Дата принятия: 26 августа 2014г.
Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Нижний Новгород
Приокский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Рекуновой Т.В., при секретаре Маслениной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Баранова А. Ю. к ОАО «П» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Баранов А.Ю. обратился с иском к ОАО «П» о признании условий кредитного договора о включении в сумму кредита вознаграждения по договору об оказании услуг в рамках страхования «Защита заемщика» и взыскании суммы. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на потребительские цели №, на основании которого банк предоставил истцу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Кредит предоставляется единовременно не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения договора, путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика № (п. 1.2. кредитного договора).
В соответствии с п.8.1 кредитного договора, Приложением № к кредитному договору в расчет полной стоимости кредита включена сумма вознаграждения по договору об оказании услуг в рамках программы страхования «Защита заемщика». Размер комиссии составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
По договору об оказании услуг от ДД.ММ.ГГГГ в рамках Программы страхования «Защита заемщика» банк от своего имени и за свой счет заключил договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «СК Ч», по которому истец является застрахованным лицом, а банк - страхователем и выгодоприобретателем. В соответствии с п.3.1. договора об оказании услуг, истец в дату заключения договора уплачивает ответчику комиссию в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Из представленных на счет истца № заемных средств <данные изъяты> руб. банк списал комиссию в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и перевел их на счет истца №. В результате этой операции истец получил на руки сумму кредита за вычетом комиссионного вознаграждения <данные изъяты> руб.). Однако, проценты по кредиту начисляются на всю сумму кредита - <данные изъяты> руб., включая и <данные изъяты> руб. - денежные средства, которыми истец не пользовался. Из списанных банком <данные изъяты> руб. страховая премия страховщику составила лишь <данные изъяты> руб., оставшаяся сумма - это комиссия банка по договору оказания услуг.
Истца неоднократно ввели в заблуждение, склонив к заключению договора на выгодных ответчику условиях. Истец не был заинтересован в подключении к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, она ему была не интересна и никакой необходимости в ее подключении у истца не существовало. Ответчик навязал ему данную услугу, предоставив на подписание типовые формы договоров и заявление застрахованного лица. В тексте заявления застрахованного лица (п.7) уже изначально включены фразы «...Договор страхования заключается по моей инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными». Однако, оплаченные денежные суммы, свидетельствуют об обременительности и невыгодности, как услуги страхования, так и услуги по заключенному с ответчиком договору об оказании услуг.
Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами. Гражданским законодательством Российской Федерации не предусмотрена обязанность заемщика заключать договор страхования при заключении кредитного договора. Поэтому возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования.
На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец считает, что условие о включении в сумму кредита суммы комиссии по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования является недействительным как ущемляющее права потребителя.
ДД.ММ.ГГГГ по факту незаконной оплаты комиссии истец обратился в Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области. Действия ответчика были признаны Федеральной службой незаконными, нарушающими права потребителя. Ответчик постановлением от ДД.ММ.ГГГГ об административном правонарушении был привлечен к административной ответственности. Законность постановления подтверждена решением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ Девятый арбитражный апелляционный суд решение Арбитражного Суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ оставил в силе.
Ни надзорным органам, ни Арбитражному суду ответчик не предоставил документальных доказательств, которые подтвердили бы возможность заключения кредитного договора без заключения договора об оказании услуг и оплаты комиссии по страхованию, а также документов, подтверждающих доведение до истца информации о возможности отказа от заключения указанного выше договора. Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, на сумму этих денежных средств подлежат уплате проценты. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой рефинансирования ЦБ РФ на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. Данный расчет сделан на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере <данные изъяты> %, и сроке пользовании чужими денежными средствами в количестве <данные изъяты>. Расчет: <данные изъяты> руб.
По условиям кредитного договора стоимость комиссии входит в сумму кредита и приобретается истцом в кредит, т.е. на нее начисляются проценты. В связи с данным обстоятельством истцом излишне выплачены проценты в размере <данные изъяты> руб. Рассчитано по ставке процентов по кредиту в размере <данные изъяты>% с суммы <данные изъяты> руб. за фактическое время пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ, всего за <данные изъяты> дней.
