Решение от 26 августа 2014 года

    Гр. дело № 2-1943/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
    26 августа 2014 года Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
 
    Председательствующего Трифоновой Л.Д.
 
    при секретаре Эверт В.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Литвинова Е.А. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании кредитного договора недействительным в части и применении последствий недействительности сделки в части,
 
    У с т а н о в и л:
 
    Литвинов Е.А. обратился в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – Банк, ОАО «УБРиР») о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> недействительным в части, касающейся установления Банком возложения на него обязанности по оплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный». Просит признать договор в части, касающейся установления Банком единовременной комиссии за подключение к пакету банковских услуг «Универсальный», применить последствия недействительности части кредитного договора в виде взыскания с ответчика в его пользу комиссии в размере <данные изъяты> В соответствии с Законом «О защите прав потребителей»» просит взыскать неустойку <данные изъяты>. и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты>., убытки (ущерб) в виде выплаченных банку процентов на сумму страховой премии в размере <данные изъяты>., а также расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.
 
    В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «УБРиР» был заключен договор № <данные изъяты> на основании Анкеты-заявления. В этот же день с его счета было списано <данные изъяты>. по основаниям «комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», о чем он до заключения договора проинформирован не был. На момент заключения кредитного договора эта услуга являлась навязанной. В Анкете-заявлении Банком сразу было прописано, что заемщик обязан подключить пакет услуг «Универсальный», в ином случае, Банк отказывался предоставлять кредит. Он, считая данную услугу навязанной, направил в адрес Банка претензию с просьбой осуществить возврат списанных денежных средств в размере <данные изъяты>. Данную претензию, полученную ДД.ММ.ГГГГ, Банк оставил без удовлетворения. Срок добровольного удовлетворения требований истек ДД.ММ.ГГГГ. С указанной даты в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» подлежит взысканию неустойка, которая по расчету на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>. Данную сумму просит взыскать с ответчика в свою пользу. За неисполнение требований потребителя также просит взыскать с ответчика моральный вред в размере <данные изъяты>. штраф в размере <данные изъяты>., убытки (ущерб) в виде выплаченных банку процентов на сумму страховой премии в размере <данные изъяты>., расходы по оплате услуг представителя <данные изъяты> руб.
 
    Истец Литвинов Е.А. в судебном заседании исковые требования поддержал.
 
    Представитель ответчика ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» при надлежащем извещении (л.д.28) участия в судебном заседании не принимал. Представил в суд возражения на иск (л.д.29), в которых ссылается на законность всех своих действий и необоснованность заявленного иска.
 
    Суд, заслушав истца, исследовав в судебном заседании доказательства по делу, считает исковые требования Литвинова Е.А. подлежащими отклонению по следующим основаниям.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Литвиновым Е.А. на основании Анкеты-заявления истца заключен Договор комплексного банковского обслуживания, по которому истцу предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>. по типу «Кредит «Открытый Интернет» (л.д.14,15).
 
    Предметом Договора является осуществление Банком банковского обслуживания клиента и предоставление ему возможности воспользоваться услугами, предусмотренными Договором, в том числе предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренными «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт», предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания «Телебанк», «СМС-банк».
 
    В соответствии с разделом 2 Договора (л.д.15) услуга предоставляется клиенту на основании подписанной обеими сторонами Анкеты-заявления или акцептованной одной из сторон оферты, направленной другой стороной, на условиях, утвержденных Банком для конкретной услуги, действующих на момент совершения сделки. Услуги предоставляются клиенту в соответствии с Тарифами Банка и Правилами предоставления услуг.
 
    Тарифы и Правила для ознакомления предоставляются клиенту (л.д.37,44), размещаются на официальном сайте Банка в сети Интернет и на информационных стендах в отделениях Банка.
 
    Пунктом 2.7 Договора предусмотрено, что, подписывая Анкету-заявление на предоставление услуг, либо принимая/направляя оферту, клиент полностью соглашается с Правилами предоставления услуги (л.д.15,50).
 
    В соответствии с Анкетой-заявлением № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14,47) истцу был предоставлен кредит на следующих условиях:
 
    - сумма кредита – <данные изъяты>.,
 
    - процентная ставка – <данные изъяты>,
 
    - срок кредита – 84 месяца,
 
    - размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб.
 
    - день погашения платежей по кредиту: ежемесячно 27 число,
 
    - размер последнего платежа <данные изъяты>.,
 
    - дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ,
 
    - полная стоимость кредита – 26,81 % годовых.
 
