Решение от 25 сентября 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    «25» сентября 2014 года                            город Пенза
 
    Зареченский городской суд Пензенской области в составе:
 
    председательствующего судьи Е.В. Репиной,
 
    при секретаре Емельяновой О.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зелепугина Г.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, -
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Зелепугин Г.В. обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что в (Дата) у него появились боли в животе, он прошел лечение в хирургическом отделении (Данные изъяты), по результатам обследований точный диагноз поставлен не был, предполагалось лечение (Данные изъяты). С (Дата) по (Дата) истец проходил стационарное лечение и обследование в ГБУЗ «(Данные изъяты)» (Адрес), где ему был выставлен другой диагноз. (Дата) между ним и ОАО «(Данные изъяты)» был заключен кредитный договор (Номер) на сумму (Данные изъяты)., под 23,65% годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев. Одновременно истцом с был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней, за что им была уплачена сумма (Данные изъяты). В соответствии с указанным договором и Правилами страхования, покрывались риски (за исключением случаев, предусмотренных в Правилах страхования как «Исключения») смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. С Правилами страхования либо программой страхования истец ознакомлен не был и они ему также не выдавались, и за их получение истец не расписывался. В (Дата) истец вновь проходил обследование и лечение в (Данные изъяты), установлен диагноз «(Данные изъяты)», до этого истцу ставили диагноз: «(Данные изъяты)». В (Дата) истец вновь был направлен на стационарное лечение в ГБУЗ «(Данные изъяты)». (Дата) истцу впервые была установлена (Номер) группа инвалидности по общему заболеванию, на основании акта освидетельствования (Номер) от (Дата) (справка серии МСЭ-(Номер) от (Дата)). При этом истцу был установлен окончательный диагноз: «(Данные изъяты)». После установления инвалидности истец был уволен по состоянию здоровья. В (Дата) истец сообщил (Данные изъяты) России о страховом случае. Однако ответа не последовало, в связи с чем истец был вынужден снова (Дата) обратиться с заявлением в (Данные изъяты) России. В ответ (Данные изъяты) России истцу было направлено письмо от (Дата), согласно которому ООО СК «РГС-Жизнь» сообщило о невозможности произвести страховую выплату, поскольку одним из исключений является установление инвалидности вследствие заболевания, развившегося и/или диагностированного у застрахованного лица до вступления в отношении него договора страхования в силу, а также его последствий. Согласно представленным документам, заболевание, послужившее причиной установления инвалидности Зелепугину Г.В., развилось и было диагностировано (Дата), т.е. до начала действия договора от (Дата).
 
    Считает, что при заключении с ним кредитного договора, написании им заявления на страхование и подписании договора страхования истцу не был предоставлен обязательный по Закону объем информации о Программе страхования (Правилах страхования), не были переданы документы -Программа страхования, являющаяся частью договора страхования. Диагноз истцу был поставлен МСЭ в (Дата) уже после заключения с ним договора страхования. Ответчик обязан выплатить 100 % страховой выплаты в соответствии с условиями договора страхования от (Дата) в пользу выгодоприобретателя – ОАО «(Данные изъяты)» для направления этих средств на погашение обязательства истца перед ОАО «(Данные изъяты)» по кредитному договору от (Дата) в полном объеме, т.е. в размере (Данные изъяты). Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред.
 
    На основании изложенного, просил суд обязать ООО СК «РСГ-Жизнь» выплатить 100 % страховой выплаты в соответствии с условиями договора страхования от (Дата) в пользу выгодоприобретателя – ОАО «(Данные изъяты)» для направления этих средств на погашение его обязательства перед ОАО «(Данные изъяты)» по кредитному договору от (Дата) в полном объеме в размере (Данные изъяты).; взыскать с ответчика в его пользу в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере (Данные изъяты).
 
    В судебном заседании истец Зелепугин Г.В. требования поддержал, дополнительно указав, что основания для отказа в выплате страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ. Страховщик не представил каких-либо доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем действий согласно указанным нормам. Истцом было подписано заявление на страхование, в соответствии с которым истцом было дано согласие любому врачу, любым организациям, оказывавшим медицинскую помощь и исследовавшим состояние здоровья истца, предоставлять страховщику по его запросу полную информацию о состоянии здоровья. Сведения в заявлении на страхование о действительном состоянии здоровья относятся к существенным обстоятельствам. Согласно представленным выпискам истец находился на лечении в (Данные изъяты) отделении с (Дата) по (Дата). По результатам лечения (Данные изъяты), т.е. на лицо улучшение состояния здоровья, как следствие, истец был выписан. Следовательно, на день подписания заявления на страхование (Дата) состояние здоровья истца соответствовало указанным в заявлении требованиям. Страховая компания не воспользовалась предусмотренным правом проверять сообщаемую страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем информацию.
 