Истец полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, нарушающие права потребителя. В соответствии со ст.6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно ст.14.8 КоАП РФ "Нарушение иных прав потребителей" за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от <данные изъяты> рублей.
Учитывая стрессовую ситуацию во время подачи и рассмотрения моих претензий и жалоб в различные инстанции, не возврата до настоящего времени незаконно удержанной суммы комиссии истец считает, что компенсация морального вреда должна выражаться в сумме <данные изъяты> рублей.
Расчет размера неустойки, предусмотренной ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей»: <данные изъяты> руб. составляет <данные изъяты> руб. Претензия ответчику была направлена и им получена ДД.ММ.ГГГГ В разумный срок требования удовлетворены не были, следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ подлежит начислению неустойка. На ДД.ММ.ГГГГ неустойка составляет: <данные изъяты> руб. Так как сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, Баранов А.Ю. просит считать сумму неустойки равной стоимости незаконно взятой комиссии в сумме <данные изъяты> руб.
Исходя из ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», основанием для взыскания штрафа является неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном (то есть во внесудебном) порядке. Ответчику была направлена претензия ДД.ММ.ГГГГ В добровольном порядке банк требования потребителя не удовлетворил, поэтому при удовлетворении судом исковых требований с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты> руб.
Баранов А.Ю. просит признать недействительными условия кредитного договора о включении в сумму кредита суммы вознаграждения по договору об оказании услуг в рамках программы страхования «Защита заемщика» и взыскать с ответчика сумму вознаграждения по договору об оказании услуг в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., излишне выплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., моральный вред в размере <данные изъяты> руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., всего: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В судебное заседание истец не явился, обеспечил явку своего представителя - Ермакову Е.Н., действующую по доверенности, которая исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика ОАО «П» - Баширова Н.Х., действующая по доверенности, иск не признала по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление.
Представитель третьего лица - ЗАО «А» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.
Представитель Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области в судебное заседание не явился, дело просил рассмотреть в его отсутствие, в письменном отзыве полагал, что иск Баранова А.Ю. подлежит удовлетворению в полном объеме.
С учетом мнения представителей сторон и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав представителей стороны, изучив материалы дела, суд нашел иск подлежащим частичному удовлетворению.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ
1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ
1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ
1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Согласно ст. 935 Гражданского кодекса РФ
1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса (редакция, действующая на момент возникновения правоотношений)
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «П» (кредитор) и Барановым А.Ю. (заемщик) был заключен кредитный договор № на потребительские нужды (л.д. <данные изъяты>).
По условиям договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели. Сумма кредита <данные изъяты> рублей. Процентная ставка <данные изъяты>%. Со дня, следующего за датой уплаты каждого <данные изъяты> ежемесячного платежа (при условии его уплаты) либо со дня, следующего за датой уплаты каждого <данные изъяты> ежемесячного платежа (при нарушении срока уплаты каждого <данные изъяты> ежемесячно платежа не более чем на <данные изъяты> календарных дней, в случае одновременного соблюдения следующих требований: наличия действующего договора личного страхования, в соответствии с условиями которого ОАО «П» является выгодоприобретателем. Заемщик - застрахованным лицом, а страховыми рисками - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, в период уплаты <данные изъяты> последовательных ежемесячных платежей, и на основании которых заемщик будет застрахован в течение всего вышеуказанного периода (п. 1.1.).
