Дата принятия: 26 августа 2014г.
Дело № 2-1622/2014 г. Принято в окончательной форме <данные изъяты>
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 августа 2014 г. г. Ярославль
Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Семеновой О.О., при секретаре Жидовой О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО Банк «Советский» к Иванову А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, по встречному иску Иванова А.Л. к ЗАО Банк «Советский» о защите прав потребителей,
установил:
ЗАО Банк «Советский» обратилось в суд с иском к Иванову А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере руб.., расходов по оплате государственной пошлины – руб. В обоснование заявленных требований указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ответчиком было подписано заявление - анкета на предоставление кредита. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ЗАО Банк «Советский» предоставил Иванову А.Л. кредит в размере руб.. на срок 36 месяцев на основании заключенного между стонами кредитного договора НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА путем подписания предложения о заключении договора. В соответствии с условиями договора проценты за пользование кредитом составляли 30,90 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 22-го числа каждого месяца, в размере руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Сумма задолженности ответчика перед истцом составляет руб.., из которой: основной долг – руб..; просроченный основной долг - руб.., начисленные проценты – руб.
Иванов А.Л. обратился со встречным иском к ЗАО Банк «Советский» о взыскании оплаченной единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств со счета клиента в размере руб.., комиссий за зачисление наличных денежных средств на текущий счет для погашения кредита - руб. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА – руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму комиссий руб.., по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ, начиная с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по день фактической выплаты сумм комиссий, компенсации морального вреда в размере руб. расходов по оплате услуг представителя – руб.
В обоснование заявленных требований указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Ивановым А.Л. и ЗАО «Банк «Советский» заключен кредитный договор НОМЕР на сумму руб. сроком на 36 месяцев. В соответствии с п. 2.7 указанного договора предусмотрена оплата единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств со счета клиента – руб. Данная сумма была удержана банком из суммы кредита. Так же Тарифами банка предусмотрена обязанность заемщика оплачивать банку ежемесячную комиссию за зачисление наличных денежных средств на текущий счет для погашения кредита (прием наличных средств в погашение денежных обязательств по кредиту через кассу банка). Общая сумма оплаченной комиссии за зачисление наличных денежных средств на текущий счет для погашения кредита, составляет руб.. Взимание указанных комиссий противоречит действующему законодательству.
Представитель ЗАО Банк «Советский» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителя банка. Представил письменные возражения на встречное исковое заявление, в котором не признал встречные исковые требования.
Ответчик в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, извещен надлежащим образом по месту регистрации.
Представитель ответчика по доверенности Смирнов А.С. (л.д. 48) в судебном заседании не признал заявленные исковые требования, поддержал доводы встречного искового заявления.
Выслушав представителя Иванова А.Л. по доверенности Смирнова А.С., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФзаемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) в полном объеме и на условиях, которые предусмотрены договором, а также уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.
В силу положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей причитающейся суммы займа с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ЗАО Банк «Советский» и Иванов А.Л. заключили кредитный договор НОМЕР на срок 36 месяцев. Данное соглашение заключено в офертно – акцептной форме. В соответствии с условиями договора, сумма кредита составила руб.., проценты за пользование кредитом – 30,90 % годовых (полная стоимость кредита 56,76 % годовых).
На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
В соответствии со ст. 435 ГК РФофертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно выписке по счету Иванов А.Л. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В связи с неоднократным неисполнением с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредиту, банк в соответствии с п. 6.1.1 и 6.2 Условий предоставления кредита воспользовался своим правом объявить сумму задолженности по кредиту, подлежащей немедленному исполнению, и направил ответчику ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА уведомление о досрочном истребований задолженности по кредитному договору НОМЕР (л.д. 9).
До настоящего времени ответчиком не исполнено обязательств по погашению кредита.
Расчет задолженности по кредитному договору НОМЕР предоставленный истцом, ответчиком не оспаривался.
Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования банка о взыскании задолженности по основному долгу в размере руб. просроченному основному долгу в размере руб.., процентов в размере руб.., подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере руб.., что подтверждается платежным поручением НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ввиду удовлетворения требований истца в размере руб.
