Решение от 26 июня 2014 года

    Дело №2-535/2014
 
РЕШЕНИЕ.
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.
 
пгт.Каа-Хем 26 июня 2014 года
 
    Кызылский районный суд Республики Тыва в составе:
 
    председательствующего Монгуш А.В.,
 
    при секретаре Саая И.И.,
 
    с участием представителя ответчика О. – адвоката ФИО 1 ., представившей удостоверение № и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к О. о взыскании долга по договору о предоставлении кредита, расходов по оплате государственной пошлины,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к О. о взыскании долга по договору о предоставлении кредита, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ г. Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк, Истец) и О. (далее - Ответчик) заключили Договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ года (далее - Договор), в соответствии с которым Истец предоставил денежные средства в размере – 170592 рублей (нецелевой кредит для использования по усмотрению Ответчика потребительский кредит для оплаты товара, то есть одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретенных в торговой организации, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/ коллективного страхования) сроком на 48 месяцев, а Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая Условия получения кредита, Тарифы Банка, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Согласно Выписке/Справке по счету/Расходному кассовому ордеру/Заявлению на перевод денежных средств/ кассовому чеку о переводе денежных средств Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии со ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/ за направление извещений (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. В настоящее время Ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по Договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями Договора и ст.811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование Ответчиком не исполнено. По состоянию на 16.04.2014 г. задолженность по Договору составляет 335005 рублей (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе: -размер задолженности по оплате основного долга составляет 167535,25 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет 156870,67 рублей; -размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору 10599,58 рублей. Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается. Между Истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» (далее по тексту - «Агент») заключен Агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым Агент обязан по поручению Истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками Истца по договорам о предоставлении кредитов/соглашением об использовании карты. До подачи настоящего искового заявления Банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы Банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 3275,03 рублей. Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Государственная пошлина за вынесение судебного приказа к возврату не предъявлялась. В соответствии со ст.93 ГПК РФ и п.2 ст.333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит взаимозачету в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины. Просит взыскать с О. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства в размере задолженности по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 335005 рублей в том числе размер задолженности по оплате основного долга - 167535,25 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом - 156870,67 рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору - 10599,58 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6550,06 рублей.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, ими представлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие с направлением копии решения, по последнему известному месту жительства ответчик О. не проживает, принятыми мера установить место его пребывания не представилось возможным, в связи с чем дело рассматривается с участием представителя ответчика, назначенного в порядке ст.50 ГПК РФ, в судебном заседании представитель ответчика не возражала против рассмотрения дела без участия представителя истца, в связи с чем суд в силу ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело без его участия.
 
    Представитель ответчика – адвокат Голубинская М.С. в судебном заседании не согласилась с исковыми требованиями в части, указав, что условия договора в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, поскольку противоречат законодательству, выдача ответчику кредита было связано с условием страхования им жизни, в связи с чем исковые требования в этой части подлежат отказу в удовлетворении.
 
    Выслушав доводы представителя ответчика, а также изучив исковое заявление и материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
 
    На основании ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года между О. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор № о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым О. был предоставлен кредит в размере 170592 рублей, с учетом личного страхования с процентной ставкой (годовых) – 39,9%, сроком на 48 месяцев с ежемесячным платежом – 7171,69 рубля, со страховым взносом на личное страхование 20592,00 рублей, сумма кредита к выдаче составила 150000,00 рублей. Срок возврата определен в соответствии с графиком.
 
    Согласно п.1.2. раздела 1 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: - нецелевой кредит, в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).
 
    Согласно п.1 раздела 2 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых).
 
    Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4. настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего в графике погашения.
 
    Пункт 2 раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, которые являются составной частью договора, устанавливает, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным тарифами банка.
 
    На основании ст.309 ГК РФ обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями.
 
    В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвращать займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.
 
    В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение в заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по предоставлению кредита в размере, оговоренном указанным договором, и производимые О. платежи в счет погашения данного кредита в период с 01 января 2012 года по 16 апреля 2014 года подтверждается копией справки по счету.
 
    Из представленного расчета следует, что задолженность заемщика О. по указанному договору по состоянию на 17.04.2014 года составляет 335005 рублей, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга 167535,25 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом 156870,67 рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору 10599,58 рублей.
 
