Дата принятия: 26 августа 2014г.
Дело №2-1759/14
РЕШЕНИЕ (не вступило в законную силу)
Именем Российской Федерации
г. Чита 26 августа 2014 г.
Черновский районный суд г. Читы в составе председательствующего судьи Мильера А.С.,
при секретаре Чупровой К.Ф.,
рассмотрев в открытом заседании материалы гражданского дела по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», поданному в интересах Завьяловой М.В., к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными кредитных договоров в части, взыскании незаконно удержанных денежных средств, пени, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд», действуя в интересах Завьяловой М.В. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на заключение ОАО «Восточный экспресс банк» с Завьяловой М.В. кредитных договоров ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Указанными кредитными договорами были предусмотрены комиссии за снятие наличных денежных средств, за прием наличных денежных средств, за обслуживание карты, страховка. Сторона истца полагала приведенные условия кредитных договоров недействительными, поскольку данными условиями обуславливалось получение кредитов, в то время как сами услуги заемщику не оказывались, либо в выполнении приведенных условий нуждался не заемщик, а банк. С целью досудебного урегулирования спора заемщиком банку была направлена претензия, оставленная ответчиком без внимания. На основании изложенного, сторона истца просила признать недействительными условия кредитных договоров об уплате комиссий за снятие наличных денежных средств, за прием наличных денежных средств, за обслуживание карты, об уплате страховки, взыскать с ответчика в пользу Завьяловой М.В. незаконно удержанные суммы в размере 42 759 руб. 60 коп., пени за неисполнение требований потребителя в установленный срок в размере 12 827 руб. 88 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., наложить на ответчика штраф, судебные расходы.
Истец Завьялова М.В. и представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, о причинах неявки не сообщил.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 названной нормы запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
В ходе судебного заседания установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, между истцом Завьяловой М.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» были заключены кредитные договоры на суммы в размере 151 350 руб., 150 000 руб., 130 692 руб., соответственно. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, между сторонами были заключены соглашения о кредитовании счета с лимитом кредитовании в 75 000 руб., 100 000 руб., соответственно. Согласно условиям заявлений на получение кредитов были предусмотрены комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита (л.д. ).
Из представленной справки об удержанных комиссиях следует, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ удержана комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 1350 руб., комиссия за прием наличных денежных средств в размере 960 руб., а всего 2 310 руб.
Из справки об удержаниях по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ следует об удержании с истца комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 879 руб., за прием наличных денежных средств в размере 740 руб., а всего 1619 руб.
Из справки об удержаниях по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ следует об удержании с истца комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 3052 руб. и комиссии за прием наличных денежных средств в размере 1700 руб., а всего 4 752 руб.
Суд полагает, что открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Действующим гражданским законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Гражданским кодексом РФ, Законом от 07 февраля 1992 года N 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за операции по снятию средств со счета не предусмотрено, соответственно установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и противоречит требованиям закона, соответственно, в данной части положения договора являются ничтожными в силу положений ст. 168 Гражданского кодекса РФ.
При этом следует учесть разъяснения, изложенные в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которыми гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
По смыслу положений п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ комиссия за выдачу кредита не относится к плате за кредит. Таким образом, действия ответчика по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств, включенной в сумму кредита, не соответствуют статье 819 Гражданского кодекса РФ и применительно к статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют права истца как потребителя.
В договорах, из которых возник спор, комиссия была установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором.
Операция по оплате комиссии за внесение денежных средств в счет погашения кредита, является неотъемлемой частью кредитных отношений, выдача кредита без последующего принятия средств в счет его погашения невозможна, вследствие чего суд приходит к выводу о признании данной комиссии навязанной услугой, взимание платы за которую противоречит закону.
К банковским операциям статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в частности отнесены, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, по указанным истцом кредитным договорам с ответчика подлежит взысканию денежная сумма в размере 8 681 руб. уплаченная в счет комиссии за снятие наличных денежных средств и комиссии за прием платежей.
При этом суд полагает, что требования истца о взыскания комиссии за обслуживание карты не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Проанализировав положения соглашения сторон о кредитовании счета, суд приходит к выводу о том, что заключенный между сторонами договор содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П.
В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В данном случае из материалов дела следует, что истец является держателем кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк».
Из изложенного следует, что обслуживание счета потребительской карты не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.
Кроме того, возможность для Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена п. 1 ст. 779 ГК РФ и п. 1 ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности".
В связи с чем, условие договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание, в том числе комиссии за обслуживание кредитной карты, связано с характером договора банковского счета, не противоречит действующему законодательству, следовательно, правовых оснований для признания данных условий недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки, не имеется.
