Дата принятия: 26 августа 2014г.
Дело № 2-1269/2014 копия
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Мелеуз 26 августа 2014 г.
Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Коргун Н. В.,
с участием представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Пахомова Д.А., действующего на основании доверенности <№> от <дата обезличена> года, сроком действия до <дата обезличена> года, без права передоверия,
при секретаре Каримовой А. Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей « Робин Гуд» в защиту интересов Сахарова А. Ю. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств,
Третье лицо : ООО»Хоум Кредит энд Финанс Банк»
УСТАНОВИЛ:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в интересах потребителя Сахарова А. Ю. о взыскании денежных средств, обосновав его тем, что между Сахаровым А. Ю. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор <№> от <дата обезличена> на предоставление кредита, в размере 334.848 рублей, с процентной ставкой 22,9 % годовых, сроком на 48 месяцев. Сахарову А. Ю. выдан полис страхования <№> в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Просят признать прекращенным договор страхования и возвратить незаконно удержанные средства, а также применить ответственность за нарушение прав потребителя согласно ФЗ «О защите прав потребителя».
В исковых требованиях просит суд признать прекращенным договора страхования заключенный с Сахаровым А. Ю., с <дата обезличена>
- взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу Сахарова А. Ю. неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере 24.110 руб. 46 коп.;
- взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Сахарова А. Ю. компенсацию морального вреда в размере 5.000 рублей;
- наложить на ООО «СК «Ренессанс Жизнь» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 % от которого взыскать в пользу Сахарова А. Ю., 50% в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд»;
- взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» понесенные расходы на услуги представителя в размере 7.500 рублей.
<дата обезличена> от представителя МОО ЗПП «Робин Гуд» поступило уточнение исковых требований, в связи с которыми просит признать недействительным особые условия договора страхования <№> от <дата обезличена> в части не возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования;
- признать прекращенным договор страхования в отношении Сахарова А. Ю. с <дата обезличена>
- взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Сахарова А. Ю. страховую премию за оставшийся период в размере 26.789 руб. 40 коп.;
- взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу Сахарова А. Ю. неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере 24.110 руб. 46 коп.;
- взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Сахарова А. Ю. компенсацию морального вреда в размере 5.000 рублей;
- наложить на ООО «СК «Ренессанс Жизнь» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 % от которого взыскать в пользу Сахарова А. Ю., 50% в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд»;
- взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» понесенные расходы на услуги представителя в размере 7.500 рублей.
Согласно возражениям ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от <дата обезличена>, считают заявленные исковые требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Считают, что требования истца противоречат абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ и п.11 особых условий договора страхования и п.11.3 полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, выданных страхователю Сахарову А. Ю.
Имеющиеся в деле договоры по своей правовой природе являются самостоятельными договорами. В связи с чем, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору договор страхования остается действительным и вероятность наступления страхового случая сохраняется. Сахаров А. Ю. дал согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия». Сам договор страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Кроме того, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» о предоставлении ему кредита. Истец добровольно в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ действуя в своем интересе, по своему усмотрению заключил указанный договор, согласившись с его условиями.
Факт того, что истец досрочно исполнил (погасил) свои обязательства по Кредитному договору не может служит основанием к применению положений п.1 ст.958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, поскольку предметом Договора страхования является (на случай чего производится страхование), как указывалось выше «Смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, а не риск неисполнения принятых обязательств по кредитному договору. В удовлетворении исковых требований просили отказать.
Согласно возражениям ООО «ХКФ Банк», просят отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме за необоснованностью. Указывают, что услуга индивидуального страхования оказывается заемщику исключительно с его согласия и волеизъявления на добровольное страхование. На заключение и исполнение договора с банком это никак не повлияет
Истец Сахаров А. Ю. в судебное заседание не явился, в деле имеются сведения о надлежащем извещении.
В судебном заседании представитель истца Пахомов Д. А., поддержал исковые требования, просил удовлетворить их в полном объеме, поскольку считает, что в отношении потребителя Сахарова А. Ю. были нарушены основные положения Закона «О защите прав потребителей».
Представители ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третьего лица ООО «ХКФ Банк», извещенные о дате, месте и времени надлежащим образом, в суд не явились.
Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
В соответствии со ст.12 ГПК РФ, суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая из сторон должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Сторонам были разъяснены их права и обязанности, предупреждены о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, были созданы все условия реализации прав, установления фактических обстоятельств дела.
Декларацией прав и свобод человека и гражданина ст. 32 каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В соответствии с Конституцией Российской Федерации, каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом. и каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
Выслушав представителя истца, оценив доводы, изложенные в отзывах, представленных ответчиками, исследовав и оценив в совокупности имеющиеся в материалах дела и представленные сторонами доказательства, суд установил следующее.
Согласно статье 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что между Сахаровым А. Ю. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор <№> от <дата обезличена> на предоставление кредита, в размере 334.848 рублей, под 22,9 % годовых.
Кроме этого, согласно Заявления на страхование, Сахаров А. Ю. подтверждает, что до подписания настоящего заявления на страхование Банк ознакомил его с Условиями участия в программе страхования, согласился с оплатой страховой премии в размере 34.848 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».
В соответствии с ч.1,2 ст. 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Согласно ч.1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как следует из Решения Президиума Федеральной Антимонопольной службы от 5 сентября 2012 г. № 8-26/4, согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).
В то же время в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.
Согласно ч.2 ст.942 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице;2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно ст. 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Из смысла приведенной нормы права следует, что стороны были вправе определить в условия и установить такие виды обеспечения исполнения обязательств, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий.
Кредитный договор подписан Сахаровым А. Ю., таким образом, он знал и принимал такой вид обеспечения, как страхование жизни и от несчастных случаев, болезней.
Согласно положений ст. 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако законодатель не ограничил право сторон предусмотреть в договоре необходимости страхования гражданином жизни, здоровья, как вида обеспечения исполнения обязательств.
Принимая во внимание разъяснения, данные Верховным судом РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с решением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года) (п.4), нормы ст.953,421,329 ГК РФ свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случаев качестве Выгодоприобретателя может быть указан банк.
В соответствии с ч.1,2 ст. 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В данном случае потенциальный заемщик Сахаров А.Ю. выразил свое согласие быть застрахованным и данное его добровольное решение не являлось обязательным условием для одобрения предоставления ему кредита.
Все необходимые условия при заключении договора страхования в данном случае соблюдены. Кроме этого, законом не предусмотрено как ограничение срока, так и количество договоров личного страхования, заключенных в отношении одного лица.
Согласно ст. 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах потребителя Сахарова А. Ю. к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств.
Исковые требования о компенсации морального вреда в порядке статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также процентов, неустойки, судебных издержек и штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку судом не установлено нарушения Банком как исполнителем, прав потребителя Сахарова А. Ю., в рамках заключенного договора.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах потребителя Сахарова А. Ю. к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, третье лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд РБ через Мелеузовский районный суд РБ в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий судья: Н. В. Коргун
...
...
...
