Решение от 26 августа 2014 года

Дело № 2-403/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    26 августа 2014 года                                                                         село Толбазы
 
    Аургазинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Буляккуловой Н.И.,
 
    при секретаре Фаттахове И.Р.,
 
    с участием представителя истца Муратшиной Р.Н. - Насретдинова Р.Ф., по доверенности 02АА2527404 от 20.06.2014 года,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Муратшиной ФИО5 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании некоторых условий договора недействительными (ничтожными) по Закону РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»,
 
установил:
 
    Муратшина Р.Н. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании некоторых условий договора недействительными (ничтожными) по Закону РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», в котором просит применить последствия ничтожной сделки, а именно условий договора касающихся страхования жизни и здоровья клиента, расторгнуть кредитный договор №, заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика в пользу истца плату за страхование в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика пользу истца расходы по оплате услуг нотариуса за составление доверенности в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика штраф в пользу истца, установленный ст.13 Закона «О защите прав потребителей».
 
    Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № по условиям которого, ответчик предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 1105 дней. Пунктом 4 договора ответчиком включена комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей (разница между суммой кредита по договору и суммой кредита выданной на руки истца <данные изъяты>). Данный платеж включен в основное обязательство, на сумму которого насчитывались проценты за пользование денежными средствами. Во исполнение вышеуказанного пункта договора, ответчик оказывает услугу «Подключение к программе страхования» по договору, заключив с ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика. ДД.ММ.ГГГГ истцу были перечислены денежные средства по договору в размере               <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика посредством почтового отправления направлена претензия, с требованием о возврате денежных средств, списанных со счета в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования. До настоящего времени ответа на данное претензионное письмо не поступало.
 
    Истец Муратшина Р.Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. Представила в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело без ее участия, на удовлетворении исковых требований настаивает. Также представила заявление об уточнении исковых требований, в котором просит взыскать в ответчика неустойку в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил возражения на иск, в которых указывает, что в договоре, оспариваемом истцом, нет условия об обязательности подключения к программе страхования для получения кредита, в удовлетворении исковых требований Муратшиной Р.Н. просит отказать в полном объеме.
 
    Дело рассмотрено на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ в отсутствие истца и представителя ответчика.
 
    Представитель истца Муратшиной Р.Н. - Насретдинов Р.Ф. иск поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил иск удовлетворить.
 
    Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
 
    Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
 
    В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Статьей 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
 
    Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    Заключая договор страхования заемщика Муратшиной Р.Н. и взимая плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению последнего, с учетом того, что данная услуга, как и любой договор, в силу положения ст. 972 ГК РФ и ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, так как она взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
 
    Так, из материалов дела усматривается, что Кредитный договор № между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен на добровольных основаниях, так как истец был согласен с условиями договора, в которые включены также положения о подключении к Программе страхования, о чем ему было известно и что подтверждается его собственноручными подписями как в кредитном договоре, так и отдельно оформленным заявлением на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, которым истец выразил намерение застраховаться и избрал вид программы страхования.
 
    Пунктом 4 вышеуказанного договора предусмотрено подключение к программе страхования по кредитному договору, согласно которого банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.
 
    С указанным договором истец был ознакомлен и полностью с ним согласен, что заверил своей подписью.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Муратшиной Р.Н. подписано заявление на подключение дополнительных услуг о страховании, согласно которому она выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» ООО со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование». В связи с чем, из суммы кредита <данные изъяты> рублей было списано в безакцептном порядке со счета заемщика сумма в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Кроме того, из содержания вышеуказанного заявления о страховании, подписанного истцом, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой Заемщиком спорной комиссии за подключение к программе страхование, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от подключения к программе страхования с учетом того, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении.
 
    При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи истца в заявлении о страховании, а в последующем и в кредитном договоре, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
 
    Страхование заемщиков является самостоятельной услугой банка, которая была предложена истцу дополнительно, то есть не усматривается зависимость от получения кредита от подключения к программе страхования. Полная информация по условиям предоставленной данной услуги, в том числе и о размере комиссии за подключение к программе страхования, была разъяснена истцу в Условиях и Тарифах, с которыми истец была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.
 
    Включение в кредитный договор с истцом условия о страховании ее жизни и здоровья не нарушает прав истца, так как истец имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, не проставив отметку в графе о желании быть застрахованной в качестве заемщика по кредитному договору в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.
 
    Приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, в данном случае ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», а не банк. Соответственно, сам банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит.
 
    Вместе с тем, Роспотребнадзор в письме от 15 июля 2008 г. №01/7479-8-29, указал, что при предоставлении заемщику-потребителю объективной возможности выбора кредита, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, будет исключаться наступление событий, квалифицируемых по п. 2 ст. 16 Закона №2300-1.
 
    Суд полагает, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.
 
    Представленные сторонами документы свидетельствуют о том, что услуга «Подключение к Программе страхования» ответчиком была оказана истцу с ее добровольного согласия, предоставление данной услуги не являлось обязательным условием получения кредита.
 
    Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора Муратшиной Р.Н. не были разъяснены условия подключения к программе страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, стороной истца не представлено.
 
    Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче истцу кредита не было, поскольку заемщику банком были предложены альтернативные условия кредитования, следовательно, банком не был нарушен п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». Истец по своему добровольному выбору подписала заключенный кредитный договор, посчитав экономически более выгодным условия кредитования по более низкой процентной ставке с заключением договора кредитного страхования жизни. Последнее исключает признание таковых условий кредитного соглашения ничтожными по правилам ст. 168 ГК РФ.
 
    Поскольку получение истцом кредита по договору с банком с подключением к Программе страхования и заключению договора страхования в добровольном порядке не является нарушением требований Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», оказание услуги по подключению Программы страхования является возмездной, у суда не имеется оснований к удовлетворению требований о признании ничтожным (недействительным) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оказания услуги по подключению к Программе страхования при получении кредита, о взыскании платы за страхование в размере <данные изъяты> рублей, а следовательно, и производного от них требований о расторжении кредитного договора №, о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Учитывая, что истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление о страховании, был ознакомлен с условиями подключения к данной программе, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, комиссия за подключение к программе страхования была установлена Банком в виду добровольного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства, суд полагает правильным в удовлетворении требований о признании ничтожным (недействительным) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оказания услуги по подключению к Программе страхования жизни и здоровья Клиента при получении кредита, о взыскании платы за страхование в размере <данные изъяты> рублей, и производных от них требований о расторжении кредитного договора №, о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> рублей, отказать в полном объеме.
 
    Кроме того, не имеется оснований и для удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», по смыслу которых они подлежат взысканию в случае нарушения прав потребителя.
 
    В связи с отказом в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, не подлежит взысканию с ответчика в доход федерального бюджета в порядке ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг нотариуса за составление доверенности в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
               В удовлетворении исковых требований Муратшиной ФИО6 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о применении последствий ничтожной сделки, условий Договора, касающихся страхования жизни и здоровья Клиента, о расторжении кредитного договора №, о взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации за причиненный моральный вред, расходов по оплате услуг представителя, расходов по оплате услуг нотариуса за составление доверенности, штрафа отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме через Аургазинский районный суд РБ.
 
    Судья                                         п/п                                                    Н.И. Буляккулова
 
    Резолютивная часть объявлена 26.08.2014 года.
 
    Мотивировочная часть решения принята в окончательной форме 27.08.2014 года.
 
    Судья                                       п/п                                                       Н.И. Буляккулова
 
    Копия верна: Судья                                                                            Н.И. Буляккулова