    Принимая во внимание вышеизложенное, а также положения ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации и условия договора, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, просроченных процентов, неустойки обоснованны, поскольку заемщиком нарушены обязательства по договору.
 
    Материалами дела установлено, что кредитный договор ответчиком был подписан, следовательно, ответчик согласился с его условиями, в том числе и по размеру предусмотренных договором процентов за пользование суммой кредита.
 
    В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    Положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу, и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).
 
    Тем самым О. допустил ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору в части ежемесячного гашения кредита и уплаты процентов, что привело к образованию задолженности перед Банком в размере 335005 рублей.
 
    Данные обстоятельства и сумма взыскиваемой задолженности нашли своё подтверждение в судебном заседании представленным расчетом задолженности и выпиской по счету заёмщика.
 
    Доводы представителя ответчика о необоснованности требований истца в части взыскания с ответчика расходов по оплате услуг личного страхования суд находит несостоятельными по следующим основаниям.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между О. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор № о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым О. был предоставлен кредит в размере 170592 рублей, с учетом личного страхования с процентной ставкой (годовых) – 39,9%, сроком на 48 месяцев с ежемесячным платежом – 7171,69 рубля, со страховым взносом на личное страхование 20592,00 рублей, сумма кредита к выдаче составила 150000,00 рублей, срок возврата определен в соответствии с графиком.
 
    Из материалов дела следует, что заемщик О. выразил свое согласие на страхование на основании письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ года, адресованного страховой компании ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни».
 
    По условиям заключенного договора решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия О. на личное страхование. С данным условием О. ознакомлен, согласился, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Сумма в размере 20592 рублей была перечислена банком в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни», О. был выдан страховой полис.
 
    Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст.329 ГК РФ).
 
    Согласно подп. 1 п. 1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 ГК РФ).
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст.432 ГК РФ).
 
    Согласно п. 1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    На основании п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В силу ч.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Заполняя заявление о добровольном страховании ДД.ММ.ГГГГ года О. указал, что, подписывая данное заявление, он подтверждает, что правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен, обязуется соблюдать условия страхования. Проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения о предоставлении кредита. Договор страхования заключен, о чем выдан полис страхования.
 
    Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявлений на страхование О. ДД.ММ.ГГГГ года выразил свое желание на заключение договора личного страхования. При этом ответчик был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.
 
    Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал ответчику такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у этого страховщика, в суде не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы ему кредит, а условия заключенного договора прямо предусматривают возможность предоставления кредита и без условий страхования.
 
    Осуществление Банком действий по заключению договора страхования не противоречит действующему законодательству, не влечет нарушение прав потребителя.
 
    Доводы представителя ответчика о том, что услуга страхования навязана банком, так как текст договора не предусматривает возможность отказаться от страхования, нельзя признать состоятельными, поскольку условия договора определены сторонами в договоре, Правилах страхования, Условиях и прямо предусматривают страхование жизни, здоровья только при его добровольном волеизъявлении, которое было выражено, в том числе путем обращения с заявлениями в страховую компанию.
 
    Кроме того, материалы дела свидетельствуют о возможности выбора заемщиком страховой компании.
 
    Списание денежных средств со счета О. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению О. и данные действия не противоречат действующему законодательству.
 
    В силу положений п. 2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
 
    Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и финансовых рисков не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика, финансовых рисков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан ответчику и в отсутствие договора страхования.
 
    Таким образом, иск Открытого акционерного общества «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к О. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов подлежит удовлетворению в полном объёме, так как истец привёл по нему все доказательства, с О. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежит взыскать задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 335005 рублей 50 копеек, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга на сумму 167535 рублей 25 копеек, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом 156870 рублей 67 копеек, размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств 10599 рублей.
 
    Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании государственной пошлины, уплаченной им при подаче заявления в суд, в размере 6550 рублей 06 копеек.
 
    На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Таким образом, данное требование истца также подлежит удовлетворению в полном объёме.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 198 и 199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к О. о взыскании долга по договору о предоставлении кредита и взыскании расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.
 
    Взыскать с О. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 335005 рублей 50 копеек, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга на сумму 167535 рублей 25 копеек, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом 156870 рублей 67 копеек, размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств 10599 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6550 рублей 06 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Республики Тыва через Кызылский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме – 1 июля 2014 года.
 
    Председательствующий: подпись А.В. Монгуш
 
    Копия верна: _____________________ А.В. Монгуш