Решение от 25 марта 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г.Железногрск      25 марта 2014 года
 
    Железногорский городской суд Курской области в составе:
 
    председательствующего судьи      -Солодухиной Н.Н.,
 
    с участием представителя истца                          -Димуши Д.Н.,
 
    по доверенности № *** от 21.10.2013 года,
 
    при секретаре      -Калинник К.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чаплыгина Ю.Е. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
 
у с т а н о в и л:
 
        Чаплыгин Ю.Е. обратился в суд с иском ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, указывая, что **.**.** года он заключил с ОАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор № *** с суммой кредита <данные изъяты> рублей на срок 60
месяцев, и ему был открыт банковский специальный счет № ***. Согласно Заявления на получение кредита № *** от **.**.** в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк», подписанного им лично, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составила 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 0,60%*<данные изъяты> рублей = <данные изъяты> рублей ежемесячно. Фактически указанная комиссия им была уплачена за 13 месяцев, начиная с **.**.** по **.**.** года, согласно Графика погашения кредита, что составляет <данные изъяты> рублей * 13 месяцев = <данные изъяты> рублей. Согласно Заявления Клиента на получение кредита № *** от **.**.** в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк» плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка составляет <данные изъяты> рублей, плата за прием наличных средств в погашение кредита в терминалах Банка составляет <данные изъяты> рублей, единовременная плата за снятие наличных денежных средств с карты Visa Electron Isue в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный» 1,5 % от суммы кредита. Таким образом, им была уплачена сумма <данные изъяты> рублей*1,5% = <данные изъяты> рублей за снятие наличных денежных средств по кредитному договору от **.**.** года. Фактически им была уплачена денежная сумма комиссий за прием наличных средств в погашение кредита в терминалах Банка в размере <данные изъяты> рублей * 13 месяцев = <данные изъяты> рублей (начиная с **.**.** по **.**.** года). На сегодняшний день договор № *** от **.**.** не исполнен. Считает, что вышеуказанные комиссии по договору кредитования № *** от **.**.** неправомерно взимались с него ОАО «Восточный экспресс банк», условия по списыванию вышеуказанных комиссий в данном заявлении также являются ничтожными. **.**.** между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен второй кредитный договор № *** сроком на 60 месяцев и ему был
открыт счет №40817810881270003710. Сумма кредита составила <данные изъяты> рублей с
процентной ставкой годовых 30,5 %. Согласно Заявления Клиента на получение кредита № *** от **.**.** в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк», подписанного им лично, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составила 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 0,60% *<данные изъяты> рублей =<данные изъяты> рублей ежемесячно. Фактически указанная комиссия им была уплачена за 8 месяцев, начиная с **.**.** по **.**.** года, согласно Графика погашения кредита, что составляет <данные изъяты> рублей *8 месяцев=<данные изъяты> рублей. Согласно Заявления Клиента на получение кредита № *** от **.**.** в ОАО «Восточный экспресс банк» плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка составляет 110 рублей, плата за прием наличных средств в погашение кредита в терминалах Банка составляет <данные изъяты> рублей, единовременная плата за снятие наличных денежных средств с карты Visa Electron Isue в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный» 2,9 % от суммы кредита. Таким образом, им была уплачена сумма <данные изъяты> рублей за снятие наличных денежных средств по кредитному договору от **.**.** года. Фактически им была уплачена денежная сумма комиссий за прием наличных средств в погашение кредита в терминалах Банка в размере <данные изъяты> рублей*8 месяцев = <данные изъяты> рублей (начиная с **.**.** по **.**.** года). На сегодняшний день второй кредитный договор № *** от **.**.** не исполнен. Считает, что вышеуказанные комиссии по договору кредитования № *** от **.**.