Решение от 26 февраля 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
р.п. Большое Мурашкино                                            26 февраля 2014 года
 
    Большемурашкинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Мироновой Е.В.,
 
    при секретаре Забавиной Н.М.,
 
    с участием представителя ответчика (истца) Корнишина А.Н. - Романовой Н.П., действующей по доверенности,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кстовского отделения Головного отделения по Нижегородской области к Корнишину А.Н. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредиту, по встречному иску представителя ответчика Корнишина А.Н. - Романовой Н.П. к ВСК «Страховой Дом» Нижегородский филиал СОАО «ВСК» о взыскании <данные изъяты>. и судебных расходов в пользу ОАО «Сбербанк России» в счёт погашения задолженности Корнишина А.Н. по кредитному договору, взыскании морального ущерба в сумме <данные изъяты> рублей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кстовского отделения Головного отделения по Нижегородской области обратилось в суд с иском к Корнишину А.Н. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредиту.
 
    В обоснование исковых требований истец указал, что 17.01.2012 г. между Корнишиным А.Н. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по которому истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок по 17.04.2015 года, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 15,30 % годовых. В соответствии с п.3.1.-3.2.2 Кредитного договора ответчик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитентными платежами, в соответствии с графиком платежей. Банк свои обязательства выполнил, однако, ответчик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. В порядке, предусмотренном п. 4.2.3 Кредитного договора, заёмщику было направлено требование от 11.09.2013 года о досрочном погашении задолженности перед ОАО «Сбербанк России» и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени, данные обязательства заемщиком не исполнены.
 
    Просят расторгнуть кредитный договор № от 17.01.2012 года и взыскать в пользу ОАО «Сбербанк России» с Корнишина А.Н. сумму задолженности по кредитному договору № от 17.01.2012 года в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> - неустойка, <данные изъяты>. - просроченные проценты, <данные изъяты>. - просроченный основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>.
 
    В ходе судебного заседания представитель ответчика Корнишина А.Н. - Романова Н.П., действующая по доверенности, заявила встречные исковые требования к ВСК «Страховой Дом» Нижегородский филиал СОАО «ВСК». В обосновании заявленных требований указала, что 17.01.2012 года при получении кредита в ОАО «Сбербанк России» дополнительном офисе №4346/077 Лысковского отделения 4346 между истцом и ответчиком был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней, по условиям которого ответчик обязуется покрыть следующие риски:
 
Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; Установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.
    ОАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая. На момент заключения Договора страхования истец не являлся инвалидом 1,2,3 групп и не имел действующего направления на Медикосоциальную экспертизу, являлся дееспособным лицом.
 
    09.07.2012 года Корнишину А.Н. была установлена 1 группа инвалидности по зрению.
 
    30.07.2012 года истец обратился к ответчику с требованием исполнить обязательство перед ОАО «Сбербанк России» по Договору страхования. Ответчику были представлены все требуемые документы в положенные сроки. После чего ответчиком был дан отказ в выплате страхового возмещения, так как ответчик не признает данный случай страховым. Истец не согласился с данным решением, так как диагноз глаукома был поставлен Корнишину А.Н. в ГУЗ НОГ клинической больницы №3 Нижегородского геронтологического центра 20.01.2012 года, а направление на Медико-социальную экспертизу было выдано 25 апреля 2012 года.
 
    Просит взыскать с ВСК «Страховой Дом» Нижегородский филиал СОАО «ВСК» <данные изъяты>. в пользу ОАО «Сбербанк России» в счёт погашения задолженности Корнишина А.Н. по кредитному договору. Взыскать с ВСК «Страховой Дом» Нижегородский филиал СОАО «ВСК» судебные расходы и моральный ущерб в размере <данные изъяты> руб. в её пользу (л.д. 59-64).
 
    Представитель истца - начальник Юридического отдела Кстовского отделения Юридического управления Головного отделения по Нижегородской области Волго-Вятского банка ОАО «Сбербанк России» Быстрова С.Н., действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть настоящий иск в отсутствие представителя ОАО «Сбербанк России», извещены надлежащим образом (л.д. 4, 57, 81).
 
    Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.
 
    Ответчик ВСК «Страховой Дом» Нижегородский филиал СОАО «ВСК» в судебное заседание своего представителя не направило, извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили ( л.д. 73,80).
 
    В силу положений ст. 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан. Правильное рассмотрение и разрешение дел означает, что они должны быть исследованы всесторонне и объективно, с учетом интересов всех участвующих лиц. При этом в соответствии со ст. 12 ГПК РФ суду необходимо соблюдать принципы равенства сторон, гласности и состязательности судопроизводства.
 
