Дата принятия: 25 июня 2014г.
Дело № 2 – 1628/14
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
25 июня 2014 года
Смоленский районный суд Смоленской области
В составе:
Судьи Ульяненковой О.В.
при секретаре Шевкуновой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смоленской региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Закон и порядок» в интересах Семенова А.С. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании права на возмещение по вкладу, внесении изменений в реестр обязательств Банка перед вкладчиком, выплате страхового возмещения по банковскому вкладу и процентов,
установил:
Смоленская региональная общественная организация Общество защиты прав потребителей «Закон и порядок» ( далее СРОО ОЗПП «Закон и порядок») обратилось в суд в интересах Семенова А.С. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с требованиями признать за Семеновым А.С. право на возмещение по вкладу открытому на основании заключенного с ОАО «Смоленский Банк» договора банковского вклада № от 29.11.2013г, в размере ... рублей, возложить обязанности на ответчика по внесению в отношении Семенова А.С. изменений в реестр обязательств ОАО «Смоленский Банк» перед вкладчиками и выплатить сумму возмещения в размере ... рублей в течение трех рабочих дней со дня вступления решения суда в законную силу с начислением на указанную сумму процентов, по тем основаниям, что 29 ноября 2013 года между Семеновым А.С. и ОАО «Смоленский Банк» был заключен договор банковского вклада №, вклад «До востребования». Целью открытия вклада являлось сбережение до периода весна-лето 2014 года и минимальная капитализация заработанных, при осуществлении предпринимательской деятельности, денежных средств, для последующего вложения в строительство ( реконструкцию) жилого дома, в котором истец проживает совместно с семьей. В этот же день вклад был пополнен истцом на сумму ... рублей, путем перечисления денег со счета, принадлежащего истцу и который он использовал для осуществления деятельности в качестве индивидуального предпринимателя. Операция по зачислению денежных средств была проведена ОАО «Смоленский Банк», при этом 29 ноября 2013 года дополнительный офис банка работал в штатном режиме. 13 декабря 2013 года из центральных СМИ истец узнал, что приказом Банка России № от 13.12.2013г. у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия. Для выплаты возмещения по вкладу истец обратился в банк-агент, представив документы, указанные в ч.4 ст. 10 ФЗ РФ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», однако в выплате было отказано без объяснения причин. 26 декабря 2013 г. истцом в адрес Агентства по страхованию вкладов направлено заявление о несогласии с размером возмещения. Ответом от 31.03.2014г. Агентством отказано истцу в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что технические записи по счету, совершенные 29.11.2013г. не отражали действительного поступления денежных средств, а лишь создавали видимость проведения банковских операций, с целью неправомерного получения денежных средств из фонда обязательного страхования вкладов. Истец полагает данный отказ незаконным и необоснованным. По правилам ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требований закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. В соответствии с условиями договора, указанными в п.1 Договора, Банк, на основании платежного документа № от 29.11.2013г., принял от Семенова А.С. вклад в размере ... рублей на условиях, согласно п.2 Договора и обязался возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее, также на условиях и в порядке, предусмотренными Договором, при этом уведомив и заверив истца, что Банк является участником системы обязательного страхования вкладов и что внесенные во вклад деньги застрахованы в установленном Законом порядке ( абз.2 п.1.2 Договора). На основании изложенного и руководствуясь ст. 834,840 ГК РФ, Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ истцом заявлены вышеуказанные требования.
В судебном заседании представитель СРОО ОЗПП «Закон и порядок» Лаппа В.В., действующий по доверенности со специальными полномочиями, требования поддержал по основаниям указанным в иске, дополнив тем, что ответчиком не представлено доказательств того, что на момент заключения договора ОАО «Смоленский Банк» был неплатежеспособен.
Истец Семенов А.С. в судебном заседании требования по основаниям указанным в исковом заявлении поддержал.