** неправомерно взимались с него ОАО «Восточный экспресс банк», условия по списыванию вышеуказанных комиссий в данном заявлении также являются ничтожными. Возможность заключить договор кредитования без оплаты комиссии за выдачу денег через кассу (обналичивание денежных средств) и за приём от заёмщика денежных средств, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, ему не предоставлялась и не разъяснялась. Кроме того, в случае его несогласия на уплату указанных комиссий в порядке, установленном в договорах, кредиты ему не были бы выданы. При этом текст кредитных договоров (заявления-оферты на выдачу кредита) были сформулированы банком и заведомо содержали все те условия, на которых настаивал банк. Возможности изменить условия кредитных договоров у него не имелось, заключенные сторонами договоры в силу положений ч.1 ст.428 ГК РФ являются договорами присоединения. Ему были навязаны условия об оплате услуги по выдаче наличных денежных средств, приему наличных денежных средств через кассу банка, несмотря на то, что безусловная обязанность выдать деньги и принять их в счет оплаты кредита прямо следовала из содержания кредитного договора. Действия ответчика по выдаче кредитов, в том числе - по обналичиванию суммы денежных средств, открытие и ведение банковского счёта не являлись самостоятельной услугой, не имели самостоятельного практического значения и не содержали каких-либо потребительских свойств, не связанных с исполнением кредитного договора, в том числе обязанностью банка по выдаче кредита. В связи с этим взимание указанных комиссий являлось нарушением прав потребителя. Уведомление потребителя о наличии в договоре условий, нарушающих права потребителя, не означает возможность легализации данных условий и устранение их ничтожности. Условия кредитных договоров от **.**.** и **.**.** года, предусматривающие его обязанность оплачивать комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за открытие банковского специального счёта, оплачивать услуги страхования жизни и здоровья являются недействительными. Банк не только предложил ему заключить договор личного страхования, но и обязал заключить этот договор с определённой страховой организацией, за определённую страховую премию. Таким образом, лишил его возможности выбора страховой организации и условий страхования, наиболее выгодных для него. Одновременно Банком ему была навязана услуга по заключению от его имени договора страхования с организацией, указанной в заявлении-оферте (то есть организацией, которую выбрал Банк, а не он. Банк вынудил его заключить договор страхования на условиях, выгодных Банку, при этом он был вынужден оплатить страховую премию в размере, определённом Банком по кредитному договору № *** от **.**.** - <данные изъяты> рублей ежемесячно и по кредитному договору № *** от **.**.** - <данные изъяты> рублей ежемесячно. Из текста оферты не следует, что ему было известно о возможности получения кредита без открытия текущего банковского счёта, а так же о том, что для целей получения и возврата кредита не требуется операций Банка по перечислению денежных средств со ссудного счёта (на котором Банк ведёт бухгалтерский учёт) на текущий банковский счёт. В этой связи необходимо принимать во внимание, что при заключении договора Банк, действуя недобросовестно, не раскрывал ему понятие «БСС», то есть счёта, обслуживание которого является платным. Так же не раскрывалось наименование счёта, за снятие наличных средств с которого подлежит оплате комиссия. Поскольку нормы гражданского права предусматривают компенсацию морального вреда в случаях предусмотренных законом, в данном случае Законом «О защите прав потребителей», то считает, что его требования в части взыскания компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. Хочет пояснить, что сумма, которая взыскана с него по условиям договора являлась для него значительной, данные денежные средства он мог потратить на содержание своей семьи. Однако, связанный условиями договора, он вынужден был данные суммы вносить Банку. Таким образом, в соответствии с указанной нормой закона потребитель вправе требовать компенсацию морального вреда. Размер денежной компенсации морального вреда он оценивает в <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. **.**.