Решение от 26 марта 2013 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    п. Саган-Нур 26 марта 2013 года
 
    Судья Мухоршибирского районного суда Республики Бурятия Тараева И.А. единолично, при секретаре Басовой А.В.,
 
    с участием истца Цоктоевой Е.В.,
 
    представителя истца Хаптаева А.Р.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску представителя истца Цоктоевой Е.В. по доверенности Хаптаева А.Р. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании банковской комиссии,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Представитель истца Цоктоевой Е.В. по доверенности Хаптаев А.Р. обратился в суд с указанным иском мотивируя, незаконностью взимания банком комиссии за подключение к Программе страхования. Так, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого истец уплатила комиссию за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Установление дополнительных платежей в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является ущемлением прав потребителей, оспариваемый вид комиссии нормами действующего законодательства не предусмотрен. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами. Законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. У истца отсутствовала возможность заключения договора страхования в страховой компании по выбору истца. Установленная сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. при сумме заращиваемого кредита в размере <данные изъяты> руб. является чрезмерной и включение указанной суммы в общую сумму кредита и начисление при этом процентов на нее свидетельствует о нарушении прав потребителя. В стоимость подключения к программе страхования ответчик включил НДС, не уведомив об этом истца, что противоречит ст. 143 НК РФ, поскольку истец не является плательщиком данного вида налога. В договоре от ДД.ММ.ГГГГ не определена сумма комиссии, что в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» является нарушением прав истца. Со ссылкой на ст. 10, 15 и 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 167 и 168 ГК РФ просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Цоктоевой Е.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительным и взыскать с ответчика комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> руб., а также <данные изъяты> руб. - в счет компенсации морального вреда.
 
    В судебном заседании истец Цоктоева Е.В. исковое заявление поддержала по изложенным в нем основаниям, суду пояснила, что при обращении в банк с целью получения кредита, ей пояснили что при заключении кредитного договора необходимо застраховаться, если она не согласна, то в выдаче кредита ей откажут, сумму комиссии не называли. Она полагала, что в случае досрочного погашения кредита комиссия за страхование будет автоматически списана. После погашения суммы кредита ей позвонили из банка и сказали, что она еще должна выплатить комиссию за страхование, она выразила несогласие, т.к. комиссия должна была быть списана, теперь ей звонят коллекторы и требуют, чтобы она рассчиталась с банком. Договор страхования и никакие иные документы по страхованию она с банком не подписывала.
 
    Представитель истца по доверенности Хаптаев А.Р. исковое заявление поддержал по изложенным в нем основаниям, по существу пояснил, что при заключении кредитного договора Цоктоева фактически уплатила комиссию за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, что следует из выписки по лицевому счету Цоктоевой в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ При этом согласно кредитному договору его сумма фактически составила <данные изъяты> рублей, на которую начисляются проценты, что подтверждается графиком платежей. Отдельно договор страхования не заключался. В кредитном договоре сумма комиссии за подключение к программе страхования не указана.
 
    Представитель ответчика в судебном заседании отсутствовал, будучи надлежаще уведомленным о его времени и месте, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствии не просил, в связи с чем, на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу об обоснованности исковых требований и их удовлетворении в связи с нижеследующим.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам и в пределах предъявленных исковых требований.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Цоктоевой и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на общую сумму <данные изъяты> руб. сроком на 1379 дней под <данные изъяты> годовых с переплатой по кредиту, т.е. разницей в процентном соотношении между суммой кредита и суммой, уплаченной банку с учетом платежей, указанных в графике платежей - по <данные изъяты> в год.
 
    Согласно разделу 4 данного кредитного договора Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее – Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1) на условиях, предусмотренных данным договором, а также, в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и банком. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии а подключение к программе страхования 1 со счета клиента. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. (ст. 927 ГК РФ)
 
    При этом публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.) (статья 426 ГК РФ).
 
    Статьей 421 ГК РФ установлен принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными видами договоров. Договор заключается на условиях, предусмотренных законом и усмотрением сторон, при этом необходимо, чтобы волеизъявление на его заключение носило свободный и добровольный характер. Стороны должны самостоятельно, без каких бы то ни было форм воздействия заключать тот или иной вид договора с каким-либо физическим либо юридическим лицом по своему выбору на желаемых условиях, которые должны соответствовать требованиям законодательства.
 
