Дата принятия: 26 августа 2014г.
Дело № 2–1103/14
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Село Алнаши УР 26 августа 2014 года
Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Гвоздиковой А.С.,
при секретаре Зайцевой С. Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Решетникову Н.И. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Решетникову Н. И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №*** от дд.мм.гггг в сумме 66 311руб. 88 руб., в том числе основной долг – 62323, 12 руб., проценты - 2264 руб., неустойка – 1624, 76 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 2189 руб. 36 коп.
Заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг ОАО «Альфа-Банк» и Решетников Н. И. заключили соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита в офертно-акцептной форме.
Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил денежные средства заемщику в размере 79 200 руб. Согласно условиям соглашения о кредитовании, содержащимся в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-банк» №*** от дд.мм.гггг г., проценты за пользование кредитом составляют 27% годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере 6280 рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.
В настоящее время решетников Н. И. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился, представив суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Ответчик Решетников Н. И., своевременно и надлежаще извещенный судом о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, об уважительных причинах неявки не известил, в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Из материалов дела следует, что дд.мм.гггг Решетников Н. И. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на получение Потребительского кредита по кредитной карте с фиксированным ежемесячным платежом 6280 рублей с лимитом кредитования в размере 79200 руб. на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и в Уведомлении банка об индивидуальных условиях кредитования №*** (л.д.11-12).
дд.мм.гггг на основании указанного заявления истец перечислил ему денежные средства на счет, что следует из выписки по счету №*** (л.д.8).
Таким образом, между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Решетниковым Н. И. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита.
Согласно выписке по счету, дд.мм.гггг по заявлению Решетникова Н. И. от дд.мм.гггг банком было произведено списание 79200 руб., тем самым ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.
Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.
Из Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 19.11.2012 г. № 1398 следует, что настоящие Общие условия являются неотъемлемой частью соглашения о Потребительском кредите, определяют порядок предоставления и обслуживания кредита. В соответствии с пунктом 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ стороны заключают соглашение о потребительском кредите посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в настоящих Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования (пункты 2.1., 2.2).
Предоставление кредита осуществляется банком в при условии заключения соглашения о Потребительском кредите путем перечисления денежных средств на Текущий кредитный счет (пункт 3.1).
Из обстоятельств дела следует, что дд.мм.гггг между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора: ответчик согласился с суммой и условиями кредитования, подписал уведомление об индивидуальных условиях кредитования и впоследствии совершил расходные операции со списанием предоставленного кредита с текущего счета в счет оплаты приобретаемого товара в соответствии с заявлением на перечисление денежных средств, что в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ свидетельствует об акцепте ею оферты банка о предоставлении кредитной карты.
В связи с чем, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования №*** размер кредита составляет 79200 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 27% годовых, срок кредита 15 месяцев, размер ежемесячного платежа 6280 рублей, неустойка за нарушение срока возврата основного долга и уплаты процентов составляет 27 % годовых от просроченной суммы за каждый день просрочки. Иные условия кредитования, не указанные в заявлении и уведомлении, устанавливаются в соответствии с Общими условиями представления физическим лицам Потребительского, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.
Из Общих условий (п.п. 3.5?3.6, 3.7) следует, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. Начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за днем предоставления кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с Текущего кредитного счета клиента и зачисления суммы процентов за счет банка.
Клиент обязался не позднее дат, указанных в Графике погашения, обеспечить на Текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. Под датой погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите понимается дата списания причитающейся к уплате суммы задолженности с текущего кредитного счета и зачисление на счет банка (п. 4.1, 4.4).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Аналогичное условие предусмотрено пунктом 7 Общих условий кредитования, согласно которому банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности при возникновении просроченной задолженности.
Ответчик воспользовался денежными средствами, перечисленными на его Текущий счет, совершив операции по перечислению денежных средств с Текущего кредитного счета №*** на счет услуг в <***> (л.д.8-9, 11-12)
Выпиской по счету заемщика подтверждается, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита вносились несвоевременно, с дд.мм.гггг погашение кредита прекращено, что свидетельствует о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному соглашению. Следовательно, у ОАО «АЛЬФА-БАНК» возникло право требовать взыскания суммы задолженности по кредиту.
Из выписки по счету видно, что уплачено заемщиком 27600 руб., за период пользования кредитом начислено процентов 10347 руб. 97 коп., уплачено заемщиком – 7983 руб. 97 коп.
Согласно представленному ОАО «АЛЬФА-БАНК» расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на дд.мм.гггг составляет 66 311 руб. 88 коп., которая состоит из основного долга в размере 62323 руб.12 коп., процентов за пользование кредитом 2364 руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов 27 руб. 47 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга 397 руб. 29 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 1200 руб..
В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пунктами 6.2.1 и 6.2.2 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита установлено, что при нарушении Графика погашения банк взимает с клиента неустойки:
-за нарушение срока возврата основного долга – пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки,
-за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом – пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу,
Согласно пункту 4.9 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита погашение задолженности по соглашению о потребительском кредите производится в следующем порядке:
1) штраф за образование просроченной задолженности,
2) пеня за просрочку уплаты начисленных процентов,
3) пеня за просрочку погашения основного долга,
4)пеня за просрочку уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета,
5) просроченные проценты за пользование кредитом,
6) просроченная сумма основного долга,
7) просроченная сумма комиссии за обслуживание текущего кредитного счета,
8) комиссия за обслуживание текущего кредитного счета,
9) начисленные проценты,
10) основной долг.
Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Исходя из анализа пункта 4.9 Общих условий, суд приходит к выводу, что установленная данным пунктом очередность погашения платежей противоречит положениям статьи 319 ГКРФ. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки ранее требований, указанных в статье 319 ГК РФ противоречит смыслу данной статьи.
С учетом изложенного, суд признает ничтожным пункт 4.9 Общих условий кредитования, как противоречащий статье 319 ГК РФ.
Также суд считает, что отсутствуют предусмотренные законом основания для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1200 руб., поскольку одновременное взыскание неустойки на сумму займа и процентов, а также штрафа за возникновение просроченной задолженности является двойной ответственностью.
Проверив порядок погашения платежей по кредиту на соответствие требованиям закона, суд находит, что сумма 2400 руб. неправомерно списана банком на погашение штрафа за возникновение просроченной задолженности, поскольку взыскание штрафа за возникновение просроченной задолженности по основному долгу и процентам при одновременном взыскании неустойки является двойной ответственностью, данную сумму 2400 руб. 00 коп. суд относит на уплату процентов за пользование кредитом и уплату основного долга.
Учитывая изложенное, расчет задолженности ответчика перед истцом по состоянию на дд.мм.гггг составляет 62 711 руб. 88 коп., которая состоит из основного долга в размере 62 287 руб. 12 коп., процентов за пользование кредитом 0 руб. 00 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов 27 руб. 47 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга 397 руб. 29 коп..
Следовательно, исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Решетникову Н. И. подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2081 руб. 36 коп. (пропорционально удовлетворенным исковым требованиям).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Решетникову Н.И. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
Взыскать с Решетникова Н.И. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №*** от дд.мм.гггг в размере 62 711 (шестьдесят две тысячи семьсот одиннадцать) руб. 88 коп., в том числе:
- сумму основного долга – 62 287 руб. 12 коп.,
- неустойка – 424 руб. 76 коп..
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Решетникова Н.И. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2081 руб. 36 коп..
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.
Председательствующий судья А. С. Гвоздикова
