Дата принятия: 25 сентября 2014г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Мясниковский районный суд <адрес>
в составе председательствующего судьи Даглдяна М.Г.
с участием представителя ответчика Полещук Т.А. по доверенности Енгалычевой Г.М.
при секретаре Бабиян Г.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Полещук Татьяне Александровне о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в Мясниковский районный суд Ростовской области с иском к Полещук Татьяне Александровне, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Полещук Т.А. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер № M0QDA320S11122100371. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГR РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Полещук Т.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Полещук Т.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты> рубль, а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> рублей, начисленные проценты <данные изъяты> рублей, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки <данные изъяты> рублей. Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, ОАО «Альфа-Банк» просило суд взыскать с Полещук Т.А. в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился, о времени и месте слушания дела был извещен, в исковом заявлении представитель истца по доверенности Михайловская О.В. просила о рассмотрении дела в их отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным слушание дела в отсутствие представителя ОАО «Альфа-Банк».
Ответчик Полещук Т.А. и ее представитель по доверенности Енгалычева Г.М. в судебном заседании иск не признали полностью, поддержав письменный отзыв на исковое заявление о том, что ДД.ММ.ГГГГ Полещук Т.А. обратилась в ООО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении ей персонального кредита на тех условиях, которые были указаны в анкете-заявлении: сумма кредита - <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту -<данные изъяты>% годовых, срок кредита - 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа - <данные изъяты> рублей, дата осуществления ежемесячного платежа - 21 числа каждого месяца. После заполнения заявления-анкеты в течение нескольких дней от банка не было никаких сообщений. За это время ответчик оформила кредит в другом банке, и тут из ООО «Альфа-Банк» Полещук Т.А. сообщили, что в предоставлении кредита банк ей отказал. Первое уведомление от ООО «Альфа-Банка» о том, что у нее имеется задолженность по кредиту, ответчик получила через два года, то есть в декабре ДД.ММ.ГГГГ года. В феврале ДД.ММ.ГГГГ года банк прислал ответчику уведомление о том, что он расторгает соглашение № № от ДД.ММ.ГГГГ года. Указанное соглашения ответчик с банком не заключала. Когда она обратилась за разъяснениями по создавшейся ситуации в ООО «Альфа-Банк», ей была выдана справка о том, что ДД.ММ.ГГГГ на ее имя в банке был открыт счет №, с которого, начиная с января ДД.ММ.ГГГГ года, списывались средства на погашение кредита, в котором ответчику было отказано. В своем письме банк пояснил, что в составленной анкете-заявлении имеется подтверждение того, что ответчик соглашается с тем, что акцептом ее оферты о предоставлении кредита будет зачисление кредита на счет. Однако в п.4 анкеты-заявления указано, что акцептом оферты о предоставлении кредита будет зачисление суммы в рублях на указанный ответчиком счет. Счет № банку Полещук Т.А. не указывала. Банк по своей собственной инициативе открыл на ее имя этот счет ДД.ММ.ГГГГ года, перечислил на него деньги и в течение двух лет не сообщал об этом. Банк должен был предположить, что оферент не знает о самом факте акцепта, так как заемщик не снял ни одной копейки денег с открытого банком счета. Более того, когда Полещук Т.А. стала выяснять, каким образом она могла получить деньги со счета № каким образом должна была погашать кредит, на основании чего, должна была перечислять деньги именно на этот счет, сотрудники банка ей ничего пояснить не смогли или не захотели. В иске банка указано, что согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако данное утверждение не соответствует действительности. Поскольку ответчик не знала о предоставленном ей кредите, воспользоваться им она не смогла. Выписка по счету подтверждает то, что Полещук Т.А. не снимала с указанного счета никаких сумм, а банк открыл счет на ее имя, не уведомив об этом, и списывал со счета деньги без ведома ответчика. Таким образом, соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме не было заключено, на основании чего ответчик просила в иске отказать.