    Сроки рассмотрения и разрешения гражданских дел определены в ст. 154 ГПК. Гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд (включая время подготовки дела к судебному разбирательству).
 
    Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих деле, и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки не уважительными.
 
    По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
 
    Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.
 
    Таким образом, в силу ч. 3 ст.167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ВСК «Страховой Дом» Нижегородский филиал СОАО «ВСК».
 
    Ответчик Корнишин А.Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, является инвалидом 1 группы по зрению ( л.д. 13, 72,82).
 
    Представитель ответчика Корнишина А.Н. - Романова Н.П., действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования ОАО «Сбербанк России» не признала. Встречные исковые требования уточнила, доводы встречного искового заявления подтвердила. Настаивает на взыскании с ВСК «Страховой Дом» Нижегородский филиал СОАО «ВСК» <данные изъяты> в пользу ОАО «Сбербанк России» в счёт погашения задолженности Корнишина А.Н. по кредитному договору и судебных расходов в сумме <данные изъяты> а всего в сумме <данные изъяты> от исковых требований о взыскании морального ущерба в сумме <данные изъяты> руб. отказалась (л.д.83). Определением Большемурашкинского районного суда от 26.02.2014 года производство по делу в части взыскания морального ущерба в сумме <данные изъяты> рублей прекращено (л.д. 84-85). Суду пояснила, что действительно 17.01.2012 года между ОАО «Сбербанк России» и Корнишиным был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. При заключении кредитного договора был подписано заявление на страхование кредита в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Корнишин выразил согласие с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования будет Сбербанк при наступлении страхового случая и оплатил страховую премию в размере <данные изъяты>. В июле 2012 года Корнишин получил инвалидность 1 группы по зрению. Справка об инвалидности представлена в материалах дела. 30.07.2012 года она как представитель Корнишина обратилась с заявлением в банк, в котором просила выплаты по кредиту осуществить за счет страховой компании, и приложила необходимые документы. Ей известно, что банк обращался в страховую компанию, но был получен отказ. О том, что страховая компания отказалась оплачивать задолженность по кредиту, им стало известно в ноябре 2013 года. Корнишин до мая 2013 года продолжал оплачивать кредит, поскольку представители банка заверили его, что решат вопрос со страховой компанией. Корнишин лично и она как представитель Корнишина в страховую компанию не обращались, но считают отказ страховой компании необоснованным, поскольку имел место страховой случай. На момент заключения кредитного договора, Корнишину не был поставлен диагноз глаукома, у него не было направления на медико-социальную экспертизу, и ему не была установлена группа инвалидности. С расчетом задолженности, представленным банком, согласна. В настоящее время ей стало известно, что банк продал долг Корнишина частному лицу.
 
    Суд, выслушав объяснения сторон, изучив письменные доказательства по делу приходит к следующему.
 
    Как следует из материалов дела, 17.01.2012 г. между Корнишиным А.Н. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по которому истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. на срок по 17.04.2015 года, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 15,30 % годовых, а заёмщик согласно п. 3.1. - 3.2.2 Кредитного договора принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитентными платежами, в соответствии с графиком платежей (л.д. 7-10).
 
    В соответствии с пунктом 3.3 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
 
    В связи с нарушением заёмщиком обязательств по Кредитному договору № от 17.01.2012 года задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 21.10.2013 года составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> - неустойка, <данные изъяты>. - просроченные проценты, <данные изъяты>. - просроченный основной долг, что подтверждается представленным истцом расчётом (л.д. 17-20 ).
 
           В соответствии со ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. Суд находит, что неисполнение ответчиком обязательств по погашению сумм основного долга и процентов по кредитному договору является существенным нарушением условий договора.
 
    17.01.2012 года при заключении кредитного договора Корнишиным А.Н. было написано заявление на страхование в Лысковское отделение № 4346 ОАО «Сбербанка России», которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Договор страхования) заёмщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России» (л.д. 37). Страховая премия была определена в сумме <данные изъяты>.
 
    ОАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая.
 
    Согласно п. 3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России» в рамках данной программы банк организовывает страхование Клиента путём заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик:
 
    - осуществляет страхование от несчастных случаев и болезни Клиента (который является Застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной Кредитным договором и принимает на себя обязательство при наступлении Страхового события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю.
 