Представитель ОАО «Смоленский Банк» Лободенко О.В., действующий по доверенности со специальными полномочиями, возражал против удовлетворения требований по основаниям указанным в возражения, согласно которых банк является участником государственной системы страхования вкладов, в случае отзыва лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики – физические лица имеют право на получение от Агентства страхового возмещения в размере 100%, но не более ... рублей. На ноябрь 2013г. ИП Семенов А.С. имел в Банке расчетный счет, на котором находились денежные средства. 29.11.2013г. Семенов А.С. заключил с банком договор вклада, в соответствии с которым в Банке ему был открыт депозитный счет. 29.11.2013г. по депозитному счету Семенова банком были совершены приходные записи о переводе на указанный счет ... рублей с расчетного счета ИП Семенова А.С., открытого в Банке. Приказом Банка России от 13.12.2013г. № у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. В соответствии с решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014г. ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим Банка утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». На момент совершения приходно-расходных операций по счетам истца Банк был неплатежеспособным и не мог реально совершать банковские операции. Во второй половине ноября 2013 года Банк утратил платежеспособность, поскольку не исполнял обязательства перед своими клиентами ввиду недостаточности денежных средств. Неисполнение им своих обязательств подтверждается в частности жалобами клиентов Банка о неисполнении последним платежных поручений по перечислению денежных средств. Неисполнение кредитной организации обязательств перед своими клиентами влечет в соответствии со ст. 20 Федерального закона « О банка и банковской деятельности» обязанность Банка России отозвать у нее лицензию на осуществление банковских операций. Лицензия на осуществление банковских операций у ОАО «Смоленский Банк» приказом Банка России от 13 декабря 2013 отозвана. Согласно ст.ст. 8-11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» отзыв у кредитной организации, входящей в систему страхования вкладов, лицензии на осуществление банковских операций влечет возникновение права вкладчиков и владельцев счетов- физических лиц на получение страхового возмещения по вкладам (счетам), исходя из суммы обязательств банка по вкладам, но не более ... рублей. Согласно ст. 134 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст.ст. 50.36,50.40 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» требования –юридических лиц и индивидуальных предпринимателей к Банку подлежат удовлетворению в составе третьей очереди кредиторов за счет имущества, оставшегося после удовлетворения требований вкладчиков -физических лиц. В условиях утраты Банком платежеспособности и его неизбежного банкротства ИП Семенов А.С. не мог рассчитывать на скорое и полное удовлетворение своих требований к Банку. На момент совершения приходной записи по вкладу истца, Банк не имел на корреспондентских счетах достаточных средств для исполнения своих обязательств перед кредиторами. То есть банк не мог обеспечивать оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов в Банке, включая счет ИП Семенова А.С. В рассматриваемом случае остатки на счетах внутри кредитной организации перестают быть реальными деньгами, а становятся лишь записями на счетах. При таких обстоятельства в кредитной организации технически могут совершаться любые операции, однако они не влекут ни экономических, ни правовых последний. При недостаточности денежных средств на корреспондентском счете Банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению средств на счет истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада в смысле ст.834 ГК РФ – внесение денежных средств и не порождает правовых последствий, характерных для данного вида договоров. Действия ИП Семенова А.С. и истца по переводу средств с расчетного счета ИП на счет физического лица не повлекли внесения денежных средств на счет истца, не породили у Банка обязанностей, характерных для договоров вклада, как следствие не породили обязательств Агентства по оплате страхового возмещения. Фактически, описанные действия и совершенные по счету истца проводки отражают намерения ИП Семенова А.С. переоформить свои требования к Банку на физическое лицо. Действия истца банк расценивает как злоупотребление правом.
Представитель Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов Манойолов С.В., действующий по доверенности со специальными полномочиями, в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, в представленном возражении просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по основаниям, полностью совпадающим с основаниями указанными представителем ОАО «Смоленский Банк».
Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим убеждениям.
В соответствии с п.1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада, в силу ст. 836 ГК Р, должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках оссийской федерации»
В соответствии со ст. 11 вышеназванного закона размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона ( ч.1).
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более ... рублей ( ч.2).
По правилам ст. 12 агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай ( ч.1).
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве ( ч.2).
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам ( ч.3).
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая ( ч.4).
Судом установлено, что 29 ноября 2013 года между Семеновым А.С. и Открытым акционерным обществом «Смоленский Банк» был заключен договор банковского вклада «До востребования» №, в соответствии с условиями которого Банк открывает на имя вкладчика счет №, принимает от вкладчика денежную сумму и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке предусмотренном Договором (л.д.17).
