Дата принятия: 25 июня 2014г.
Дело №2- 1591/14
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Киров 25.06.2014 года
Октябрьский районный суд г. Кирова в составе:
судьи Едигаревой Т.А.,
при секретаре Пушкаревой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кормщикова Н.И. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Кормщиков Н.И. обратился в суд с вышеуказанным иском, указав в обоснование, что 26.09.2012 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 352035,2 руб. с выплатой 24,99% годовых сроком на 84 месяца. По указанному договору, истец был подключен к программе страхования, по условиям которого, банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО СК «Росгосстрах». Тем самым, Банком была оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой услуги в размере 0,290% в год от суммы кредита, удержанной единовременно при выдаче кредита в сумме 32035,20 руб. Истец считает, что присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, предусматривающего взимание страховой премии, является ущемлением прав потребителей. В условия кредитного соглашения включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 32035,20 руб. 23.10.2012г. истцом был погашен кредит в полном объеме. 20.02.2014 года истец обратился к банку с заявлением об одностороннем отказе от услуг страхования с просьбой вернуть сумму комиссии за минусом периода страхования до отказа от услуги страхования, на что истцу было отказано. На основании изложенного истец просит суд, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии как неосновательное обогащение в сумме 32035,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.10.2012г. по 08.04.2014г. в сумме 3854,24 руб., неустойку на основании ч.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей за период с 03.03.2014г. в сумме 32035,20 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., расходы по оплате юридических услуг в сумме 10000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 500 руб., штраф в сумме 37417,75 руб.
В ходе рассмотрения дела представитель истца по доверенности Шутова Н.А. уточнила исковые требования, суду пояснила, что в заключенном между сторонами кредитном соглашении не содержаться условия о подключении истца к пакету банковских услуг «Гарантированный», в связи с чем она настаивает на удовлетворении требований истца по изложенным в исковом заявлении доводам, при этом увеличила период пользования ответчиком чужими денежными средствами с 24.10.2012г. по 03.06.2014г., просит взыскать сумму 4258,1 руб. Также настаивает на удовлетворении остальных требований.
Истец Кормщикова Н.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.
Его представитель по доверенности Шутова Н.А., в судебном заседании доводы и требования, изложенные в заявлении об уточнении исковых требований поддержала, настаивала на их удовлетворении.
Представитель ответчика ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.
Ранее в судебном заседании представитель по доверенности А. С.Л. суду пояснил, что кредитное соглашение от 26.09.2012г. было заключено с подключением банковских услуг «Гарантированный», стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются «Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт», с которыми истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении. Согласно п.6 порядка применения Тарифов клиент, оформивший пакет «Гарантированный» с его письменного согласия становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка. При этом независимо от вступления в Программу коллективного добровольного страхования клиент, оформивший пакет, оплачивает стоимость пакета, действующего одновременно с кредитным соглашением. За страхование заемщик не платит, поскольку страхователем в данном случае выступает Банк и страховая премия оплачивается Банком. На момент рассмотрения дела кредит погашен в полном объеме, все обязательства в рамках кредитного соглашения исполнены. В иске просил отказать.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Судом установлено, что 26.09.2012 года между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Кормщиковым Н.И. было заключено кредитное соглашение № <данные изъяты> с дополнительным соглашением по заключению договора по открытию обслуживания счета с использованием банковских карт, по условиям которого истиц получил кредит в размере 352035,20 руб. сроком на 84 месяца, с уплатой процентов в размере 24,99% годовых (л.д.7-15).
В день заключения кредитного соглашения, истцом было написано заявление о предоставлении пакета банковских услуг: Гарантированный (л.д.48) и на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (л.д.16).
При этом в заявлении о предоставлении пакета банковских услуг, подписью истца подтверждается, что он ознакомлен и согласен с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт. Он ознакомлен и согласен с Правилами пользования банковской картой ОАО «УБРиР», Условиями предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт УБРиР физическим лицам и Тарифами ОАо «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт. Он уведомлен, что Тарифы ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, Условия предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт УБРиР физическими лицами и Правила пользования банковской картой ОАО «УБРиР» размещены на интернет-сайте банка www.ubrr.ru, а также в отделениях ОАО «УБРиР» в местах общего доступа для клиентов.
На основании заявления Кормщикова Н.И. о предоставлении пакета банковских услуг: Гарантированный и в соответствии с Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, при выдаче истцу кредита, Банком была удержана сумма 32035,20 руб. за счет средств, предоставленных банком (л.д.60).
При этом договор с истцом о подключении к программе коллективного добровольного страхования не заключался. На основании раздела 3 Порядка предоставления пакетов банковских услуг физическим лицам – заемщикам ОАО «УБРиР» (л.д.34-43), клиент, оформивший Ракет «Гарантированный», с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе страхования на срок действия кредита по Кредитному соглашению, заключенному одновременно с оформлением Пакета, в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка. Страхование осуществляется страховыми компаниями, с которыми с Банком заключены Договоры страхования.
Уплата комиссии за предоставление и обслуживание пакета взимается единовременно в размере, установленном Тарифами. При этом плата за предоставление Пакета может быть оплачена клиентом как наличными денежными средствами в кассу банка, так и за счет средств на карточном счете.
В соответствии со 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Исходя из ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 30 абз. 7 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.
Принимая решение об отказе в удовлетворении иска, суд приходит к выводу о том, что факт подключения истца к пакету банковских услуг: Гарантированный является добровольным волеизъявлением истица, поскольку при заключении кредитного соглашения 26.09.2012 года банком заемщику была предоставлена полная информация о стоимости кредита, указана комиссия за предоставление услуг в рамках пакета 32035,20 руб., а из содержания кредитного соглашения не усматривается условий об обязании подключения к пакету банковских услуг.
Доказательств о навязывании истцу данных услуг, а также, что в случае отказа по предоставлению пакета банковских услуг, ответчик намеревался отказать истцу в заключение кредитного договора, не представлено.
При таких обстоятельствах, предоставление истцу пакета банковских услуг, подлежащих оплате, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушает прав истца, как потребителя, на свободный выбор.
Кроме того, как установлено в судебном заседании 23.10.2012 года, истцом был досрочно погашен весь кредит.
Согласно п.3 ст.453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
иск Кормщикова Н.И. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца с момента вынесения его в мотивированном виде.
Решение в мотивированном виде изготовлено 30.06.2014 года.
Судья Т.А. Едигарева