    В соответствии с п.п. 3.2. 3.2.1. Условий в рамках заключаемого между Банком и Страховщиком Договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента Страховым событием является одно из следующих событий:
 
    - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица;
 
    - установление инвалидности 1-ой и 2-ой группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедшее в течении срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.
 
    Страховым случаем признается Страховое событие, описанное в п. 3.2.1, произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении №1 к настоящим Условиям участия в программе страхования. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг.
 
    Срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной Кредитным договором.
 
    В соответствии с п. 2.5 Условий клиент считается застрахованным лицом на основании заявления, оформленного в соответствии с п.2.4, с даты внесения платы за подключение к Программе страхования ( л.д. 38).
 
    Корнишиным А.Н. оплачена сумма платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. за весь срок кредитования.
 
    В соответствии со справкой серия № 09.07.2012 года Корнишину А.Н. установлена первая группа инвалидности, причина - общее заболевание по зрению (л.д. 12оборот-13,63).
 
    30.07.2012 года Корнишин А.Н. обратился в Лысковское отделение №4346 ОАО «Сбербанка России» с заявлением о наступлении страхового случая и страховой выплате в связи с тем, что ему установлена первая группа инвалидности ( л.д. 49,62).
 
    Из сообщения ВСК «Страховой Дом» Нижегородский филиал СОАО «ВСК» заведующей ДО № 4346/077 Лысковского отделения №4378 ОАО «Сбербанка России» от 16.11.2012 года следует, что не имеется оснований для выплаты страхового возмещения Корнишину А.Н. в связи с установлением ему первой группы инвалидности, так как согласно представленным документам, первая группа инвалидности установлена застрахованному по причине общего заболевания - глаукома обоих глаз, возникшего у него до заключения договора страхования (л.д. 12,64).
 
    Доказательств, подтверждающих сообщение Корнишиным А.Н. заведомо ложных сведений в целях заключения договора страхования, а также причинно-следственную связь между имеющимися у него на момент заключения договора заболеваниями и заболеваниями, послужившими основанием для установления ему инвалидности, в материалах дела не имеется.
 
    п.п. 3.2.5, 3.2.6 Условий установлено, что страховая сумма устанавливается равной остатку ссудной задолженности заёмщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования.
 
    В соответствии с п. 1.3 договора страхования выгодоприобретателем в пределах неисполненного денежного обязательства страхователя по кредитному договору назначается кредитор.
 
    Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    Судом установлено, что по состоянию 21.10.2013 года срочный основной долг Корнишина А.Н. составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> - неустойка, <данные изъяты>. - просроченные проценты, <данные изъяты>. - просроченный основной долг (л.д. 17-20)
 
    Суд, проверив расчёт задолженности и находит его правильным. Сумму неустойки суд считает соразмерной последствиям нарушения обязательства и не подлежащей снижению по правилам ст.333 ГК РФ.
 
    В силу ст. 9 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
 
    Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст.ст. 963, 964 Гражданского кодекса РФ не имеется.
 
    Исходя из положений ст. 309, п. 1 ст. 927, ст. 934, п. п. 1, 2 ст. 940, п. 2 ст. 942, ст. 944, п. 2 ст. 945, ст. ст. 307, 309, 310, 943, 947, 954, 957, 961, п. 1 ст. 963 ГК РФ, ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", разъяснений Министерства труда РФ от 15 апреля 2003 года N 1 "Об определении учреждениями Государственной службы медико-социальной экспертизы причин инвалидности", суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ВСК «Страховой Дом» Нижегородский филиал СОАО «ВСК» <данные изъяты>. в пользу ОАО «Сбербанк России» в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от 17.01.2012 года за Корнишина А.Н..
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Следовательно, с ответчика ВСК «Страховой Дом» Нижегородский филиал СОАО «ВСК» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.
 
    Расторгнуть Кредитный договор № от 17.01.2012 года, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Корнишиным А.Н..
 
    В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
 
    Исковые требования представителя ответчика Корнишина А.Н. - Романовой Н.П. удовлетворить.
 
    Взыскать с ВСК «Страховой Дом» Нижегородский филиал СОАО «ВСК» <данные изъяты> в пользу ОАО «Сбербанк России» в счёт погашения задолженности Корнишина А.Н. по кредитному договору № от 17.01.2012 года в том числе <данные изъяты> неустойка, <данные изъяты> просроченные проценты, <данные изъяты> основной долг.
 
    Взыскать с ВСК «Страховой Дом» Нижегородский филиал СОАО «ВСК» в пользу ОАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятии решения в окончательном форме через районный суд.
 
    Председательствующий                                               Е.В. Миронова