Полещук Т.А. пояснила в судебном заседании, что ей понадобился кредит, и она ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ОАО «Альфа-Банк». Сотрудник банка попросил ее заполнить анкету-заявление. Сумму кредита рассчитал сам сотрудник банка, исходя из ее ежемесячного дохода. Сотрудник банка пояснил, что о принятом решении ответчику сообщат по телефону. На момент обращения в банк за кредитом у Полещук Т.А. уже имелась кредитная карта ОАО «Альфа-Банк» с лимитом <данные изъяты> рублей. Сотрудник банка ДД.ММ.ГГГГ не пояснил ей, как будут выдаваться денежные средства в случае одобрения кредита. О том, что кредит не одобрен, ей сказали по телефону в начале января ДД.ММ.ГГГГ года. Первое письмо с сообщением о наличии задолженности по кредиту она получила в декабре ДД.ММ.ГГГГ года. Сразу после этого обратилась в ОАО «Альфа-Банк», сообщила, что кредит не брала, кредитные деньги не тратила. В Ростовской филиале банке ей предложили обратиться в Московский офис. Она пыталась дозвониться по этому вопросу на горячую линию, но ничего не получилось. В марте ДД.ММ.ГГГГ года она направила в ОАО «Альфа-Банк» письмо, в котором просила разобраться в создавшейся ситуации. В поступившем ответе банк согласился снять свои претензии при условии выплаты ею суммы в размере около <данные изъяты> рублей. В настоящее время данную сумму она уже выплатила. Номер счета, на который были перечислены кредитные средства, ей впервые стал известен в декабре ДД.ММ.ГГГГ года после получения письма из ОАО «Альфа-Банк». С указанного счета она ни копейки не сняла. 678 рублей, про которые говорилось в письме ОАО «Альфа-Банк», снял сам банк, направив деньги на погашение ее задолженности по другому кредиту.
Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении иска, руководствуясь следующим.
Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом (ст.433 ГК РФ).
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (ст.434 ГК РФ).
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст.435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.435 ГК РФ).
Согласно п.п. 1.1, 1.6, 2.1, 2.5 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № № от ДД.ММ.ГГГГ Общие условия и анкета-заявление, подписанная клиентом, составляют предложение (оферту) клиента банку на заключение соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий счет или текущий кредитный счет клиента. Зачисление суммы кредита на один из указанных счетов осуществляется в соответствии с заявлением клиента, содержащимся в анкете-заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет. Соглашение о кредитовании - принятые (акцептованные) банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении, и настоящие Общие условия, составляющие оферту клиента банку. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет. Банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указанный в анкете-заявлении. С момента предоставления банком кредита на текущий кредитный счет до момента расторжения/прекращения действия оглашения о кредитовании возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных денежных средств с текущего кредитного счета через банкомат или кассу банка; внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу банка…
В силу указанных выше норм гражданского законодательства и положений Общих условий, надлежащим акцептом банка оферты клиента является зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет.
В представленной в материалы дела анкете-заявлении Полещук Т.А. на получение персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк» счет, на который должны быть зачислены кредитные средства, не указан. Нет в материалах дела и других доказательств того, что ОАО «Альфа-Банк» сообщило ответчику об открытии счета на ее имя и зачислении на данный счет кредитных денежных средств.
То обстоятельство, что Полещук Т.А. не была своевременно и надлежащим образом уведомлена о согласии банка выдать ей кредит, подтверждается отсутствием расходных операций по счету № Согласно выписке по указанному счету Полещук Т.А. денежные средства с него не снимала, по счету проводились лишь операции по погашению комиссий, процентов, основного долга и другие операции, не требующие участия самой Полещук Т.А.
Тот факт, что ответчику не сообщили об открытии счета и зачислении кредитных средств, косвенно подтверждается письмом ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ года, где Полещук Т.А. разъясняется, что она могла обратиться в подразделение банка для получения информации о результатах рассмотрения анкеты-заявления. Одновременно банк выражает согласие на прекращение действия соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ при условии внесения Полещук Т.А. денежных средств в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (сумма которая была списана самим банком для погашения задолженности Полещук Т.А. по другому кредиту). Указанная денежная сумма ответчиком в настоящее время внесена, о чем в материалах дела имеется расходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ года.
При таких обстоятельствах, суд считает необоснованными доводы истца о том, что между сторонами имеет место соглашение о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ года, так как стороны сами определили моментом заключения договора - зачисление суммы кредита на указанный клиентом счет, из чего следует, что при отсутствии у клиента информации о номере счета и наличии на нем денежных средств соглашение нельзя признать заключенным.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ОАО «Альфа-Банк» к Полещук Татьяне Александровне о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.
Решение может быть обжаловано и опротестовано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Мясниковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 30 сентября 2014 года.
Судья Даглдян М.Г.