29 ноября 2013 года Банком совершена расходная запись по счету ИП Семенова А.С. № на счет № Семенова А.С. в размере ... рублей.
29 ноября 2013 года по счету истца № ОАО «Смоленский Банк» была произведена приходная запись со счета ИП Семенова А.С. № о внесении денежных средств в размере ... рублей.
Приказом Банка России № от 13 декабря 2013 года у ОАО «Смоленский Банк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.70).
Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014г. по делу № ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным ( банкротом), в отношении него введено конкурсное производство с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов»
Поскольку у ОАО «Смоленский Банек» была отозвана лицензия Семенов А.С. обратился с требованиями в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с требованиями о выплате страхового возмещения, в чем ему было отказано.
Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности уд приходит к выводу, что фактически операции по снятию и внесению денежных средств не производилось, ОАО «Смоленский банк» не мог произвести выдачу денежных средств ИП Семенову А.С. и истец не вносил наличные денежные средства на свой счет в кассу ОАО «Смоленский Банк», так как последний на данный период был неплатежеспособен.
Неисполнение банком своих обязательств перед кредиторами подтверждается, в частности, предписаниями Банка России от 04.12.2013г., в которых указано, что ОАО «Смоленский Банк» имеет не исполненные платежные поручения с 28 ноября 2013 года, с 29 ноября 2013 года банк прекратил обслуживание клиентов. Из решения Арбитражного суда усматривается, что согласно отчетности по форме № «Бухгалтерский баланс», сформированной временной администрацией на дату отзыв лицензии, то есть на 13.12.2013г. актив кредитной организации составляет .... Обязательства банка составляют ... руб. Размер обязательств ОАО «Смоленский Банк» превышает стоимость его имущества (активов) на ... рублей. Остаток денежных средств в ГРКЦ ГУ Банка России по Смоленской области по состоянию на 13.12.2013 на корреспондентском счете ОАО «Смоленский Банк» составляет ... руб., остаток денежных средств обязательных резервов ОАО «Смоленский Банк» составляет в валюте Российской Федерации – ... руб. С учетом результатов проведенного обследования временная администрация пришла к вывод, что финансовым результатом деятельности ОАО «Смоленский Банк» по состоянию на 13.12.2013 является убыток в сумме ... рублей. Собственные средства Банка полностью утрачены, капитал Банка отрицательный.
Учитывая данные обстоятельства суд приходит к выводу, что по состоянию на 29 ноября 2013 года ОАО «Смоленский банк» был неплатежеспособен, а его клиенты включая Семенова А.С. не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счетах в банке. Указанные денежные средства не могли быть Семеновым А.С. свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или свободно получены наличными. Действия истца по переводу денежных средств со счета Индивидуального предпринимателя на счет до востребования произведенные истцом 29.11.2013г. совершены в условиях фактической неплатежеспособности ОАО «Смоленский Банк», когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются. Данные действия представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку в ОАО «Смоленский Банк» со счета ИП Семенова А.С. на счет истца Семенова А.С., не свидетельствующую об исполнении условий договора банковского вклада. В связи с чем к моменту совершения приходной записи по счету истца о поступлении денежных средств и соответствующей записи о списании со счета ИП Семенова А.С. 29.11.2013г. соответственно, технически совершенные ОАО «Смоленский Банк» операции по счетам клиента, не влекут экономических либо правовых последствий, в связи с утратой им соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации. Остаток на счете истца возник в результате совершения действий направленных на искусственное формирование обязательств Агентства по выплате страхового возмещения. В момент совершения указанных действий ОАО «Смоленский Банк» не исполнял обязательства перед своими клиентами.
На основании изложенного, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований Смоленской региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Закон и порядок» в интересах Семенова А.С. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании за Семеновым А.С. права на возмещение по вкладу, открытому на основании заключенного с ОАО «Смоленский Банк» договора банковского вклада № от 29 ноября 2013 года в размере ... рублей, возложении обязанности по внесению в отношении Семенова А.С. изменений в реестр обязательств ОАО «Смоленский Банк» перед вкладчиками, выплате суммы возмещения в размере ... рублей в течении трех рабочих дней со дня вступления решения суда в законную силу с начислением на указанную сумму процентов – отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной редакции в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд.
Судья Смоленского районного
суда Смоленской области Ульяненкова О.В.