    В случае проявления должной степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от страховщика по характеру обязательства, ответчик имел возможность до заключения договора страхования истребовать и собрать дополнительную информацию о страховом риске, однако этого не сделал.
 
    Страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или ненаступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Следовательно, страховым случаем признается факт наступления инвалидности застрахованного независимо от причины ее наступления. Довод ответчика о том, что установленная группа инвалидности являлась следствием первоначального диагноза, является несостоятельным, поскольку указанное заболевание если и явилось, то лишь составной частью комплекса сопутствующих заболеваний (п. 54.3, 54.5, протокола), обусловливающих причины установления истцу инвалидности (Номер) группы. Согласно расчету банка сумма задолженности по состоянию на (Дата) составляет (Данные изъяты).
 
    Представитель ответчика - ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» - Н.Т.М., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, указав, что в соответствии с Программой коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредит ОАО «(Данные изъяты)» (по правилам страхования от несчастных случаев и болезней № 5), на условиях которой с (Дата) застрахован Зелепугин Г.В. К событиям, которые могут стать основанием для страховой выплаты, относятся, в частности, инвалидность первой и второй группы, заболевания, развившегося и диагностированного в период действия Программы, с отдельными исключениями. Одним из этих исключений является установление инвалидности вследствие заболевания, развившегося и/или диагностированного у Застрахованного лица до вступления в отношении него договора страхования в силу, а также его последствий. Согласно представленным документам, заболевание, послужившее причиной установления инвалидности Зелепугину Г.В., развилось и было датировано (Дата), т.е. до начала действия договора (Дата). Просила в иске отказать в полном объеме.
 
    Представитель третьего лица - ОАО «(Данные изъяты)» - Б.Д.В., действующий на основании доверенности, оставил решение на усмотрение суда, указав, что инвалидность истцу установлена согласно справке МСЭ-(Номер) от (Дата). Согласно расчету сумма долга на указанную дату ((Дата)) составила (Данные изъяты). В случае удовлетворения требований истца банк не возражает против направления средств страхового возмещения в счет погашения долга по кредитному договору (Номер) от (Дата).
 
    Суд, выслушав участника процесса, показания свидетелей Ч.Т.В., А.Н.Ю.., изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
 
    Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.
 
    В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
 
    В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
 
    В силу ч. 2 ст. 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
 
    Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
 
    В судебном заседании установлено, что (Дата) между истцом Зелепугиным Г.В. и ОАО «(Данные изъяты)» был заключен кредитный договор (Номер) о предоставлении ему потребительского кредита в сумме (Данные изъяты), под 23,65 % годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев.
 
    (Дата) Зелепугиным Г.В. подано заявление на страхование, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «(Данные изъяты)» в пользу выгодоприобретателя – ОАО «(Данные изъяты)».
 
    Согласно данному заявлению, по договору страхования покрываются следующие риски (за исключением случаев, предусмотренных в правилах страхования как «исключения»): смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. При этом в заявлении указано, что истец ознакомлен с Условиями участия в программе страхования.В заявлении на страхование истец подтвердил, что на момент подписания настоящего заявления у него отсутствуют ограничения для участия в программе страхования, и он может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков, а в случаях возникновения таких ограничений он обязался незамедлительно уведомить об этом банк, а также не является инвалидом I, II, III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу: не нуждается в постоянном уходе по состоянию здоровья, не находится на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании и др.
 
    Подписав вышеуказанное заявление, истец согласился с тем, что ему известно о необходимости сообщения достоверной информации и в случае сокрытия или предоставления заведомо ложных сведений, сообщенных страховщику в данном заявлении, договор страхования может быть признан недействительным, указал, что представленная им информация является полной, достоверной и точной.
 
    Согласно п. 3.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «(Данные изъяты)» в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента (который является застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (п. 3.1.1. Условий) и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату (п. 3.1.2. Условий).
 
    В соответствии с п.п. 3.2.1, 3.2.1.2 Условий…. страховым событием является, в том числе инвалидность 1 или 2 группы, первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования и/или до истечении времени равного сроку страхования для этого лица, вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования.
 
    Пунктом 3.2.2. Условий… определено, что страховым случаем признается страховое событие, описанное в п. 3.2.1., произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к Исключениям, изложенным в приложении (Номер) к настоящим условиям участия в программе страхования.
 
    В силу п. 1.10 Приложения (Номер) к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «(Данные изъяты)» не являются страховыми случаями события, предусмотренные в п.3.2.1 настоящих Условий участия в Программе страхования и произошедшие вследствие болезни, развившейся или/и диагностированной у Застрахованного лица до вступления в действие в отношении него договора страхования, а также ее последствий.
 
    Аналогичные исключения предусмотрены п. 3.12, 3.12.12 Правил страхования от несчастных случаев и болезней (Номер) ООО «СК «РГС-Жизнь».
 
    В Соглашении об условиях и порядке страхования (Номер) от (Дата) между ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» (страховщик) и Акционерный коммерческий (Данные изъяты) (ОАО) (страхователь) предусмотрено, что Договор страхования от несчастных случаев и болезней - это договор между Страховщиком и Страхователем в отношении жизни и здоровья Клиента (ов), в рамках которого Страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней Клиента (ов) и обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую Страхователем, при наступлении Страхового события произвести Страховую выплату.
 
    В силу пункта 3.3.4 Соглашения Страховым случаем признается Страховое событие, произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящиеся к исключениям, предусмотренными в Правилах страхования.
 
    Согласно пункту 8.1 Соглашения Страховщик производит Страхователю Страховую выплату при возникновении Страхового случая и при выполнении Страхователем действий, предусмотренных пунктом 8.2 Соглашения, а также при выполнении Страхователем действий, предусмотренных пунктом 8.3 Соглашения.
 
    Приложением к Соглашению являются Правила страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (Номер) утвержденные Приказом ООО «СК"Росгосстрах – Жизнь» от (Дата) (Номер).
 
    Пунктом 12.2 Правил.. установлено, что заболевание (болезнь) - это впервые развившееся в период действия договора страхования нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, за исключением связанного с травмой, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования на основании известных медицинской науке симптомов.
 
    Таким образом, в данном случае, юридическое значение имеет факт возникновения заболевания, в связи с которым в дальнейшем застрахованному лицу будет установлена группа инвалидности, в период действия договора страхования.
 
    В период действия договора страхования, а именно, (Дата) истцу Зелепугину Г.В. в результате общего заболевания:«(Данные изъяты)», на основании акта освидетельствования (Номер) от (Дата) в Бюро МСЭ (Данные изъяты), установлена инвалидность (Номер) группы, что подтверждается справкой серии МСЭ-(Номер).
 
    В связи с установлением Зелепугину Г.В. инвалидности (Номер) группы, истец обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового события с застрахованным лицом, представив необходимые документы.
 
    Письмом от (Дата) (Номер) ООО «СК «РГС-Жизнь» сообщило о невозможности произвести страховую выплату, в связи с тем, что согласно представленным документам заболевание, послужившее причиной установления инвалидности, развилось и было диагностировано (Дата), т.е. до начала действия договора (Дата).
 
    Как установлено в судебном заседании, с (Дата) по (Дата) находился на стационарном лечении в гематологическом отделении ГБУЗ «(Данные изъяты)» (Адрес) с диагнозом: (Данные изъяты). Выписан домой на межкурсовой перерыв.
 
    Согласно выписному эпикризу ФМБА ФГБУЗ МСЧ (Номер) ФМБА России от (Дата), истцу выдан больничный лист с (Дата).
 
    Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.
 
    С (Дата) по (Дата) истец вновь проходил обследование и лечение в онкодиспансере (Адрес), установлен диагноз «(Данные изъяты)».
 
    С (Дата) по (Дата) истец направлен на стационарное лечение в ГБУЗ «(Данные изъяты)».
 
    В силу п. 2 Постановления Правительства РФ от 20.02.2006 N 95 (ред. от 04.09.2012) "О порядке и условиях признания лица инвалидом", признание гражданина инвалидом осуществляется при проведении медико-социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния организма гражданина на основе анализа его клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых и психологических данных с использованием классификаций и критериев, утверждаемых Министерством труда и социальной защиты Российской Федерации.
 
    Условиями признания гражданина инвалидом являются: нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами.
 
    Организация, оказывающая лечебно-профилактическую помощь, направляет гражданина на медико-социальную экспертизу после проведения необходимых диагностических, лечебных и реабилитационных мероприятий при наличии данных, подтверждающих стойкое нарушение функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами.
 
    Из направления от (Дата) на медико-социальную экспертизу ГБУЗ (Данные изъяты) (Адрес) следует, что истец Зелепугин Г.В. находился на непрерывном больничном листе с (Дата).
 
