Решение от 26 июня 2014 года

    Дело № 2-132/ 2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    26 июня 2014 года п.Молоково
 
    Молоковский районный суд Тверской области в составе:
 
    председательствующего судьи Лыкова Ю.А.
 
    при секретаре Соколовой Т.П.
 
    с участием представителя ответчика – Старостиной Ю.В., адвоката Краснохолмского филиала НО «ТОКА», представившего удостоверение № и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Хамаевой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Закрытое акционерное общество Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» (далее ЗАО МКБ «Москомприватбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к Хамаевой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ответчиком был заключен смешанный договор с выдачей клиенту кредитной карты «Универсальная» (смешанный договор содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора) (далее – Договор). Существенные условия договора:
 
    - лимит задолженности 100 000 рублей (погашение осуществляется ежемесячными платежами в размере не менее 7% от общей суммы задолженности);
 
    - процентная ставка по кредиту – 2,5% в месяц на остаток текущей задолженности по основному долгу;
 
    - ежемесячная комиссия за несвоевременное (или неполное) внесение минимального платежа по кредитному договору – 1% от общего размера задолженности по кредитному договору;
 
    - штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более на 90 дней (пункт 11.6. Условий и правил предоставления банковских услуг) – 2 500 рублей;
 
    - штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (пункт 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг) – 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.
 
    Соответствующий договор заключен в письменной форме в виде заявления на оформление кредитной карты, которое подписывается клиентом и представителем банка и Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, на них содержится ссылка в заявлении и они являются одинаковыми для всех договоров данного типа.
 
    В заявлении на оформление кредитной карты указано, что данное заявление вместе с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт является неотъемлемой частью договора об открытии банковского счета, выпуске и обслуживания кредитной карты. При этом клиент (в данном случае Хамаева С.А.) понимает и полностью согласен со всеми условиями и положениями Условий выпуска и обслуживания кредитных карт; само же заявление вместе с Условиями составляет договор между ним и банком.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом гражданским законодательством установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства (ст.310 ГК РФ).
 
    Ответчик, в соответствии с п.9.4 Условий и правил предоставления банковских услуг, обязан был погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги заявителя на условиях, предусмотренных договором. В случае неисполнения обязательств по договору по требованию банка исполнить обязательства по возврату кредита (в том числе просроченного кредита и овердрафта), оплате вознаграждения банку (п.9.5. Правил).
 
    Обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности ответчика перед истцом по договору составляет <данные изъяты>, из них: общая задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; просроченные проценты, начисленные на задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; задолженность по комиссии – <данные изъяты>; штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более на 90 дней (пункт 11.6. Условий и правил предоставления банковских услуг) – <данные изъяты>; штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (пункт 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг) в размере 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий, <данные изъяты>.
 
    На дату подачи искового заявления задолженность по кредитному договору ответчиком не погашается.
 
    В соответствии с п.9.12. Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты при невыполнении обязательств, предусмотренных договором, банк оставляет за собой право обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности с клиента в судебном порядке.
 
    Поэтому, руководствуясь ст.ст.11, 12, 309, 819 ГК РФ, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего на общую сумму <данные изъяты>.
 
    Истец – ЗАО МКБ «Москомприватбанк», надлежащим образом оповещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в своем заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствии.
 
    Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.
 
    Представитель ответчика адвокат Старостина Ю.В. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика <данные изъяты> – просроченной задолженности по основному долгу и <данные изъяты> - просроченных процентов, начисленных на задолженность по основному долгу, не возражала, а в части взыскания комиссий и штрафов за осуществление несвоевременных платежей усчитает правильным в иске отказать, так как данные взыскания гражданским законодательством не предусмотрены.
 
    Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Как следует из ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда должна быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
 
    Если договором займа предусмотрено возращение долга по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом гражданским законодательством установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства (ст.310 ГК РФ).
 
    В силу ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ.
 
    Согласно п.1 ст.433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.
 
    Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Хамаева С.А. подписала Заявление-анкету о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк», на оформление на ее имя кредитной карты кредитка «Универсальная» (л.д.№).
 
    Из содержания Заявления-анкеты следует, что Хамаева С.А. обязалась исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, о чем свидетельствует ее подпись (л.д.№).
 
