Решение от 25 сентября 2014 года

Дело № 2-3478/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    25 сентября 2014 года г.Саратов
 
    Ленинский районный суд г.Саратова в составе
 
    председательствующего судьи Майковой Н.Н.,
 
    при секретаре Лепехиной О.А.
 
    с участием истца Тарасова Д.В.,
 
    представителя истца Тарасовой Е.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Саратове гражданское дело по иску Тарасова Д.В. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании штрафа,
 
установил:
 
    Тарасов Д.В. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании штрафа.
 
    Свои требования истец мотивирует тем, что 20 июня 2014 г. между Банком и Тарасовым Д.В. был заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 277142,86 (двести семьдесят семь тысяч сто сорок два) рубля 86 копеек рублей, сроком на 36 (тридцать шесть) месяцев, с уплатой за пользование кредитом 17,22% годовых.
 
    Вместе с тем, при оформлении кредита, сотрудник Банка сообщил истцу, что обязательным условием выдачи кредита, является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Учитывая, что это условие было обязательным, а денежные средства истцу требовались на неотложные нужды, Тарасов Д.В. вынужден был подписать кредитный договор с условием о страховании. Тарасов Д.В. сообщил сотруднику Банка, что уже застрахован от несчастных случаев и болезней в другой страховой компании и дважды страховать свою жизнь не имеет смысла, на что сотрудник банка пояснил, что если страховка не будет оформлена, Банк откажет в кредите. При этом, банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым, лишив истца права выбора.
 
    Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней составила 25842,86 (двадцать пять тысяч восемьсот сорок два) рубля 86 копеек. Данная сумма была включена в сумму кредита, но сумма страховки по платежным документам была оформлена отдельным приходным кассовым ордером. Таким образом, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж, а также размер начисленных процентов. Истцу была вручена Памятка о том, что делать при наступлении Страхового случая, но сам Договор о страховании он не видел и его условия не читал.
 
    Включение банком в кредитный договор условия об обязательном страховании заемщика, а так же включение в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию кредита нарушают права Тарасова Д.В. как потребителя. Указанное нарушение дает право требовать от банка, в том числе, и перерасчета графика платежей.
 
    Кроме того, тот факт, что страховая премия «спрятана» Банком в сумму ежемесячного платежа по кредиту, говорит о его желании скрыть реальную стоимость такой страховки, а так же мешать, заемщику, определить является ли такой платеж обременительным для истца. Учитывая платеж по страховке, сумма кредита, на который банк производит начисление процентов, значительно увеличилась.
 
    Таким образом, обязав Тарасова Д.В. заключить договор страхования кредита, Банк обусловил включение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право истца на свободный выбор услуги, включая выбор страховой компании, выбор срока действия договора страхования и размера страховой премии.
 
    Подобное нарушение законодательства должно безусловно повлечь за собой признание таких условий кредитного договора ничтожными.
 
    Истец считает, что условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования кредита напрямую противоречит Закону, а именно, статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, условие кредитного договора в части взимания платы за страховку является ничтожным.
 
    Кроме того, в соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 23 февраля 9 года №4-П, договоры присоединения, к каковым относится кредитный договор, имеют публичный характер, условия которых определяются Банком в стандартных формах. Таким образом, заемщики лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Гражданин, как экономически слабая сторона в таких правоотношениях, сдается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.
 
    При этом, возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
 
    Кроме того, следует учитывать положения статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающие презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний.
 
    Таким образом, истец считает, что Банк навязал ему услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования.
 
    28 июня 2014 г. Тарасовым Д.В. в адрес Банка была направлена Претензия об исключении условий о страховании из кредитного договора, а также перерасчете платежей по кредиту. Однако, в ответе на Претензию Банк начал вводить истца в заблуждение относительно назначения платежа в размере 25842,86 (двадцать пять тысяч восемьсот сорок два) рубля 86 копеек, ссылаясь на то, что это не оплата за страхование, а стоимость некого пакета услуг. При этом в Анкете-заявлении Кредитного договора сказано, что «плата за предоставление услуг в рамках Пакета «Универсальный» (взимается единовременно за весь срок пользования Кредитом в момент подписания настоящей Анкеты-заявления) составляет 900,00 (Девятьсот рублей 00 копеек)+3(Три целых) процента в год от суммы кредитного лимита, указанного в настоящей Анкете-заявлении, а также оплата за ежемесячное обслуживание Пакета (взимается ежемесячно в течение срока пользования Кредитом в соответствии со сроком, определенным в настоящей Анкете-заявлении для погашения задолженности по Кредиту) составляет 29.00 (Двадцать девять рублей 00 копеек)». Впоследствии вынудили отказаться от этих услуг и внесенных истцом платежей, объясняя это необходимым действием при Претензионной процедуре, тем самым в предложенный истцу в Претензии срок Банк не выполнил ни одного требования Тарасова Д.В. 10 июля 2014г. истцом была направлена повторная Претензия в Банк, в которой он просит разъяснить за что он оплатил 25842,86 (двадцать пять тысяч восемьсот сорок два ) рубля 86 копеек, если это не страховая выплата и гораздо превышает сумму за Пакет «Универсальный» по тарифам, указанным в Кредитном договоре, то на какие нужды был направлен платеж истца, а также вернуть эту сумму и пересчитать график платежей и начисленных процентов. Ответ Банка на повторную Претензию от 21.07.2014г ничего не разъяснил истцу и требования не выполнил. Исходя из того, что банк не исполнил требования потребителя в установленный Законом срок, считает, что с Банка в его пользу подлежит взысканию штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей». Истец является добросовестным Заемщиком и в срок по первоначальному графику с учетом суммы страхования оплатил первый платеж в Банк.
 