** им был заключен договор об оказании юридических услуг: подготовка претензии, подготовка искового заявления, представительские услуги стоимостью <данные изъяты> рублей. **.**.** ответчику была направлена претензия о компенсации вышеуказанных комиссий. **.**.** данная претензия была получена ответчиком, согласно распечатки с официального сайта ФГУП «Почта России». В соответствии с двумя ответами на настоящую претензию от **.**.** ему было отказано в удовлетворении его требований в полном объеме и посоветовали переоформить кредитный договор на условиях, не предусматривающих присоединение к Программе страхования. Также в ответе на претензию была указана следующая информация, цитата: «Тарифами Банка предусмотрен более низкий размер процентной ставки по кредиту в случае присоединения к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», поскольку страхование жизни и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита». Также в ответе представителя Банка указано о том, что, цитата: «В связи с тем, что Вы дали согласие на присоединение к Программе страхования, Вам была предоставлена более низкая процентная ставка». Считаю, что данный ответ представителя ОАО «Восточный экспресс банк» красноречиво подчеркивает навязанность вышеуказанной Программы страхования под предлогом получения кредита с более низкой процентной ставкой по кредиту. Расчет суммы иска: 0,60% * <данные изъяты> рублей (сумма кредита по кредитному договору от **.**.** года) = <данные изъяты> рублей - ежемесячная плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составила 0,60% в месяц от суммы кредита по кредитному договору № *** от **.**.** года. <данные изъяты> рублей * 13 месяцев = <данные изъяты> рублей - фактически уплаченная им сумма комиссии за 13 месяцев по кредитному договору № *** от **.**.** начиная с **.**.** по **.**.** года. <данные изъяты> рублей*1,5%=<данные изъяты> рублей - единовременная плата за снятие наличных
денежных средств с карты Visa Electron Isue в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный»
1,5% от суммы кредита по кредитному договору № *** от **.**.**года. <данные изъяты> рублей*13 месяцев =<данные изъяты> рублей, начиная с **.**.** по **.**.** года-комиссии за прием наличных средств в погашение кредита в терминалах Банка по кредитному договору № *** от **.**.** года. 0,60% * <данные изъяты> рублей (сумма кредита по кредитному договору от **.**.** года)=<данные изъяты> рублей - ежемесячная плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составила 0,60% в месяц от суммы кредита по кредитному договору № *** от **.**.** года. <данные изъяты> рублей*8 месяцев = <данные изъяты> рублей - фактически уплаченная мной сумма комиссии за 8 месяцев по кредитному договору № *** от **.**.** начиная с **.**.** по **.**.** года. <данные изъяты> рублей*2,9%=<данные изъяты> рублей - единовременная плата за снятие наличных денежных средств с карты Visa Electron Isue в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный» 2,9% от суммы кредита по кредитному договору № *** от **.**.** года. <данные изъяты> рублей*8 месяцев = <данные изъяты> рублей (начиная с **.**.** по **.**.** года) -комиссии за прием наличных средств в погашение кредита в терминалах Банка по кредитному договору № *** от **.**.** года. Итого, <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> рубля - общая сумма всех комиссий по двум кредитным договорам от **.**.** и от **.**.** года. Расчет неустойки: **.**.** - дата получения претензии ответчиком. 10 дней - срок рассмотрения претензии. **.**.** - дата искового заявления. <данные изъяты> рубля * 3% = <данные изъяты> - размер неустойки за день просрочки. <данные изъяты> * 68 дней = <данные изъяты> - размер неустойки. Цена иска: <данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты>. В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. На основании вышеизложенного, истец просит признать условия подключения к программе страхования недействительными по двум кредитным договорам. Обязать ОАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет по кредитным договорам, по которым осталась непогашенная задолженность. Взыскать с ответчика: <данные изъяты> рубля - общую сумму всех комиссий по двум кредитным договорам от **.**.** и от **.**.** года; <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда; <данные изъяты> в счет неустойки; штраф 50 % от суммы, присужденной судом в его пользу.
 
