Дата принятия: 25 сентября 2014г.
дело № 2-794/14
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ Р. Ф.
ДД.ММ.ГГГГ Рамонский районный суд <.......> в составе: председательствующего-судьи Слепцова В.А.,
секретаря Ивановой О.А.,
с участием представителя истца Бащевой Г.З. рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Скудрэ О. В. к ООО КБ «<.......>» о признании недействительным условия кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ года, в части включения в общую сумму кредита страхового взноса на личное страхование и страхование от потери работы, взыскании денежных сумм, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,
установил:
ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «<.......>» и Скудрэ О. В. заключили кредитный договор №..., согласно которого ООО КБ «<.......>» предоставил кредит Скудрэ О.В. в размере <.......> руб., сроком на <.......> месяцев с уплатой процентов в размере <.......>% годовых. Скудрэ О.В. получив кредит обязалась к обусловленному сроку возвратить заемные средства с уплатой процентов за пользование кредитом, при этом возврат кредита должен производиться в соответствии с графиком платежей.
Скудрэ О.В. обратилась в суд с просьбой о признании недействительным условия кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ года, в части включения в общую сумму кредита страхового взноса на личное страхование и страхование от потери работы, взыскании денежных сумм, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда по тем основаниям, что включение в кредитный договор условий об уплате страхового взноса на личное страхование и страхование от потери работы является незаконным, так как указанная услуга по существу является навязанной, что противоречит положению ст. 16 закона о «Защите прав потребителей».
В судебное разбирательство истец не явился. О времени и месте рассмотрения дела уведомлялся по месту временной регистрации надлежащим образом, однако за получением судебного извещения в учреждении почты не явился. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, поскольку о месте своего пребывания он суд не уведомил.
Представитель истца, требования, заявленные его доверителем, поддержал, при этом суду пояснил, что в содержании кредитного договора содержатся условия о страховых взносах на личное страхование и страхование от потери работы. Общая сумма кредита составила <.......> рублей, хотя его доверитель получил на руки сумму, значительно меньшую, поскольку кредитной организацией были удержаны платежи на страхование. Полагает, что указанная услуга по личному страхованию и страхованию от потери работы не обусловлена кредитным договором и по существу является услугой, навязанной Банком, так как у доверителя отсутствовала возможность изменить условия договора. О том, что страховые взносы уплачены его доверитель узнал лишь при полном погашении кредита. Во внесудебном порядке доверитель пытался разрешить конфликт путем направления соответствующей претензии в Банк, однако претензия оказалась без ответа. Обратил внимание суда на то, что его доверителю не были выданы договоры на личное страхование и страхование от потери работы. Со слов доверителя знает, что в случае отказа доверителя от страховки, договор не был бы заключен. С условиями кредитного договораего доверитель не знакомился, хотя имеет высшее образование, неоднократно пользовался в различных банковских учреждениях кредитными услугами, обладает хорошей кредитной историей. По профессии доверитель риэлтор, навыками пользования с компьютером и сетью «Интернет» обладает.
В судебное разбирательство ответчик не явился. О времени и месте рассмотрения дела уведомлялся. О причинах своей неявки суду не сообщил, поэтому суд считает его неявку не связанной с причинами уважительного характера и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения участвующих в деле лиц, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «<.......>» и Скудрэ О. В. заключили кредитный договор №..., согласно которого ООО КБ «<.......>» предоставил кредит Скудрэ О.В. в размере <.......> руб., сроком на <.......> месяцев с уплатой процентов в размере <.......>% годовых. Скудрэ О.В. получив кредит, обязалась к обусловленному сроку возвратить заемные средства с уплатой процентов за пользование кредитом, при этом возврат кредита должен производиться в соответствии с графиком платежей.
В тексте кредитного договора имеется указание, которое подтверждает ознакомление и получение на руки, согласие Клиента на неукостнительное соблюдение положения Условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д.8-9).
