: судьи Р.Р.Шамионова, при секретаре Л.Н.Акшевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.М.Ф. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, компенсацию морального вреда, неустойку, штраф,
у с т а н о в и л:
С.М.Ф. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа на том основании, что <дата> между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 209336 рубублей, выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере 72336 рублей. Считает указанное условие заключенного кредитного договора противоречащим ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляющим права потребителя. Комиссия за подключение к программе страхования взимается банком за услугу по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в страховую компанию с целью заключения договора страхования жизни и здоровья. Таким образом, следует признать, что до потребителя не была доведена вся полнота информации при заключении кредитного договора (ст. ст. 8, 10, 12 Закона о защите прав потребителей), нарушены права потребителя на свободный выбор услуги. Просит взыскать с ответчика все полученное по недействительной сделке, а именно 72336 рублей, уплаченные проценты на данную сумму по ставке 24.9 % годовых за период с <дата> по <дата> в размере 15309 рублей 91 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами 5072 рубля 56 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в от удовлетворенных исковых требований.
Представитель истца по доверенности Т.Р.К. исковые требования поддержал по изложенным в заявлении основаниям.
Представитель ответчика ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» С.И.С. в своем отзыве на исковое заявление в удовлетворении иска просит отказать, указывает, что Банк не является надлежащим ответчиком, по желанию клиента Банк оказывает услугу по перечислению страховой премии в страховую компанию, плата за это не взимается, комиссия не уплачивается.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Как усматривается из материалов дела, <дата> между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и С.М.Ф. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался выдать С.М.Ф. кредит на сумму 209336 рублей сроком на 48 месяцев под 24.9% годовых, а С.М.Ф. обязалась возвратить заемные средства, проценты за пользованием кредитом, и единовременную комиссию за подключение к программе страхования в размере 72336 рублей.
Договор включал в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемый сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
Согласно пункту 4 договора банк оказывает клиенту С.М.Ф. услугу «Подключение к программе страхования», ответчик заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования С.М.Ф. обязалась уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Страхование, как это предусмотрено ст. 927 ГК РФ, может быть добровольным и обязательным.
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, то есть право определения выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
Из условий кредитного договора и установленных обстоятельств следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению истца к программе страхования жизни и здоровья в ООО «Ренессанс Кредит» не может являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность подключения к программе страхования, при этом типовые условия договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования.
Заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемого платежа. Вышеуказанные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком.
На основании изложенного суд считает, что оспариваемые истцом условия кредитного договора противоречат требованиям Закона РФ "О защите прав потребителя", в связи с чем неосновательно списанные с заемщика денежные средства в размере 72336 рублей за подключение к Программе страхования по кредитному договору обоснованно взысканы с кредитной организации в пользу потребителя.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату, такая операция, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименована.
В действиях Банка как более экономически сильной по сравнению с потребителем стороны усматривается злоупотребление правом при заключении договора на предоставление несуществующей и неоказываемой фактически Банком (а иное не доказано) услуги "Подключение к программе страхования". При этом стоимость такой неоказываемой в действительности услуги составляет более трети от размера указанного в договоре кредита. Такие действия банка расцениваются судом как осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу (п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено, что выдача кредита в данном случае не является самостоятельной банковской услугой, за которые предусмотрено комиссионное вознаграждение, так как действия банка, за которые установлена комиссия не создали для клиента отдельное имущественное благо, не связанное с заключенными сторонами кредитным договором и или иной полезный эффект, являющийся самостоятельной услугой в смысле ст.779 ГК РФ. Платой за кредит являются проценты на его сумму установленные договором. Комиссия за выдачу кредита является неосновательным обогащением со стороны ответчика.
В силу положений пункта 1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Поскольку иное не установлено ГК, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей статьей подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Учитывая, что условия договора о взимании комиссии за страхование жизни и здоровья заемщика, а также комиссии за выдачу кредита являются ничтожными, действия ответчика рассматриваются как пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания и уклонения от их возврата и с ответчика подлежат взысканию проценты по ст.395 ГК РФ на сумму данных комиссий.
Требования истца о взыскании с ответчика уплаченных процентов на сумму 72336 рублей по ставке 24.9 % годовых за период с <дата> по <дата> в размере 15309 рублей 91 копейки также подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Судом установлено, что при заключении кредитного договора от <дата> были нарушены права истца С.М.Ф. как потребителя, соответственно имеются основания для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда. Суд считает, что 1000 рублей является достаточной компенсацией нравственных страданий причиненных истцу, данный размер компенсации соответствует степени вины ответчика, характеру спорных правоотношений, степени нравственных страданий, причиненных истцу.
Так как ответчик добровольно не исполнил требования истца, с него подлежит взысканию штраф на основании п.6. ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
С учетом размера удовлетворяемых в итоге требований (72336 руб. + 15309 руб. 91 коп. + 5072 руб. 56 коп. + 1000 руб.) в сумме 57647 рублей 75 копеек размер подлежащего взысканию штрафа составляет 46859 рублей 24 копейки в пользу С.М.Ф..
Также, в соответствии со статьей 103 ГПК РФ в связи с удовлетворением требований С.М.Ф., освобожденной от уплаты государственной пошлины, с ответчика ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в доход государства надлежит взыскать государственную пошлину в размере 2981 рубль 55 копеек по имущественному требованию, плюс 200 рублей за одно неимущественное требование.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск С.М.Ф. удовлетворить частично.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу С.М.Ф. неосновательное обогащение в размере 72 336 (семьдесят две тысячи триста тридцать шесть) рублей, проценты на сумму 72336 рублей по ставке 24.9 % годовых за период с <дата> по <дата> в размере 15309 (пятнадцать тысяч триста девять) рублей 91 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5072 (пять тысяч семьдесят два) рубля 56 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 46859 (сорок шесть тысяч восемьсот пятьдесят девять) рублей 24 копейки.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в доход государства государственную пошлину в размере 3181 (три тысячи сто восемьдесят один) рубль 55 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через городской суд.
Решение в окончательной форме изготовлено <дата>.
Судья: Р.Р.Шамионов
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