    В судебное заседание истец Чаплыгин Ю.Е., надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрении дела по существу, не явился, в заявлении в суд просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя по доверенности Димуши Д.Н..
 
    Представитель истца по доверенности Димуша Д.Н. в судебном заседании заявленные исковые требования доверителя Чаплыгина Ю.Е. уточнил, просил признать недействительными условия подключения к программе страхования по кредитному договору № ***, заключенному **.**.** между Чаплыгиным Ю.Е. и ОАО «Восточный экспресс банк». Признать недействительными условия подключения к программе страхования по кредитному договору № ***, заключенному **.**.** между Чаплыгиным Ю.Е. и ОАО «Восточный экспресс банк». Взыскать с ответчика плату за подключение к программе страхования по кредитному договору № *** от **.**.** в размере <данные изъяты> рублей; плату за подключение к программе страхования по кредитному договору № *** от **.**.** в размере <данные изъяты> рублей; взыскать компенсацию морального вреда; штраф в размере 50% взысканных в его пользу сумм; в остальной части исковые требования не поддержал.
 
    Представитель ответчика ОАО КБ «Восточный» по доверенности Соколова Е.И., будучи надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направила в адрес суда письменный отзыв на иск, в котором в иске Чаплыгину Ю.Е. просила отказать, мотивируя свою позицию тем, что при выдаче кредита Чаплыгину Е.Ю. ответчик применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам. В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Перед заключением кредитных договоров заёмщику предлагалось заполнить анкеты, в которых Чаплыгина Ю.Е. выразил свое согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Истец, по мнению представителя ответчика совершенно определённо и добровольно сделал выбор и выразил согласие путём проставления галочки в соответствующей графе анкеты на присоединение к Программе страхования и своей подписи. На основании изложенного, ответчик полагает, что довод истца в исковом заявлении о том, что подключение к Программе страхования нарушает его права как потребителя не может приниматься во внимание, данное условие не противоречит законодательству РФ, следовательно, правомерно. Кроме того, представитель ответчика указал на то, что просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссий за рассчетно-кассовое обслуживание. В кредитных договорах не предусмотрено взыскание комиссий за рассчетно-кассовое обслуживание. Также, представитель ответчика указала на то, что исковое требование о компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей является необоснованным, размер явно завышен. Истец не предоставил доказательства причинения ответчиком истцу морального вреда. Отсутствие соответствующих доказательств является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку сам факт нарушения прав потребителя не является доказательством того, что ему причинен моральный вред, факт нравственных переживаний и страданий истцом не доказан, как следствие, моральный вред истца не имел места быть. Исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются необоснованными, поскольку ст.395 ГК РФ предусматривает уплату процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их оплате либо неосновательно получения или сбережения за счет другого лица. Таким образом, данная статья обязывает уплачивать проценты исключительно в случае неправомерного пользования денежными средствами. Однако, комиссия за страхование, предусмотренная в кредитном договоре, была уплачена истцом на основании договора за услуги, которые были фактически оказаны ответчиком, указанная комиссия является правомерной. Согласие на присоединение к программе страхование и на уплату комиссии истец в добровольном порядке выразил письменно при заключении кредитного договора. Таким образом, факт неправомерного пользования чужими денежными средствами ответчиком отсутствует. Требование о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> руб. является неправомерным. Данный вид неустойки должен взиматься только в случае нарушения условий самого кредитного договора, а именно срока исполнения обязательства. Также необоснованными являются требования истца о взыскании штрафа, поскольку действиями ответчика не была нарушена ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей». Взимание комиссии за присоединение к программе страхования является законным действием со стороны ответчика, соответственно наложение штрафа за несоблюдение требований в добровольном порядке не применимо. На основании изложенного Соколова Е.И. в иске Чаплыгину Ю.Е. просила отказать.
 
    При таких обстоятельствах, учитывая положения ч.4 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.
 
    Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Из положений ст.807 ГК РФ следует, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Согласно положениям ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
 
    В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    На основании ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
 
    Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
 
    В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
 
    Таким образом, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    По делу установлено, что **.**.** между Чаплыгиным Ю.Е. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № *** на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей с процентной ставкой 30% годовых на срок 60 месяцев.
 
    Одновременно с заключением кредитного договора, при оформлении заявления о заключении договора кредитования, Чаплыгин Ю.Е. выразил свое желание быть подключенным к Программе страхования от несчастных случаев и болезни.
 
    В то же день, как следует из пояснений представителя истца, которые не оспаривались ответчиком, на его лицевой счет была перечислена сумма кредита в размере 200 000 рублей.
 
    Согласно Заявления на получение кредита № *** от **.**.** в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк», подписанного Чаплыгиным Ю.Е. лично, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составила 0,6% в месяц от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> рублей ежемесячно.
 
    Согласно представленной в судебное заседание ответчиком справке об удержанных комиссиях по состоянию на **.**.** с заемщика Чаплыгина Ю.Е. была удержана плата за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Также установлено, что **.**.** между Чаплыгиным Ю.Е. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № *** на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей с процентной ставкой 30,5% годовых на срок 60 месяцев.
 
    Одновременно с заключением кредитного договора, при оформлении заявления о заключении договора кредитования, Чаплыгин Ю.Е. выразил свое желание быть подключенным к Программе страхования от несчастных случаев и болезни.
 
    В то же день, как следует из пояснений представителя истца, которые не оспаривались ответчиком, на его лицевой счет была перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно Заявления на получение кредита № *** от **.**.** в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк», подписанного Чаплыгиным Ю.Е. лично, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составила 0,6% в месяц от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> рублей ежемесячно.
 
    Согласно представленной в судебное заседание ответчиком справке об удержанных комиссиях по состоянию на **.**.** с заемщика Чаплыгина Ю.Е. была удержана плата за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Указанные суммы <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей, оплачиваемые Чаплыгиным Ю.Е., как плата за подключение к программе страхования, включается в себя оплату за консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также возмещение расходов банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору № *** от **.**.** и № *** от **.**.** года.
 
    Обращаясь в суд с настоящим иском, Чаплыгин Ю.Е., а также его представитель Димуша Д.Н. ссылаются на не предоставление со стороны банка сведений относительно стоимости услуги банка за оказание услуги по подключению к программе страхования.
 