    Указанное заявление содержит информацию о параметрах карточного счета, открытого истцу для зачисления кредитных средств № <данные изъяты>
 
    Согласно представленной в суд Анкете-заявлению истцу был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение доступа к системе «Телебанк», информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, присоединение к Программе добровольного коллективного страхования на срок пользования кредитом, предоставление справки о кредитной истории физического лица неограниченное число раз. Дополнительно держатель пакета имеет возможность присоединиться к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка на срок действия кредита по кредитному соглашению, путем подписания соответствующего заявления.
 
    В соответствии с Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использование банковских карт на ДД.ММ.ГГГГ, плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» составляет <данные изъяты> в год от суммы кредита и взимается за весь срок действия кредита в момент подписания Анкеты-заявления (л.д.14).
 
    Своей подписью в Анкете-заявлении Литвинов Е.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, Условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт ОАО «УБРиР», Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт.
 
    До подписания Анкеты-заявления истец был проинформирован о размере полной стоимости кредита, куда включены все платежи, связанные с кредитом, размеры и сроки которых были известны до предоставления кредита.
 
    Истец был ознакомлен со всеми программами кредитования, действующим на день подписания Анкеты, понимал и согласился с условиями предоставления кредита в рамках выбранного типа кредита, был ознакомлен и согласен с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт.
 
    Своей Анкетой-заявлением истец предоставил Банку возможность списывать плату за предоставление и ежемесячное обслуживание пакета банковских услуг со своего счета.
 
    Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями Главы 42 Гражданского кодекса РФ, и договора обслуживания банковского счета, к которому применяются правила Главы 45 Гражданского кодекса РФ.
 
    Как следует из возражений на иск, представленных ответчиком (л.д.29), ежемесячная комиссия в размере 29 руб. является платой за ежемесячное обслуживание пакета услуг «Универсальный».
 
    Предоставление данного пакета относится к дополнительной услуге Банка, за которую Банк обоснованно списал плату в соответствии с установленными Тарифами, являющимися общедоступными и едиными для всех клиентов.
 
    В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    На основании п. 2 ст. 809 ГК РФ в соответствии с условиями кредитного договора начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту по день его возврата включительно.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Из положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Литвинов Е.А. дал согласие на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования и предоставления пакета услуг «Универсальный». При этом, прямо указал, что ознакомлен и согласен с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяется Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт.
 
    Истец был уведомлен о том, что Тарифы и Правила пользования банковской картой ОАО «УБРиР» размещены на Интернет-сайте банка, а также в отделениях Банка в местах общего доступа для клиентов.
 
    Подписывая заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, предоставления пакета услуг «Универсальный», истец выразил свое желание быть застрахованным по договору коллективного страхования и получать соответствующий пакет услуг.
 
    При подписании Анкеты-заявления каких-либо возражений относительно пакета банковских услуг «Универсальный» либо условий Программы добровольного коллективного страхования у истца не имелось.
 
    До заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о предложенных ему дополнительных услугах. При этом, он мог отказаться от предоставления ему пакета услуг «Универсальный», не подписывая заявления.
 
    Банком права заемщика на свободный выбор данных услуг не были ограничены каким-либо образом. Банк не является монополистом на рынке кредитования в регионах его присутствия.
 
    При несогласии с условиями кредитования истец мог оформить кредит на устраивающих его условиях в любом другом банке города. В заблуждение Банк истца не вводил. Доведение до заемщика всей информации о платежах по кредиту до предоставления кредита удостоверяется подписью истца в Анкете-заявлении.
 
    Таким образом, установлено, что заемщику все условия кредитования были известны до подписания заявления и истец согласился с ними добровольно.
 
    Из изложенного можно сделать вывод о том, что оказание дополнительной услуги произведено с согласия потребителя, что соотносится с положениями п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», то есть в данном случае суд не считает нарушенным п. 2 указанной статьи Закона со стороны ответчика.
 
    Клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, изложенного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по данной Программе.
 
    Программа коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом предлагается заемщикам с целью обеспечения их обязательств по заключенным кредитным договорам. Она удобна, поскольку предоставляет возможность заемщику банка в сложных жизненных ситуациях: болезни, потери трудоспособности, летальном исходе, снизить финансовую нагрузку на себя и своих близких родственников.
 