    На основании изложенного, истец просит признать недействительными условия кредитного договора №2002762368/01.3 от 20.06.2014г в части страхования кредита пункты: - «Клиент, оформивший Пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования Кредитом, предоставленным на основании настоящей Анкеты-заявления», - «При наступлении страхового случая по риску, указанному в Программе коллективного "довольного страхования, и поступлении страховой выплаты от Страховщика на Карточный счет, даю согласие Банку на списание с Карточного счета денежных средств в размере страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредиту перед Банком»).
 
    Взыскать с Банка в пользу истца выплаченные им за страховку денежные средства в размере 25842,86 (двадцать пять тысяч восемьсот сорок два ) рубля 86 копеек.
 
    Обязать Банк сделать перерасчет графика платежей без суммы за страховку и сделать перевнесение суммы первого платежа по измененному по решению суда графику.
 
    Взыскать с Банка в пользу истца штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    Истец Тарасов Д.В., представитель истца Тарасова Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, просят суд исковые требования удовлетворить в полном объеме..
 
    Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в порядке ст. 167, 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.
 
    Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
 
    В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст. ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Как установлено ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Исходя из статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными нравов актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
 
    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.
 
    В целях снижения риска неисполнения, ненадлежащего исполнения обязательства и в соответствии со ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, исполнение обязательства может обеспечиваться способами, не указанными в ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но предусмотренными договором - таким способом является и страхование.
 
    Заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита является иным способом обеспечения исполнения обязательства в силу ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также одним из факторов снижения риска не возврата кредита в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности.
 
    Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
 
    В силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» К банковским операциям относится: - п.3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; п.7) оказание консультационных и информационных услуг, кредитная организация не вправе осуществлять страховую деятельность.
 
    Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личною страхования является публичным договором.
 
    Согласно п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации; законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Судом установлено, что 20 июня 2014 г. между Банком и Тарасовым Д.В. был заключен кредитный договор № № согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 277142,86 (двести семьдесят семь тысяч сто сорок два) рубля 86 копеек рублей, сроком на 36 (тридцать шесть) месяцев, с уплатой за пользование кредитом 17,22% годовых.
 
    Согласно анкете- заявления самого истца Тарасова Д.В. ему был банком предоставлен пакет банковских услуг Универсальный, включающий в себя:: формирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, предоставленному на основании анкеты –заявления.. Клиент оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании Анкеты- заявления. Клиенту оформившему Пакет»Универсальный», по заявлению бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной истории физического лица неограниченное число раз в течение срока пользования Кредитом, Справка предоставляется только по кредиту, предоставленному на основании Анкеты-заявления.
 
    Плата за предоставление пакета «Универсальный» - взимается единовременно за весь срок пользования Кредитом в момент подписания Анкеты-заявления -900 рублей+3% в год от суммы кредитного лимита указанного в Анкете-заявлении ежемесячное обслуживание пакет взимается в течение срока пользования кредитом в соответствии со сроком определенным в Анкете -заявления для погашения задолженности по кредиту – 29 рублей.
 
    Согласно приходного кассового ордера от 20.06.2014 года истец оплатил банку именно комиссию за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 25842,86 рублей.
 
    Кроме того на претензию истца им был получен ответ от 03.04.2014 год согласно которого истцу сообщается о том, что клиент оформивший пакет услуг, с его письменного согласия становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования заемщиком Банка. При этом независимо от вступления в программу коллективного добровольного страхования клиент, оформивший пакет оплачивает стоимость пакет, действующего одновременно с кредитным договором. За страхование заемщик не платит, поскольку страхователем в данном случае выступает Банк, и страхования премия оплачивается Банком. Так, сумма, уплаченная истцом в момент оформления пакета услуг, страховой премией не является.
 
    Таким образом, судом установлено, что сумма оплаченная истцом страховой премией не является, а является комиссией по оплате пакета услуг «Универсальный» предоставленный банком истцу. Действительно клиент оформивший пакет «Универсальный» с его письменного согласия, предоставленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании Анкеты –заявления. С предоставлением данного пакета услуг истец согласился о чем имеется его подпись в Анкете-заявлении от 20.06.2014 года.
 
    Позицию истца о том, что сумма им оплаченная банку является страховкой, суд признает ошибочной и не основанной на представленных суду документах.
 
    Банк вправе предоставлять клиенту различный пакет услуг, стоимость которых устанавливается самим банком.
 
    Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении заявленных требований необходимо отказать в полном объеме, поскольку они не основаны на фактических обстоятельствах дела.
 
    Руководствуясь ст.194-198, 233 ГПК РФ, суд
 
Решил:
 
    В удовлетворении исковых требований Тарасова Д.В. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным отдельных условий кредитного договора, взыскания выплаченных за страховку денежных средств, обязательстве производства пересчета графика платежей, взыскания штрафа - отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г.Саратова.
 
    Председательствующий Н.Н.Майкова