Дата принятия: 25 марта 2014г.
Дело № 2-757/2014
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Киров 25.03.2014 года
Октябрьский районный суд города Кирова в составе:
судьи Едигаревой Т.А.,
при секретаре Пушкаревой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зубарева В.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» о взыскании денежной суммы по договору страхования,
у с т а н о в и л:
Зубарев В.А. обратился в суд с вышеуказанным иском, указав в обоснование, что 04.09.2009 года он заключил договор страхования в страховой компании «Росгосстрах» по программе Росгосстрах Престиж «Дети», полис страхования № 1000070097. Согласно указанного договора он произвел страхование своего сына З. И.В. <данные изъяты> года рождения на 200000 рублей на 17 лет, дожития до 02.09.2026 года. Ежемесячный страховой взнос составлял 1555 рублей 90 копеек, начиная с 03.09.2009 года. Согласно программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Дети» при расторжении указанного выше договора страхования Страхователю на пятом году и более выплачивается выкупная сумма в размере 95 % от сформированного резерва. Он свои обязательства по внесению страховых взносов выполнил в полном объёме. 21.10.2013 года Зубарев В.А. обратился к Страховщику с заявлением о расторжении договора по полису страхования «Росгосстрах-Жизнь» и просил страхового агента выплатить ему выкупную сумму в размере 95 % от уплаченных им страховых взносов за период с 50 месяцев, то есть 80799 рублей 75 копеек. Страховые взносы он выплачивал в сумме 1676 рублей 09 копеек ежемесячно в период с октября 2011 года по октябрь 2013 года включительно, что составляет 41902 рубля 02 копейки. 95 % от 80789 рублей 75 копеек составляет 76759 рублей 76 копеек. Письмом от 29.11.2013 года Департаментом технологического развития истцу отказано в выплате указанной суммы. В письме указано, что денежная сумма составляет 37625 рублей 26 копеек, с учетом дополнительного дохода в размере 1493,88 рубля денежная сумма будет выплачена в размере 37237 рублей 91 копейка. С указанным решением страховой компании истец не согласен. Просит суд взыскать с ответчика в его пользу денежную сумму 76759 рублей 76 копеек в качестве 95 % выплаченной суммы по страховому полису страхования № 1000070097 от 03.09.2009 года.
В судебном заседании истец Зубарев В.А.и его представитель – адвокат Б. В.И. на иске настаивали, приводя в обоснование те же доводы.
Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» по доверенности Маркова М.В. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, указав, что, действительно, между истцом и страховой компанией был заключен договор личного страхования, по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Дети». Указанный договор страхования расторгнут по инициативе истца, в связи с чем, в силу п.7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела», ему должна быть возвращена сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Согласно Условиям страхования, которые являются приложением к договору страхования, по договору страхования жизни, заключенному на срок свыше 5 лет с уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение пятого года действия договора, выкупная сумма уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва. Согласие истца с данными условиями подтверждено его подписью в договоре страхования. В соответствии с пп.12 п. 1 ст. 32 того же Закона, правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти. Расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разработано и утверждено на основании Закона РФ «Об организации страхового дела». Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.). Заранее рассчитать суммы выкупной суммы по договору страхования невозможно, поскольку она зависит от конкретных условий её выплаты. Доводы истца о том, что в выписке из Правил, которая была ему вручена при заключении договора, не содержится расчет выкупной цены, является необоснованным, поскольку в данной выписке, в разделе « права и обязанности сторон» указано, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, которая, в свою очередь, является общедоступной, а также в случае его обращения в страховую компанию, могла быть ему выдана дополнительно. Расчет причитающейся ему выплаты произведен специалистами по имеющимся в Правилах формулам. Выплата рассчитанной суммы не произведена, но при предоставлении истцом необходимых документов для перечисления денежных средств, ответчик перед истцом свои обязательства выполнит. Просит в иске отказать.
Заслушав объяснения сторон, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п.7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Аналогичная норма предусматривается также п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В судебном заседании установлено, что 04.09.2009 года между Зубаревым В.А. и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья своего сына по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Дети» со сроком действия на 17 лет, дожития до 02.09.2026 года на 200000 рублей. Ежемесячная сумма страхового взноса составляет 1555 рублей 90 копеек (л.д. 5-6).
Истцу при заключении договора 04.09.2009 года выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья детей (Росгосстрах Жизнь Престиж программа «Дети» (приложение № 1), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования (л.д.7-9).
За период с 09.09.2009 года по сентябрь 2011 год страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в полном объеме (л.д.12-20, 21-24).
21.10.2013 года договор страхования от 04.09.2009 года расторгнут, по инициативе страхователя (истца по делу), что не оспаривается сторонами.
