Решение от 25 сентября 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    25 сентября 2014 года                                              г.Кимовск Тульской области
 
    Кимовский городской суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Останиной Е.А.
 
    при секретаре Фроловой Е.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело       №2-765/2014 по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Шамсиеву Г.Б. Оглы о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
у с т а н о в и л :
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с Шамсиева Г.Б. Оглы в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты, <данные изъяты> руб. – начисленные неустойки, <данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание счета, 0,00 руб. - несанкционированный перерасход.
 
    Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Шамсиев Г.Б. Оглы заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в офертно-акцептной форме. Данному соглашению был присвоен №. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Шамсиев Г.Б. Оглы принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Шамсиева Г.Б. Оглы перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет          <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – начисленные проценты, <данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание счета,         <данные изъяты> руб. – штрафы и неустойки, <данные изъяты> руб. – несанкционированный перерасход.
 
    Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчик Шамсиев Г.Б. Оглы в суд не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещался путем направления судебного извещения с копией искового заявления и приложенными к нему документами по адресу: <адрес>. Конверт с судебным извещением, исковым заявлением с прилагаемыми документами возвратился в адрес суда с почтовой отметкой «истек срок хранения».
 
    В силу ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
 
    Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.
 
    Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу не проживает или не находится.
 
    Изложенные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик имел возможность воспользоваться своими процессуальными правами по данному гражданскому делу, однако он ими не воспользовался, действуя по своему усмотрению.
 
    Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а также положений пп. «с» п.3 ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, указывающего на то, что уголовные, гражданские дела, дела об административных правонарушениях должны рассматриваться без неоправданной задержки, в строгом соответствии с правилами судопроизводства, важной составляющей которых являются сроки рассмотрения дел, суд приходит к выводу о рассмотрении настоящего спора в отсутствие не явившихся лиц, по имеющимся в деле доказательствам.
 
    Кроме того, положения ч.1 ст.35 ГПК РФ определяют не только права лиц, участвующих в деле, но и их обязанность - добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
 
    Помимо вышеизложенного суд учитывает то обстоятельство, что информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями федерального закона «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» №262-ФЗ от 22.12.2008 (ред. от 02.07.2013), Постановлением Президиума Совета судей РФ "Об утверждении Регламента организации размещения сведений о находящихся в суде делах и текстов судебных актов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на официальном сайте суда общей юрисдикции" №253 от 27.01.2011 (ред. от 24.03.2011), заблаговременно размещается на официальном и общедоступном сайте Кимовского городского суда Тульской области в сети Интернет, и стороны, имели объективную возможность ознакомиться с данной информацией.
 
    Таким образом, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии с п.2 ст.307 ГК РФ одним из оснований возникновения обязательств является договор.
 
    В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ.
 
    Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    При этом в силу ч.1 ст.811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, если иное не предусмотрено законом или договором займа.
 
    Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Шамсиевым Г.Б. Оглы заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании №, согласно которому указанный банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек сроком на 24 месяца по ставке 14,99% годовых.
 
    Шамсиев Г.Б. Оглы обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, определенных соглашением о кредитовании.
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства по условиям указанного соглашения о кредитовании выполнило в полном объеме, предоставив заемщику Шамсиеву Г.Б. Оглы кредит на сумму <данные изъяты> руб., что подтверждается мемориальным ордером №.
 
    Условиями соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены: неустойка за нарушение обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту в размере 2% годовых от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки (п.5.1); неустойка за нарушение обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты процентов в размере 2% годовых от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (п.5.2); неустойка за нарушение обязательств в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п.3.3 настоящих общих условий, в размере 2% годовых от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки (п.5.3).
 
    С условиями предоставления и погашения кредита ответчик Шамсиев Г.В. Оглы был ознакомлен с момента подписания соглашения о кредитовании.
 
    Анализ установленных по делу доказательств свидетельствует об обоснованности исковых требований в части взыскания с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., а именно:
 
    - просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.;
 
    - начисленные проценты – <данные изъяты> руб.
 
    Помимо этой суммы истец просит взыскать с ответчика комиссию за обслуживание счета в размере 6 986,96 руб., штрафы и неустойки в размере 20 507,83 руб.
 
    Вместе с тем суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета, поскольку сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ).
 
    В силу п.1 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" №2300-1 от 07.02.1992 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" №395-1 от 02.12.1990 (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям ст.5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации №54-П от 31.08.1998 (ред. от 27.07.2001).
 
            Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
                При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" № от 02.12.1990 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
           В Постановлении Конституционного Суда РФ №4-П от 23.02.1999 указано, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.
 
           Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения №54-П от 31.08.1998 и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации №4 от 29.08.2003.
 
           Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
 
    Из изложенного следует, что не подлежит удовлетворению требование ОАО «АЛЬФА-БАНК» в части взыскания с Шамсиева Г.В. Оглы просроченной суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> руб. и штрафа за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> руб., а всего задолженность в размере <данные изъяты> руб.
 
    На основании изложенного, оценивая собранные по делу доказательства с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, достаточную и взаимную связь доказательств в их совокупности, учитывая, что ответчик Шамсиев Г.В. Оглы исполнял свои обязательства перед истцом по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, что свидетельствует о недобросовестном отношении с его стороны к выполнению условий заключенного соглашения о кредитовании, учитывая, что условия вышеуказанного соглашения условия об оплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, просроченной суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере и неустойки за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета признаны недействительными, суд считает необходимым исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично и взыскать с ответчика Шамсиева Г.В. Оглы задолженность по соглашению о кредитовании договору в размере 134 083,74 руб.
 
    Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» при подаче данного искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7).
 
    При цене иска <данные изъяты> руб. госпошлина была оплачена в размере <данные изъяты> руб. Суд частично удовлетворил требования истца, взыскав с ответчика <данные изъяты> руб., что составляет <данные изъяты> % от <данные изъяты> руб.
 
    Поскольку требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены частично, то размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика Шамсиева Г.В. Оглы, составит <данные изъяты> руб.
 
    Рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Шамсиева Г.Б. Оглы, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» (<адрес>) <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе:
 
    - задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
 
    - расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    В остальной части исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кимовский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий