Решение от 25 сентября 2014 года

    Дело № 2-3093/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    25 сентября 2014 года город Саратов
 
    Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
 
    председательствующего судьи Мусиенко Н.А.,
 
    при секретаре Забалуеве В.Н.,
 
    при участии
 
    представителя истца по доверенности Никоноровой Т.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «Открытие» к Попкову А.О. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам,
 
установил:
 
    истец открытое акционерное общество (далее по тексту - ОАО) Банк «ОТКРЫТИЕ» обратился в суд с иском к Попкову А.О. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам. В Обоснование заявленных исковых требований указал, что <дата> Попков А.О. обратился в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлениями на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №.
 
    Согласно разделу 1 вышеуказанного заявления его следует рассматривать как предложение (оферту) Попкова А.О. заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, анкете на предоставление ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» потребительского кредита, и Условиях предоставление физическим лицам потребительских кредитов по программе «Нужные вещи».
 
    Данная оферта акцептована банком, Попкову А.О. выдан кредит в сумме 801 156,95 рублей под 22,9 % годовых сроком на 60 месяцев по договору № на условиях: погашения заемщиком кредита и процентов по нему ежемесячными равными платежами, кроме последнего в сумме 22 558 руб., не позднее 02 числа каждого месяца путем безакцептного списания банком со счета денежных средств в погашение задолженности (п. 5.8 Тарифов и Условий); уплаты заемщиком неустойки в размере 0,5 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств (раздел 2 Договора).
 
    Попков А.О. надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются с февраля 2014г.
 
    <дата> банком ввиду нарушения обязательств по договору № от <дата> Попкову А.О. было направлено требование, которым предложено в срок не позднее <дата> погасить задолженность по данному договору и расторгнуть кредитный договор. Указанное требование ответчиком не исполнено.
 
    По состоянию на <дата> задолженность Попкова А.О. перед банком по кредитному договору №13 от <дата> составляет 912 349 рублей 39 копеек.
 
    В соответствии с п.5.9. тарифов и условий, банк имеет право по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней.
 
    <дата> Попков А.О. обратился в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением – анкетой на получение банковской карты №.
 
    Согласно разделу 1 вышеуказанного заявления его следует рассматривать как предложение (оферту) Попкова А.О. заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, анкете на предоставление ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» потребительского кредита, и Условиях предоставление физическим лицам потребительских кредитов по программе «Нужные вещи».
 
    Данная оферта акцептована банком, Попкову А.О. была выдана банковская карта с кредитным лимитом 40 000 рублей под 36 % годовых, по договору №, на условиях: расчетный период с 05 числа месяца по 04 число следующего месяца, льготный период до 28 числа месяца, следующего за расчетным периодом, платежный период с 05 числа месяца, следующего за датой окончания расчетного периода, по 04 число следующего месяца. (раздел 3 Договора).
 
    Размер минимального ежемесячного платежа по карте установлен 5 % от суммы основного долга определенной по состоянию на конец последнего дня соответствующего расчетного периода и проценты за пользование кредитом, начисленные за расчетный период.
 
    Попков А.О. надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются.
 
    <дата> банком ввиду нарушения обязательств по договору № от <дата> Попкову А.О. было направлено требование, которым предложено в срок не позднее <дата> погасить задолженность по данному договору и расторгнуть кредитный договор. Указанное требование ответчиком не исполнено.
 
    По состоянию на <дата> задолженность Попкова А.О. перед банком по кредитному договору № от <дата> составляет 56 938 рублей 27 копеек.
 
    Истец просит: - расторгнуть кредитный договор № от <дата> года, заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Попковым А.О. взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по нему в размере 912 349,39 руб., расторгнуть кредитный договор № от <дата> года, заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Попковым А.О., взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по нему в размере 56 938,27 руб., а так же государственную пошлину в размере 16 892,88 рублей.
 
    В судебном заседании представитель истца Никанорова Т.А. исковые требования поддержала по изложенным выше основаниям и просила удовлетворить в полном объеме.
 
    Ответчик Попков А.О. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины не явки не известны.
 
    Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу части 3 статьи 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    При этом, согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
 
    На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
 
    В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Установлено, что <дата> Попков А.О. обратился в ОАО Банк «Открытие» с заявлением № о предоставлении потребительского кредита и открытии текущего счета. Согласно указанному заявлению Попков А.О. просил предоставить ему кредит в сумме 801 156,95 рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом 22,9 % годовых.
 
    Согласно п. 1 вышеуказанного заявления ответчик просил истца на основании данного заявления, условий, тарифов по кредиту и тарифов по текущему счёту предоставить ему кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту на условиях, указанных в разделе 2 заявления.
 
    Заявление ответчика <дата> было акцептовано ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», и ему на расчетный счет, указанный в п. 2 заявления о предоставлении кредита, была перечислена денежная сумма в размере 801 156,95 рублей.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Попковым А.О. был заключен кредитный договор.
 
    В соответствии с условиями кредитного договора, сумма кредита составила 801 156, 95 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 22,9 % годовых.
 
    В соответствии с п. 5.1 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.
 
    Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а следовательно и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
 
    Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед ответчиком выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет последнего, что подтверждается выписками по лицевым счетам.
 
    Суд полагает, что перечисление истцом денежных средств на счет ответчика свидетельствует об исполнении банком взятых на себя обязательств по условиям заключенного договора.
 
    Согласно п. 5.2 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов сумма ежемесячного платежа списывается банком с СКС и (или) текущего счета на дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей.
 
    С тарифами по кредиту, тарифами по текущему счёту, с условиями кредитного договора, а также с графиком платежей ответчик был ознакомлен, о чем имеются соответствующие его подписи в заявлении и графике платежей и не отрицалось ответчиком в судебном заседании.
 
    Однако, условия кредитного договора от <дата> ответчиком не исполняются: денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору поступали в нарушение условий договора. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются, что подтверждается расчетом, представленным банком, и выписками из лицевых счетов заемщика, и не оспаривалось в судебном заседании самим ответчиком.
 
    Как следует из п. 12.3 Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей в размере, указанном в заявлении, за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа по дату уплаты непогашенной суммы включительно или по дату окончания срока, установленного в требовании банка о досрочном исполнении обязательств заемщика для погашения просроченной задолженности, в зависимости от того, какая из дат наступает ранее. Со дня, следующего после истечения указанного в требовании срока, начисление неустойки, предусмотренной настоящим пунктом, прекращается, начинает начисляться неустойка, предусмотренная п. 12.4 Условий.
 
    В соответствии с п. 12.4 Условий в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей, а также требования банка, с даты, следующей за датой истечения указанного в требовании срока для уплаты просроченной задолженности, заемщик уплачивает начисленную банком неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячных платежей и требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в размере, указанном в заявлении, за каждый календарный день просрочки по дату уплаты непогашенной суммы, указанной в требовании банка включительно.
 
    Из заявления ответчика усматривается, что размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа составляет 0,5 % от неоплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение требований банка о досрочном погашении обязательств по кредитному договору составляет 0,3 % от неоплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.
 
    В соответствии с п. 5.9 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных кредитным договором, в том числе в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней.
 
    <дата> в адрес Попкова А.О. банком было направлено требование о досрочном погашении кредита. В требовании содержалось предложение в срок до <дата> досрочно возвратить сумму кредита, а также предложение о расторжении кредитного договора.
 
    Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору либо досрочного погашения задолженности по требованию банка ответчиком в суд не представлено.
 
    Согласно представленному расчету, сумма задолженности по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> составляет 912 349 рублей 39 копеек.
 
    Данный расчет судом проверен, является правильным и сомнений у суда не вызывает.
 
    Установлено, что <дата> Попков А.О. обратился в ОАО Банк «Открытие» с заявлением-анкетой № на получение банковской расчетной карты.
 
    Согласно указанному заявлению Попков А.О. просил выдать ему карту, установить кредитный лимит в размере 50 000 рублей (л.д. 33).
 
    Заявление было акцептовано банком, Попкову А.О. была выдана банковская карта, установлен кредитный лимит в размере 40 000 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом 36 % годовых.
 
    Согласно п. 6.1 Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО Банк «Открытие» для физических лиц, клиент вправе обратиться в банк с заявлением о предоставлении ему кредитного лимита либо изменении кредитного лимита. Кредитный лимит устанавливается клиенту исключительно по усмотрению банка на основании устанавливаемых банком критериев оценки платежеспособности физических лиц при условии предоставления клиентом в банк всех необходимых для принятия решения документов, а также дополнительных условий установления кредитного лимита, указанных в заявлении – анкете, и при условии, что возможность установления кредитного лимита предусмотрена тарифами.
 
    Кредит считается предоставленным с даты отражения на СКС суммы операции, осуществляемой за счет предоставленного кредита (п. 6.5).
 
    <дата> Попковым А.О. было получено уведомление о полной стоимости кредита (л.д. 35). В п. 5 уведомления предусмотрены следующие штрафные санкции: штраф за не оплату или неполную оплату минимального ежемесячного платежа по карте: первый раз – 300 руб., второй раз подряд 600 руб., третий раз подряд 1800 руб.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Попковым А.О. был заключен кредитный договор.
 
    В соответствии с условиями кредитного договора, сумма кредита составила 40 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 36 % годовых.
 
    Однако, условия кредитного договора от <дата> ответчиком не исполняются, что подтверждается расчетом, представленным банком, и выписками из лицевых счетов заемщика.
 
    Как следует из п. 11.3 Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО Банк «Открытие» для физических лиц, в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате минимального ежемесячного платежа по карте клиент уплачивает банку штрафы и неустойку в порядке и размере, установленном договором, тарифами. Неустойка начисляется на непогашенную сумму минимального ежемесячного платежа и взимается за каждый день просрочки по дату погашения включительно.
 
    Согласно п. 21.8 сборника тарифов ОАО Банк «Открытие» на услуги для физических лиц, с <дата> неустойка за нарушение сроков исполнения обязательств перед банком составила 0,7 % от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки.
 
    Согласно п. 9.13 Правил банк вправе вносить изменения в Правила, Тарифы в порядке, предусмотренном Правилами. В случае внесения изменений в Правила или Тарифы банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 10 дней до даты введения в действие таких изменений.
 
    В соответствии с п. 6.20.1 Правил банк вправе по своему усмотрению потребовать от клиента полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае не исполнения либо ненадлежащего исполнения любого из обязательств, указанных в договоре, в том числе хотя бы однократное нарушение сроков исполнения денежных обязательств независимо от длительности нарушения и суммы образовавшейся задолженности.
 
    <дата> в адрес Попкова А.О. банком было направлено требование о досрочном погашении кредита. В требовании содержалось предложение в срок до <дата> досрочно возвратить сумму кредита, а также предложение о расторжении кредитного договора.
 
    Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору либо досрочного погашения задолженности по требованию банка ответчиком в суд не представлено.
 
    Согласно представленному расчету, сумма задолженности по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> составляет 56 938 рублей 27 копеек.
 
    Данный расчет судом проверен, является правильным и сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривался.
 
    В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
 
    1) при существенном нарушении договора другой стороной;
 
    2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
 
    В силу требований ч. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
 
    По состоянию на <дата> задолженность Попкова А.О. по кредитному договору № от <дата> составляет 912 349 рублей 39 коп., из которых: основной долг 767 294 руб. 50 коп., просроченные проценты за пользование кредитом 86 390 руб. 49 коп., пени по просроченным процентам 34 545 руб. 70 коп., пени по просроченному основному долгу 24 118 руб. 70 коп.; по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору № от <дата> составляет 56 938 рублей 27 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность 39 819 руб. 35 коп., просроченные проценты 6 545 руб. 86 коп., пени на просроченную ссудную задолженность 2 810 руб. 85 коп., штраф за просрочку МОП 2 700 руб.
 
    Представленный ОАО Банк «Открытие» расчет задолженности суммы, подлежащей взысканию с ответчика, объективно подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела, сомнений в своей правильности у суда не вызывает, свой расчет ответчиком представлен не был.
 
    Суд считает, что банк, выдавая кредиты на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитных договоров со стороны Попкова А.О. Однако заемщик в течение длительного времени не выполнял свою обязанность по погашению процентов, основного долга по кредитам, тем самым существенно нарушил условия кредитных договоров.
 
    Поскольку обязательства по кредитным договорам от <дата> г., от <дата> не исполнены до настоящего времени заемщиком Попковым А.О., периодические платежи Попковым А.О. не вносятся в нарушение условий договоров, что является основаниям для их расторжения в силу пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ, суд считает исковые требования ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    В силу требований ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Как следует из платежных поручений, истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 20 892 рубля 88 коп., исчисленная в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, сумма которой также подлежит взысканию с ответчика.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
 
решил:
 
    исковые требования открытого акционерного общества Банк «Открытие» к Попкову А.О. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить.
 
    Расторгнуть кредитный договор № от <дата> г., заключенный между ОАО Банк «Открытие» и Попковым А.О..
 
    Взыскать с Попкова А.О. в пользу открытого акционерного общества Банк «Открытие» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 912 349 рублей 39 коп., из которых: основной долг 767 294 руб. 50 коп., просроченные проценты за пользование кредитом 86 390 руб. 49 коп., пени по просроченным процентам 34 545 руб. 70 коп., пени по просроченному основному долгу 24 118 руб. 70 коп.
 
    Расторгнуть кредитный договор № от <дата> г., заключенный между ОАО Банк «Открытие» и Попковым А.О..
 
    Взыскать с Попкова А.О. в пользу открытого акционерного общества Банк «Открытие» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 56 938 рублей 27 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность 39 819 руб. 35 коп., просроченные проценты 6 545 руб. 86 коп., пени на просроченную ссудную задолженность 2 810 руб. 85 коп., штраф за просрочку МОП 2 700 руб.
 
    Взыскать с Попкова А.О. в пользу открытого акционерного общества Банк «Открытие» расходы по уплате госпошлины в размере 20 892 рубля 88 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение изготовлено 29 сентября 2014 года.
 
    Судья: подпись                                 Н.А. Мусиенко