Решение от 26 марта 2014 года

№ 2-843/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    26 марта 2014 года Советский районный суд города Томска в составе:
 
    председательствующего Мелентьевой Т.А.,
 
    при секретаре Деменевой М.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «А.» к Фомичевой М.В. о взыскании долга по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «А.» обратилось в суд с иском к Фомичевой М.В. о взыскании долга по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГв размере ... рублей ... копейки и возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копеек.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что между ОАО «А.» и Фомичевой М.В. было заключено соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банком предоставлен кредит в сумме ... рублей под 29% годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления на счет. В связи с тем, что заемщик Фомичева М.В. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, ответчик имеет перед истцом задолженность в размере ... рублей ... копейки, состоящую из:
 
    - ... рублей ... копейки – просроченный основной долг;
 
    - ... рублей ... копеек – начисленные проценты;
 
    - ... рублей ... копеек – задолженность по неустойке.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
 
    Ответчик Фомичева М.В., будучи надлежащим образом извещенной о дате и времени судебного разбирательства, в суд не явилась, о причине неявки суд не известила.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика.
 
    Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению, при этом исходит из следующего.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГмежду ОАО «А.» и Фомичевой М.В. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №, согласно которому ответчик просит истца предоставить кредит в размере ... рублей с процентной ставкой по кредиту 29 %, ежемесячным платежом в размере ... рублей. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
 
    Согласно анкете-заявлению на получение персонального кредита в ОАО «А.», Фомичева М.В. просит ОАО «А.» заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредитования с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). Фомичева М.В. понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о предоставлении кредита будет зачисление суммы кредита в рублях на указанный ею счет.
 
    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
 
    Таким образом, письменная форма договора между ОАО «А.» и ответчиком была соблюдена.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ч. 2 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) банк, после подписания клиентом анкеты-заявления, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить кредит на нижеуказанных условиях не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет, указанный в анкете-заявлении (п.2.1). Банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме, указанной в анкете-заявлении. Кредит предоставляется на срок, указанный в анкете-заявлении и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения (п.2.2). Для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет (п.2.3). Датой предоставления клиенту кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п.2.4). Датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета клиента зачисления указанной суммы на счет банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения (п.2.6). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении (п.2.7). Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п.2.8). Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дня, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета клиента и зачисления суммы процентов на счет банка (п.2.9).
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании ДД.ММ.ГГГГбанк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей. Данный факт подтверждается выпиской по счету №, мемориальным ордером №от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Положения ч. 1 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
 
    Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа, а в соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ч. 6 Общих условий предоставления персонального кредита, банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (п. 6.4).
 
    На основании п.4.3 Общих условий при недостаточности денежных средств на других счетах клиента погашение производится в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами Банка; во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком; в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование денежными средствами банка; в пятую очередь – просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком; в шестую очередь – просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в седьмую очередь – комиссии, предусмотренных договором и тарифами; в восьмую очередь – начисленные проценты за пользование денежными средствами банка; в девятую очередь – суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.
 
    Вместе с тем, согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются расходы за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Согласно п. 11 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Пунктом 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 №141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 ГК РФ» разъяснено, что в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами – проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).
 
    Согласно пункту 2 указанного информационного письма соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
 
    Таким образом, закон предоставляет сторонам обязательства право устанавливать очередность погашения требований по денежному обязательству, отличную от очередности, установленной ст. 319 ГК РФ, только в отношении тех требований, которые указаны в данной норме права – издержки кредитора по получению исполнения, проценты (по договору), основная сумма долга.
 
    Следовательно, соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, указанных в ст. 319 ГК РФ, не соответствуют требованиям закона и являются ничтожными.
 
    В судебном заседании установлено, что взятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполняет. Ответчик Фомичева М.В. не производила платежи в объеме, установленном кредитным договором в счет погашения задолженности по кредитному договору, уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету.
 
    Информация о сроках и размере сумм, выносимых на просрочку, подтверждается выписками по балансовым счетам учета просроченного основного долга, просроченных процентов.
 
    Основанием выхода на просрочку является несвоевременное погашение или погашение в неполном объеме клиентом суммы очередного платежа, согласно графику погашений.
 
    Из представленной выписки по счету №, открытому на имя Фомичевой М.В., за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ, следует, что из-за отсутствия своевременного поступления средств в погашение кредита у Фомичевой М.В. возникла просроченная задолженность по основному долгу в размере ... рублей ... копейки.
 
    На ДД.ММ.ГГГГсумма данной задолженности увеличилась до ... рублей ... копеек, что подтверждается справкой по кредиту наличными по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Из представленного истцом расчета следует, что по данному соглашению о кредитовании ДД.ММ.ГГГГпринято решение о направлении требования о полном досрочном возврате кредита, в связи с чем остаток кредита в размере ... рублей ... копейки перенесен на просроченный основной долг по кредиту. Таким образом, просроченная сумма основного долга составляет ... рублей ... копейки (... + ...).
 
    Расчет процентов за пользование кредитом осуществляется следующим образом: произведение суммы основного долга, количества календарных дней пользования кредитом, годовой процентной ставки поделенное на количество календарных дней в году.
 
    В соответствии с п. 2.7 Общих условий предоставления персонального кредита банком заемщику начислены проценты. Согласно выписке по счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГсумма просроченной задолженности по начисленным процентам составила ... рублей ... копеек.
 
    На ДД.ММ.ГГГГсумма данной задолженности увеличилась до ... рублей ... копеек, что подтверждается справкой по кредиту наличными по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, расчетом, представленным истцом.
 
    Проверив расчет, произведенный истцом, суд находит его верным, соответствующим Общим условиям предоставления персонального кредита.
 
    Кроме того, поскольку Фомичева М.В. допустила просрочку по внесению платежей в счет основного долга и процентов, банком была начислена неустойка по основному долгу и процентам.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    П.5.1 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению суммы основного долга (части основного долга) по кредиту клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.
 
    В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты процентов клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка (п.5.2 Общих условий).
 
    П.5.3 общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка.
 
    Расчет неустойки за просрочку погашения основного долга судом осуществляется по формуле: произведение суммы основного долга, количества календарных дней просрочки и процентной ставки (установленной – 1%).
 
    Банком заемщику начислена неустойка за просрочку погашения основного долга в размере ... рублей ... копейки. Проверив расчет, произведенный истцом, суд находит его верным, соответствующим Общим условиям предоставления персонального кредита.
 
    Аналогичным образом, начислена неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, задолженность составила 3 191 рубль 13 копеек. Проверив расчет, произведенный истцом, суд также находит его верным.
 
    Следовательно, задолженность по неустойке составляет ... рублей ... копеек (... рублей ... копейки + ... рубль ... копеек).
 
    Таким образом, общая сумма задолженности по соглашению о кредитовании составила ... рублей ... копейки (... + ... + ...).
 
    В ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком Фомичевой М.В. взятых на себя обязательств по кредитному договору. В связи с чем суд находит возможным взыскать с нее задолженность по кредиту на основании положений ст. 811 ГК РФ и п.6.4 Общих условий предоставления персонального кредита.
 
    Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству.
 
    Ответчик в судебное заседание не явился, каких-либо возражений не представил. Суд, исходя из положений ст. 56 ГПК РФ, 12 ГК РФ, приходит к выводу об удовлетворении иска.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копейки.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «А.» удовлетворить.
 
    Взыскать с Фомичевой М.В. в пользу Открытого акционерного общества «А.» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГв размере ... рублей ... копейки, состоящую из:
 
    - ... рублей ... копейки – просроченный основной долг;
 
    - ... рублей ... копеек – начисленные проценты;
 
    - ... рублей ... копеек – задолженность по неустойке.
 
    Взыскать Фомичевой М.В. в пользу Открытого акционерного общества «А.» понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копейки.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Советский районный суд г. Томска.
 
    Судья: