Решение от 25 сентября 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
 
    25 сентября 2014 года г. Назарово
 
    Назаровский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Кацевич Е.И.,
 
    при секретаре судебного заседания Сусловой Г.В.,
 
    с участием ответчика (истца по встречному иску) Заблотский В.Г., его представителя Селивановой Н.П.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» в лице Шарыповского отделения Головного отделения по Красноярскому краю к Заблотский В.Г. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по договору, встречному исковому заявлению Заблотский В.Г. к ОАО «Сбербанк России» и ООО «Страховая компания КАРДИФ» о признании инвалидности страховым случаем, возложении обязанности выплатить страховое возмещение,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Сбербанк России» в лице Шарыповского отделения Головного отделения по Красноярскому краю обратился в суд с иском к Заблотский В.Г. о расторжении кредитного договора в связи с нарушением заемщиком срока, установленного для возврата основного долга и уплаты процентов, и взыскании задолженности по договору. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту Банк) предоставил Заблотский В.Г. по договору № кредит в сумме № под 24,85% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями указанного договора заемщик обязался погашать долг ежемесячно, согласно графику платежей, и одновременно с погашением долга производить уплату процентов. Ежемесячное гашение займа заемщиком не соблюдалось, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Таким образом, в результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору у ответчика образовалась задолженность в размере №., в том числе: задолженность по основному долгу – №., проценты – №., неустойка за пользование ссудой – №., указанную сумму просит взыскать с ответчика, а также взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 №
 
    Представитель истца ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    В судебном заседании ответчик Заблотский В.Г. и его представитель Селиванова Н.П. исковые требования не признали, указав, что образовавшуюся перед Банком задолженность обязана в силу условий страхования погасить страхования компания, поскольку страховое событие – инвалидность произошло в период действия договора страхования.
 
    В обоснование встречного искового заявления Заблотский В.Г. указывает, что при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ он стал участником Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком является ООО «Страховая компания КАРДИФ». В соответствии с Условиями участия в программе страхования, страховым событием является установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Заблотский В.Г. была установлена впервые 2-я группа инвалидности, причина инвалидности - общее заболевание в связи с перенесенным ДД.ММ.ГГГГ инфарктом. Данное заболевание было диагностировано в течение срока страхования. В ДД.ММ.ГГГГ истцом был направлен пакет документов в Банк, однако до настоящего времени страховщиком страховая выплата не произведена, на основании чего просит признать установление инвалидности 2-й группы страховым случаем, обязать ООО «Страховая компания КАРДИФ» исполнить обязательство по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, выплатив ОАО «Сбербанк России» страховую выплату в размере непогашенной задолженности перед Банком.
 
    В судебном заседании Заблотский В.Г. и его представитель Селиванова Н.П. на удовлетворении встречных исковых требований настаивали в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, пояснив, что впервые истцу было диагностировано заболевание – ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда ДД.ММ.ГГГГ, ранее сердечно-сосудистыми заболеваниями он не страдал и за медицинской помощью по линии указанных заболеваний не обращался.
 
    Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» по доверенности Герилович Т.Ю. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, в возражениях просила в удовлетворении встречных исковых требований отказать, поскольку обязательства, взятые банком перед клиентом, были выполнены в полном объеме.
 
    Представитель ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» по доверенности Ни Ю.С. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, в отзыве на иск Заблотский В.Г. оставила разрешение дела на усмотрение суда, указав, что с заявлением о наступлении страхового события ни истец, ни банк, являющийся страхователем и выгодоприобретателем, в адрес страховщика не обращались. Доказательств предоставления страховщику документов, свидетельствующих о наступлении страхового события, истцом не представлено, на основании чего страховщик не имеет оснований для страховой выплаты.
 
    Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    На основании ч. 2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    На основании п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом и законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения
 
    Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
 
    Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).. . или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, что предусмотрено пунктом 2 ст. 935 ГК РФ.
 
    В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
 
    На основании ч.1 ст.947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
 
    Согласно ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
 
    В силу ст. 956 ГК РФ выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
 
    На основании положений ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
 
    Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» предоставил Заблотский В.Г. по договору № кредит в сумме № под 24,85% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями указанного договора Заблотский В.Г. обязался погашать долг ежемесячно аннуитетными платежами, согласно графику платежей, и одновременно с погашением долга производить уплату процентов (п. 3.1-3.2 кредитного договора).
 
    В силу п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.
 
    На основании п. 4.2.3 названного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
 
    Согласно выписке из лицевого счета, последний платеж по кредитному договору был произведен Заблотский В.Г. ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Как видно из представленных материалов, ОАО «Сбербанк России» свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполнил, предоставив Заблотский В.Г. путем зачисления суммы кредита на банковский вклад «Универсальный Сбербанка России» заемщика. В свою очередь заемщик нарушил сроки и условия, установленные для возврата основного долга и уплаты процентов.
 
    Условия договора Заблотский В.Г. не исполнены, платежи в полном объеме не оплачены, что подтверждается представленными истцом расчетами, в соответствии с которыми по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в размере №., в том числе: задолженность по основному долгу – №., проценты – 5 №., неустойка за пользование ссудой – №.
 
    Из заявления на страхование Заблотский В.Г. от ДД.ММ.ГГГГ следует, последний выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, в связи с чем просил включить его в список застрахованных лиц. Заблотский В.Г. согласился, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Кроме того, Заблотский В.Г. дал согласие, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Плата за подключение к Программе страхования составляет №. (л.д.49).
 
    Как усматривается из выписки по лицевому счету истца, ДД.ММ.ГГГГ безналичным расчетом со счета Заблотский В.Г. было списана денежная сумма в размере № (л.д.13)
 
    Факт внесения истцом Платы за подключение к Программе страхования установлен в суде, и сторонами не оспорен.
 
    Согласно Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк», страховщик (ООО «СК КАРДИФ» осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента (застрахованного лица) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (ОАО «Сбербанк России») (п.3.1.1.-3.1.2.) В рамках заключаемого между банком и страховщиком договора страхования страховым событием является установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования. (п.3.2.1.2.) Срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к Программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором. (п.3.2.3.) Страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком/ остатку ссудной задолженности по основному долгу, далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования. (п.3.2.5). Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (п.3.2.6.)
 
    Условия участия в программе коллективного добровольного страхования предусматривают перечень исключений из страховых случаев, когда события (смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность) не признаются страховыми случаями. (л.д.50-51)
 
    Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Заблотский В.Г. поступил в терапевтическое отделение МБУЗ «ЦРБ» <адрес>, где находился на стационарном лечении с диагнозом: ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда, впервые выявленный.
 
    Из справки от ДД.ММ.ГГГГ поликлиники Назаровской ЦРБ следует, что Заблотский В.Г. страдает заболеванием – ишемическая болезнь сердца. Впервые зафиксировано заболевание сердечно-сосудистой системы в ДД.ММ.ГГГГ. Ранее за медицинской помощью не обращался.
 
    Указанные выше обстоятельства подтверждаются направлением на медико-социальную экспертизу, где в заключении указано о впервые выставленном диагнозе – ишемическая болезнь сердца в декабре 2012 года. С данным заболеванием направлен на МСЭ для установления инвалидности.
 
    Согласно справке ФКУ «ГБ МСЭ по<адрес>» серии <данные изъяты>, Заблотский В.Г., 1951 года рождения, ДД.ММ.ГГГГ впервые установлена 2-я группа инвалидности, причина инвалидности – общее заболевание. Инвалидность установлена до ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Таким образом, судом установлено, что в период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ Заблотский В.Г. была установлена инвалидность 2-й группы, причиной инвалидности явилось заболевание - ишемическая болезнь сердца. Исключений из страховых случаев, когда события не признаются страховыми случаями, предусмотренных Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанк» в данном конкретном случае суд не усматривает.
 
    Доказательств того, что заболевание - ишемическая болезнь сердца было диагностировано у Заблотский В.Г. до заключения договора страхования, суду не представлено, равно как доказательств того факта, что данное заболевание носило постоянный характер.
 
    Анализ приведенных доказательств свидетельствует о том, что установление Заблотский В.Г. инвалидности 2-й группы в период действия договора страхования, является страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести страховую выплату. Предусмотренных законом оснований для освобождения от выплаты страховой суммы не имеется.
 
    При определении размера страховой выплаты суд исходит из расчета задолженности заемщика, представленного банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым на указанную дату задолженность по кредитному договору, включая сумму основного долга и процентов, составляет №.
 
    При таких обстоятельствах, оценив приведенные доказательства в совокупности, суд считает требования истца по встречному иску подлежащими удовлетворению в полном объеме, и полагает необходимым обязать ООО «Страховая компания КАРДИФ» выплатить ОАО «Сбербанк России» страховую выплату в размере №, в удовлетворении исковых требований ОАО «Сбербанк России» к Заблотский В.Г. следует отказать.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ
 
РЕШИЛ:
 
 
    В удовлетворении искового заявления ОАО «Сбербанк России» в лице Шарыповского отделения Головного отделения по<адрес> к Заблотский В.Г. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по договору, отказать.
 
    Встречное исковое заявление Заблотский В.Г. к ОАО «Сбербанк России» и ООО «Страховая компания КАРДИФ» о признании инвалидности страховым случаем, возложении обязанности выплатить страховое возмещение, удовлетворить.
 
    Признать установление Заблотский В.Г. инвалидности 2-й группы, страховым случаем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Обязать ООО «Страховая компания КАРДИФ» выплатить ОАО «Сбербанк России» страховую выплату в размере №.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Назаровский городской суд.
 
    Председательствующий Е.И. Кацевич
 
    Верно
 
    Судья Е.И. Кацевич
 
    Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ
 
<данные изъяты>
 
<данные изъяты>
 
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
<данные изъяты>
 
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>