Решение от 25 сентября 2014 года

    Дело № 2-1771/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
Юргинский городской суд Кемеровской области
 
в с о с т а в е:
 
    председательствующего судьи Щеблыкиной Н.И.,
 
    при секретаре судебного заседания Гаак Т.Ю.,
 
    с участием: представителя ответчика адвоката НО «Коллегия адвокатов г.Юрги № 66 «Ваше право» Макаровой Л.И.,
 
25 сентября 2014 года
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Иванову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец - Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратился в суд с иском к Иванову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
 
    Иск обоснован тем, что 27.06.2013 года между сторонами заключено соглашение о кредитовании № *** на получение персонального кредита. Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере *** рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) *** от 30.11.2012 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила *** рублей, проценты за пользование кредитом *** % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере *** рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик И А.Г. принятые на себя обязательства не исполняет - ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету и справке по Персональному кредиту сумма задолженности Иванова А.Г. перед банком составляет *** копеек, из которых: *** коп. – просроченный основной долг; *** коп. – начисленные проценты; *** коп.- комиссия за обслуживание счета, *** коп. -штрафы и неустойки. На основании изложенного и в силу ст. ст. 307-308, ст. 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме ***., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ***д. 3-4)
 
    Представитель истца, извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом в судебное заседание не явился. Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, о чем указано в исковом заявлении (л.д. 3) и письменном ходатайстве о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца (л.д. 26).
 
    Ответчик И А.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался по месту жительства: ***, а также по адресу, указанному в кредитном договоре, почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда с указанием отделения почтовой связи «отсутствие адресата по указанному адресу» и «истек срок хранения» (л.д. 28-31, 34-36, 45-47, 48-50, 54-56). Согласно адресной справке - Иванов А.Г., *** года рождения, значился зарегистрированным по адресу: ***, убыл 21.01.2008 года по решению суда (л.д. 32). Таким образом, место пребывания и место жительства ответчика Иванова А.Г. суду неизвестно.
 
    Адвокат Макарова Л.И., назначенная определением Юргинского городского суда Кемеровской области от 17.09.2014 г., в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, для представления интересов ответчика Иванова А.Г., в судебном заседании исковые требования признала частично, просила отказать в части взыскания комиссии за обслуживание счета, поскольку требование ничем не обосновано и противоречит требованиям ст.16 закона о «Защите прав потребителей».
 
    Заслушав представителя ответчика Макаровой Л.И., исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться не только путем составления единого документа, подписанного сторонами, но и способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 432, 434 и 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению указанных в ней условий.
 
    В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 ГК РФ.
 
    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Анкета-заявление на предоставление персонального кредита, заполненная и подписанная ответчиком и содержащая основные условия договора (сумму кредита, срок предоставляемого кредита, процентную ставку по кредиту, сумму и дату осуществления ежемесячного платежа), составляет оферту клиента банку (л.д. 9).
 
    Банк акцептировал указанную оферту путем зачисления суммы кредита на текущий счет ответчика.
 
    Таким образом, на основании представленных истцом документов, судом установлено, что 27.06.2013 года между ОАО «Альфа-Банк» и Ивановым А.Г. было заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита на следующих условиях: сумма кредита – ***., процентная ставка – *** % годовых, сумма кредита и процентов подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в сумме *** коп.. Факт заключения соглашения и его условия подтверждаются материалами дела (л.д. 9-12).
 
    Выпиской по счету подтверждается факт того, что ответчик воспользовался кредитными денежными средствами (л.д. 14-16).
 
    В соответствии с анкетой-заявлением (л.д. 9) ответчик был обязан погашать кредит путем внесения ежемесячных платежей в сумме 3 760 руб. 00 коп..
 
    Ответчик И А.Г. обязательства по возврату кредита не исполняет, платежи по кредитному договору им вносятся нерегулярно с ноября 2013г., что подтверждается выпиской по счету.
 
    В соответствии с п.п. 5.1 - 5.2 Общих условий предоставления Персонального кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга по кредиту клиент выплачивает банку неустойку в размере 2 (два) процента от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2 (два) процента от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (л.д.10-12).
 
    Как видно из расчета суммы задолженности (л.д. 6), не оспоренной ответчиком, последний имеет долг перед истцом: *** –основной долг*** – проценты; *** коп. штрафы и неустойка. Данные суммы, по мнению суда, соответствуют условиям заключенного сторонами договора и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    При задолженности по основному долгу в размере *** коп. и размере требуемой истцом неустойки - ***., суд не усматривает явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.
 
    В судебном заседании также установлено, что п. 3.3 Общих условий предоставления кредита и п. 3 анкеты-заявления на предоставление кредита предусмотрена комиссия за обслуживание счета ежемесячно ***% от суммы кредита (л.д. 9, 10-12).
 
    Из расчета задолженности, выписки по счету (копия на л.д. 6, 15-16) следует, что комиссионное вознаграждение за обслуживание текущего счета списывалось со счета истца.
 
    Возложение на заемщика обязанности оплачивать банку вознаграждение за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита противоречит действующему законодательству.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее, следовательно, на отношения, вытекающие из кредитного договора, распространяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    То есть, текущие счета, по своей сути являются ссудными счетами, которые используются для образования и отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, не являются банковскими счетами по смыслу ст. 845 ГК РФ, ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, взыскание с граждан каких-либо процентов помимо процентов за пользование кредитом, действующим законодательством не предусмотрено, суд считает, что соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, в части взыскания комиссии за ведения текущего счета ущемляет права Иванова по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством, поэтому он не подлежит применению, как недействительный, по основаниям ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".
 
    Установление комиссии за указанные действия Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.
 
    Таким образом, требования ОАО о взыскании с ответчика комиссии за ведение текущего счета основаны на условии договора, которое является недействительным и удовлетворению не подлежат.
 
    Согласно расчету суммы задолженности (л.д. 6), ответчик имеет долг перед истцом в сумме ***, из которых: *** руб. *** коп.– комиссия за обслуживание счета.
 
    В связи с изложенным, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере ***.
 
    Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям и представленных суду платежных документов (л.д. 5) в размере *** ….., исходя из удовлетворенных требований в размере ***. (800 руб.+х 3% х(***)).
 
    Суд отказывает истцу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в удовлетворении требований о взыскании с Иванова А.Г. судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме ***..
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Иванова А.Г. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании *** от 27.06.2013 года ***, а именно - основной *** коп., проценты за пользование кредитом в сумме *** коп., неустойку в сумме *** коп., судебные расходы в сумме *** коп., а всего ***..
 
    Отказать Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» в удовлетворении требований о взыскании с Иванова А.Г. комиссии за обслуживание счета в размере *** коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме ***
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья Юргинского городского суда - Н.И. Щеблыкина
 
    решение в окончательной форме
 
    принято 30.09.2014 г.