Приложением № к кредитному договору является уведомление о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц. Данное уведомление вручено истцу и им подписано (л.д. <данные изъяты>). Уведомлением ответчик проинформировал Баранова А.Ю., что в результате заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> рублей; процентная ставка <данные изъяты>% годовых; срок кредитования <данные изъяты> месяца; полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи заемщика, связанные с заключением кредитного договора: по погашению основного долга - <данные изъяты> рублей; по уплате процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых - <данные изъяты> рублей; по уплате вознаграждения кредитору по договору об оказании услуг в рамках страхования Защита заемщика-2, заключенному между заемщиком и кредитором, рассчитанного за весь срок кредитования - <данные изъяты> рублей Российской Федерации.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «П» (банк) и Барановым А.Ю. (клиент) был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (л.д. <данные изъяты>). По данному договору банк обязался заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «СК Ч» (переименовано в дальнейшем на ЗАО «А) в соответствии с условиями договора и полисными условиями добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней, разработанными на основании условий страхования, содержащихся в правилах добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней и на случай потери работы, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, по которому клиент является застрахованным лицом. Пунктов 3.1. предусмотрена оплата истцом ответчику комиссии в сумме <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГГГ сумма <данные изъяты> руб. была зачислена на счет истца, из них <данные изъяты> руб. в безналичном порядке списано в погашение иного кредита, <данные изъяты> руб. снято наличными (л.д. <данные изъяты>). Сумма <данные изъяты> руб. была списана, как комиссия за присоединение к программе «Защита заемщика» по договору № (л.д. <данные изъяты>).
По обращению Баранова А.Ю. Управлением федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области была проведена проверка, было установлено, что при заключении кредитного договора между сторонами были допущены нарушения прав потребителя, а именно, включены условия об оказании клиенту услуги «подключение к программе страхования» по кредитному договору, уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. ОАО «П» ДД.ММ.ГГГГ привлечено к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, назначено наказание в виде штрафа в сумме <данные изъяты> рублей.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявленных ОАО «П» требований о признании незаконным и отмене постановления Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ о привлечении к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ отказано.
Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба ответчика - без удовлетворения.
Суд пришел к выводу об обоснованности и частичном удовлетворении заявленных истцом требований по следующим основаниям.
Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений)
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно пункту 4 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.99 N 4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.
Услуга по подключению Баранова А.Ю. к Программе добровольного страхования «Защита заемщика» не является банковской услугой, что подтверждается информационным письмом Федеральной службы страхового надзора от ДД.ММ.ГГГГ по вопросам личного страхования, из которого следует, что соглашение между банком и страховой организацией, в рамках которого осуществляется подключение к Программе страхования, не может квалифицироваться в качестве договора страхования, поскольку не содержит существенных условий страхования, в том числе, о застрахованных лицах.
То обстоятельство, что одновременно с кредитным договором между сторонами был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № и указано условие о включении в сумму кредита суммы комиссии по договору об оказании услуг ущемляет права Баранова А.Ю. как потребителя.
В договоре об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» банк установил в качестве страховщика единственную страховую компанию, фактически обязал истца застраховаться только в ЗАО «СК Ч». Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами. Условие банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание страхования при заключении кредитного договора не основано на законе, является ничтожным. Доказательств того, что Баранов А.Ю. имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», а также, что он имел возможность отказаться от заключения договора по страхованию, суду не представлено. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования.
Подключение Баранова А.Ю. к программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком годовая процентная ставка по кредиту начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. предоставленного на оплату комиссии за подключение к программе страхование), при этом увеличивается и общая сумма кредита, подлежащая выплате заемщиками и срок выплаты кредита.
Из кредитных средств, предоставленных ОАО «П», со счета истца было списано <данные изъяты> руб., как комиссионное вознаграждение, Барановым А.Ю. получено <данные изъяты> рублей. Полная сумма кредита составила <данные изъяты> руб., платежи по уплате процентов из расчета <данные изъяты>% годовых - <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> рубля. Из расчетов ответчика следует, что проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, в которую входит сумма комиссионного вознаграждения ОАО «П». В результате этого Баранов А.Ю. должен выплатить банку проценты, в том числе, и на те денежные средства, которыми не пользуется.
Следовательно, денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. были списаны со счета истца в качестве комиссии за присоединение к договору страхования без наличия законных оснований к этому, поэтому подлежат взысканию с ответчика.