В связи с расторжением договора страховщиком страхователю, согласно письму ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» руководителя Департамента технологического развития (л.д. 11) была разъяснена необходимость предоставления пакета документов, срок выплаты выкупной суммы и её размер. Так согласно данному письму на предполагаемую дату расторжения договора – 03.10.2013 года резерв по Договору составил 37625 рублей 26 копеек. С учётом дополнительного дохода в размере 1493 рубля 88 копеек денежные средства в размере 37237 рублей 91 копейка могут быть выплачены при досрочном расторжении договора.
Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.
В обоснование требований к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» истец в своем заявлении ссылается на наличие правовых оснований для выплаты ему 95 % от общей суммы внесенной им до расторжения договора страховой премии, что составляет 76159 рублей 76 копеек.
Представитель истца требования поддерживает.
Возражая против исковых требований, ответчик в письменном отзыве ссылается на исполнение страховщиком своих обязательств по предоставлению страхователю достоверной и полной информации об условиях страхования, основанной на положениях законодательства и являющейся общедоступной. Также указывает на сформированный на 03.10.2013 года, страховой резерв по договору страхования жизни, который составляет 37625,376727 руб. Выкупная сумма составляет 95 % от величины сформированного страхового резерва (95 % х 37625,376727 руб.)= 35744,11 рублей, с учётом дополнительного инвестиционного дохода на дату расторжения договора – 1493,88 руб., выкупная сумма составила 37237, 99 руб. Возврат излишне перечисленных на счет страховщика денег (не целая часть взноса) 1555,9 руб. Общая сумма выплаты составила 37237,99 руб. +1555,9 руб.=38793,89 руб. Ответчиком истцу разъяснено право на получении данной выкупной суммы при предоставлении соответствующего пакета документов. Также указывают в письменном отзыве на неправильное толкование истцом предусмотренного Правилами страхования понятия выкупной суммы.
Разрешая вопрос об обоснованности требований истца, суд исходит из следующего.
Судом установлено, что при заключении 04.09.2009 года договора страхования жизни и здоровья детей на условиях «Росгосстрах - Жизнь» Престиж по программе «Дети», разработанной на основе Правил страхования жизни и здоровья детей в редакции действующей на момент вступления полиса в силу, Зубарев В.А. 04.09.2009 года с условиями программы ознакомлен и согласен, полис и выписку из Правил страхования жизни и здоровья детей № 2 в редакции, действующей на момент вступления в силу полиса (Программа Росгосстрах Жизнь Престиж «Дети» - Приложение 1), таблицу страховых выплат по риску «Телесные повреждения застрахованного получил, что подтверждается его подписью в полисе страхования (л.д. 6).
Согласно Правил, при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья детей по письменному заявлению страхователя, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, Страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора, если договор действовал и был оплачен страховыми взносами за 2 года при рассроченной уплате страховых взносов, при единовременной уплате страховой премии - на первом году его действия. Размер выкупной суммы устанавливается в Договоре страхования.
Аналогичные условия предусмотрены и Приложением к выданному Зубареву В.А. полису страхования.
Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 № 32н ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», которое действовало на момент расторжения истцом договора.
Согласно п. 4 Положения, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением.
В силу п.п.1,2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.
Также указанным Положением предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1,2,3).
Сам расчет выкупной цены указан в приложении № 1 к страховому полису в виде таблицы в разделе «Досрочное расторжение»: «Выкупная сумма при уплате страхового взноса рассрочено (процент от сформированного по договору резерва).
Из текста приложения № 1 следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей Программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования.
Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Зубаревым В.А., согласно которому сумма сформированного на 03.10.2013 года резерва составляет 37625,376727 рублей. Указанная арифметическая сумма ответчиком письменно обоснована, и истцом не оспаривается, в связи с чем, принимается судом за основу.
В соответствии с условиями договора страхования, 95 % от сформированного страхового резерва (37625,376727) составляет 35744 рубля 11 копеек. Кроме того, из пояснений представителя ответчика следует, что истцу подлежит выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 1493,88 рублей. Возврат излишне перечисленных на счет страховщика денег (не целая часть взноса) 1555,9 рублей.
Таким образом, подлежащая выплате ответчиком по договору истцу сумма составляет 38793 рубля 89 копеек.
Анализируя приведенные нормы в совокупности с представленными сторонами доказательствами, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни и здоровья детей, утвержденного ООО «СК «РГС-Жизнь», соответствуют положениям закона. Действия ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» обоснованны, следовательно, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы в размере 76759,76 руб. в качестве 95 % выплаченной суммы по страховому полису страхования № 1000070097 от 04.09.2009 года не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
Исковые требования Зубарева В.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» о взыскании денежной суммы по договору страхования, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке Кировский областной суд в течение месяца с момента вынесения его в мотивированном виде, с подачей жалобы через Октябрьский районный суд г. Кирова.
Решение в мотивированном виде изготовлено 31.03.2014 года.
Судья Едигарева Т.А.
