Дата принятия: 26 июня 2014г.
Дело № 2-1014/2014 Изготовлено: ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
26 июня 2014г. г. Ярославль
Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Егоровой Е.С., при секретаре Котовой И.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Марковой М.Н. к отрытому акционерному обществу «Альфа-Банк», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» и открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Маркова М.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», в котором просит:
- признать недействительным условие кредитного договора НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Марковой М.Н. о присоединении к программе страхования жизни и здоровья заемщиков;
- признать незаключенным договор страхования НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. между ОАО «АльфаСтрахование», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Марковой М.Н.;
- взыскать с ОАО «Альфа-Банк» денежные средства в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб. в день по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. (с учетом уточненного иска от 19.05.2014 г., л.д. 75-77, поданного ЯООО «Центр защиты прав потребителей» в интересах Марковой М.Н.).
В обоснование иска указано, что в конце ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. истица получила по почте дополнительное предложение от ОАО «Альфа-Банк» на получение кредита в размере <данные изъяты> руб. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. истица обратилась в отделение Банка. Оператор банка уверила, что дополнительный кредит на сумму <данные изъяты> руб. может быть быстро оформлен. При обсуждении условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. стороны договорились о сроке погашения, сумме кредита и процентах. Оператор также пояснила, что выдается другая карта, по которой проценты за снятие не взимаются. Когда истица решила частично погасить задолженность по данному кредиту, она обнаружила, что согласно справки по кредиту наличными на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. начальная сумма кредита составила <данные изъяты> руб. вместо оговоренных с оператором и реально зачисленных <данные изъяты> руб. Оказалось, что в анкете-заявлении на второй странице мелким шрифтом было написано о желании Марковой М.Н. дополнительно заключить договор страхования жизни и здоровья на сумму <данные изъяты> руб., о чем при заключении договора истица поставлена в известность не была. Таким образом, при заключении кредитного договора банк не предоставил истцу полную информацию. 05.02.2014 г. в адрес ОАО «Альфа-Банк» было подано две претензии от истицы и от Маркова А.К. с требованием привести в соответствие сумму основного долга с оговоренной <данные изъяты> руб. Однако банк ответил отказом, мотивируя тем, что подписывая анкету-заявление Маркова М.Н. дала согласие еще и на заключение от ее имени договора страхования жизни и здоровья. Анкета-заявление на получение кредита наличными не была предоставлена Марковой М.Н. для заполнения, а была заполнена оператором банка на компьютере лично. При подписании документов истица была уверена в том, что она заключает кредитный договор, а не договор страхования.
От ответчика ОАО «Альфа-Банк» в суд поступили письменные возражения на иск, в которых указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. истица подала в банк анкету-заявление на получение кредита наличными. Истица подтвердила свое ознакомление с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц ОАО «Альфа-Банк», свое присоединение к ДКБО, согласие с условиями ДКБО и тарифами банка. Истица также подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Общими условиями и тарифами ОАО «Альфа-Банк» (абз. 13 п. 3 анкеты-заявления), о чем свидетельствуют ее собственноручная подпись под анкетой-заявлением. Просят отказать в удовлетворении исковых требований Марковой М.Н., рассмотреть дело в отсутствие представителя.
От представителей ответчиков ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд поступили письменные отзывы на исковое заявление, согласно которым ответчики считают исковые требования необоснованными по следующим причинам. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. между Марковой М.Н., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования НОМЕР на основании «Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №03» ОАО «АльфаСтрахование». ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком в части страхования финансовых рисков. В договоре страхования имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования ознакомлен, согласен, обязуется выполнять, экземпляры условий страхования на руки получил. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. В договоре имеется запись, что Маркова М.Н. уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлена, что она вправе не страховать указанные в данном договоре риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.
Истица Маркова М.Н. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании иск поддержала. Пояснила, что они с супругом оформляли банковскую карту на имя истицы 20.01.2014г. При этом присутствовали знакомый мужа истицы, Прудников В.И. Истица является постоянным клиентом банка. Предыдущая карта до сих пор у истицы в наличии, по ней договор страхования не заключался. Подлинность своей подписи в договоре на л.д.12 подтвердила. Указала, что при подписании договора на условие о страховании не обратила внимание.
Представитель истицы по доверенности Марков А.К. в судебном заседании уточненные исковые требования в редакции от 19.05.2014 г. поддержал, кроме требований о взыскании неустойки. Пояснил, что при обращении в отделение банка на <адрес> представителю истицы было предложено оформить кредит путем получения новой банковской карты на сумму <данные изъяты> руб. Истица подписала документы в присутствии представителя «не глядя». До этого сотрудничество с банком было неоднократным и никаких дополнительных услуг навязано не было. Ряд данных истицы, указанных в анкете, не соответствует действительности (неверно указана дата начала проживания, нет адреса постоянного проживания, неверно указано количество работников предприятия). Работник банка представила все документы в пачке и указала, где расписаться истице.
