Дата принятия: 25 сентября 2014г.
дело № 2-793/14
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ Р. Ф.
ДД.ММ.ГГГГ Рамонский районный суд <.......> в составе: председательствующего-судьи Слепцова В.А.,
секретаря Ивановой О.А.,
с участием представителя истца Бащевой Г.З. рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Скудрэ О. В. к ООО «<.......>» о признании недействительным условия кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ года, в части включения в общую сумму кредита страхового взноса на личное страхование и страхование от потери работы, взыскании денежных сумм, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,
установил:
ДД.ММ.ГГГГ ООО «<.......>» и Скудрэ О.В. заключили кредитный договор №..., в соответствии с которым ООО «<.......>» предоставил Скудрэ О.В. кредит в размере <.......> руб. на срок <.......> месяцев с уплатой процентов в размере <.......>% годовых, а Скудрэ О.В. обязалась выплатить заемную денежную сумму в обусловленные договором сроке и порядке.
Скудрэ О.В. обратилась в суд с просьбой о признании недействительным условия кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного с ООО «<.......>», в части включения в общую сумму кредита страхового взноса на личное страхование и страхование от потери работы, взыскании денежных сумм, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда по тем основаниям, что включение в кредитный договор условия о личном страховании и страховании от потери работы фактически является навязанной услугой, что противоречит ст. 16 законодательства о защите прав потребителей.
В судебное разбирательство истец не явился. О времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом. От него в суд поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца, требования, заявленные его доверителем, поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что в содержании кредитного договора содержатся условия о страховых взносах на личное страхование и страхование от потери работы (пункты 1.2 и 1.3) общая сумма кредита составила <.......> руб., хотя его доверитель получил на руки <.......> рублей. Полагает, что указанная услуга по личному страхованию и страхованию от потери работы не обусловлена кредитным договором и по существу является услугой, навязанной Банком, так как у доверителя отсутствовала возможность изменить условия договора. О том, что страховые взносы уплачены его доверитель узнал лишь при полном погашении кредита. Во внесудебном порядке доверитель пытался разрешить конфликт путем направления соответствующей претензии в Банк, однако претензия оказалась без ответа. Обратил внимание суда на то, что его доверителю не были выданы договоры на личное страхование и страхование от потери работы. Со слов доверителя знает, что в случае отказа доверителя от страховки, договор не был бы заключен. С условиями кредитного договораего доверитель не знакомился, хотя имеет высшее образование, неоднократно пользовался в различных банковских учреждениях кредитными услугами, обладает хорошей кредитной историей. По профессии доверитель риэлтор, навыками пользования с компьютером и сетью «Интернет» обладает.
В судебное разбирательство ответчик не явился. О времени и месте рассмотрения дела уведомлялся. В своем письменном отзыве на иск просил рассматривать дело во всех судебных заседаниях в его отсутствие.
Изучив материалы дела, выслушав доводы участвующих в деле лиц, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «<.......>» и Скудрэ О.В. заключили кредитный договор №..., в соответствии с которым: ООО «<.......>» предоставил Скудрэ О.В. кредит в размере <.......> руб. на срок <.......> месяцев с уплатой процентов в размере <.......>% годовых, а Скудрэ О.В. обязалась выплатить заемную денежную сумму в обусловленные договором сроке и порядке в соответствии графиком погашения кредита по картам (л.д.9-10).При этом в кредитном договоре указано, что истец ознакомился с содержанием и согласен с Условиями договора.
Из заявления истца (л.д.37) следует, что истец поручила Банку произвести перечисления сумм страховых взносов Страховщику в соответствии с договором индивидуального страхования, при этом истец выразил согласие на то, что Банк является выгодоприобретателем по данному договору. Заявление подписано Истцом, при этом Скурдрэ О.В. выразила письменное согласие на добровольное страхование (л.д.43-44).
ДД.ММ.ГГГГ Банк исполнил свои обязательства и выдал истцу банковскую карту (л.д.11).
В день выдачи карты произвел перечисления на карту истца по кредитному договору: <.......> и <.......> руб. (л.д.12), а ДД.ММ.ГГГГ произвел перечисления в размере <.......> и <.......> руб. на транзитный счет партнера по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года.
Таким образом, Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору.
Оспаривая положения кредитного договора, истец ссылается на положения ст. 16 закона о защите прав потребителей, полагая, что услуга по страхованию жизнь и потери работы по существу была навязанной более экономически сильной стороной.
Действительно в силу положений ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Согласно с п. п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Оценивая доводы истца и его представителя в части того что некоторые условия кредитного договора в частности условия о личном страховании и страховании от потери работы, противоречат ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что условия оспариваемого кредитного договора не противоречат указанной выше норме права.
Во-первых, как следует из текста кредитного договора, истец при его подписании подтвердил прочтение и ознакомление положения Условий договора (д.<.......>). В имеющимся у сторон кредитном договоре специально выделено, что все документы, указанные в настоящем договоре (кроме заявки и графика платежей по кредиту) являются общедоступными и размещены в общедоступных местах в месте получения кредита, а также на сайте Банка в сети Интернет на сайте www.homecredit.ru.
Из Условий договора (л.д. 33-36), с которыми истец был ознакомлен, следует, что услуги страхования оказываются по желанию клиента, по выбранной им программе индивидуального добровольного страхования (п.5). При этом клиент, в случае если заключение договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, вправе по собственному выбору оплатить внос за счет своих средств или за счет кредита Банка.
Клиент вправе в любое время обратиться к Банку с предложением об изменении договора путем направления Банку предложений об этом заказным письмом (п.16).
В тексте кредитного договора в разделе «О кредите» указаны суммы, из которых состоит кредит, в том числе суммы страхового взноса на личное страхование - <.......> руб. и страхового взноса на страхование от потери работы - <.......> руб. (л.д.32).
Истец письменно выразил свое желание принять участие в добровольном страховании (л.д.43-44).
ДД.ММ.ГГГГ Скудрэ О.В. подано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, согласно которому она приняла условия страхования по договору коллективного страхования (л.д.37).
Из содержания указанного заявления следует, что истец уведомлен и выразил свое согласие на присоединение к договору страхования добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
Таким образом, услуги страхования оказываются осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита.
Кроме того, статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности, соответственно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре.
Заключая договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.
Таким образом, воля истца в отношении условий кредитного договора была определена и прямо выражена в приведенном заявлении и поручение на списание на страхование. Суммы страховых взносов включены в условия договора о предоставлении кредита, при этом, отказ от услуги быть застрахованной от несчастных случаев и болезней не влиял на предоставление кредита, что подтверждается заявкой и на открытие банковского счета, являющегося составной частью договора о предоставлении кредита.
Учитывая то, что истец:
до подписания кредитного договора был ознакомлен с Условиями кредитного договора;
обладал полной и достоверной информацией о полном пакте услуг, предоставляемым Банком, в том числе и полной стоимости кредита - 75 069 руб.;
имел высшее образование, работу по профессии риэлтор (в случае несогласия с условиями кредитного договора мог воспользоваться услугами по получению кредита в других кредитных и банковских организациях и учреждениях);
подписал кредитный договор, обладая полной и достоверной информацией об оказанных услугах, выразив свое письменное согласие с условиями кредитного договора, в том числе и к услуге страхования, то оказание услуги по личному страхованию и страхованию от потери работы, суд не может считать навязанной.
Во-вторых, из содержания кредитного договора, заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ не следует, что в нем содержатся положения, обуславливающее возможность заключения кредитного договора только с обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, что не нарушает права и интересы заемщика.
В-третьих, в силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, по мнению суда, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, так как в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Заключая договор страхования заемщика- истца по настоящему спору, и взимая плату за подключение к программе страхования, ответчик банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, являются в силу положения ст. 972 ГК РФ и ч. 3 ст. 423 ГК РФ возмездными.
В силу части 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
О том, что услуга по личному страхованию является добровольной со стороны истца, подтверждается письменными заявления истца, в которых выражено его согласие на оказание данной услуги.
На основании изложенного, суд считает, что включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству что оснований для признания недействительным условия кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ года, в части включения в общую сумму кредита страхового взноса на личное страхование и страхование от потери работы, не имеется.
В силу положений ст.ст. 13, 15, 29-31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ст. 13);
моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст.15);
потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать:
безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги);
соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги);
возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.
Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя (ст.29);
недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем (ст.30);
требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (ст.31).
В силу того, что суд не находит в действиях ответчика нарушения прав потребителя, то и оснований доя компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа - не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении требований Скудрэ О. В. к ООО «<.......>» о признании недействительным условия кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ года, в части включения в общую сумму кредита страхового взноса на личное страхование и страхование от потери работы, взыскании денежных сумм, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья В.А. Слепцов