Подлежат также взысканию с ответчика излишне выплаченные истцом проценты за пользование кредитом на сумму указанную, как комиссия за присоединение к договору страхования. Истцом заявлены требования о взыскании <данные изъяты> руб., рассчитано по ставке кредитного процента <данные изъяты>%. Ответчик против расчета, представленного истцом, не возражал.
Согласно ст. 395 Гражданского кодекса РФ
1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Поскольку ответчик без достаточных к тому оснований с ДД.ММ.ГГГГг. пользовался денежными средствами истца в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., исходя из следующего расчета:
<данные изъяты>, где
<данные изъяты> руб. - денежные средства, подлежащие возврату Баранову А.Ю.;
<данные изъяты> - процентная ставка рефинансирования Центрально Банка РФ;
<данные изъяты> дн. - период пользования денежными средствами.
Оснований для уменьшения указанной суммы процентов на основании ст. 333 ГК РФ судом не установлено.
В соответствии со ст. 13 п.п. 1, 2, 6 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Судом установлено, что действиями ОАО «П» по необоснованному отказу Баранову А.Ю. в возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, за неиспользованный период был причинен моральный вред.
При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из принципов разумности и справедливости, учитывает степень моральных и нравственных страданий причиненных истцу, степень вины ответчика, конкретные обстоятельства дела, и считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
Суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, предусмотренной ФЗ «О защите прав потребителей»
Согласно ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей»
1. Если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе:
назначить исполнителю новый срок;
поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов;
потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги);
отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).
Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
2. Назначенные потребителем новые сроки выполнения работы (оказания услуги) указываются в договоре о выполнении работы (оказании услуги).
В случае просрочки новых сроков потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, установленные пунктом 1 настоящей статьи.
3. Цена выполненной работы (оказанной услуги), возвращаемая потребителю при отказе от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), а также учитываемая при уменьшении цены выполненной работы (оказанной услуги), определяется в соответствии с пунктами 3, 4 и 5 статьи 24 настоящего Закона.
4. При отказе от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) исполнитель не вправе требовать возмещения своих затрат, произведенных в процессе выполнения работы (оказания услуги), а также платы за выполненную работу (оказанную услугу), за исключением случая, если потребитель принял выполненную работу (оказанную услугу).
5. В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
6. Требования потребителя, установленные пунктом 1 настоящей статьи, не подлежат удовлетворению, если исполнитель докажет, что нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потребителя.
Из разъяснений, содержащихся в п. 2 и п. 34 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует:
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Обратить внимание судов на то, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 ГК РФ. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.
Правоотношения, возникающие в связи со страхованием имущества, регулируются главой 42 ГК РФ, Федеральным законом от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Ответственность ОАО «П» является денежным обязательством кредитора, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность, предусмотренная статьей 395 ГК РФ.
В силу статьи 39 ФЗ «О защите прав потребителей» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.
Таким образом, с учетом положений ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться лишь общие положения ФЗ «О защите прав потребителей».
При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки (пени) за нарушение сроков выплаты комиссионного вознаграждения в порядке п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» у суда не имеется.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек <данные изъяты> руб.)
В соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ
1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Требования истца об оплате услуг представителя суд находит подлежащими частичному удовлетворению, в сумме <данные изъяты> рублей. Указанная сумма соответствует характеру и объему участия представителя при рассмотрении данного дела, принципам разумности.
Согласно ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Баранова А. Ю. удовлетворить частично.
Признать недействительным условия кредитного договора, заключенного между Барановым А. Ю. и ОАО «П» в части взимания включения в сумму кредита вознаграждения по договору об оказании услуг в рамках страхования «Защиты заемщика».
Взыскать с ОАО «П» в пользу Баранова А. Ю. уплаченное вознаграждение в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, проценты, выплаченные за сумму вознаграждения <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек <данные изъяты>.
В остальной части иска о взыскании неустойки, компенсации морального вреда Баранову А. Ю. отказать.
Взыскать с ОАО «П» госпошлину в доход государства в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.
Судья: Т.В. Рекунова