Представитель истицы, председатель ЯООО «Центр защиты прав потребителей» Мацюк С.Н. в судебном заседании уточненные исковые требования в редакции от 19.05.2014 г. поддержал, кроме требований о взыскании неустойки. Пояснил, что подписывалась истицей только анкета-заявление, кредитный договор не подписывался. Считает утверждение ответчиков о том, что истице было известно о заключении договора с присоединением к программе страхования жизни и здоровья заемщиком несостоятельными, поскольку у истицы с банком сложились отношения ранее, и истица думала, что условия остаются прежними. О других условиях договора истице не было известно. Текст договора страхования, имеющийся у истицы и представленный страховщиком, различен. В договоре, имеющемся у истицы, в графа «сумма страховки» пустая. Кроме того, не были определены: дата подачи заявления, наступления страхового случая, платежей. Копия договора, представленная ответчиком, имеет исправления.
Представители ответчиков ОАО «Альфа-Банк», ОАО «АльфаСтрахование», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Свидетель Прудников В.И. указал, что в ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА после праздников с представителем истицы и его женой был в офисе «Альфа-Банка». С работником банка истица общалась в присутствии свидетеля. Вопрос о страховании не поднимался. Обсуждались сроки, сумма и проценты. Истица подписалась там, где показала работник банка.
Суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.
Выслушав явившихся лиц, свидетеля, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что между Марковой М.Н. и ОАО «Альфа-Банк» ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяца с учетом суммы страховой премии.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом (ГК) РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с правовой позицией Пленума Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее Положение).
Согласно п. 1.2 Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действующее законодательство не требует в качестве условия заключения кредитного договора оформления заемщиком договора личного страхования.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Исходя из пояснений стороны истца и показаний свидетеля, ответчик ОАО «Альфа-Банк» не довел до сведения истицы условие о заключении с ответчиками ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования жизни и здоровья. Эти доводы истца ответчиком не опровергнуты. О принятии каких-либо доказательств в опровержение позиции истца ответчик не ходатайствовал (в частности, о допросе свидетелей). У суда нет оснований не доверять показаниям свидетеля Прудникова В.И., который пояснил, что в его присутствии истице работником банка не было сообщено, что с ней будет заключен договор страхования
При вынесении решения суд принимает во внимание, что анкета-заявление заполнена не лично заявительницей (в том числе раздел о намерении заключить договор страхования), а электронным способом мелким трудночитаемым шрифтом. Доводы истицы о том, что заявление заполняла не она, а сотрудник банка, подтверждаются содержанием заявления-анкеты (л.д.10-11).
В силу положений ст. 12 названного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).
Согласно п.2 ст. 16 Закона РФ «Закона о защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Требования истицы о признании недействительным условия кредитного договора, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и истицей ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., о присоединении к программе страхования жизни и здоровья заемщиков, подлежат удовлетворению.
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Ч.2 ст.942 ГК РФ определены существенные условия договора личного страхования:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» НОМЕР в графах «страховая сумма», «страховая сумма на дату заключения договора страхования. руб.» и «срок действия Договора страхования по всем рискам составляет: _____ месяцев» содержит пробелы (л.д.12).
Таким образом, из четырех существенных условий договора личного страхования два не согласованы сторонами. Экземпляр аналогичного договора, представленный стороной ответчика, отличается от экземпляра истицы тем, что требуемые сведения внесены «от руки», размер страховой суммы содержит исправления, что не позволяет установить на каких условиях был заключен договор страхования.
Требования стороны истца о признании договора страхования незаключенным подлежат удовлетворению.
Вследствие неисполнения обязанности своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию, нарушения права истца на свободный выбор услуг, ответчик причинил ему убытки, размер которых составляет <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 151, 1099, 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд считает возможным взыскать в счет возмещения морального вреда с ответчика ОАО «Альфа-Банк» в пользу истца <данные изъяты> руб. Сумму, требуемую истцом в размере <данные изъяты> руб., считает завышенной.
Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Из материалов дела усматривается, что истец обратился к ответчику с претензией ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА года (л.д.19-21). Требования истца в досудебном порядке удовлетворены не были.
С ответчика в пользу истицы подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рублей. (<данные изъяты> + <данные изъяты> : 2).
В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поэтому с ответчика следует взыскать госпошлину в доход государства в размере <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Марковой М.Н. удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Марковой М.Н. с открытого акционерного общества «Альфа-Банк» убытки в сумме <данные изъяты> руб., в возмещение морального вреда – <данные изъяты> руб., штраф в сумме <данные изъяты> руб., а всего – <данные изъяты> руб.
Признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» и Марковой М.Н. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., о присоединении к программе страхования жизни и здоровья заемщиков.
Признать незаключенным договор страхования между открытым акционерным обществом «АльфаСтрахование», открытым акционерным обществом «АльфаСтрахование-Жизнь» и Марковой М.Н. № НОМЕР.
В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества «Альфа-Банк» государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья (подпись) Е.С. Егорова
Копия верна
Судья Е.С. Егорова