Относительно встречных требований, суд приходит к выводу, что они подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Пунктом 2.7 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств со счета клиента в размере руб. Данная сумма была удержана из суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету, приходным кассовым ордером НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и сторонами не оспаривалось. Так же истцом была оплачена комиссия за зачисление наличных денежных средств на текущий счет для погашения кредита (прием наличных средств в погашение денежных обязательств по кредиту через кассу банка) в общей сумме руб.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом (ГК) РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» (далее Закон) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с правовой позицией Пленума Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении, изложенной в Постановлении от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (далее Постановление) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее Положение).
Согласно п. 1.2 Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА N 302-П.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам происходит в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Плата за указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами не предусмотрена. То есть, действия банка по взиманию платы за снятие наличных денежных средств со счета клиента и за зачисление наличных денежных средств на текущий счет для погашения кредита ущемляет установленные законом права потребителей с момента заключения договора.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). В силу ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
С учетом изложенного суд считает, что требование истца о взыскании суммы комиссии за снятие наличных денежных средств со счета клиента в размере руб. за зачисление наличных денежных средств на текущий счет для погашения кредита в размере 450 руб. подлежит удовлетворению в полном объеме.
Доводы ЗАО "Банк "Советский" о том, что он вправе устанавливать в кредитном договоре взыскание названной комиссии, поскольку она не запрещена действующим законодательством, является ошибочным, поскольку данная обязанность объективно нарушает права заемщика, который вправе без дополнительных расходов получать сумму кредита.
Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, также подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Истцом выполнен расчет процентов, подлежащих взысканию с ответчика исходя из размера уплаченных сумм, по учетной ставке банковского процента на день подачи искового заявления – 8,25% годовых. Размер процентов за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составил руб.
Оснований для снижения данной суммы процентов в порядке ст. 333 ГК РФ в данном случае суд не усматривает.
Так же подлежат удовлетворению требования Иванова А.Л. о взыскании с ЗАО Банк «Советский» в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму комиссий руб.., по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ, начиная с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по день фактической выплаты сумм комиссий.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд считает, что включение банком в условия кредитного договора положений, противоречащих требованиям закона, свидетельствует о виновных действиях банка, поскольку Иванов А.Л. был вынужден необоснованно нести расходы из личных средств на оплату собственных обязательств банка. В связи с этим, требования Иванова А.Л. о компенсации за счет ответчика морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает фактические обстоятельства дела, степень вины ответчика, то обстоятельство, что Иванов А.Л. имеет задолженность по кредитному договору. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере руб., в удовлетворении остальной части данного требования следует отказать.
Ивановым А.Л. также заявлены требования о взыскании понесенных им судебных расходов в размере руб. в виде оплаты юридических услуг.
В материалах дела имеется расписка, согласно которой Иванов А.Л. в качестве оплаты услуг представителя оплатил Смирнову А.С. руб.
В силу п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
С учетом конкретных обстоятельств дела, категории спора, принципа разумности, суд считает возможным определить размер возмещения расходов на оплату услуг представителя в размере руб.
Сведений о том, что Ивановым А.Л. в адрес ЗАО Банк «Советский» направлялось претензия, суду не представлено, поэтому основания для взыскания штрафа, предусмотренные ст. 6 Закона РФ "О Защите прав потребителей", отсутствуют.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования закрытого акционерного общества Банк «Советский» удовлетворить.
Взыскать с Иванова руб. в пользу закрытого акционерного общества Банк «Советский» задолженность по кредитному договору в размере руб.., расходы по оплате государственной пошлины – руб.
Встречные исковые требования Иванова А.Л. удовлетворить частично.
Взыскать с закрытого акционерного общества Банк «Советский» в пользу Иванова А.Л. уплаченную сумму комиссии в размере руб. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере руб.., компенсацию морального вреда в размере руб.., расходы на оплату услуг представителя руб.
Взыскать с закрытого акционерного общества Банк «Советский» в пользу Иванова А.Л. проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму комиссий руб. по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ, начиная с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по день фактической выплаты сумм комиссий.
В удовлетворении остальной части встречного иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья О.О. Семенова