    Являясь дееспособным лицом, находясь в полном здравии и сознании, имея возможность адекватно воспринимать прочитанный текст, осознавать его значимость и последствия, Литвинов Е.А. поставил подпись под документом (Анкетой-заявлением), проставил дату его подписания.
 
    Доказательств того, что Литвинов Е.А. вынужденно подписал Анкету-заявление (л.д.47), Договор комплексного банковского обслуживания (л.д.50), Заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования (л.д.52), находясь под чьим-либо влиянием, принуждением, не осознавая последствия своих действий, последним в суд не представлено.
 
    Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт (л.д.44), определено, что в случае предоставления услуг в рамках пакета услуг «Универсальный» оплата (списание) производится единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания заявления в ОАО «УБРиР».
 
    Таким образом, в судебном заседании установлено, что истец реализовал свое право на получение в заем денежных средств, использовал их по назначению, начал производить выплаты по кредитным обязательствам.
 
    Литвинов Е.А. понимал, согласился и обязался неукоснительно соблюдать условия Договора, что подтверждается его личной подписью на всех представленных в суд документах.
 
    Бесспорных и достоверных доказательств обратному, а также доказательств тому, что Банком каким-либо образом ограничены права истца на ознакомление со всеми документами либо отказано в заключении Договора на иных условиях, истцом суду не представлено.
 
    В течение всего срока действия Договора Заемщик являлся застрахованным лицом и имел возможность получить обеспечение своих финансовых обязательств при наступлении страхового случая, получать дополнительные услуги, предусмотренные пакетом «Универсальный».
 
    Как следует из справки, представленной из ОАО «УБРиР» (л.д.59), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщика по договору исполнены, задолженность отсутствует.
 
    При заключении договора решение о предоставлении дополнительных услуг истец принимал исходя из собственного волеизъявления, добровольно выразив свое согласие на то до заключения Кредитного договора, не воспользовался правом и ничем неограниченной возможностью на отказ от дополнительных услуг в виде подключения пакета услуг «Универсальный».
 
    Пакет услуг «Универсальный» не содержат условий, противоречащих законодательству.
 
    Действующее законодательство РФ не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.
 
    Как следует из отзыва ОАО «УБРиР» истцу (л.д.31), в соответствии с Порядком предоставления пакетов банковских услуг физическим лицам клиент, оформивший пакет «Универсальный», подписывая заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил свое желание быть застрахованным по договору коллективного страхования. Из содержания данного заявления следует, что он добровольно выбрал страховщика, а также то, что ему известно о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора коллективного страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. Также он был уведомлен о том, что страховая премия уплачивается страховщику, и составляет 900 руб. + 2,5% в год от суммы кредита, взимается за весь срок действия кредита в момент подписания Анкеты-заявления.
 
    При подписание заявления на присоединение к Программе, истец получил программу коллективного страхования, иные документы, при этом каких-либо возражений относительно условий Программы добровольного коллективного страхования у истца не имелось.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ по соглашению между собой стороны договора вправе включать в договор условия как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
 
    Истец просит признать недействительными условия договора по предоставлению услуг пакета «Универсальный» на основании п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в котором указано, что условия договора, ущемляющие прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Доводы, изложенные в иске, о том, что до заключения договора истец не был проинформирован о возможности списания Банком за предоставление пакета услуг «Универсальный» с его счета оплаты вышеуказанных услуг, являются несостоятельными.
 
    Со стороны Банка при предоставлении услуг в рамках пакета «Универсальный» права истца, как потребителя, нарушены не были. Обязанность Литвинова Е.А. по оплате комиссии за предоставление дополнительных услуг прямо предусмотрена Договором.
 
    Доказательств того, что предоставленным истцу пакетом услуг «Универсальный» при заключении кредитного договора ущемлены права последнего, в суд не представлено.
 
    Оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Литвинова Е.А. по признанию кредитного договора незаконным в части и применении последствий недействительности сделки в этой же части.
 
    Поскольку иные требования истца являются производными от основного, а в удовлетворении этого требования истцу отказано, то и требования о взыскании неустойки, штрафа, убытков, компенсации морального вреда и взыскании расходов на услуги представителя, суд считает необходимым также отказать.
 
    Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд
 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
    В удовлетворении иска Литвинова Е.А. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании кредитного договора недействительного в части и применении последствий недействительности сделки в части – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи жалобы через районный суд.
 
    Председательствующий