Решение от 25 марта 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    25 марта 2014 года                                                                                       г. Кяхта
 
    Кяхтинский районный суд Республики Бурятии в составе:
 
    председательствующего - судьи Гимадеевой О.Л.,
 
    при секретаре Брсоян И.С.
 
    с участием истца Спиридоновой З.И.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда, гражданское дело по иску Спиридоновой ФИО4 к ОАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего плату за присоединение к программе страхования, о взыскании платы за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Спиридонова З.И. обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего плату за присоединение к программе страхования, о взыскании платы за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда.
 
    Свои доводы мотивировала следующим: ДД.ММ.ГГГГ между ней и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истице кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на <данные изъяты> месяцев. Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор было включено условие о том, что для получения кредита необходимо присоединиться к «программе страхования жизни и трудоспособности заемщика и держателя кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Плата за присоединение к данной программе составила <данные изъяты> % в месяц от суммы кредита.
 
    По мнению истица, договор в данной части является недействительным, так как противоречит действующему законодательству, ущемляет права истца. Требование ответчика о плате за присоединение к программе страхования является незаконным, так как личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным.
 
    В 2013 году Спиридонова в адрес ответчика направила претензию о возврате суммы за присоединение к программе страхования. В предусмотренный законом срок требования истца не были удовлетворены. Из сообщения ОАО «Восточный экспресс банк» следует, что она в добровольном порядке присоединилась к программе страхования. Однако, как указывает истица, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Вместе с тем, банк обусловливает заключение кредитного договора заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.
 
    Истица обращает внимание, что не участвовала в процедуре согласования условий кредитного договора, так как типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора, перечисления вариантов возможного выбора (согласования). То есть она могла лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора.
 
    Истица считает, что действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Кроме того, действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в размере <данные изъяты> рублей.
 
              С учетом изложенного, Спиридонова З.И. просит признать недействительными условие кредитного договора, предусматривающее ежемесячную плату за присоединение к «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», взыскать сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей.
 
    Истец Спиридонова З.И. в судебном заседании поддержала вышеизложенное, настаивала на удовлетворении исковых требований.
 
    Представитель ответчика – ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» будучи надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, каких-либо сведений о причинах неявки суду не представлял, ходатайства об отложении дела слушанием от последнего не поступало, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного представителя.
 
    Суд, выслушав пояснения истицы, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей» права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребители, и его возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Так, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Спиридоновой З.И. и ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых. Вместе с тем, договор содержит условие о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», которым предусмотрено, что страховой организацией является ЗАО «<данные изъяты>» выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по смешанному договору, страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к страховой Программе страхования составляет <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита.
 
    Об указанных обстоятельствах свидетельствует и заявление Спиридоновой З.И. о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности. Согласно п.6 данного заявления действие договора страхования в отношении застрахованного лица может быть прекращено по его желанию.
 
    На основании п.2 ст.407 ГК РФ допускается прекращение обязательства по требованию одной из сторон в случаях, предусмотренных законом или договором.
 
    На обращение Спиридоновой З.И. ДД.ММ.ГГГГ о возврате уплаченной суммы за присоединение к программе страхования, был получен ответ представителя ОАО КБ «Восточный экспресс банк», что присоединение к данной программе носит добровольный характер. При этом разъясняется, что отказ от присоединения в Программе страхования влечет изменение условий по договору и предложено истице переоформить договора на условиях, не предусматривающих присоединение к Программе страхования.
 
    Кроме того, условие кредитного договора о присоединении заемщика к программе страхования обеспечивало исполнение обязательств по нему, тогда как в соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В данном случае кредитор обуславливает заключение данного договора обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
 
    Поэтому суд приходит к выводу, что ответчик, включив в кредитный договор условие о внесении заемщиком ежемесячных страховых взносов, нарушил требования пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая, требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момент ее совершения.
 
    Таким образом, условие договора о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика и держателя кредитных карт ОАО КБ «Восточный», не основано на законе и является ничтожными в соответствии со ст. 168 ГК РФ, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований.
 
    В данном случае судом применяются нормы Гражданского кодекса Российской Федерации об основаниях и о последствиях недействительности сделок на момент заключения кредитного договора, т.н. ДД.ММ.ГГГГ г., поскольку нормы статей 166 - 176, 178 - 181 ГК РФ в редакции Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
 
    Поэтому доводы представителя ОАО КБ «Восточный экспресс Банк», изложенные в письменном ответе в адрес истица о добровольном характере присоединения к программе страхования, не согласуется с положением статьи 422 ГК РФ, поскольку условия указанного договора определены ответчиком в стандартной форме и могли быть приняты другой стороной (гражданами) не иначе как в целом.
 
    К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке в соответствии со ст. 1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.
 
    В силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что с ОАО «Восточный Экспресс банк» в пользу Спиридоновой подлежат взысканию оплаченные страховые взносы на общую сумму <данные изъяты> копеек.
 
    Вместе с тем следует учесть, что кредитным договором не предусмотрена возможность для заемщика отказаться от заключения договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика и выбрать иные условия кредитования.
 
    В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации примирителем вреда при наличии его вины. Суд находит исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, на основании принципа разумности и справедливости, подлежащими частичному удовлетворению в сумме <данные изъяты> руб., так как заявленная сумма     <данные изъяты> рублей явно завышена и не соответствует степени причиненного морального вреда истцу.
 
    Также суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей по правилам ст. 103 ГПК РФ.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
        Иск Спиридоновой ФИО7 удовлетворить частично.
 
        Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, предусматривающего плату за присоединение к программе страхования.
 
               Применить последствия недействительности сделки.
 
                Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в пользу Спиридоновой ФИО6 неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., всего взыскать <данные изъяты> копеек.
 
               Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» в доход местного бюджета МО « <адрес>» государственную пошлину в размере <данные изъяты> копеек.
 
    Судья                                    Гимадеева О.Л.