Решение от 26 июня 2014 года

Дело № 2-1218/2014
 
 
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    26 июня 2014 года город Нижний Тагил
 
    Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Вахрушевой С.Ю., при секретаре Сологуб С.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МТС-Банк» к Киселеву В. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
 
    ОАО «МТС-Банк» обратилось в суд с иском к Киселеву В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы следующим.
 
    ../../.... г. между ОАО «МТС-Банк» и Киселевым В.М. был заключен кредитный договор №№..., по условиям которого банк предоставил заёмщику потребительский кредит в размере №... руб. со сроком возврата на 72 месяца под 10% годовых, а заёмщик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, установленные договором.
 
    Банком в предусмотренные договором сроки и в полном объёме был предоставлен заёмщику кредит.
 
    Заёмщик допустил нарушение принятых на себя обязательств, просрочив предусмотренные договором ежемесячные платежи, в связи с чем, банк вправе требовать досрочного взыскания суммы кредита.
 
    По состоянию на ../../.... г. задолженность заёмщика по кредитному договору составляет №...., в том числе: №... №.... – сумма основного долга, №.... – задолженность по процентам, №.... –задолженность по штрафам за нарушение обязательств по договору, №.... – задолженность по комиссии за обслуживание ссудного счета.
 
    Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме №...., которая состоит из: основного долга – №...., процентов за пользование кредитом – №.... и комиссии за обслуживание ссудного счета – №...., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме №....
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствии и удовлетворении предъявленного иска в полном объёме (...).
 
    Ответчик Киселев В.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом в установленном законом порядке по адресу регистрации по месту жительства, о причинах неявки суд не уведомил, с ходатайствами по существу дела к суду не обращался (...).
 
    В соответствии со статьями 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного производства.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд признаёт исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. Данный вывод суда основан на следующем.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о займе.
 
    В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    ОАО «МТС-Банк» имеет выданную в установленном законом порядке лицензию на осуществление банковских операций №... от ../../.... г. (...).
 
    Судом установлено, что ../../.... г. между ОАО «МТС-банк» (кредитор) и Киселевым В.М. (заёмщик) был заключен кредитный договор №№..., по условиям которого кредитор обязался предоставить заёмщику на условиях, оговоренных в настоящем договоре, кредит в сумме №... руб. на срок 72 месяца, а заёмщик обязался своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10% годовых (...).
 
    Согласно пункту 4.1 условий договора, которые в совокупности с заявлением-анкетой и тарифом являются кредитным договором, кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заёмщика (...).
 
    Согласно мемориальному ордеру №... от ../../.... г. кредит в сумме №... руб. был перечислен на расчетный счет Киселева В.М. (...).
 
    Таким образом, банком надлежащим образом и в полном объёме были исполнены обязательства по кредитному договору.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с частью 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заёмщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.
 
    По условиям кредитного договора заёмщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате рассчитанных процентов в виде единого равного ежемесячного аннуитетного платежа в размере №... руб. по согласованному графику платежей по кредитному договору (...).
 
    В судебном заседании установлено, что заёмщиком были нарушены обязательства по кредитному договору по своевременному возврату очередной части кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, обязательства по графику погашений заёмщиком не исполняются, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности по кредиту (...).
 
    По условиям кредитного договора кредитор имеет право досрочно потребовать полного погашения задолженности по настоящему договору в случаях просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и/или выплаты процентов за пользование кредитными средствами, а также других платежей, предусмотренных настоящим договором (...).
 
    Поскольку судом установлено, что заёмщиком были нарушены обязательства по кредитному договору, исковые требования банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными.
 
    По состоянию на ../../.... г. задолженность заёмщика по сумме основного долга составляет №.... (...).
 
    Ответчик в судебное заседание не явился и правом представить доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора мне воспользовался.
 
    При указанных обстоятельствах, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца основного долга по кредиту в сумме №.... суд признаёт обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
 
    Согласно условий кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 10% годовых (...).
 
    Расчёт задолженности по процентам за пользование кредитом, по состоянию на 18.03.2014, в сумме №.... (...) проверен судом, обоснован, соответствует условиям кредитного договора, математически верен и не вызывает сомнений у суда.
 
    Таким образом, исковые требования о взыскании процентов по кредитному договору в сумме №.... обоснованны, законны и подлежат удовлетворению.
 
    При этом суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за обслуживание счета.
 
    На основании статьи 30 указанного Закона Банк России указанием от ../../.... г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от ../../.... г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (пункт 2).
 
    Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ../../.... г. №... «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    Из буквального смысла указанных законодательных норм, а также из положений Федерального закона от ../../.... г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций, в связи с чем, взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.
 
    В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от ../../.... г. № 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Согласно Положению от ../../.... г. N 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных
 
    Из Положения Банка России от ../../.... г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
 
    Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Таким образом, действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем, начисление комиссии по рассматриваемому кредитному договору является нарушением прав потребителя и не может быть признано обоснованным, поэтому исковые требования о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счёта в сумме 309.058 руб. 73 коп. необоснованны и удовлетворению не подлежат.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    При обращении в суд с настоящим иском истцом была в установленном законом порядке оплачена государственная пошлина в сумме №.... (...).
 
    Поскольку исковые требования признаны судом обоснованными подлежащими удовлетворению в сумме №...., судебные расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной сумме исковых требований, в размере №....
 
    Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «МТС-Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Киселева В. М. в пользу открытого акционерного общества «МТС-Банк» задолженность по кредитному договору № №... от ../../.... г. в сумме №...., которая состоит из основного долга в сумме №... №... и процентов за пользование кредитом в сумме №...., а также взыскать судебные расходы в сумме №...., итого взыскать №...
 
    В остальной части в удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «МТС-банк» отказать.
 
    Заочное решение может быть отменено судом его принявшим по заявлению ответчика, поданному в течение семи дней со дня получения копии решения суда, а также обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
Судья - подписьС.Ю. Вахрушева