    Из материалов дела видно, что согласно условиям заявлениий о заключении договора кредитования № *** от **.**.** и № *** от **.**.** года, являющихся неотъемлемой часть кредитных договоров, в части, регулирующей участие истца в программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезни заемщиков ОАО «Восточный экспресс банк», банк в качестве страхователя производит уплату страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. Выгодоприобретателем по всем страховым событиям и признанным страховым случаем, указанным в заявлении является банк. За участие в программе страхования клиент уплачивает плату, которая состоит из платы банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка, в том числе и на оплату страховой премии страховщику.
 
    В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
 
    При этом ст.16 названного Закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    В силу ст.12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.
 
    Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
 
    При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
 
    В соответствии с п.2 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", если иное не установлено Законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
 
    Исходя из положений ст.15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).
 
    По делу установлено, что Чаплыгиным Е.Ю. при заключении кредитных договоров, были подписаны заявления на страхование, согласно которым он выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «Восточный экспресс банк». При этом, Чаплыгин Ю.Е. обязался уплатить банку за подключение к программе страхования ежемесячно по кредитному договору № *** от **.**.** <данные изъяты> рублей, а по договору № *** от **.**.** - <данные изъяты> рублей. Всего по договору № *** от **.**.** на **.**.** Чаплыгиным Ю.Е. оплачено <данные изъяты> рублей, а по договору № *** от **.**.** – <данные изъяты> рублей.
 
    Вместе с тем, ответчиком не представлено суду доказательств того, что Чаплыгин Ю.Е. был ознакомлен с размером стоимости финансовой услуги банка, оказываемой ему при подключении к программе коллективного страхования.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что, что при оказании банком услуги по подключению к программе страхования заемщику не была представлена полная информация о стоимости данной услуги; в том числе о размере оплаты за консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования. Истец не был уведомлен о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, ее стоимость с ним не согласована, что является нарушением прав истца, как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст.ст.10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора. Более того, на основании ч.1 ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным Законом.
 
    В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    На основании изложенного, суд считает правильным признать незаконным действия ОАО «Восточный экспресс банк» по ежемесячному удержанию <данные изъяты> платы за подключение к программе страхования по кредитному договору № *** от **.**.** и по кредитному договору № *** от **.**.** года, заключенным с Чаплыгиным Ю.Е. со дня начала исполнения сделки.
 
    В силу положений ч.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    При таких обстоятельствах суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу Чаплыгина Ю.Е. плату за подключение к программе страхования по кредитному договору № *** от **.**.** <данные изъяты> рублей, по кредитному договору № *** от **.**.** <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно рекомендациям, содержащимся в п.п.3 п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают в том числе при предоставлении кредитов, при открытии и ведении счетов клиентов - граждан, осуществлению расчетов по их поручению, в связи с чем, рассматривая требования Чаплыгина Ю.Е. о компенсации ему морального вреда и взыскания в его пользу штрафа, суд исходит из положений Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф (ст. 13 Закона).
 
    Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков (п.2 ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»).
 
    Учитывая то обстоятельство, что исполнение требований истца о возврате уплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования денежных средств не имело место как после обращения истца с претензией, так и в суд, суд считает требования истца о компенсации морального вреда обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания, то с банка в пользу Чаплыгина Ю.Е. подлежит к взысканию штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.
 
    В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
 
    На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину в доход муниципального образования г.Железногорск пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера в сумме <данные изъяты>, и по требованиям неимущественного характера в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Иск Чаплыгина Ю.Е. удовлетворить частично.
 
    Признать недействительными условия подключения к программе страхования по кредитному договору № ***, заключенному **.**.** между Чаплыгиным Ю.Е. и ОАО «Восточный экспресс банк».
 
    Признать недействительными условия подключения к программе страхования по кредитному договору № ***, заключенному **.**.** между Чаплыгиным Ю.Е. и ОАО «Восточный экспресс банк».
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Чаплыгина Ю.Е. плату за подключение к программе страхования по кредитному договору № *** от **.**.** <данные изъяты> рублей, по кредитному договору № *** от **.**.** <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рубля, а всего сумму в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований Чаплыгину Ю.Е. отказать.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального образования «Город Железногорск» госпошлину, от уплаты которой был освобожден истец при обращении в суд, в размере <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Железногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий: Солодухина Н.Н.