Решение от 26 июня 2014 года

Дело № 2-3582/14 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
    г. Омск           26 июня 2014 года
 
                                                                                                                                    
    Ленинский районный суд г. Омска
 
    в составе председательствующего судьи Вовченко Н.В.          
 
    при секретаре судебного заседания Кочергиной М.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК», в лице операционного офиса «Омский» Западно-Сибирского филиала, к Гончарову Н.А., Гончаровой И.Н., Перминовой С.Н. о взыскании суммы долга,
 
У С ТА Н О В И Л :
 
              АКБ «РОСБАНК», в лице операционного офиса «Омский» Западно-Сибирского филиала,обратилось в суд с иском кответчику о взыскании суммы долга, указав, что в соответствии с кредитным договором № ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АКБ «РОСБАНК» и Гончаровым Н.А., Банк предоставил кредит в сумме ... рублей под 16 % годовых. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, банк заключил два договора поручительства с Перминовой С.Н., Гончаровой И.Н. В связи с тем, что ответчики не исполняют кредитные обязательства, просят расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с солидарно с ответчиков в их пользу сумму долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копейки, что составляет ... рублей ... копейка - сумма основного долга, ... рублей ... копеек - сумма начисленных, но неуплаченных процентов, ... рублей ... копеек - сумму невыплаченной комиссии. Также просятвзыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.
 
    В судебное заседание представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) не явился, уведомлены надлежащим образом. Ранее в судебном заседании представитель истца Зуева А.С., действующая на основании доверенности, уточнила заявленные требования, просила взыскать с ответчиков солидарно сумму долга ... рублей ... копеек, так как ответчиком произведены платежи ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме ... рублей.
 
    В судебное заседание ответчик Гончаров Н.А. не явился, о месте и времени слушанья дела извещен надлежащим образом.
 
    В судебное заседание ответчик Гончарова И.Н. не явилась, о месте и времени слушанья дела извещена надлежащим образом.
 
    Ответчик Перминова С.Н. возражала против взыскания с нее суммы долга, указав, что является поручителем по обязательству Гончарова Н.А., с которым ранее совместно работала в областном обществе инвалидов. Указала так же, что банк не уведомлял ее о наличии задолженности по выплатам, допущенным Гончаровым Н.А. просила в удовлетворении требований, заявленных к ней отказать.
 
    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - Банк) и Гончаровым Н.А. заключен кредитный договор № ..., по условиям которого, ответчик получил кредит в сумме ... рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. ...). Согласно Договору, проценты за пользование кредитом устанавливаются в размере ... % годовых.
 
               Согласно выписки из банковского лицевого счета клиента № ... о зачислении кредитных ресурсов на ссудный счет и выписки из банковского лицевого счета клиента № ... о переводе кредитных ресурсов на ЛБС заемщика, денежные средства в размере ... рублей зачислены ДД.ММ.ГГГГ на счет Гончарова Н.А.
 
              В соответствии с условиями договора кредит и начисленные на кредит проценты подлежат возврату ежемесячно не позднее 15-го числа каждого месяца путем зачисления на банковский специальный счет суммы в размере ... рубль ... копеек.
 
    ДД.ММ.ГГГГ дополнительным соглашением № 1 к кредитному договору было установлено, что заемщику предоставляется отсрочка на 3 месяца по уплате основного долга, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, процентная ставка изменяется и составляет 19,68 % годовых. Срок возврата кредита не изменяется. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменяется. Составлен новый информационный график платежей.
 
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда должник не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, являющихся платой за пользование кредитом.
 
              В судебном заседании установлено, что ответчиками неоднократно допускались нарушения кредитного обязательства, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. ...).
 
    Согласно с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, Банк вправе досрочно взыскать сумму выданного кредита и проценты за пользование им, в том числе, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита или его части и/или уплаты процентов за пользование кредитом.
 
    Из расчета, представленного истцом следует, что задолженность Гончарова Н.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ складывается из суммы задолженности по основному долгу и процентам с учетом уточненных исковых требований, и составила ... рублей ... копейки.
 
    Проверив вышеуказанный расчет, суд находит его правильным. Ответчиком доказательств внесения иных суммы, кроме указанных Банком, суду не представлено.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
 
    Согласно ст. 362 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    Согласно пункту 2 статьи 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.
 
    В качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ истцом были заключены договоры поручительства с Гончаровой И.Н. № ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ...) и Перминовой С.Н. № ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ...), в соответствии с которыми поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
 
    Согласно п. 1.3 Договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечает перед кредитором солидарно.
 
    Из п. 1.4 Договора поручительства следует, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за введение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
 
    В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ и п.п. 5.1.8, 5.4.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору.
 
               При таких обстоятельствах, суд находит подлежащими удовлетворению требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Гончарова Н.А., Гончаровой И.Н., Перминовой С.Н. солидарно задолженности по кредитному договору в размере ... руб., в том числе, ... руб. - сумма основного долга, ... руб. - сумма начисленных, но неуплаченных процентов.
 
    Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании солидарно с ответчиков суммы невыплаченной комиссии в размере ... рублей 87 копеек.
 
    Суд полагает, что условие договора о взимании с истца комиссии за расчетное обслуживание и суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента не соответствует действующему законодательству, исходя из следующего.
 
    Существо расчетного обслуживания, производимого банком, в данном случае, сводится к обслуживанию счета клиента.
 
    Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных, договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002г. N205-11.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по взиманию ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций,
 
    При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002г N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Байка России от 05.12.2002г. N 205-П и от 31.08.1998г. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по вышеуказанным условиям возложена на потребителя услуги - заемщика.
 
    Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие, ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
 
    В связи с чем, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчиков солидарно суммы невыплаченной комиссии в размере ... рублей ... копеек.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Из материалов дела следует, что истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере ... руб. (л.д. ...).
 
            С учетом изложенного, суд считает правильным взыскать с Гончарова Н.А., Гончаровой И.Н., Перминовой С.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы, связанные с уплатой государственной пошлины соразмерно удовлетворенной части заявленных требований от суммы в размере ... руб. - ... руб., в равных долях, по ... руб. с каждого.
 
         На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК», в лице операционного офиса «Омский» Западно-Сибирского филиала, к Гончарову Н.А., Гончаровой И.Н., Перминовой С.Н. о взыскании суммы долга, удовлетворить частично.
 
              Расторгнуть кредитный договор № ... заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Омский» Западно-Сибирского филиала и Гончаровым Н.А. с ДД.ММ.ГГГГ.
 
             Взыскать солидарно с Гончарова Н.А., Гончаровой И.Н., Перминовой С.Н. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Омский» Западно-Сибирского филиала задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ...: задолженность по основному долгу в размере ... рублей ... копейка, задолженность по процентам в размере ... рублей ... копеек, а всего ... рублей ... копеек.
 
    Взыскать с Гончарова Н.А., Гончаровой И.Н., Перминовой С.Н. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК», в лице операционного офиса «Омский» Западно-Сибирского филиала, расходы по уплате государственной пошлины по ... руб. с каждого.
 
    В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.
 
               Решение может быть обжаловано не присутствовавшими в судебном заседании ответчиками путем подачи в Ленинский суд г. Омска заявления об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии решения.
 
               Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
               Судья                                                                                                  Н.В. Вовченко
 
    Заочное решение в окончательной форме изготовлено 01 июля 2014 года.
 
              Судья                                                                                                  Н.В. Вовченко