Также стороной истца заявлены требования о признании недействительными условий приведенных кредитных договоров об уплате страховых премий. Указанные требования суд находит подлежащими удовлетворению ввиду следующего.
Существенное значение для признания недействительными кредитных договоров в части условий о страховании в силу приведенной выше ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" является возможность потребителя отказаться от заключения договора страхования. Как усматривается из представленных кредитных соглашений, условие о заключении договора страхования жизни и здоровья включено в бланк заявления на получение кредита, составленный банком и представленный истице. Условия кредитного соглашения составлены таким образом, что у истицы отсутствовала возможность заключить кредитные договоры без заключения договоров страхования жизни и здоровья, поскольку тексты бланков заявлений не имеют соответствующих пунктов.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что комиссия за услугу подключение к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).
По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена страховая премия в размере 10 692 руб., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ уплачена страховая премия в размере 8 100 руб., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ уплачена страховая премия в размере 5 448 руб., 60 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ уплачена страховая премия в размере 4 200 руб., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ уплачена страховая премия в размере 3 960 руб.
Таким образом, с учетом положений ст. 167 ГК РФ по трем кредитным договорам с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 32 400 руб. 60 коп., уплаченная в счет страховой премии.
Также истцом заявлены требования о взыскании неустойки.
Согласно ст. 30 Закона РФ «О защите прав потребителей», недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем, который указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Согласно п. 5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполненной работы (оказания услуги). Сумма взысканной неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы.
С целью досудебного урегулирования спора Завьяловой М.В. в адрес ответчика было направлено претензионное заявление с требованием о возврате необоснованно уплаченных комиссий и страховок. Указанное требование было получено банком ДД.ММ.ГГГГ и оставлено без внимания.
Таким образом, срок, определенный ч. 1 ст. 31 ФЗ "О защите прав потребителей", для добровольного удовлетворения требований об устранении недостатков оказанной услуги, истек ДД.ММ.ГГГГ Стороной истца заявлены требования о взыскании неустойки по ДД.ММ.ГГГГ Количество дней просрочки исполнения законного требования потребителя составило 10 дней.
Сумма денежных средств, уплаченных истцом в счет комиссий и страховок – 41 081 руб. 60 коп. х 3% х 10 дней просрочки = 12 324 руб. 48 коп. – размер неустойки, подлежащей взысканию в пользу истца.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда, при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, предусмотренных ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд, с учетом степени нравственных страданий истца, требований разумности и справедливости, приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца в части компенсации морального вреда в сумме 1 000 руб.
Кроме этого, в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
В данном случае, истцу присуждена сумма 54 406 руб. 08 коп., следовательно, размер штрафа, подлежащего взысканию в пользу потребителя, составляет 13 601 руб. 52 коп., в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» составляет 13 601 руб. 52 коп.
Также Завьяловой М.В. были понесены расходы в виде комиссии за выдачу справок в размере 1500 руб., что подтверждается квитанциями (л.д. ).
На основании ст. 98 ГПК РФ указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии с ч. 3 ст. 17 Закона потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход соответствующего бюджета согласно нормативам, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
С учетом удовлетворенной части исковых требований, с ответчика необходимо взыскать в доход бюджета государственную пошлину в размере 2032 руб. 18 коп. (1832 руб. 18 коп. за имущественные требования и 200 руб. за требования о компенсации морального вреда).
Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенных между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Завьяловой М.В., согласно которым на заемщика возлагается обязанность по уплате в пользу Банка комиссий за снятие наличных денежных средств, за внесение денежных средств в счет погашения кредита, а также обязанность по внесению платы за страхование.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Завьяловой М.В. денежные средства, полученные по недействительным условиям сделок в размере 41 081 руб. 60 коп., неустойку в размере 12 324 руб. 48 коп., в счет компенсации морального вреда 1000 руб., в счет судебных расходов 1500 руб., а всего 55 906 (пятьдесят пять тысяч девятьсот шесть) руб. 08 коп.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 27 203 руб. 04 коп., из которых 13 601 (тринадцать тысяч шестьсот один) руб. 52 коп. взыскать в пользу Завьяловой М.В., а 13 601 (тринадцать тысяч шестьсот один) руб. 52 коп. взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2032 (две тысячи тридцать два) руб. 18 коп.
Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Черновский районный суд г. Читы.
Судья ПОДПИСЬ
КОПИЯ ВЕРНА.
Судья Черновского районного суда г. Читы А.С. Мильер