Факт выдачи денежных средств подтверждается расходным ордером (л.д. 12).
Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства.
Из справки (л.д.11) следует, что истец по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнил свои обязательства по возврату суммы кредита и уплатил проценты за пользование кредитом.
Оспаривая положения кредитного договора, истец ссылается на положения ст. 16 закона о защите прав потребителей, полагая, что услуга по страхованию жизнь и потери работы по существу была навязанной более экономически сильной стороной.
Действительно в силу положений ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Оценивая доводы истца и его представителя на этот счет, суд не может согласиться с указанными доводами по следующим основаниям.
Во-первых, как следует из текста кредитного договора истец при его подписании подтвердил ознакомление и получение на руки, положения Условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д.8 обор.).
Согласно действующей в момент заключения кредитного договора редакции «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «<.......>» (введены в действие с ДД.ММ.ГГГГ года), услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о Клиенте в Страхову компанию (п.6.2.1.)
Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно по желанию и согласию с Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о карте (п. 6.2.2.).
В силу п. 6.2.3 Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает с клиента комиссию в размере, указанном в Тарифах банка.
Согласно п. п. 6.4.8, 6.4.9 Общих положений установлен порядок комиссионных выплат при условии подключения к "Программе Страхования" (л.д.).
Учитывая то, что истец:
до подписания кредитного договора был ознакомлен и получил на руки Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «<.......>», которые являются неотъемлемой частью договора;
обладал полной и достоверной информацией о полном пакте услуг, предоставляемым Банком, в том числе и полной стоимости кредита - <.......> руб.;
имел высшее образование, работу по профессии риэлтор, в случае несогласия с условиями кредитного договора мог воспользоваться услугами по получению в других кредитных и банковских организациях и учреждениях;
подписал кредитный договор, обладая полной и достоверной информацией об оказанных услугах, выразив свое письменное согласие с условиями кредитного договора, в том числе и к услуге «Подключение к Программе страхования», то оказание услуги «Подключение к Программе страхования», суд не может считать навязанной.
Во-вторых, пунктом 4 указанного выше кредитного договора установлено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.
Кредитным договором №..., заключенным сторонами ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, что не нарушает права и интересы заемщика (л.д. 8 9).
В-третьих, в силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, по мнению суда, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, так как в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Договор добровольного страхования жизни и здоровья истца заключен банком со страховой компанией путем присоединения к действующему коллективному договору страхования. При этом банк по названному договору является не страховщиком, а выгодоприобретателем, клиент банка, заключивший с банком кредитный договор, в данном случае истец, является застрахованным. Заключение такого договора законом не запрещено.
Заключая договор страхования заемщика- истца по настоящему спору, и взимая плату за подключение к программе страхования, ответчик банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, являются в силу положения ст. 972 ГК РФ и ч. 3 ст. 423 ГК РФ возмездными.
Каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг истцом не представлено, а представленным доказательствам судом дана соответствующая оценка.
В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеобозначенные обязательства.
Тем не менее, собственноручная подпись истца в кредитном договоре, подтверждает, что истец осознанно и добровольно изъявил свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья, и принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.
На основании изложенного, суд считает, что оснований для признания недействительным условия кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ года, в части включения в общую сумму кредита страхового взноса на личное страхование и страхование от потери работы, не имеется.
В силу положений ст.ст. 13, 15, 29-31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ст. 13);
моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст.15);
потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать:
безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги);
соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги);
возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.
Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя (ст.29);
недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем (ст.30);
требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (ст.31).
В силу того, что суд не находит в действиях ответчика нарушения прав потребителя, то и оснований доя компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа - не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении требований Скудрэ О. В. к ООО КБ «<.......>» о признании недействительным условия кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ года, в части включения в общую сумму кредита страхового взноса на личное страхование и страхование от потери работы, взыскании денежных сумм, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья В.А. Слепцов
Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