    В данном случае истец Цоктоева такой возможности не имела, т.к. ответчиком ей была предоставлена услуга на подключение именно к программе страхования 1 ООО «Группа Ренессанс Страхование», что следует из текста раздела 4 кредитного договора. Доказательств об уведомлении истца о том, что он имеет право отказаться от подключения к программе страхования, а также о том, что он имеет возможность выбирать страховую компанию и, как следствие, условия страхования, сведений о том, что он реально имел такую возможность суду не представлено.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Включение в сумму кредита комиссии за подключение к программе страхования и в текст кредитного договора условия о подключении к программе страхования 1 ООО «Группа Ренессанс Страхование» без указания стоимости данной услуги позволяет сделать вывод о том, что данная услуга была обязательной и фактически навязана клиенту.
 
    Кроме того, как пояснила в судебном заседании Цоктоева, в банке ей поясняли, что в случае ее отказа от страхования в получении кредита ей также будет отказано.
 
    Обусловливая получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, ответчик существенно ограничил гражданские права истца на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.
 
    Включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, а также возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате комиссии, не предусмотренной для данного вида договора.
 
    Возникновение обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключать договор личного страхования при заключении кредитного договора.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    С учетом вышеизложенного, норм ГК РФ о кредитном договоре и содержания кредитного договора между Цоктоевой и ООО КБ «Ренессанс капитал», а также, графика платежей, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора о том, что с заемщика взимается комиссия за подключение к программе страхования, сумма которой фактически составила 99 000 рублей, ущемляет права потребителя Цоктоевой.
 
    Доводы искового заявления о незаконности включения НДС в комиссию за подключение к программе страхования с учетом полной суммы указанной комиссии суд полагает правового значения не имеющим.
 
    Обстоятельство того, что подписью в кредитном договоре истец подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, во внимание принято быть не может в силу установления судом навязывания банком клиенту услуги по страхованию.
 
    В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Таким образом, спорное условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о взимании с Цоктоевой комиссии за подключение к программе страхования ущемляет права потребителя, в связи с чем, суд признает данное условие недействительным.
 
    Судом установлено, что сумма в размере <данные изъяты> руб. в виде комиссии за подключение к Программе страхования включена в общую сумму кредита и была списана со счет истца, в связи с чем указанная сумма подлежит возврату как неосновательно полученная в силу ст. 1102 ГК РФ.
 
    Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» в соответствии с которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Поскольку установлена неправомерность взимания с истца ответчиком денежных средств по заключенному с ответчиком кредитному договору, суд полагает, что претерпеваемые истцом нравственные страдания по этой причине являются основанием для компенсации морального вреда. Суд, с учетом всех обстоятельств дела, степени вины ответчика считает правильным определить компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в силу ч. 2 ст. 61.1 Бюджетного Кодекса РФ в доход муниципального района «<адрес>», ее размер определяется судом исходя из положений п.п. 1 и 3 ч. 1 ст. 333.19, п. 1 ч. 1 ст. 333.20 НКРФ и составляет 3 370 руб.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    Удовлетворить иск Цоктоевой Е.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Цоктоевой Е.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования недействительным и взыскания комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Цоктоевой Е.В. и ООО КБ «Ренессана Капитла» в части взимания комиссии за подключение к программе страхования.
 
    Взыскать с ООО КБ «Ренессанса Капитал» в пользу Цоктоевой Е.В. комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, а также <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда, всего – <данные изъяты> рублей.
 
    Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в доход МО «<адрес>» в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форе путем подачи апелляционной жалобы через Мухоршибирский районный суд РБ.
 
    Судья подпись И.А. Тараева
 
    Копя верна. Судья ____________ И.А. Тараева
 

РЕЗОЛЮТИВНАЯ ЧАСТЬ РЕШЕНИЯ
 
Именем Российской Федерации
 
    п. Саган-Нур 26 марта 2013 года
 
    Судья Мухоршибирского районного суда Республики Бурятия Тараева И.А. единолично, при секретаре Басовой А.В.,
 
    с участием истца Цоктоевой Е.В.,
 
    представителя истца Хаптаева А.Р.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску представителя истца Цоктоевой Е.В. по доверенности Хаптаева А.Р. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании банковской комиссии,
 
РЕШИЛ:
 
    Удовлетворить иск Цоктоевой Е.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Цоктоевой Е.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования недействительным и взыскания комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Цоктоевой Е.В. и ООО КБ «Ренессана Капитла» в части взимания комиссии за подключение к программе страхования.
 
    Взыскать с ООО КБ «Ренессанса Капитал» в пользу Цоктоевой Е.В. комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, а также <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда, всего – <данные изъяты> рублей.
 
    Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в доход МО «<адрес>» в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форе путем подачи апелляционной жалобы через Мухоршибирский районный суд РБ.
 
    Судья И.А. Тараева