    (Дата) истцу Зелепугину Г.В. установлена (Номер) группа инвалидности по общему заболеванию, на основании акта освидетельствования (Номер) от (Дата) (справка серии МСЭ-(Номер) от (Дата)). Установлен диагноз: «(Данные изъяты)».
 
    Как следует из показаний заведующей гематологическим отделеим ГБУЗ (Данные изъяты) Ч.Т.В., допрошенной в судебном заседании в качестве свидетеля, Зелепугин Г.В. поступил на лечение в (Данные изъяты), с жалобами на боли в животе. Ему был диагностировано заболевание: (Данные изъяты), выписан был домой на межкурсовой перерыв, находился на больничном листе. В дальнейшем указанный диагноз подтверждался неоднократно: в (Дата), истцу было выдано направление на медико-социальную экспертизу. Бюро МСЭ МСЧ (Номер) Зелепугину Г.В. (Дата) была установлена (Номер) группа инвалидности, с диагнозом: «(Данные изъяты)». Данное заболевание впервые было диагностировано у истца в (Дата). Указание в выписных эпикризах на «(Данные изъяты)», «(Данные изъяты)», является указанием на осложнения основного заболевания.
 
    Из показаний заведующей БЮРО МСЭ МСЧ (Номер) ФМБА России А.Н.Ю.., следует, что при направлении Зелепугина Г.В. для прохождения МСЭ, у истца на момент освидетельствования было диагностировано хроническое заболевание крови «(Данные изъяты)». Условиями признания гражданина инвалидом являются: нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, что указано в п. 5 Постановления Правительства РФ от 20.02.2006 N 95. (Дата) Зелепугину Г.В. была установлена (Номер) группа инвалидности по общему заболеванию. Причиной установления инвалидности послужило имеющееся у истца заболевание: «(Данные изъяты)». Нарушением здоровья являются значительно выраженные нарушения функций иммунитета и кроветворения. (Данные изъяты).
 
    У суда отсутствуют основания сомневаться в достоверности изложенных свидетелями фактов, заинтересованности в исходе дела у свидетелей не имеется.
 
    Таким образом, на период времени (Дата) (дата заключения договора страхования) у истца Зелепугина Г.В. имелось следующее заболевание: «(Данные изъяты)». Наступление инвалидности у Зелепугина Г.В. находится в прямой причинно-следственной связи, с имевшимся у него заболеванием «(Данные изъяты)». Каких-либо иных заболеваний, повлекших установление истцу инвалидности (Номер) группы, судом не установлено, доказательств в материалы дела не представлено.
 
    Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования Зелепугин Г.В. знал о наличии у него заболевания «(Данные изъяты)», находился на амбулаторном лечении, но страховщика об этом не уведомил, установление инвалидности не носило характера случайности ее наступления, доказательств того, что эти обстоятельства, связанные с состоянием здоровья застрахованного лица были или должны были быть известны страховщику, на момент заключения договора страхования, в материалах дела не имеется. Зелепугиным Г.В., как застрахованным лицом, при заключении договора страхования не были в полной мере выполнены требования ст. 944 ГК РФ, устанавливающей, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
 
    Поскольку истец не сообщил страховщику об имеющемся у него заболевании, которое впоследствии привело к установлению (Номер) группы инвалидности, оснований для признания указанного события страховым случаем не имеется. Отказывая в выплате страхового возмещения на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, действующих в страховой компании, страховщик правомерно указал, что у застрахованного лица до заключения договора личного страхования имелось диагностированное заболевание, которое и явилось причиной установления в последующем ему инвалидности (Номер) группы.
 
    Довод истца о том, что причиной установления инвалидности, явилась совокупность первоначального диагноза и сопутствующих заболеваний, обусловливающих причины установления истцу инвалидности (Номер) группы, являются несостоятельными, поскольку в судебном заседании было установлено, что диагностированное заболевание у истца и явилось причиной установления в последующем ему инвалидности (Номер) группы, при этом сопутствующих заболеваний у истца, повлекших установлении инвалидности не имелось.
 
    Учитывая изложенное, исковые требования Зелепугина Г.В. о взыскании страховой выплаты, удовлетворению не подлежат.
 
    Поскольку судом оставлены без удовлетворения требование истца о выплате страхового возмещения, не может быть удовлетворено и вытекающее из него требование о компенсации морального вреда.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд -
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении иска Зелепугина Г.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Зареченский городской суд Пензенской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
 
    Мотивированное решение изготовлено «30» сентября 2014 года.
 
    Судья -