    В соответствии с условиями Заявления-анкеты, подписанной ответчиком, данное заявление вместе с памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют между Хамаевой С.А. и ЗАО МКБ "Москомприватбанк" Договор о предоставлении банковских услуг.
 
    Согласно справке об условиях кредитования с использованием платежной карты от ДД.ММ.ГГГГ, между Хамаевой С.А. и ЗАО МКБ "Москомприватбанк" заключен договор № на получение кредитной карты с льготным периодом 55 дней(л.д.№
 
    В соответствии с данным договором ответчик принял на себя обязательства осуществлять ежемесячные платежами в размере не менее 7% от общей суммы задолженности (лимит задолженности 100 000 рублей), выплачивать процентную ставку по кредиту – 2,5% в месяц на остаток текущей задолженности по основному долгу, а также ежемесячную комиссию за несвоевременное (или неполное) внесение минимального платежа по кредитному договору – 1% от общего размера задолженности по кредитному договору.
 
    Условиями договора также предусмотрено, что за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более на 90 дней (пункт 11.6. Условий и правил предоставления банковских услуг) клиент уплачивает банку штраф в размере 2500 рублей и штраф в размере 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.
 
    Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт(л.д.№), с которыми согласился ответчик, установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом по окончании "льготного периода" составляет 2,5% в месяц на остаток задолженности, комиссия за снятие наличных в системе ЗАО МКБ "Москомприватбанк" - 1%, пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа начисляется за каждый день просрочки (двойная базовая процентная ставка по договору / 30) + 500 рублей при возникновении просрочки по кредиту или процентам на сумму от 500 рублей.
 
    Согласно п. 2.3 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты(л.д.14-17) клиент использует банковскую карту в размере остатка средств соответствующего Картсчета, как средство для безналичных расчетов за товары (услуги), для перечисления средств с Картсчетов на счета других лиц, а также как средство для получения наличных денежных средств в кассах банков, финансовых учреждениях, через банкоматы, и совершения других операций, предусмотренных соглашениями сторон и законодательством РФ.
 
    Судом установлено, что свои обязательства ЗАО МКБ "Москомприватбанк" выполнил, предоставив Хамаевой С.А. банковскую кредитную карту с льготным периодом в 55 дней.
 
    В соответствии с п. 9.4 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты ЗАО МКБ "Москомприватбанк" клиент обязан погашать задолженность по Кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежей лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором.
 
    Однако обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
 
    Согласно расчету задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и заемщиком Хамаевой С.А. (л.д.№ следует, что общая задолженность заемщика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, из них: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; задолженность по просроченным процентам – <данные изъяты>; задолженность по комиссии – <данные изъяты>; штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более на 90 дней (пункт 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг)– <данные изъяты>; штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (пункт 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг) в размере 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий - <данные изъяты>.
 
    Предоставленный истцом расчет общей задолженности соответствует условиям кредитного договора, поэтому принимается судом в качестве доказательства.
 
    С учетом установленных обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что ответчиком были нарушены обязательства по кредитному договору, заключенным сторонами на условиях в нем указанных, и по данным основаниям считает заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими полному удовлетворению.
 
    Доводы представителя ответчика о том, что действующим гражданским законодательством не предусмотрено прав банка на взыскание с клиента комиссий и штрафов за нарушение сроков платежей, суд считает необоснованными, так как в соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, в том числе и в части оплаты ответчиком комиссии и штрафов, поэтом они подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
 
    Суд также считает правильным удержать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с уплатой последним госпошлины в размере <данные изъяты>
 
    Руководствуясь ст.ст. 309-310, 395, 819 ГК РФ, ст.ст.88, 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Хамаевой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.
 
    Взыскать с Хамаевой <данные изъяты> в пользу Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ деньги в сумме <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> – общая задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - просроченные проценты, начисленные на задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – задолженность по комиссии; <данные изъяты> – штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более на 90 дней (пункт 11.6. Условий и правил предоставления банковских услуг); <данные изъяты> – штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (пункт 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг) в размере 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий, и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего на общую сумму <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Молоковский районный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме принято судом 26.06.2014 года.
 
    Председательствующий Ю.А. Лыков